На главнуюВыпуски журнала → Банк и страховая компания: партнеры или конкуренты?

Банк и страховая компания: партнеры или конкуренты?

В нынешних условиях банки и страховые организации налаживают тесное сотрудничество с целью предоставить клиенту максимально широкий спектр услуг «под одной крышей». Это взаимовыгодное партнерство, однако, в определенных плоскостях трансформируется в конкуренцию. Каким же образом в такой ситуации сотрудничество банков и СК не только развивается, но и крепнет, журналу «Банкиръ» рассказали представители обеих сторон.

 

Вопросы «Банкира»

 

В чем заключаются особенности взаимодействия страховых организаций и банков?

Существует ли определенного рода конкуренция между банками и СК? Если да, в каких сегментах она может возникать?

В каких направлениях Вы видите взаимовыгодное сотрудничество с банками/страховыми компаниями?

 

Александр ЗАЛЕТОВ, заместитель Председателя Совета Лиги страховых организаций Украины

 

Украинские банки и страховые организации начали сотрудничество и постепенное объединение каналов продаж с 2005 года. Это было связано с приходом в страну крупных иностранных банков в розничный сегмент кредитования.

 

Мировой финансовый кризис существенно повлиял на отечественное банкострахование. В результате в 2009 году наблюдалось сокращение объема операций на 30% и в 2010 – на 12%. При этом следует учесть инертность рынка: поступление взносов по «старым» среднесрочным и долгосрочным договорам (автострахование и ипотечное страхование) – их суммарная доля в банковском страховании составляла в 2009–2010 гг. более 75%. Падение рынка по «новому» бизнесу было намного глубже. Объем ипотечного кредитования сократился в 2009 г. в 5 раз, автокредитования – в 3 раза, ипотечное страхование и страхование каско сократились примерно в таких же пропорциях. C 2011 г. банки увеличили объемы потребительского кредитования, и рынок стабилизировался (его рост составил 2%, а в 2012 г. – 6,5%).

 

Сегодня у банков и у страховщиков свои ниши клиентов, однако снижение ставок по депозитам, рост доверия к долгосрочным инвестициям может способствовать росту конкуренции между долго­срочными депозитами и накопительным страхованием жизни.

 

Рост рынка банкострахования  – и это очевидно – обусловлен высокими темпами прироста розничного направления. В докризисный период «локомотивом» было страхование при автокредитовании и сегмент ипотечного страхования. Однако в посткризисный рост рынка наибольший вклад был внесен страхованием жизни и здоровья заемщика при потребительском кредитовании.

 

Максим ГРИЦЕНОК, начальник управления по работе с банками Страхового Общества «Ильичевское»

 

Опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. Расширение спектра услуг путем реализации продуктов так называемого банковского страхования позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять нужды постоянных. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительной прибыли за счет комиссионного вознаграждения – как продавцу страховых продуктов.

 

Банки обслуживают значительное число клиентов, поэтому они интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при реализации концепции «финан­совых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.

 

Несмотря на то что сегменты рынка, на которых оперируют банки и страховые организации (с программами личного страхования), пересекаются, клиент у них преимущественно разный. К услугам банка  обращаются физические лица, чьи основные движущие мотивы – доходность и относительная ликвидность вложений, в то время как накопительные страховые полисы покупают потребители, для которых существенны доходность и защита от рисков.

 

Таким образом, речь не идет о ценовой конкурентной борьбе за «пограничного» клиента. Наиболее разумный способ дополнительного привлечения потребителей страховщиками за счет банковских вкладчиков – развитие рисковой составляющей при сохранении уровня доходности, примерно соответствующего доходности банковских вложений.

 

В перспективе Страховое Общество «Ильичевское» планирует работать с банками в ряде направлений, а именно:

 

• Классическое страхование имущества (страхование недвижимого имущества, ценностей, электронного оборудования транспорта, грузов и прочего) и персонала банка.

• Страхование пластиковых карт от рисков подделки, утери и противоправного использования третьими лицами.

