На главнуюВыпуски журнала → Банкомат на связи!

Банкомат на связи!

Справедливости ради стоит сказать, что по статистике подавляющее большинство отказов в проведении транзакций в Украине (и во всем мире) происходит по вине самих пользователей: они неправильно набирают коды, запрашивают суммы, превышающие фактический остаток, используют просроченные карточки. И только после этого начинаются собственные проблемы банкоматов. Иногда серьезные, иногда ситуативные — могут просто закончиться банкноты.

Некачественная связь — одна из объективных проблем, на которые пользователь повлиять не может. Несмотря на то, что процесс получения наличности из банкомата для обычного человека предельно прост и занимает считанные секунды. После того, как вставлена карточка и набран PIN-код, активизируется целая череда сложных и невидимых процессов. Банкомат по каналам связи передает запрос на авторизацию процессинго-вому центру (банку-эквайеру), который его направляет в соответствующую международную платежную систему. Последняя, в свою очередь, перенаправ-

ляет авторизационный запрос банку-эмитенту. Банк-эмитент в зависимости от состояния счета своего клиента высылает ответ по цепочке в обратном направлении. В случае положительного ответа человек деньги получает, в случае отрицательного — нет.

Из-за нестабильной связи может возникнуть ситуация, когда банку-эмитенту был отправлен авторизационный запрос, который он успешно получил и дал код авторизации, но в этот момент связь с банкоматом оборвалась. В результате деньги, с одной стороны, оказываются заблокированными на счете клиента, а с другой — он не может получить их фактически, так как из-за обрыва связи банкомат не получил положительного ответа от банка-эмитента. Такие проблемы достаточно редки и решаются автоматически через реверсальную транзакцию, но определенные неудобства и последствия за собой влекут.

Столкнувшись с проблемами связи еще на начальных этапах формирования сетей банкоматов, банки пришли к выводу, что решать проблемы существующих каналов связи для них экономически невыгодно. Тем более в периферийных районах, где эти проблемы особенно актуальны. Для продвижения банкоматов «в массы» пришлось искать новые пути.

«Если качество существующих стационарных линий связи не позволяет банкомату работать нормально, наиболее распространенной и эффективной альтернативой на сегодняшний день является использование GSM-стандартов или радиоканалов связи, — говорит Олег Не-вдашенко, руководитель сервисной службы ООО «CPS». — В первом случае, при обращении клиента банкомат через установленный на нем аналог мобильного телефона связывается с таким же телефоном в банке и, используя сеть мобильного оператора, осуществляет все необходимые операции. Наша фирма, в частности, предлагает подобное решение проблем со связью совместно с компанией «Киевстар Дж. Эс. Эм.». Во втором случае, банкомат для связи использует радиоканал (радиоприемник, радиопередатчик), по которому передает сообщение в зашифрованном виде на специальной частоте».

Известным поставщиком оборудования связи с использованием радиоканалов является АО «Банкомсвязь».

«На сегодняшний день на украинском рынке работает большое количество провайдеров связи и, если у банка возникают коммуникационные проблемы в банкоматной сети, он может перейти на обслуживание к другому провайдеру, — рассказывает Андрей Аушев, исполнительный директор ЗАО «Украинский процессинговый центр». — Украинским про-цессинговым центром разработано программное решение UPConline ATM monitor, которое позволяет отслеживать, помимо технической информации о текущем состоянии банкомата, работу каналов связи в банкоматной сети по отдельному провайдеру. Эта программа дает объективную картину работы банкоматов, позволяет банкам проследить работу провайдеров и сделать выводы о работоспособности их банкоматной сети».

С появлением чиповых карточек и EMV-стандартов у банков появилась дополнительная возможность обойти проблемы связи в работе банкоматов. Ведь чип-карты, в отличие от карт с магнитной полосой, могут обслуживаться в off-line режиме, работая по принципу электронного кошелька. В таком случае вся информация о счете клиента записывается и хранится на чипе в самой карточке. И для выдачи или отказа в выдаче наличности банкомату достаточно считать эту информацию с карточки, а не связываться через каналы связи с банком, в котором открыт счет клиента. Теоретически, использование off-line технологий предоставляет банкам прекрасные возможности для расширения своих банкоматных сетей в районах с очень плохой связью, экономя при этом на альтернативных средствах коммуникаций.

Но на практике не все так просто — существуют некоторые ограничения.

«По требованиям международных платежных систем (в частности, MasterCard Int., Visa Int.) каждая операция по чиповой карте должна проводиться в режиме on-line и, помимо авторизации банка-эмитента, сопровождаться еще и криптограммой, — поясняет Андрей Аушев. — Таким образом, в ближайшем будущем авторизация по чиповым картам международных платежных систем украинскими банками будет проводиться исключительно в режиме on-line и даже занимать больше времени, чем аналогичная операция с картой, имеющей магнитную полосу, из-за дополнительной проверки (криптограммы)».

Только в недавнем прошлом МПС Visa International разрешила по своим картам производить off-line платежи в банкоматной сети. Но в любом случае, украинским банкоматчикам, которые работают с международными платежными картами, от борьбы за качество связи в ближайшие годы не уйти.

Зато локальными платежными системами (например, НСМЭП) off-line платежи с использованием электронного кошелька в Украине проводятся достаточно активно. И уже можно говорить о позитивном опыте внедрения. В основном, это локальные «зарплатные» проекты, их реализуют: «Морской транспортный банк» — в Одессе и Ильичевске, «МТ-Банка» — в Кременчуге, «УкрСиббанк» — в Харькове и Николаеве.

Возможность работать с карточками в off-line режиме для банкоматов, которые уже могут обслуживать чиповые карточки, не требует каких-либо существенных дополнительных затрат. Необходимо загрузить только специальные программы, которые отвечают за off-line авторизацию и последующую отгрузку данных в процессинговый центр.

 

Андрей АУШЕВ,

исполнительный директор

ЗАО «Украинский процессинговый центр»

 

 

 

 

 

 

 

 

Говорить о каком-либо универсальном методе «борьбы со связью» или настаивать на устранении связи как таковой сегодня более чем некорректно. В каждом конкретном случае выбор придется делать, учитывая целый ряд факторов. И то, что оптимально для одних банков, может абсолютно не подойти другим. Но в одном специалисты, похоже, единогласны. Если банк имеет серьезные (далеко идущие и достаточно масштабные) планы по созданию собственной сети банкоматов в том или ином регионе, то, все же, более перспективным вариантом будет установка банкоматов, способных обслуживать чиповые карточки, а не решение за счет банка проблем связи в регионе, особенно, если они действительно налицо.

Как резонно заметил Андрей Аушев: «Внедряя чиповые карточки, банки всегда только выигрывают, так как это несет в себе снижение потерь банка от мошеннических операций и, соответственно, увеличение прибылей».

Вместе с тем, чиповые карточки сегодня являются перспективным направлением развития карточного бизнеса, и есть основания предполагать, что рано или поздно подавляющее большинство украинских банкоматов будет адаптировано к приему этих карт. Так что, возможно, имеет смысл инициировать события сейчас, а не идти у них на поводу в будущем?

Кроме того, чиповые карты для банка — это ведь не только решение проблем связи и увеличение безопасности операций, но и возможность уже в ближайшее время предложить своим клиентам дополнительные услуги на основе EMV-карт — так называемые неплатежные приложения, которые могут стать еще одним источником дохода для банка.

Подготовила Оксана ГОРОВАЯ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка