На главнуюВыпуски журнала → Банки будущего: симбиоз XIX и XXI веков

Банки будущего: симбиоз XIX и XXI веков

Классический образ банковского учреждения с неизменными чопорными кассирами и невозмутимыми операционистка-ми, похоже, уходит в прошлое. Все больше банковских операций возлагают на различные автоматы, приспособления, устройства. Появилось даже понятие банковского отделения самообслуживания, когда без вмешательства «человеческого фактора» выдаются и принимаются деньги, проводятся платежи, делаются заявки на разные услуги и продукты. Фантасты предрекают: банк будущего может превратиться в некое общение человека с компьютером, управляющим любым финансовым потоком. Значит ли это, что роль человека в банковской сфере постепенно сведется к обслуживанию «умных» машин, этакий квалифицированный придаток по смазке-настройке безошибочной техники? Опыт других стран свидетельствует: роль человека в управлении денежными средствами еще долго будет доминирующей по сравнению с технической составляющей в работе финансового института.

И все же количество операций, проводимых с помощью техники, постоянно растет. Специалисты разделяют три основных вида банковских представительств по работе с населением: отделения самообслуживания без присутствия сотрудников; учреждение с частичным самообслуживанием (специальной зоной, как правило, при входе, с круглосуточным режимом работы); реорганизуемые структуры из числа бывших филиалов с параллельным техническим перевооружением.

Привычная функция банкоматов — выдача наличных — в последнее время все чаще уступает первенство возможности сдать лишние деньги с зачислением их на карточный либо текущий счет, или депозит. Примечательно, что вопрос качества банкирами даже не рассматривается: безопасность и безотказность аппаратуры считаются обязательным условием. Главное требование сегодня — производительность и совместимость с различными операционными системами, а также возможность работать с монетами. Правда, последнее особого интереса у отечественных банкиров не вызывает: популярность украинских монет среди населения невысока. Гораздо больше привлекает техника с замкнутым циклом работы: сданные в депозитный банкомат купюры могут быть выданы уже следующему клиенту, снимающему наличные. Такая система, в отличие от конвертных депозитариев, работающих в режиме off-line и требующих специальной инкассации, позволяет значительно снизить стоимость каждой транзакции. «Именно необходимость уменьшить расходы на проведение операций заставила швейцарские банки и нашу компанию около десяти лет назад объединить усилия в создании высокоэффективной аппаратуры по приему наличных, — рассказывает представитель компании WINCOR NIXDORF, специализирующейся на производстве банковской техники и программного обеспечения, Пранас Гришкявичус. — Достаточно быстро стало ясно, что конвертный прием денег не имеет перспективы, так как потери времени и стоимость обработки денег существенно влияют на возможности банковских учреждений и весьма неудобны для клиентов. Поэтому упор был сделан на технику, работающую в режиме on-line с максимально быстрым зачислением средств на указанный счет. Правда, на начальном этапе даже в Европе возникли правовые и технические проблемы при реализации проекта».

Среди технических вопросов основным стал процесс распознавания банкнот различных эмиссионных центров. И если Европейский Центробанк достаточно жестко контролирует определяющие параметры евро, то Федеральная Резервная Система США (8 эмиссионных центров) допускает некоторые отступления в главных признаках подлинности доллара. А при упоминании о британском фунте стерлингов конструкторы и программисты просто хватались за голову: английское законодательство позволяет эмитировать банкноты практически любому банку «туманного Альбиона» (имеющему специальную лицензию) с некоторыми вольностями в дизайне и даже цвете. Соответственно, автомат распознавания банкнот все неясные купюры «отсеивает» как подозрительные или вообще неплатежеспособные.

Не меньше коллизий правового порядка создало предложение использовать системы замкнутого цикла, когда количество выданных и принятых купюр приблизительно равное и позволяет обходиться без дорогостоящей инкассации. Европейский Центробанк долго не давал разрешений работать в таком режиме: финансисты опасались, что банкоматы станут выдавать неплатежеспособные и фальшивые банкноты, что, несомненно, сказалось бы на доверии клиентов к банковской системе и единой валюте.

