На главнуюВыпуски журнала → БАНКИ И СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ: СТРАННАЯ ДРУЖБА ИЛИ СКРЫТАЯ ВОЙНА?

БАНКИ И СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ: СТРАННАЯ ДРУЖБА ИЛИ СКРЫТАЯ ВОЙНА?

Нюанс первый. Незаконная аккредитация страховщиков в банках. По мнению многих страховщиков и юристов, данный термин придуман искусственно, так как его нет ни в одном из нормативных актов. Более того, только Госфинуслуг уполномочена выдавать разрешения в виде лицензий и запреты на предоставление страховых услуг потребителям.

Нюанс второй. Процедура аккредитации. Она, по признанию не только страховщиков, но и банкиров, весьма непрозрачна и чаще всего базируется на личных контактах и симпатиях руководителей участников рынков. Не менее спорным выглядит требование обязательно разместить в банке средне- или долгосрочный депозит как залог сотрудничества. Суммы могут варьироваться от 100 тыс. до 1 млн грн. Следует отметить, что согласно действующему законодательству страховщики обязаны работать с не менее чем тремя банками. Это сразу же ставит в неравные условия новые компании, которые только начинают свою деятельность.

Нюанс третий. Демпинг. Сегодня практически в каждом солидном банке, работающем в рознице, аккредитовано по 10—15 страховщиков. Нередко в борьбе за клиента они прибегают к неоправданному снижению страховых тарифов, что приводит к ухудшению качества предоставляемых страховых услуг. В результате при серьезных страховых случаях компаниям просто может не хватить резервов на возмещение убытков, особенно если сам портфель недостаточно диверсифицирован. При этом все возникающие трудности у страховщика моментально разносятся по рынку и могут привести к банкротству.

Нюанс четвертый. Навязывание. Бывают случаи, когда банки обязывают клиентов страховаться в конкретных аффилированных структурах, тем самым нарушая право заемщика на свободный выбор страховщика и создавая почву для недобросовестной конкуренции. При этом возникает ситуация, когда убытки могут понести обе стороны, не говоря уже о клиентах.

Нюанс пятый. Комиссия. Во многих банках требования к страховщикам по выплате комиссионного вознаграждения превышают не только агентские комиссии, но и подчас здравый смысл. И не только со стороны банка. Характерным явлением для отечественных финансовых институтов давно стал хронический управленческий кризис — слабая мотивация низшего звена менеджеров, непосредственно работающих с потенциальными клиентами. В результате «сопредельная структура» находит свой вариант поощрения для этих сотрудников, что порождает злоупотребления.

Нюанс шестой. Досудебное решение вопроса. В Украине нет практики досудебного «джентльменского» решения споров между страховщиками и банкирами в случае нарушения норм добросовестной конкуренции.

Нюанс седьмой, последний. Неготовность клиентов защищать свои права. Навязывание одной или нескольких страховых компаний со стороны банка является прямым нарушением Закона Украины «О защите прав потребителей», о чем клиенты часто не знают, а если и знают, то не хотят с этим бороться. Именно в этом законе прописано, что «государство обеспечивает потребителям защиту их прав, предоставляет возможность свободного выбора продукции, получения информации и консультаций, необходимых для принятия самостоятельных решений во время приобретения и использования продукции, работ, услуг». Поэтому клиенту достаточно было бы просто потребовать письменный отказ банка о выдаче кредита по причине нежелания страховаться в указанной компании. Безусловно, банки такой отказ не дадут, ведь тогда Антимонопольный комитет Украины признает картельное соглашение, что в лучшем случае грозит им крупным штрафом. Но население на это не идет, считая, что тогда банк все равно не выдаст кредит, назвав при этом любую другую причину. Хотя с точки зрения экономики бесконечно не выдавать кредиты банк не сможет, а значит, есть шанс доказать свою правоту.

Какой же выход?

Вопрос неоднократно обсуждался и в Госкомиссии по регулированию финансовых услуг, и в Антимонопольном комитете Украины, и в Лиге страховых организаций Украины (ЛСОУ). Создана даже специальная рабочая группа по изучению проблемы. Страховщики считают, что проблему навязывания страхового сопровождения отдельных компаний при потребительском кредитовании нужно решать через законодательные изменения для урегулирования принципов сотрудничества между финансовыми учреждениями. В частности, по мнению ЛСОУ, необходимо установить единые требования для всех компаний, которые страхуют кредитные риски, и ввести положение о том, что банки являются уполномоченными агентами страховой компании. И тогда у страховщиков появится возможность влиять на банк, опираясь на агентские соглашения, которыми будет предусмотрен механизм взаимного контроля. С этой позицией согласен и Комитет Верховной Рады Украины по вопросам налоговой и таможенной политики.

Неотложным является также принятие новой редакции Закона Украины «О страховании», в проекте которой, в частности, предусмотрено, что все посредники при реализации страховых услуг должны будут пройти лицензирование и нести соответствующую ответственность. Документ уже одобрили в Комитете Верховной Рады Украины по финансам и банковской деятельности.

«Необходимо также принять Кодекс этики участников страхового рынка, — уверен Президент ЛСОУ Александр Филонюк. — Лига разработала и предложила для всестороннего обсуждения проект этого документа. Но стать обязательной для всех участников нормой Кодекс сможет лишь после создания саморегулирующейся организации страховщиков, которая будет иметь соответствующие полномочия для предотвращения недобросовестной конкуренции».

Кроме того, свою позицию должны, наконец, определить и Национальный банк Украины, и Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг — их мнение должно быть обязательно учтено при подготовке соответствующих решений на законодательном уровне.

Вместе с тем, страховщики не теряют оптимизма даже в этой ситуации. Они уверены, что уже в ближайшие 3—5 лет проблема «любимых» для банков страховых компаний перейдет в другую плоскость — темпы капитализации рынка страхования опережают банковский сектор. В 2007 г. суммарные активы страховых компаний достигли 5% всего финансового рынка, тогда как пять лет назад не дотягивали и до 1%. «В этой ситуации может возникнуть проблема диктата страховщиков, когда банки, заинтересованные в долгосрочном привлечении капитала, будут вынуждены принимать условия страховых компаний, — уверен Председатель Правления СК «Глобус» VIG Владимир Ганчак. — Нечто похожее наблюдается в Европе и России, но там установлены довольно жесткие правила игры. Поэтому, чем раньше будут решены эти вопросы у нас, тем лучше. Финансовая сфера крайне деликатна и не терпит диктата с чьей бы то ни было стороны».

P. S. А пока проблема обсуждается, «странная дружба» страховых компаний и банков продолжается. Или это война?..

Сергей СОКОЛОВСКИЙ, Начальник отдела информационного обеспечения
Центра информационной политики Лиги страховых организаций Украины

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка