Ахмед АБДУЛЛАЕВ: Борьба против мошенничества с платежными картами – под особым контролем Центрального банка Азербайджана

Вследствие реформ, проводимых Центральным Банком Азербайджанской Республики (ЦБАР), в стране создана основанная на передовых технологиях Национальная платежная система, которая отвечает современным международным стандартам. Об особенностях и принципах функционирования платежных систем в Азербайджане «Банкиру» рассказал старший специалист по платежным системам ЦБАР, кандидат технических наук Ахмед АБДУЛЛАЕВ.

- Каковы принципы развития платежной среды Азербайджана?

- Ввод в действие в начале текущего столетия электронных платежных систем (ПС) укрепил доверие населения к банковской системе Азербайджана, обусловил благоприятные предпосылки для развития финансовых рынков, оказал позитивное влияние на проведение эффективной денежно­кредитной политики и обеспечение финансовой стабильности в стране.

Сегодня платежная инфраструктура Азербайджана включает 43 банка с 834 филиалами и отделениями, систему валовых платежей AZIPS, расчетно­клиринговую систему мелких платежей XOHKS, Государственный платежный портал (ГПП), системы карточных пла­тежей, системы перевода средств, широкую сеть Азерпочты (1527 фи­лиалов и отделений), получившую лицензию ЦБАР на оказание фин­ услуг и обеспечение широкого доступа к ним населения и хозяйствующих субъектов, особенно в слабо банкаризованных регионах.

С 2004 по 2010 годы ВВП Азербайджана вырос втрое, а суммарный объем оборота платежных систем – примерно в восемь раз. Сегодня проникновение Интернета в стране достигло 65%, мобильной связи – 110%, что обуславливает благоприятную перспективу для расширения услуг интернет­банкинга и развития рынка мобильных платежей.

Говоря о принципах развития платежного пространства страны, необходимо отметить: совершенствование и развитие платежной инфраструктуры идут в соответствии с последними мировыми тенденциями модернизации и с учетом лучшей современной практики, в тесном взаимодействии с международными финансовыми структурами – прежде всего с ВБ и МВФ. В целях обмена опытом в области модернизации платежных систем установлено тесное сотрудничество с центральными банками ведущих стран мира и стран СНГ.

Вместе со значительными продвижениями в этой области есть ряд вопросов, решение которых требует усилий со стороны всех участников платежного рынка. Так, сейчас в стране удельный вес наличных в общей массе денег составляет приблизительно 68%. Объем расчетов через платежные системы всего лишь в два раза перекрывает объем ВВП, тогда как этот коэффициент еще в 2009 году составил, например, в Австрии 34, в Турции – 25, в Испании – 93, в Чехии – 36, в Казахстане – 9, в Швейцарии – 106. В настоящее время абсолютная масса карточных операций приходится на снятие наличных. Существует слабая инфраструктура и наблюдается неравномерное распределение по тер­ритории страны сети платежных терминалов. Электронный доку­ментооборот между банком и клиентом имеет мизерную составляющую, то есть электронный банкинг находится лишь в стадии становления. Основная задача дальнейшего развития платежной среды в Азербайджане – завершение создания интегрированного по всей стране платежного пространства, расширение применения современных платежных инструментов и банковских технологий, вовлечение всех экономических субъектов и широких слоев населения страны в более активное использование имеющихся возможностей платежной инфраструктуры. Для реализации этой цели ЦБАР разработана новая обширная Государственная программа по расширению предоставления и использования современных электронных платежных услуг в Азербайджанской Республике на пятилетний срок. Утверждение этого документа правительством ожидается в ближайшее время.

- Какие статистические данные качественно характеризуют функционирование карточной инф­раструктуры страны?

- Внедрение платежных карт становится важнейшей тенденцией развития современных технологий безналичных расчетов в банковской деятельности страны. На днях исполнилось 15 лет со дня выпуска первой банковской карточки в Азербайджане: 21 октября 1997 года процессинговым центром «АзериКард» была выпущена первая банковская пластиковая карта, эмитированная Международным банком Азербайджана. На сегодняшний день 39 из 43 банков эмитируют платежные карты (Visa­31, MasterCard­23, American Express­1, DinersClub­1, локальные карточ­ ки­13). Эквайринговые услуги по Visa оказывают шесть банков, по MasterCard – 15, по American Express – один банк. В 2010 году объем карточных транзакций по сравнению с предыдущим годом вырос на 11%, а в 2011­м рост составил 19,4%. Только за три квартала текущего года количество POS­терминалов увеличилось в 2,8 раза, количество АТМ выросло на 5,5%, а количество карточек увеличилось на 9%. Следует отметить, что почти половина всех АТМ установлена двумя крупными банками страны, этими же банками эмитировано 86,5% всех карточек в обороте. А наибольшая доля в установке POS­терминалов одним банком составляет 25,5%. 55,9% всех АТМ и 91,4% POS­терминалов установлены в столице страны. На конец третьего квартала 93,5% от общего числа всех карточек в обороте составляют дебетовые карты, из них 51,6% – социальные, а 27,2% – зарплатные. Объем операций, совершенных с помощью дебетовых карт, составляет 88% от общего объема карточных транзакций. При этом 68,8% всех карточек приходится на долю Visa, 29% –MasterCard. 41,2% всех карточек магнитные, 57,6% гибридные, а чиповых всего 1,2%. Количество платежных карт в стране в 2010 году по сравнению с предыдущим годом вырос на 6,5%, а в 2011 – на 8,3%. Сегодня на одного держателя приходится 1,1 карточки, а количество на душу населения составляет 0,54. За три квартала текущего года 97,7% оборота всех операций через АТМ составило снятие наличных средств, по операциям через POS­терминалы этот показатель составляет 70%. Количество АТМ на миллион жителей на конец третьего квартала текущего года составило примерно 240, а POS­терминалов – около 4000, тогда как, например, в Бельгии первый показатель составляет приблизительно 1500, в Германии – 1000, в Эстонии – 650, во Франции ­ 900; второй показатель, к примеру, в Австрии – 12700, в Латвии – 12000, в Дании – 22500, в Болгарии – 8600. Безналичный оборот в общей массе карточных платежей в стране составляет всего несколько процентов, тогда как, для сравнения, этот показатель в Польше достигает примерно 30%, в Дании – 96%, в Финляндии – 70%, в Латвии – 35%. С учетом этих данных можно составить определенное представление о карточном рынке страны.

- Какие шаги предпринимаются ЦБАР в сфере борьбы против мошенничества с платежными карточками?

- Для обеспечения доверия населения к безналичным инструментам платежей в условиях популяризации карточных операций и появления новых изощренных форм подделки и надувательства борьба против мошенничества с платежными картами приобретает особую актуальность, и ЦБАР держит этот вопрос под особым контролем. Разработаны рекомендации по предотвращению мошенничества в операциях с платежными картами и представлены банкам для соблюдения данных положений при развитии ими карточного бизнеса. Рекомендации включают организационные меры, меры по установке платежных терминалов, по их поддержке и по проведению операций с их использованием, принципы работы с собственным персоналом и с пользователями карточек. Кроме этого, сформирована консультативно­совещательная рабочая группа из представителей ЦБАР, ведущих коммерческих банков, Банковской Ассоциации, право­
охранительных структур и карточных процессинговых центров для обсуждения актуальных вопросов, выявления наиболее вероятных источников рисков, проявления мошенничества, а также для разработки рекомендаций по осуществлению превентивных мер и принятию согласованных решений в данной области. Рабочей группой определен круг вопросов и составлен детальный план действий на ближайший период. Предполагается, что наиболее важной и действенной из намеченных мер станет создание системы информационного обмена для получения и передачи всеми банками, процессинговыми центрами и правоохранительными органами оперативных данных о проявлениях мошеннических попыток или о совершенных операциях с использованием карточек. Наряду с этим ЦБАР совместно с международными карточными организациями регулярно организует семинары для представителей коммерческих банков и соответствующих структур, посвященные различным аспектам противодействия мошенничеству с платежными карточками, новым методам и технологиям повышения безопасности проведения карточных операций. А на сайте ЦБАР размещен большой объем информации по базовым знаниям для картодержателей, в том числе в целях предотвращения мошенничества, приведены рекомендации по безопасному использованию карточек.

В 2011 году доля мошеннических операций, совершенных с помощью банковских карточек, составила тысячные доли процента от общего оборота карточных операций. К концу прошлого года EMV­-миграция и АТМ, и POS­терминалов по стране составляла более трех четвертей от общего числа терминалов.

- Какова деятельность ЦБАР в  области реформирования и совершенствования нормативно­правового регулирования платежной среды в стране?

- Сегодня в Азербайджане нет специального закона о платежных системах. Развивающиеся быстрыми темпами новейшие платежные услуги, необходимость удовлетворения возросших нужд потребителей вследствие освоения ими новейших технологий, а также появ­ление новых международных стан­дартов и требований к платежным инфраструктурам обуславливают необходимость разработки закона о платежных системах и платежных услугах. В настоящее время ЦБАР работает над законом, цель которого – создание правовой основы регулирования деятельности провайдеров платежных услуг, определение рамок платежных услуг, уста­новление прав и обязанностей пользователя и провайдера платежных услуг по совершению платежной транзакции, обозначение нормативно­правовой базы для эмиссии и использования электронных денег и процедур информирования пользователей платежных услуг. В ходе разработки этого закона учитываются положения директив Европейского Парламента и Совета ЕС 2007/64/ЕС от 13 ноября 2007 года «О платежных услугах на внутреннем рынке» и 2009/110/EC от 16 сентября 2009 г. «Об учреждении, деятельности и пруденциальном надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами», а также опыт ряда стран, где уже принят такой закон (Польша, Дания, Болгария, Хорватия, Малайзия, Чехия, Латвия и др.). Недавние поправки и изменения, внесенные в соответствующий закон Украины, тоже изучаются. Принятие закона намечается на следующий год.

Кроме этого, в июле текущего года вступили в силу разработанные ЦБАР «Правила эмиссии и использования платежных карточек», а в октябре постановлением Кабинета министров были утверждены новые «Правила установки, использования и применения POS­терминалов на территории Азербайджана», а также «Критерии определения объектов, на которых устанавливаются POS­- терминалы».

- Расскажите о возможности сбора государственных платежей.

- Требования правительства –чтобы уплата налогов, таможенных сборов, пошлин и других платежей осуществлялись напрямую в государственные структуры в режиме реального времени, а также необ­ходимость интеграции проектов, реализуемых в рамках создания «Электронного правительства» с инфраструктурой национальной платежной системы привели к решению создания ГПП на основе расширения и совершенствования технических и функциональных воз­можностей системы коммунальных платежей. Это решение реализует идею обеспечения приема платежей в государственный бюджет через единую платформу. Платежи, принимаемые Министерством налогов и Министерством финансов с использованием 90 экономической классификации и платежных кодов уже совершаются через ГПП. Коды бюджетной классификации, бюджетного уровня и бюджетной организации определяются автоматически и добавляются к каждой платежной транзакции. Таким образом упрощается прием платежей, количество ошибок сводится к минимуму, и обеспечивается полная автоматизированная обработка платежных операций во внутренней информационной системе Агентства Государственного Казначейства. На следующей стадии внутренние информационные системы МВД, Государственного таможенного комитета, Министерства по чрезвычайным ситуациям и других госучреждений будут интегрированы в ГПП.

В апреле текущего года запущена система электронного правительства EHDIS, выступающая в роли шлюза, обеспечивающего информационный обмен между госструктурами. В систему сейчас интегрированы 152 из существующих 395 электронных услуг 38 государственных учреждений. Число представленных на портале электронных услуг может достичь нескольких тысяч единиц.

- Какие основные направления и мероприятия в области дальнейшего совершенствования платежного пространства страны предусмотрены на ближайшие годы?

В разработанной новой Государственной Программе по расширению электронных платежных услуг на следующий стратегический период предусмотрены такие основные направления развития:

• расширение инфраструктурных возможностей платежного пространства,

• укрепление институциональной базы,

• повышение эффективности использования платежной инф­раструктуры,

•  просвещение по использованию электронных платежных услуг путем повышения финансовой грамотности населения и формирования привычек пользования безналичными платежными инст­рументами,

•  привлечение населения и экономических субъектов к более активному использованию электронных платежных услуг. 

Беседовала

Людмила Вербицкая