После длительных дебатов и согласований было принято принципиальное решение. Условно все купюры, попадающие в автомат, разделили на четыре категории. К первой отнесли подлинные банкноты (так называемое полное совпадение контрольных точек), которые принимаются и выдаются без каких-либо ограничений. Ко второй — явные фальшивки, чье несоответствие стандартам видно невооруженным глазом. Такие дензнаки подлежат изъятию из оборота с максимально возможной фиксацией времени, места, а при наличии системы видеонаблюдения — и личности «плательщика». Далее подключается полиция, и, как правило, информирует производителей о «новинках» для внесения необходимых изменений в библиотеку определения качества платежных средств. Кстати, весьма быстро выяснилось, что обмануть автомат не так уж и сложно: зная конкретные точки (как правило, это 6—10 из имеющихся 20—30 знаков системы защиты банкноты), стараются подделывать именно эти места с целью полного соответствия оригиналу. Производители, в свою очередь, пытаются предельно засекретить точки контроля, использовать новые и т. д. Подобное соревнование, как шутят финансисты, началось с момента появления денег как средства платежа и будет продолжаться с переменным успехом, пока они вообще существуют.

Третья, самая сложная категория — так называемые «неясные» банкноты. Это вполне платежеспособные, подлинные купюры, имеющие много совпадений по точкам контроля, но в процессе товарно-денежного оборота утратившие некоторые элементы: стирание рифленого рисунка, излишняя потертость, грязь, затрудняющая идентификацию, и т. д. Их временно изымают из оборота до выяснения ситуации с использованием специальных детекторов. Такие операции проводят в банках обслуживания после инкассации. Кстати, наиболее искусные подделки находят именно среди этой категории денежных знаков.

Последнюю, четвертую группу, составляют случайные бумаги, попавшие в банкомат. Например, магазинные чеки или визитки, по ошибке втиснутые в стос банкнот. Современные аппараты без труда их выявляют и возвращают обратно. Понятно, что об их дальнейшем применении речь не идет.

Таким образом, Европа в целом решила главные проблемы. Характерная деталь: в странах ЕС, несмотря на вековые банковские традиции и достаточно высокий уровень технической оснащенности, все большей популярностью пользуются комбинированные отделения — зона самообслуживания, работающая круглосуточно, и собственно представительство банка, где профессиональные консультанты готовы оказать помощь в работе с автоматами. А также предложить какие-либо дополнительные продукты и услуги, еще не попавшие в компьютерные программы. По мнению специалистов, человека в банковской сфере заменить не сможет никто с чисто психологической точки зрения: для многих разговор с клерком намного приятнее общения со стальным «ящиком». Поэтому банк будущего станет неким симбиозом XIX и XXI веков — традиции финансового рынка плюс достижения современной техники.

«Безусловно, к этому же придет и Украина, причем не только потому, что стремится в Европу, — это объективная тенденция развития мировых финансов, — уверен г-н Гришкявичус. — Пока одним из серьезных препятствий на пути таких преобразований в банковской сфере стоит несовершенное правовое регулирование, а иногда и полное отсутствие такового, в области применения автоматов замкнутого цикла и депозитных систем с распознаванием банкнот on-line. По имеющейся информации, Национальный банк Украины уже изучает данный вопрос, но нормативно-правовых актов еще нет».

К преимуществам таких комбинированных банковских структур эксперты относят существенное расширение возможностей в предоставлении продуктов и услуг при максимальном приближении самого банка к потенциальным клиентам.

«Украине, как это ни парадоксально звучит, преобразовать свою банковскую систему будет легче, чем Европе, — продолжает Пранас Гришкявичус. — Работа, что называется, с чистого листа всегда проще, чем реконструкция. Запад нередко использует банковские технологии 70—80 гг. прошлого века, что существенно затрудняет внедрение инноваций. В Украине же система автоматизированного банкинга еще только формируется. Для полного насыщения рынка необходимо иметь, по разным оценкам, от 19 до 21 тыс. банкоматов. Это реально сделать уже к 2009 г., максимально охватив всю территорию. Преимущества этой схемы население сможет оценить в самое ближайшее время — наряду с установкой новых автоматов начался процесс объединения локальных банковских систем. Думаю, в дальнейшем этот процесс будет только ускоряться».

Сергей ПОДОЛИНСКИЙ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка