На главнуюВыпуски журнала → АМР США: «В этом году Украине удастся достичь большего»

АМР США: «В этом году Украине удастся достичь большего»

Расскажите, пожалуйста, о результатах работы АМР США в Украине в 2004 году. Что было сделано, что из запланированного не удалось? Каким был прошедший год для украинской экономики?

 

   В целом 2004 год мы считаем очень удачным. Нам удалось выполнить практически все, что было запланировано в банковском секторе. В качестве нашего достижения могу назвать закон об ипотеке, который вступил в силу в январе прошлого года. Это был один из проектов АМР США в области законодательства.

   Благодаря закону, объемы ипотечного кредитования за год достигли 450 млн в долларовом эквиваленте, и этот рынок продолжает стремительно развиваться. Кроме того, в минувшем году были приняты закон о финансовом лизинге и закон о правах кредиторов. Единственное, в чем мы не были столь успешны, как ожидали, это в проведении законопроекта о бюро кредитных историй. Дело в том, что в первом чтении проект был успешно принят, но до второго так и не дошел. Однако я не думаю, что причина кроется в недоработках нормативного документа как такового. Это не столько законодательная, сколько политическая проблема, и на принятие закона сильно повлияла политическая ситуация в стране. Сейчас правительство уже работает в нормальном режиме, и мы ожидаем утверждения закона о бюро кредитных историй в первой половине этого года.

   При разработке этих законопроектов мы использовали данные экспертизы наших советников, которые активно сотрудничали с юристами Национального банка, Ассоциацией украинских банков и многочисленными родственными ассоциациями.

   Еще одна очень важная составляющая нашей деятельности – работа по созданию системы банковского надзора. Этот проект мы воплощаем в рамках предоставления технической помощи Национальному банку Украины. При создании системы банковского надзора мы ориентировались на рекомендации Базельских соглашений. В ее основе – оценка рисков в банковском секторе. Такой подход к надзору позволяет НБУ сосредоточить свое внимание на тех банках и сферах их деятельности, которые представляют наибольшие проблемы. Благодаря этому подходу удалось повысить надежность банковской системы в целом и уровень доверия со стороны инвесторов. Результат – прирост депозитов физических лиц на 40% до октября 2004 года.

   Что касается других программ, хотелось бы также упомянуть программу развития малого и среднего бизнеса и сельского хозяйства. В национальном масштабе, она способствовала приросту объемов переработки фруктовой и овощной продукции на 25%. В итоге – на каждый потраченный на нее доллар эта программа в среднем приносила 10 долларов экономического эффекта.

   Это краткий обзор того, что нам удалось сделать в 2004 году. И, конечно же, мы оптимистично смотрим в будущее и надеемся, что нам удастся достичь значительно большего.

 

А какие именно проекты в банковском секторе в планах АМР на 2005 год? Что станет приоритетным направлением в работе?

 

   Первая программа, непосредственно связанная с коммерческими банками – «Доступ к кредитованию». Этот новый пятилетний проект сосредоточится на технической помощи в тех сферах, где были приняты ранее упомянутые законы. В первую очередь это касается сферы ипотечного кредитования. В частности, мы будем способствовать подготовке банковских специалистов, которые занимались бы вопросами оценки рисков. Программа сертификации ипотечных кредиторов успешно воплощалась в России и Казахстане. Она состоит из трех учебных курсов: «Основы ипотечного кредитования», «Организация и обслуживание ипотечных займов» и «Основы оценки и управления рисками в ипотечном кредитовании». Программа базируется на подробном и глубоком изучении методологических, экономических и законодательных аспектов ипотечного кредитования, включая страхование и оценку жилого фонда. Участники изучают опыт США, Германии и других стран, различные модели первичного и вторичного ипотечного рынка, привлечение ресурсов, в частности, выпуск обеспеченных ипотечных облигаций.

   Что касается ипотечных ценных бумаг, то это также одно из направлений нашей работы с коммерческими банками. Проект только что вступил в действие, и пока мы работаем с тремя-четырьмя экспериментальными банками. Существует две основных формы выпуска обеспеченных ипотечных облигаций. Так, банки сами могут выпускать подобные ценные бумаги, используя свой ипотечный пул. Второй вариант – финансовые учреждения могут продать или заложить свои ипотечные договоры определенной структуре, т. н. Агентству ипотечного кредитования. Уверен, что в ближайшее время мы сможем увидеть оба метода в Украине, и уже в этом году выпуском таких облигаций будут заниматься непосредственно коммерческие банки.

   Кроме этого, в рамках нашего сотрудничества с министерством финансов мы работаем над основанием такого Агентства с целью создания финансового учреждения, которое способствовало бы функционированию вторичного ипотечного рынка. Рассматриваем мы и вопросы стандартов ипотечного кредитования, страхования первичных ипотечных кредитов, возможность национального гарантирования жилищных займов. Таким образом, я полагаю, мы обеспечим более широкое участие граждан в вопросах финансирования и получения жилья.

   Еще одна очень важная сфера нашей деятельности – финансовый лизинг. Учитывая то, что законодательная база уже есть, в нынешнем году мы будем активно заниматься развитием этого сектора в Украине. Финансовый лизинг – жизненно необходимая форма деятельности, особенно в ситуации, когда банковское финансирование в основном ограничено краткосрочными займами. Банки предпочитают кредитовать известные средние или крупные предприятия. В то же время малый бизнес также остро нуждается в денежных средствах. Финансовый лизинг позволит фермерам и другим бизнесменам приобрести оборудование, необходимое для их деятельности. Это очень привлекательный механизм кредитования, поскольку он не требует от заемщика кредитной истории, первоначального взноса, дополнительного обеспечения. Лизинговая компания оставляет за собой право владения имуществом до конца срока лизинга. Арендатор пользуется этим имуществом определенный период времени, выплачивая его стоимость частями по графику. По окончании срока договора он может приобрести это оборудование за небольшую плату или оформить новый договор о лизинге. В общем, финансовый лизинг требует менее суровой законодательной и регуляторной среды, чем банковское кредитование. Для того, чтобы успешно запустить этот бизнес, необходимо решить некоторые вопросы налогового и таможенного характера. Но, я думаю, как только нам удастся снять остатки законодательных препятствий, произойдет взрыв на рынке финансового лизинга. Так было и в России, когда были решены аналогичные вопросы.

   Далее я хотел бы остановиться на том, кому будут выгодны эти программы. С одной стороны, конечно же, прибыль от ипотечного финансирования будут иметь коммерческие банки. Естественно, развитие ипотеки необходимо и простым украинским гражданам, которые хотят стать владельцами жилья. Многие семьи в Украине имеют средний доход 150–200 долларов в месяц, поэтому ежемесячные платежи для них должны быть меньше, а, следовательно, больше срок кредитования. В выигрыше окажутся также мелкие и средние предприниматели, которые смогут получить ипотечный кредит под залог собственного жилья для того, чтобы успешно развивать свой бизнес.

 

Насколько я знаю, в рамках  проекта АМР «Доступ к кредитованию» Ассоциация украинских банков и американская корпорация «Pragma» подписали Протокол о сотрудничестве в создании украинского бюро кредитных историй. Не могли бы Вы рассказать об этом проекте более подробно?

 

   Да, недавно договор о такой деятельности был подписан. Предмет этого договора – содействовать созданию частной компании кредитной информации в Украине. Это будет акционерное общество, которое аккумулировало бы данные о кредитных историях. Как раз сейчас мы находимся в процессе создания такой структуры. АМР США готово предоставить банкам необходимую техническую поддержку и помощь в подготовке специалистов для такого вида деятельности. По моему убеждению, от этого выиграют не только коммерческие банки, но и каждый, кто пожелает получить кредит через банковскую структуру. Если у потенциального заемщика уже есть позитивная кредитная история, завершенная или незавершенная, то он сможет получить кредит с минимальным залогом или под минимальный процент. Банк же, тем временем, сэкономит определенные деньги, учитывая то, что ему не придется проверять каждого клиента.

   И соответственно, если кредитная история окажется негативной, банк либо откажет такому заемщику в предоставлении кредита, либо условия такого займа будут более жесткими. Как результат, меньшим будет риск неоплаты по кредитам. Это неизменно приведет к снижению и учетной, и процентной ставки.

   В странах, где есть положительный опыт работы подобных бюро, наблюдается стойкий рост кредитования, значительно шире возможности получения денежных ресурсов. И мы прогнозируем, что в Украине такой бизнес будет развиваться столь же успешно. А в государственных масштабах это повлияет и на состояние МСП, бизнеса вообще, промышленности и сельского хозяйства.

 

Беседовала Мария РУБАН

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua

Юридическая поддержка