Банки Киевского региона: вчера и сегодня

   Акцент в работе банковской системы в 2004 г. приходился на преодоление негативных тенденций на кредитно-денежном рынке из-за политической нестабильности. Депозиты физических лиц являются немаловажной составляющей привлеченных ресурсов банков, и их значительный отток в октябре – декабре 2004 г.  негативно отразился на ликвидности, как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Принятое НБУ постановление № 576 «Про тимчасові заходи щодо діяльності банків» позволило сократить темпы изъятия населением средств со счетов. На преодоление данной проблемы была направлена также и разъяснительная работа, которая велась банками с клиентами напрямую и Главным управлением НБУ по г. Киеву и Киевской области через «горячую линию» и средства массовой информации. Непредвиденное уменьшение депозитного портфеля физических и юридических лиц, досрочное расторжение договоров и отток средств

с текущих счетов клиентов привели к возникновению ряда проблем. Так, очень остро стояла проблема ликвидности, в результате которой банкам стало сложно контролировать выполнение норматива обязательного резервирования средств на текущих счетах в Национальном банке. В итоге, в ноябре не смогли выполнить указанный норматив 12 банков столичного региона, а в декабре – 8. Для решения этого вопроса НБУ была активизирована деятельность по предоставлению банковской системе кредитной поддержки. Объемы кредитования банков региона в IV квартале минувшего года составляли 92% от их годового размера.

   Существовала еще одна немаловажная проблема: снимая средства со счетов в национальной валюте, вкладчики старались конвертировать их в иностранную, что привело к ажиотажному спросу на доллары и евро. Несбалансированный спрос и предложение на наличную валюту активно использовал «черный рынок». НБУ отреагировал на это введением граничного отклонения курсов покупки-продажи валюты от официального курса гривни к иностранным валютам на уровне 2% и осуществлением валютных интервенций на наличном рынке. В сложившейся ситуации Главное управление значительное внимание уделяло проверкам работы операционных касс банков и пунктов обмена иностранных валют. Если говорить о развитии банковской системы Киевского региона в целом, то в 2004 г. она развивалась динамично и оставалась наибольшим сегментом финансового рынка. Наблюдалось наращивание объемов активно-пассивных операций, рост прибыльности, развитие сферы банковских услуг. Банки активно наращивали свой капитал. Так, в 2004 г. регулятивный капитал увеличивался в два раза быстрее, чем в 2003. В прошлом году банковской системе, впервые за последние годы, удалось достигнуть позитивных тенденций в соотношении роста активов и капитала: рост банковского капитала заметно опережал рост активов. Если в целом за год темпы роста активов составили 131,1%, то капитала – 146,2%. На протяжении 2004 г. обязательства банков продолжали увеличиваться, темпы их роста составили 138,4%. При этом сохранились позитивные тенденции в изменении структуры обязательств в пользу срочных депозитов, а в структуре последних – преобладание долгосрочных над краткосрочными, удельный вес которых увеличился с 58% в начале года до 67% в конце.

   Увеличение ресурсной базы в январе – октябре прошлого года за счет прироста средств, привлеченных от физических лиц на срок более 1 года, повлияло на расширение долгосрочного кредитования. Вследствие этого в структуре кредитных вложений по срокам предоставления удельный вес долгосрочных кредитов увеличился с 44,6% (на 01.01.2004) до 54,2% (на 01.01.2005). Однако между активами и пассивами существуют достаточно большие диспропорции по срокам. Только по 4 крупным банкам Киева такой разрыв составлял более 2 млрд грн. В то же время все показатели ликвидности этими банками выполнялись. Поэтому возникает необходимость в инвентаризации счетов бухучета, которые берутся в расчет нормативов ликвидности с целью соответствия действительно сложившейся ситуации. Необходимо также контролировать достоверность отражения по счетам различных по видам депозитов, т. к. для уменьшения размера обязательного резервирования некоторые банки отражали краткосрочные заемные средства как долгосрочные. Начиная с 1 октября 2004 г., существенная разница в процентах резервирования нивелирована, сохранена лишь разница в 1% при привлечении средств до востребования. На сегодня эти цифры составляют соответственно 6% и 7%.

   Что касается кредитования субъектов предпринимательской деятельности, то на конец года отраслевая структура выданных кредитов практически не изменилась. Наибольший удельный вес (42,1%) составляют кредиты, предоставленные предприятиям оптовой и розничной торговли, торговли транспортными средствами и услугами по ремонту. С начала года задолженность по кредитам этих с судозаемщиков выросла на 28%. Значительные объемы кредитов (27,3%) предоставлялись предприятиям обрабатывающей промышленности, отрасли которой являются производственной специализацией Киевского региона. Требования банков по этим кредитам составили 6,9 млрд грн и увеличились за год на 29,8%. Вложения в сельское и лесное хозяйство остались на низком уровне и по состоянию на 01.01.2005 составили 4,4% общего объема требований банков по кредитам субъектов хозяйствования, в транспорт и строительство – 6,1% и 4,3% соответственно. Все больше банков предоставляют кредиты для поддержки и развития малого и среднего бизнеса. Как правило, они работают в рамках программ международных финансовых организаций. В частности, в 2004 г. 11 киевских банков осуществляли кредитование малого и среднего бизнеса за счет средств международных финансовых организаций на общую сумму 292 млн грн. Большинство таких кредитов направляется в непроизводственную сферу с быстрым оборотом капитала. Практически все показатели, которые характеризуют состояние денежно-кредитного рынка, свидетельствуют о сглаживании в январе – апреле текущего года последствий негативных тенденций, наблюдавшихся в конце 2004 г., и постепенном возобновлении доверия к банковской системе со стороны населения. Деятельность банков нашего региона, как и деятельность Главного управления, влияет на показатели работы всей банковской системы Украины. Пальму первенства по количеству банков, функционирующих в регионе, держит город Киев. По состоянию на 01.01.2005 в Киеве работало 89 банков, или 57% действующих в Украине. Из них 47 – межрегиональные, имеющие филиалы в других регионах. Кроме того, в Киеве и области в начале года функционировали 154 банковских филиала и 979 пунктов обмена валют. Несмотря на высокую конкуренцию на рынке банковских услуг, предоставляемых в столице, количество банков в регионе возрастает. За минувший год количество действующих банков увеличилось на 6%. С начала года зарегистрирован и начал работать еще один банк. Немаловажным фактором, который может серьезно повлиять на деятельность всей банковской системы в ближайшее время, является возможность снятия ограничений для функционирования на территории Украины филиалов банков-нерезидентов. Национальный банк выступил с законодательной инициативой их продвижения на рынок банковских услуг Украины и предоставил на рассмотрение в Верховную Раду Украины проект Закона о внесении изменений к Закону Украины «Про банки і банківську діяльність». Следует отметить, что условия деятельности иностранных филиалов будут кардинально отличаться от условий их функционирования в 90-х годах. Прежде всего это касается вопроса наделения филиалов необходимым размером уставного капитала, который обеспечит их деятельность в Украине. Выход таких филиалов иностранных банков на украинский рынок значительно усилит конкуренцию, и будет способствовать повышению качества предоставляемых банковских услуг. Также, в силу того, что цена ресурсов, привлеченных из-за рубежа, ниже, чем в Украине, выход на рынок филиалов банков-нерезидентов может способствовать удешевлению кредитов. Одна из наиболее важных проблем банковского надзора сегодня – «инсайдерские» связи.

   Ведь в большинстве случаев причинами трудностей является использование инсайдерами банковских учреждений в собственных бизнес проектах, что негативно влияет на прибыльность и ликвидность банков и затрагивает интересы вкладчиков и кредиторов. Актуальной остается и проблема «карманных» банков. Финансовое состояние их характеризуется низким уровнем капитализации и рентабельности, неразвитой структурой активно-пассивных операций, ограниченным спектром финансовых услуг, предоставляемых клиентам. Деятельность таких банков направлена на обслуживание одного-двух владельцев и не отвечает требованиям, предъявляемых обществом и Европейским союзом к банковским учреждениям. На наш взгляд, функционирование подобных банков является бесперспективным. Одним из методов превентивного контроля, который сейчас осуществляется банковским надзором Главного управления, является анализ показателей оперативной диагностики и раннего реагирования. Такой анализ позволяет выявлять проблемы в деятельности банков до того момента, когда они станут угрожать платежеспособности и ликвидности банка. Учитывая, что Украина до сих пор остается под пристальным надзором органов FATF, актуальным остается вопрос борьбы с отмыванием средств, полученных преступным путем. Главное управление продолжает проводить политику предотвращения и противодействия легализации подобных доходов, а также финансирования терроризма. В 2004 г. осуществлены проверки организации и проведения финансового мониторинга 87 банковских учреждений.

   В заключение нужно сказать, что банковская система находится в процессе постоянного развития, что требует от Национального банка и Главного управления, в частности, поиска новых решений во взаимодействии с банками. И в этом процессе хотелось бы, чтобы позитивные тенденции, которые наблюдались в работе банковской системы в начале 2005 г., сохранялись и укреплялись.