Абен БЕКТАСОВ: «У нас успешно функционирует система оверсайта»

О современном состоянии, тенденциях и перспективах развития рынка платежных систем Республики Кахзахстан «Банкиру» рассказывает заместитель Председателя Национального банка Республики Казахстан Абен Агыбаевич БЕКТАСОВ.

- Абен Агыбаевич, как в Казахстане законодательно регулируются правила для рынка платежных систем? Какие пробелы в регулировании рынка платежных систем, на Ваш взгляд, следовало бы устранить?

– В Казахстане в области платежных систем основными  регулирующими нормативными документами являются Гражданский кодекс Республики Казахстан (далее – Гражданский кодекс) и Закон Республики Казахстан «О платежах и переводах денег» (далее – закон о платежах).

Гражданский кодекс определяет основные виды банковского обслуживания, требования к содержанию договоров банковского обслуживания и порядок распоряжения деньгами в случае наложения ареста и иных ограничений по банковскому счету. Закон о платежах определяет основные способы  осуществления платежей и переводов денег, а также содержит нормы по акцепту, завершенности и санкционированности платежей.

Особенности применения каждого из платежных ин­струментов, формы используемых платежных документов, порядок и правила функционирования той или иной платежной системы Казахстана описываются в соответствующих подзаконных нормативных правовых актах, утверждаемых Национальным банком Казахстана.

В ближайшее время мы намерены пересмотреть отдельные нормы законодательства и адаптировать их под динамично развивающиеся технологии на рынке. Это касается в первую очередь мобильных платежей, возможности использования бесконтактных платежных карт. По­прежнему актуальными остаются вопросы развития конкуренции на рынке и доступность финансовых, в том числе платежных услуг, обеспечение прозрачности тарифов на банковские услуги для населения и стимулирование роста безналичных платежей в розничной сфере.

Относительно задач, которые стоят перед Национальным банком Казахстана как регулятором рынка платежных систем, можно отметить, что в области национальных межбанковских платежных систем мы имеем успешно функционирующую систему оверсайта (надзора) за платежными системами, обеспечивающую их бесперебойное и надежное функционирование путем постоянного мониторинга и оценки деятельности оператора и участников платежных систем.

Вместе с тем в области розничных платежных сис­тем у Национального банка Казахстана возникают новые задачи. В Казахстане, как и в других странах СНГ, активную роль на рынке розничных платежей сегодня играют операторы систем моментальной оплаты. В этой связи возникает вопрос о статусе и схемах регулирования так называемых терминальщиков. Необходимо найти баланс между обеспечением надежности и проз­рачности данных платежных систем, а также их удобст­вом и доступностью для конечного потребителя.

- Как Национальный банк Республики Казахстан контролирует обороты платежных систем и финансовые потоки в целом?

– Анализ оборотов платежных систем Казахстана, а также в целом потоков платежей и переводов денег проводится Национальным банком Казахстана в рамках осуществления оверсайта (надзора) за платежными системами.

В Национальном банке Казахстана для проведения мониторинга платежных систем установлено программ­ное обеспечение, с помощью которого в режиме реального времени можно просмотреть платежи, осуществляемые пользователями платежных систем в течение операционного дня системы, провести анализ  ликвидности пользователей и оценку рисков, возникающих у пользователей на протяжении операционного дня.

Надзор за потоками платежей в национальных платежных системах (Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга) осуществляется на основании информации оператора платежных систем РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального банка Казахстана». Ежедневно Национальный банк собирает и обрабатывает информацию по потокам платежей, проведенных через МСПД и Систему межбанковского клиринга, в разрезе пользователей, интервалов сумм платежей, интервалов времени, ликвидности пользователей. Кроме того, оператор платежных систем представляет в Национальный банк сведения по платежам, проведенным через платежные системы Казахстана, в разрезе кодов единого классификатора назначения платежей.

В целях управления рисками при проведении платежей через прямые корреспондентские счета Национальным банком установлен лимит для банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций (далее – организация), на ежемесячный объем данных платежей. Размер данного лимита составляет 5% общего объема платежей банка или организации через национальные платежные системы за предыдущий месяц. В случае превышения лимита объе­ма платежей, установленного Национальным банком, банк и организация несут ответственность в соответствии с законодательством Казахстана.

В рамках надзора за рынком розничных платежных услуг Национальный банк на ежемесячной и ежеквартальной основе проводит сбор и анализ сведений банков и организаций по платежам и переводам денег, осуществленным через электронные терминалы и системы удаленного доступа.

Для анализа потоков платежей в разрезе платежных инструментов, систем международных денежных переводов, систем корреспондентских отношений Национальный банк на ежемесячной основе осуществляет сбор и обработку сведений банков и организаций по платежам в разрезе кодов единого классификатора назначения платежей  в соответствии с Государственным классификатором назначения платежей.

- Развитие электронных денег в последнее время приобретает все более широкий размах в странах СНГ. Планирует ли Нацбанк Казахстана взять под контроль все электронные платежные системы?

– Регулирование электронных денег на территории Казахстана осуществляется в рамках Закона Республики Казахстан «О платежах и переводах денег», в соответ­ствии с которым правом на выпуск электронных денег на территории Казахстана обладают только банки второго уровня – резиденты Республики Казахстан. Банки обеспечивают защиту прав и интересов владельцев электронных денег, сохранность их средств и создание механизма, обеспечивающего надежность выполнения денежных обязательств по выпущенным в обращение электронным деньгам. Контрольный механизм банков по представлению отчетности, мониторингу их деятельности и т. д. подпадает под существующий государ­ственный финансовый надзор. Частные операторы систем электронных денег могут работать с банками­эмитентами на принципах аутсорсинга и под их контролем.

Что касается небанковских операторов систем моментальных платежей, то их деятельность на сегодняшний день в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» не относится к банковским операциям, а является предметом регулирования гражданско­правового законодательства Республики Казахстан. Правовую основу данных отношений составляют заключенные договоры поручения (агентские договоры), согласно которым поставщики услуг поручают от своего имени иным лицам осуществлять прием платежей за оказываемые услуги. 

Вместе с тем хочу отметить, что в настоящее время прорабатывается политика Национального банка в отношении дальнейших действий и перспектив регулирования деятельности на рынке небанковских операторов систем электронных платежей.  

- Считаете ли Вы необходимым для развития и совершенствования рынка платежных систем налаживание диалога между представителями законодательной власти, регулятором и участниками рынка?

– Безусловно, процесс сотрудничества путем ведения взаимных и согласованных действий заинтересованных сторон на современном этапе является ключевым и действенным механизмом в своевременном решении поставленных задач.

На сегодня все законодательные инициативы и вносимые поправки в нормативные правовые акты Республики Казахстан в обязательном порядке проходят процедуры согласования, широкого обсуждения с учетом мнений и позиций банковского сообщества. К тому же при Национальном банке Казахстана действует соответствующий Экспертный совет, в состав которого входит Ассоциация финансистов Казахстана. В рамках данного Совета рассматриваются и подлежат экспертизе нормативные правовые акты, после чего Советом выносятся официальные заключения по каждому нормативному правовому акту.

Кроме того, в целях организации многостороннего сотрудничества в сфере платежей и переводов денег, содействия дальнейшему развитию платежных систем путем выработки предложений и рекомендаций по их совершенствованию, а также содействия реализации инновационных проектов в области платежных систем при Национальном банке функционирует Национальный платежный совет, в состав которого входят представители государственных органов, банковского сообщества и иные участники рынка. В рамках данного Совета по наиболее значимым и проблемным вопросам создаются рабочие группы. В отдельных случаях проводятся совместные заседания с участием депутатов парламента Республики Казахстан, представителей правительства Республики Казахстан, других государственных органов и участников финансового сектора. К примеру, в 2011 году в парламенте Республики Казахстан состоялось заседание круглого стола «О состоянии и перспективах развития безналичных расчетов в Республике Казахстан», участниками которого были представители законодательной власти, правительства Республики Казахстан, Национального банка, банков второго уровня и международных платежных систем (VISA и MasterСard). На заседании были приняты Рекомендации по дальнейшему развитию рынка безналичных платежей в Казахстане.

В этой связи можно констатировать, что в Казахстане налажен и функционирует эффективно действующий механизм сотрудничества между регулятором и участниками рынка. Наличие такого канала взаимодействия и сотрудничества является необходимым элементом для успешного претворения в жизнь важных инициатив для дальнейшего развития рынка платежных услуг.

Беседовала Людмила ВЕРБИЦКАЯ