Анатолий СТЕПАНЕНКО: «Перспективы развития банковской системы Киевского региона можно считать оптимистичными»

Анатолий Иванович, в нынешней ситуации, при наличии политических рисков, как Вы охарактеризуете состояние финансово-кредитного сектора региона?

— Несмотря на определенное общественно-политическое напряжение, которое ощущалось в апреле-мае 2007 г., ситуацию на денежно-кредитном рынке в целом можно охарактеризовать как стабильную и прогнозируемую. Так, ценовая и курсовая динамика в этот период существенно не изменилась, банковская система региона продолжала активно наращивать свой капитал, объемы активно-пассивных операций. При этом наблюдались положительные тенденции в деятельности банков: некоторое снижение процентных ставок как по депозитным, так и по кредитным операциям; увеличение сроков кредитования; рост удельного веса кредитов в инвестиционную деятельность; улучшение структуры обязательств банков за счет долгосрочных депозитов. Стабильно возрастали объемы привлеченных депозитов населения, что является показателем роста доверия к банковской системе.

Киев, как известно, является центром финансовых потоков страны. Насколько ощутима конкуренция среди банков региона?

— По состоянию на конец полугодия на столичный регион приходилось 41,5% привлеченных в Украине депозитов и такая же доля предоставленных кредитов. При этом в г. Киеве работали 104 банка, или более 60% всех действующих в Украине. Кроме того, в столице и области функционировали 159 банковских филиалов, 1 743 отделения банков, 12 представительств, 728 пунктов обмена иностранной валюты. Определенную конкуренцию составляют также небанковские финансовые учреждения. Насыщенность рынка кредитно-финансовых услуг влияет на характер деятельности по привлечению кредитных ресурсов, поиску кредитоспособной клиентуры, а также существенно сказывается на величине процентных ставок. Уровень процентной маржи в Киеве и области является одним из самых низких среди регионов Украины. Таким образом, конкуренция становится стимулом для повышения качества банковских услуг и адекватности цен на банковские продукты.

В последнее время многие региональные банки переводят свои головные офисы в Киев. Как Вы прокомментируете эту ситуацию?

— Несмотря на возрастающую конкуренцию, многие банки стремятся осуществлять свою деятельность в центре финансовой жизни страны, где возможности для привлечения и размещения денежных ресурсов гораздо шире. Всего с 1995-го по нынешний год из других регионов перевели свои главные офисы в г. Киев 18 банков, за этот же период из столицы в другие области — три банка. В ряде случаев это объясняется сменой собственников банков, но зачастую их владельцы стремятся приблизить банк к сфере своих деловых, финансовых и, возможно, политических интересов. В последнее время большие возможности развития появились также и у регионов, поэтому тенденция перевода головных контор банков в столицу осталась в прошлом. Так, с конца 2005 г. ни один банк другого региона Украины свой юридический адрес в столицу не переводил.

Регион характеризуется высоким уровнем доходов, а, соответственно, и востребованностью потребительских кредитов. Как Главное управление борется с проблемными кредитами?

— Кредитование физических лиц сейчас является одним из наиболее привлекательных направлений для банков, отдельные из них практически полностью ориентированы на этот вид деятельности. Немаловажное значение имеют и действия банков, направленные на внедрение новых технологий кредитования. Остатки задолженности по кредитам, предоставленным населению банковскими учреждениями Киевского региона, за январь-июнь этого года выросли на 37% и достигли 33,7 млрд грн. При этом в иностранной валюте было выдано почти три четверти от общей суммы кредитов, и их удельный вес продолжает увеличиваться. Кредитование в инвалюте растет опережающими темпами вследствие более низких процентных ставок и в связи с использованием банковских ссуд для приобретения товаров, номинированных в долларах США или евро.

Однако активная деятельность банков по выдаче кредитов физическим лицам (в т. ч. с использованием упрощенных схем оценки платежеспособности заемщиков) определенным образом сказывается на качестве таких кредитов. Так, рост негативно классифицированных кредитов населению с начала года составил почти 220%, а доля негативной задолженности в совокупном объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличилась на 0,7 процентных пункта. Во избежание ситуаций, когда заемщики не могут реально оценить собственную платежеспособность, и с целью защиты прав потребителей Национальный банк Украины обязал банки во время заключения договоров по выдаче потребительских кредитов предоставлять потребителям полную информацию о совокупной стоимости кредита. Это должно способствовать повышению уровня ответственности клиентов банков и улучшению платежной дисциплины, что в перспективе может привести к снижению уровня просроченной задолженности.

При проведении выездного и безвыездного надзора Главное управление регулярно контролирует достаточность мероприятий, проводимых банками для снижения рисков, связанных с кредитованием клиентов.

Как обстоят дела с кредитованием экономики, в частности, малого и среднего бизнеса? Кто является основным потребителем банковских кредитов?

— Первое полугодие 2007 г. характеризовалось довольно высокими темпами экономического роста, что способствовало активной деятельности банковской системы г. Киева и области. С начала текущего года остатки задолженности по кредитам, выданным субъектам хозяйственной деятельности Украины, выросли на 32,7% и составили 97,3 млрд грн, в т. ч. в национальной валюте — 57,9 млрд грн. При этом сохраняется тенденция преимущественного роста долгосрочных кредитов над краткосрочными (их соотношение по состоянию на 01.07.2007 составляло 58,9% против 41,1%).

Банковские учреждения Киевского региона, как впрочем и в целом по Украине, по-прежнему охотнее кредитуют отрасли с высоким уровнем рентабельности и быстрой оборачиваемостью капитала. Так, основными потребителями кредитов остаются предприятия оптовой и розничной торговли (удельный вес в общем объеме задолженности — 35,1%), из отраслей промышленности — пищевая (6,5%). Растут темпы кредитования субъектов строительства (9,5%), транспорта (5,9%), предприятий сферы операций с недвижимостью.

Среди отраслей, характеризующихся высокими темпами роста кредитных вложений, следует отметить также сельское хозяйство, на которое в настоящее время приходится 4,7% совокупного объема выданных кредитов в экономику. Большую роль в такой динамике сыграла политика удешевления кредитов для предприятий агропромышленного комплекса за счет бюджетных средств.

Основная масса кредитов, в том числе и долгосрочных, предоставляется банками на текущую деятельность, но постепенно ситуация меняется. За первое полугодие объем кредитов, направленных предприятиями в инвестиционную деятельность, составил 7,8 млрд грн, что в 1,7 раза превышает аналогичный показатель минувшего года.

Вместе с тем, недостаточно активной остается деятельность банков в предоставлении других услуг, которые, по своей сути, являются кредитными операциями. Так, объемы финансового лизинга за первое полугодие уменьшились, а сумма средств, предоставленных по факторинговым операциям, увеличилась всего на 10% (до 402 млн грн).

Все больше банков предоставляют кредиты для поддержания и развития малого и среднего бизнеса как за счет собственных средств (программы по микрокредитованию), так и за счет средств международных финансовых организаций (программа кредитования ЕБРР, Немецко-украинский фонд). В частности, в 2007 г. 14 киевских банков осуществляли кредитование малого и среднего бизнеса за счет средств международных финансовых организаций на общую сумму 2,6 млрд грн (за аналогичный период прошлого года — 1,4 млрд грн). Но именно в микрокредитовании острее всего конкуренция с небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Какие меры принимает Главное управление по капитализации банковской системы региона?

— На фоне ускоренного роста кредитных вложений актуальной для банков проблемой остается повышение уровня их капитализации. Регулятивный капитал банков г. Киева по состоянию на 01.07.2007 составлял 36,9 млрд грн, а всей украинской банковской системы — 53,2 млрд грн, что примерно соответствует 10% объема ВВП Украины за минувший год. Хотя эта пропорция и несопоставима с показателями экономически развитых государств, динамика роста банковских капиталов впечатляет — только по столичным банкам за последние 2,5 года их сумма увеличилась более чем втрое. Причем, если ранее главным источником пополнения капитала банков являлось привлечение дополнительных средств акционеров, сейчас довольно весомым фактором капитализации стала собственная прибыль, что, в свою очередь, повысило их инвестиционную привлекательность. Так, в 2006 г., по сравнению с предыдущим годом, прибыль киевских банков выросла на 246%.

Наращивание капитализации банковского сектора на протяжении последних лет — во многом результат политики Национального банка Украины, направленной на повышение требований к регулятивному капиталу банков. Главное управление Национального банка Украины по г. Киеву и Киевской области осуществляет постоянный контроль за выполнением столичными банками этих требований, поскольку достаточная капитализация банков является основой для стабильности банковской системы в целом.

Что в Вашем понимании представляет собой банковская этика?

— Независимо от сферы отношений, принципы этики являются достаточно универсальными: честность, объективность, добросовестность. В украинском банковском сообществе нормы банковской этики еще только утверждаются, а их соблюдение — один из критериев оценки профессионализма на рынке банковских услуг.

Каковы тенденции и перспективы развития финансового сектора региона?

— В настоящее время экономика региона характеризуется значительной потребностью в финансировании инвестиций и высокой потребительской активностью населения, поэтому темпы поступления свободных ресурсов в банковскую систему не поспевают за ростом кредитных вложений. Достаточно высокой для банковских учреждений оказывается стоимость депозитных ресурсов, причем ее снижение возможно лишь по мере падения инфляционных показателей. Недостаток денежных средств банки столицы восполняют за счет заимствования на межбанковских рынках, причем преимущественно зарубежных. К сожалению, пока внешняя оценка политических и экономических рисков не позволяет снизить стоимость таких кредитов и тем самым существенно удешевить кредитные ставки банковской системы.

Несмотря на некоторые проблемы с наращиванием ресурсной базы, перспективы развития кредитной деятельности банковской системы Киевского региона можно считать оптимистичными. Развитию будет способствовать расширение спектра предоставляемых банками услуг, а также повышение их качества.

Беседовала Елена КАЛИНИНА