• Страхование залогового имущества и жизни заемщика.

• Страхование всевозможных финансовых рисков.

• Организация работниками банков­партнеров продаж страховых продуктов, которые представляют интерес для потребителей наших услуг.

 

Александр КОРИНЕНКО, начальник управления банковского страхования ПрАТ «Украинский Страховой Дом»

 

Главная особенность взаимодействия страховых компаний и банков – право выбора клиентом банка компании­страховщика на свое усмотрение, что регулируется статьей 627 Гражданского кодекса Украины. Стороны свободны в заключении договора (ст. 6), в выборе контрагента и в определении условий договора с учетом требований данного Кодекса.

 

Согласно правилам сотрудничества банков и страховщиков, связанных со страхованием залогового имущества, принятыми 12.04.2011 г., банк должен предлагать заемщикам на выбор не менее пяти рисковых страховщиков и двух компаний по страхованию жизни.

 

Определенного рода конкуренция может возникать между банками и страховыми компаниями, специализирующимися на накопительном (лайфовом) страховании. При­чиной тому служит альтернативность предоставляемых продуктов: депозитного вклада и накопительного страхового полиса – оба продукта являются финансовыми инструментами вложения и накопления денежных средств, с отли­чительным набором преимуществ, что позволяет клиенту выбирать наиболее выгодный и удобный для него вариант, а финансовой структуре дает возможность побороться за своего клиента.

 

Взаимовыгодное сотрудничество СК с банком – это прежде всего четко налаженная система партнерства. Перспективные направления сегодня – организация системы кросс­продаж страховых полисов через разветвленную сеть банковских филиалов и отделений, а также создание совместных продуктов, что позволит оптимизировать показатели высокого уровня предоставления услуг для клиента.

 

Леся ШОХА, начальник Управления обслуживания клиентов, Украинский Профессиональный Банк

 

Особенности взаимодействия СК с банком продиктованы работой на одном рынке – на рынке финансовых услуг. Рекомендуя ту или иную страховую компанию своим клиентам, банк анализирует ее финансовое состояние, возможность быст­рого урегулирования вопроса страхового возмещения в страховых случаях, лояльность данной компании по отношению к клиенту. Банк и СК, взаимодействуя, создают так называемый финансовый супермаркет, где клиент получает наиболее полный комплекс услуг.

 

Сотрудничество банка и СК происходит в нескольких направлениях. В  случае работы с корпоративными клиентами в первую очередь страхуется залоговое имущество. И здесь банк и страховая компания не конкуренты, а партнеры. СК увеличивает свою клиентскую базу, а банк получает еще один инструмент возвратности кредита в случае страхового случая.

 

Конкуренция может происходить в случае привлечения пассивов – свободных денежных средств населения и предприятий, поскольку различные продукты по страхованию жизни в той или иной степени альтернативны банковским депозитам. Хотя здесь значимую роль играют не только размеры вознаграждения, которые выплачиваются страховой компанией, или установленная процентная ставка по депозиту, а и налоговое законодательство страны. При равных условиях (или даже более выгодных), представляемых банком или страховой компанией, налоговые льготы или налоговые фискальные методы могут дать перевес одной из сторон в конкурентном споре.

 

В перспективе мы рассматриваем возможности расширения границ и рамок сотрудничества с аккредитованными СК в таких направлениях:

 

• классическое страхование имущества банка и сотрудников;

• услуги клиентам банка: страхование имущества, страхование рисковых сделок, страхование персонала клиентов банка;

• использование сети банка филиально для осуществления кросс­продаж для физических и юриди­ческих лиц;

• страхование финансовых рис­ков при документарных операциях;

• пакетная продажа финансовых услуг банка, включающая тот или иной вид страхования.

 

Для банка СК является гарантом получения возмещений при страховых случаях, связанных с имуществом банка. При страховании финансовых рисков они сводятся к минимуму, что обеспечивает надежность банка перед вкладчиками и акционерами, создает социальный пакет персонала банка.

 

Подготовила
Галина Коноваленко

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua

Юридическая поддержка