На главнуюВыпуски журнала → Что такое депозит сегодня?

Что такое депозит сегодня?

   Цена вопроса. Процентная ставка – фактически ключевой фактор, который определяет выбор вкладчиком обслуживающего банка. Обзор процентных ставок по депозитам в г. Киеве показал, что ситуация выглядит следующим образом: по депозитам сроком на 1 месяц можно получить 4,5–16,4% годовых (1,2–9,8% в валюте), 3 месяца – 8–19,5% годовых (3,5–11,3% в валюте), 6 месяцев – 9–19,5% годовых (4–11,8% в валюте), 9 месяцев – 10–18,5% годовых (5–11,9% в валюте), 12 месяцев – 13–20,25% годовых (5,5–12,5% в валюте), 18 месяцев – 15,0–20,75% годовых (6–13,25% в валюте), 24 месяца – 14,9–21,25% годовых (6,5–13,5% в валюте), 36 месяцев – 14,9–22,5% годовых (8,9–14% в валюте), до 5 лет – 12–15% годовых (10% в валюте). Возможны варианты, когда по договору проценты начисляются по нескольким ставкам – срок депозита разбивается на несколько периодов, или сумма вклада делится на постоянную и переменную. Особое внимание банки уделяют пенсионерам, которые являются основной категорией вкладчиков. Открытие пенсионного счета или просто удостоверение пенсионера может повысить ставку по депозиту на 0,25%, 0,5% или 1%.

   Неценовая политика. В условиях жесткой конкуренции и ограничений на уровень процентных ставок основное внимание банков в борьбе за вкладчика сосредоточено на таких параметрах, как сумма вклада и его срок, условия выплаты процентов, возможность пополнения вклада и частичного изъятия, размер штрафных санкций за досрочное расторжение договора, а также дополнительные услуги (выпуск платежных карт, оформление страхового полиса, предоставление скидок на другие услуги банка). Что касается суммы первоначального взноса, то в основном она составляет 100, 300, 500 или 1000 грн (50, 100, 200, 300 у. е. в валюте). Повышенные ставки и другие преимущества банки готовы предоставить VIP- клиентам – такой статус может обеспечить сумма 20, 50, 100, 150, 250, 500 тыс. грн (5, 10, 20, 50, 100 тыс. у. е.) в зависимости от банка. В сроках оригинальным быть сложно – это классические 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев, хотя при желании можно открыть депозит и на 1, 2, 4, 5, 7, 8, 10, 11, 15 месяцев (а в валюте – даже на несколько недель). Одни банки по окончании договора предлагают пролонгацию, другие – повышенные проценты при перезаключении договора. Выплачивается доход вкладчику ежемесячно, ежеквартально, каждые 6 месяцев либо по окончании депозита. При последнем варианте возможна капитализация процентов. Немаловажное для вкладчиков право пополнять депозитный счет может быть ограничено по нескольким критериям: по минимальной сумме (50, 100, 500, 1000 грн или же 50, 100, 200 у. е.), максимальной сумме (как в течение месяца, так и в процентном отношении к первоначальной сумме), по сроку – с момента заключения договора (первые 3, 6, 9 месяцев) либо не позже, чем за n месяцев до окончания договора. Существенно повысить привлекательность продукта может возможность досрочного снятия части вклада без расторжения договора. На сегодня существует несколько вариантов. Во-первых, это установка неснижаемого остатка (в абсолютном выражении либо как процента от первоначальной суммы), во-вторых, определение максимальной суммы, которую можно досрочно изъять (в абсолютном выражении либо как процента от первоначальной суммы, суммы на 1 число текущего месяца), в-третьих, – снятие средств, которые находились на счете дольше определенного периода. Что касается штрафных санкций, то степень лояльности банка зависит от срока, в течение которого деньги находились на счете.

   Обычно это ставка по счету до востребования, если деньги лежали меньше месяца-двух, и снижение заявленной ставки на несколько пунктов или применение определенного коэффициента, если больше (возможно несколько ставок в зависимости от фактического срока пребывания денег в банке). Сегодня ряд банков при открытии депозита выпускает платежную карту по льготным тарифам, причем зачастую уровень карты зависит от суммы вклада – от карт Maestro и Standart при минимальной сумме до Gold при суммах более 50 тыс. грн (10 тыс. у. е.). В случае расторжения депозитного договора вкладчик автоматически переводится на стандартные тарифы банка. Еще несколько преимуществ, которые может получить физическое лицо при оформлении депозита: возможность получить бесплатный страховой полис, скидку при аренде индивидуальных банковских сейфов или сниженную ставку при оформлении кредита.

   Как мы видим, вариантов для «наполнения» депозитного портфеля у банков достаточно много. Главное – определить модели вкладов, значимые для клиентов и прогнозируемые по остаткам.

 

Павел СИДЬКО

 


За январь 2005 года средства, размещенные физическими лицами на счетах в банках, увеличились на 2,635 млрд грн – до 44,286 млрд грн, то есть на 6,3%, пишет «Деловая неделя». Такая динамика связана прежде всего с возможностью получить повышенный процент, который банки предложили еще в пик оттока средств. Но будем надеяться, что тенденция сохранится. По крайней мере, решение о переносе налогообложения доходов физических лиц по банковским депозитам на 2010 г. дает для этого повод.

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка