На главнуюВыпуски журнала → Дешевая страховка — не гарантия возмещения ущерба

Дешевая страховка — не гарантия возмещения ущерба

Чем вызван такой интерес к этому виду страхования?

— Мы уже пришли к реальному пониманию крылатого выражения Остапа Ибрагимовича: машину можно приобрести, как говорится, на любой карман. И по объему продаж автомобилей в 2006 г. Украине удалось выйти на 9-е место в Европе, опередив такие страны, как Австрия, Швеция, Греция, Польша, Португалия. Из всех проданных автомобилей 45% были реализованы под различные кредитные программы с заключением договоров страхования залогового имущества. Но здесь кроется опасность для страховщиков. Портфель по автострахованию у некоторых компаний становится достаточно объемным и достигает свыше 60%. С одной стороны, это самый денежно емкий, с другой — один из самых убыточных видов страхования. И только грамотная тарифная политика и правильно сформированные резервы позволят компаниям удержаться на плаву при таком объеме в портфеле рискового вида страхования. Риск должен быть финансово оправдан.


Чем это вызвано? Неправильно спрогнозировали ситуацию?

— Страховым компаниям сроки и размеры своих обязательств, в отличие от промышленных предприятий, известны лишь в вероятностных терминах. Численный расчет тарифов, страховых резервов, оценка качества страховых рисков и ряд других задач — это область деятельности актуариев. А много ли на нашем рынке специалистов такого профиля? Дипломированных и сертифицированных актуариев в Украине наберется не более двух десятков. И в основном они сосредоточены в компаниях по страхованию жизни. В страховых компаниях non-life их практически можно сосчитать на пальцах одной руки. Отсюда такая вакханалия в тарифной политике, от которой страдают прежде всего клиенты и имидж рынка. Уже есть примеры, когда неправильная тарифная политика по автострахованию заводила компании в глубокий финансовый кризис. В некоторых структурах заведомо низкий тариф специально закладывается акционерами с целью захвата определенной части рынка.

А выполнение обязательств становится второстепенным. И растут очереди на выплаты. Пояснение простое: слишком велики убытки, и резервы их покрывают с трудом. Это — последствия непродуманной тарифной политики. Хотя у нормально работающей страховой компании не может быть очередей на возмещение ущерба.


Заниженные тарифы вызваны только стремлением захватить долю на рынке, или есть еще причины?

— Недавно под эгидой Лиги страховых организаций Украины проходила конференция по актуарным вопросам, на которой выступили представители Европейской Актуарной Академии и актуарии известных компаний. Сколько, вы думаете, присутствовало на этой конференции представителей страхового рынка? На форуме зарегистрировалось только 9 представителей украинского страхового рынка, непосредственно занимающихся страхованием, в действительности их было и того меньше. Фактически на конференцию прибыли актуарии, которые прошли обучение в первой волне и получили соответствующие сертификаты. А где же специалисты других страховых компаний? Удивляет, что некоторые руководители компаний даже не знают, кто такой актуарий и зачем он нужен.

Чуть позже прошел трехдневный семинар на тему: «Управление активами и пассивами. Управление портфелем компании». Были задействованы специалисты высочайшего класса в области актуарной математики из Швеции, Голландии, Германии. Семинар был рассчитан на актуариев и преподавателей практических актуарных дисциплин, работающих в Украине и в других странах Центральной и Восточной Европы, которые прямо или косвенно принимают участие в управлении финансовыми рисками и платежеспособностью страховой компании. В семинаре приняли участие 50 человек, из них 20 представляли Украинy. Причем большинство — компании по страхованию жизни. Еще раз подчеркиваю: меня удивляет пассивность наших страховщиков, которые не имеют в своем составе специалистов данного направления и ничего не делают для того, чтобы повысить качество актуарного и андеррайтерского обеспечения своих страховых продуктов.


Многие программы по автокредитованию проходят под эгидой банков. Разве они не проводят необходимых расчетов?

— Клиентов просто «разводят» на ровном месте. Помимо жалоб на банки, которые обманывают клиентов при оформлении кредитных договоров, банки и их менеджеры регулируют поток клиентов в соответствующие страховые компании, аффилированые с этим банком, навязывая клиенту невыгодные условия страхования. Если ничего не случается с залоговым имуществом — хорошо. Но как только наступает страховой случай, то выясняется, что, например, при убытке свыше 10 тыс. грн страховое возмещение выплачивается банку, а клиент ремонтирует поврежденный автомобиль за собственные средства. На Западе эта проблема давно уже решена, поскольку там работают финансовые посредники, помогающие клиентам решить финансовые вопросы. А именно: получить выгодный кредит, разместить свободные средства на рынке финансовых инструментов, разобраться с инвестиционными компаниями, пенсионными фондами и др. Например, только в одном штате Нью-Йорк департамент страхового надзора выдает в год свыше 100 тыс. лицензий посредникам различного вида, в том числе и финансовым консультантам. В Украине подобного института просто не существует.


Какова роль страхового брокера в вопросе защиты прав клиента?

— Во-первых, страховая услуга — это обещание, и только страховой брокер может дать объективную оценку как страховому продукту, так и самому страховщику в целом. В ином случае профессионализм брокера в глазах клиента будет подмочен. Во-вторых, существуют объективные противоречия между интересами акционеров и менеджерами страховых компаний. Акционеры вложили свои капиталы для получения прибыли и тем самым заинтересованы в оптимизации страховых выплат. Менеджеры страховых компаний хорошо понимают, что без четкого выполнения своих обязательств невозможно выдержать конкуренцию на рынке. Но это — наемные люди, и они боятся потерять работу, если результаты не будут удовлетворять акционеров. Потому в некоторых страховых компаниях разрабатывают правила страхования и составляют договоры страхования так, чтобы вероятность получения страховой выплаты планировалась минимальной. При этом в штате такой компании будут держать больше толковых юристов, чем работников отдела рассмотрения претензий. Этим в особенности грешат страховые компании, связанные с собственными банками, которые при выдаче кредитов на покупку автомобилей страхуют залоговое имущество. В-третьих, брокер создает конкуренцию между страховщиками, проводя тендеры между ними для получения наилучших условий для своих клиентов. В-четвертых, брокер находится ближе к потребителям страховых услуг, изучает их потребности и выдвигает требования к новым страховым продуктам. В-пятых, в случае невыполнения обя-зательств страховщика перед клиентом брокер на следующий период не разместит риски своего клиента в этой страховой компании. В-шестых, он отвечает перед страхователем за свои рекомендации, поэтому обязан иметь страховку своей профессиональной ответственности. В-седьмых, брокер никогда не оставляет клиента на произвол судьбы в случае наступления страхового события. Страховщики так и говорят: клиент обязан собрать все документы по страховому случаю. И клиент мучается, оставаясь один на один со страховой компанией, даже если это полис надежной компании. Брокер же выезжает на место ДТП, собирает все документы и готовит претензию для страховщика за клиента. Почувствовав такой сервис, клиент больше никогда не захочет идти напрямую в страховую компанию: дешевый сыр, сами знаете, где бывает.

Как Вы думаете, любят страховые компании брокеров? Конечно, нет. Но не все. Вот с такими структурами мы и работаем.

 

Беседовал Сергей Лихотинский

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка