На главнуюВыпуски журнала → Долги банкам: кому должен, всем прощаю?

Долги банкам: кому должен, всем прощаю?

Болезненная для украинских банков тема невозврата кредитов уже стала притчей во языцех. Но статистика НБУ неумолима: проблема возврата долгов по­прежнему остается острой и актуальной. И отмахиваться от нее не значит решить. Какой возможный выход из сложившейся ситуации предлагают известные финансовые аналитики?

 

Вопросы «Банкира»

 

Несмотря на все усилия, предпринимаемыми регулятором и государством, ситуация с проблемными и безнадежными кредитами в банковском секторе принципиально не изменилась. В чем, на Ваш взгляд, заключается причина этого?

 

Регулярно поднимается вопрос о необходимости введения понятия «банкротство физического лица­заемщика». Насколько это может (или не может) решить проблему безнадежных долгов?

 

Банки начали продажу больших пакетов «плохих активов». В какой мере оправданы такие операции?

 

Уже многократно обсуждался вопрос создания Санационного банка на базе Родовид банка, но практических шагов в этом направлении пока не видно. Почему, на Ваш взгляд?

 

Какие меры могут изменить ситуацию на долговом рынке?

 

Юрий ПРОЗОРОВ, президент Украинского общества финансовых аналитиков

 

Как основную из причин можно выделить отсутствие качественных изменений в приростах кредитных портфелей банков за счет выдачи ими новых работающих кредитов, а не переоформления или пролонгации накопившейся уже задолженности пред­ и послекризисного периода. В условиях спада в экономике (а ВВП падает уже второй квартал подряд) в стране нет достаточного количества платежеспособных клиентов, которые могли бы своим бизнесом сейчас генерировать достаточное количество кэш­флоу, чтобы отрабатывать сверхвысокие ставки, сложившиеся в 2012 – начале 2013 гг. на рынке кредитования юридических лиц.

 

Я против института банкротства физлиц. За долги нужно отвечать: если кто­то решил пожить в кредит и устроить себе «счастье здесь и сегодня», как американцы, а не зарабатывать и сберегать долгие годы, как это принято в трудолюбивой части Европы, то должен понимать, что расплата неизбежна. Временную стоимость денег еще никто не отменял. По долгам этим «кредитным наркоманам» таки придется платить – и тело кредита, и проценты, и пеню, и штрафы. Нельзя законодательно давать неплательщикам новую лазейку – прятаться за такое псевдобанкротство. Нужно защищать вкладчиков, а не плохих заемщиков.

 

Операции по продаже плохих активов сами по себе оправданны, только смущают сверхглубокие ставки дисконтов. Или кредитные портфели эти так глубоко невозвратны к взысканию хард­коллекшном самих банков, или возможна некая коррупционная составляющая. Но это уже вопрос не к аналитикам, а скорее к акционерам банков (об их контроле над собственным топ­менеджментом) и к регуляторным и налоговым органам.

 

Бэд­банк в Украине нужно было создавать быстро, на волне нарас­тания кризиса в 2010–2011 гг. для массовой расчистки балансов банков от плохих долгов. Сейчас, по моему мнению, вялотекущий процесс по созданию Санационного банка постепенно превращает его в непервостепенный по приоритетности для правительства и Нац­банка элемент институциональной трансформации банковской сис­темы. Намного важнее Земельный банк и Банк развития. Я думаю, это верно. А если вернется кризис – ускорят тему по Родовиду.

 

Отмечу, что продолжение жесткой денежно­кредитной политики НБУ – политики дорогих денег и ужимания ликвидности – ориентированной в 2011–2012 гг. де­факто на поддержание курса гривны и низкой инфляции, а не на стимулирование кредитования, не дает банкам 2­го уровня необходимой денежной подпитки для выдачи более дешевых кредитов субъектам хозяйствования с целью поддержания роста украинской экономики. Потребительское кредитование населения, на которое сделали ставку многие банки после кризиса, несет в себе скрытые риски повторного ухудшения качества кредитных портфелей в будущем – при разворачивании второй волны кризиса. Поэтому основной рецепт изменения долговой ситуации – смена монетарной политики нашим центробанком с реструктивной на стимулирующую.

 

Банки – это кровеносная сис­тема страны. Невозможно поддержать, а тем более ускорить экономический рост без налаживания нормального кредитного процесса под вменяемые, а не ростовщические процентные ставки. Пора Нацбанку влить деньги в экономику и начать влиять на справедливую норму процента в Украине.

 

В Украине уже пару лет как воздух нужен Закон «О коллекторской деятельности». Банковским ассоциациям следует держать на конт­роле этот вопрос, чтобы при внесении в Верховную Раду в таком законе были учтены не только интересы коллекторов, которые инициировали и готовят данный законо­проект, но и законные интересы кредиторов, в первую очередь банков, не ущемляя, конечно, прав заемщиков.

 

Виталий ШАПРАН, заместитель Главы Комиссии по банковскому анализу УОФА, кандидат экономических наук

 

Не могу сказать, что ситуация с проблемными кредитами ухудшилась, скорее наоборот, можно было наблюдать некоторые улучшения. Часть банков списали задолженность, некоторые продали коллекторам или дочерним факторинговым компаниям. На этот процесс указывает постепенное расформирование резервов по кредитным операциям, которое мы видим по многим банкам. Но идеальной ситуацию назвать нельзя.

 

Конечно, процедура банкротства должна быть. Если человек неплатежеспособен, в нынешней среде эта ситуация неразрешима и часто выходит за правовые рамки при выбивании проблемной задолженности. Законодатели должны банкам дать инструмент цивилизованной работы с очень проблемными долгами.

 

Те, у кого есть поддержка ак­ционеров, стараются очистить балансы. Те, у кого поддержки нет, как правило, пытаются заработать на этих операциях, скупая долги (пока им это неплохо удается).

 

Убежден, что с плохими активами должны работать частные компании. Какие­либо государственные монстры могут лишь усугубить ситуацию. НБУ лучше призадуматься над тем, чтобы создать условия для развития рынка коллекторских услуг и для притока зарубежного капитала от профучастников рынка, готовых вести бизнес на скупке проблемных долгов.

 

Нужно развивать рынок скупки и переработки проблемных долгов, строить этот рынок на основе частного капитала, и тут главная задача – организовать этот рынок, а не пытаться проводить на нем операции или вмешиваться в эти процессы.

 

Анатолий ДРОБЯЗКО, член Украинского общества финансовых аналитиков

 

Предприниматели очень часто люди оптимистичные, которые надеются на лучшее в ближайшем будущем. Поэтому берут кредиты под фантастические проценты – и часто попадают в ловушку реальных обстоятельств. То курс прыгнул, то новый закон ввели, то перестали покупать, например, квартиры, а их строили три года и надеялись по текущей цене продать. Тогда банкротство. Банк в идиотском положении: и половины денег не вернуть, а предприниматель теперь думает, как от уголовных дел избавиться. Встречаются, конечно, профессиональные мошенники, но таких относительно немного. Поэтому, пока у нас стагнирующий рынок, плохие кредиты были, есть и будут. Я не говорю о крупных мошенниках, которые берут в долг под правительственные гарантии. Там почти наверное «гарантированный» невозврат.

 

Юридический аспект темы неплатежеспособного физлица – как с обанкротившегося содрать две рубашки. Если клиент стал неплатежеспособным (например, потерял работу), то от того, что его с семьей выставить на улицу, у банка новых финансовых потоков не добавится. Потому самый правильный выход – реструктуризация и ожидание новых доходов заемщика. К сожалению, встречаются случаи, когда берется ипотечный кредит – и в новой квартире рож­дается трое детей. Стимулов обслуживать кредит у заемщика маловато в ближайшие 18 лет...

 

При детальном анализе таких покупок очень часто просматривается коррупционная составляющая, как правило, продавца, который выступает наемным менеджером. Здесь много спорных вопросов. Что дешевле: создать свой репрессивный аппарат по выбиванию долгов или отдать с дисконтом долг коллектору? В нашем дремучем лесу законов иностранцам, как правило, не разобраться.

 

Санационный банк не вписывается в действующую законодательную базу. Под такой банк следует принимать изменения в законе и переписывать несколько основополагающих банковское регулирование инструкций НБУ.

 

Только рост экономики может переломить стагнационные процессы в банковском кредитовании. Высокие процентные ставки на межбанковском рынке в 2011–2012 годах практически перекрыли приток живых денег в бизнес. Если банку выбирать между ликвидностью и доходами от кредитов – банк выберет ликвидность. Поэтому сегодня кредитуются либо госпрограммы, либо проекты собственников банков. Начавшийся процесс демонетизации экономики остановить можно только большими инвестициями. Если сейчас тронут валютные депозиты, процесс демонетизации только усилится, что потянет за собой дальнейшее падение ВВП.

 

Подготовил

Сергей Соколовский

 
Рубрики выпусков

ФИНАНСОВЫЙ И ФОНДОВЫЙ РЫНОК

График мероприятий






ФИНАНСИРОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО АГРОБИЗНЕСА В УКРАИНЕ. МОБИЛЬНЫЙ БИЗНЕС. ЭЛЕКТРОННЫЙ ДОГОВОР. АУКЦИОНЫ, ТЕНДЕРЫ.

Агроконференция. «ЗЕМЕЛЬНЫЕ ОТНОШЕНИЯ И ВЕДЕНИЕ АГРОБИЗНЕСА В УКРАИНЕ: ПЕРСПЕКТИВЫ, ПРОБЛЕМЫ, РЕШЕНИЯ»

ИТОГИ АГРОПРОМЫШЛЕННОГО ФОРУМА «СОВРЕМЕННЫЕ ФИНАНСОВЫЕ МЕХАНИЗМЫ ДЛЯ УКРАИНСКОГО АГРОПРОИЗВОДИТЕЛЯ И ПОСТАВЩИКА: ПРОБЛЕМЫ И РЕШЕНИЯ»

ПІДСУМКИ РОБОТИ ПРАКТИЧНОГО СЕМІНАРУ «НОВИЙ УРОЖАЙ-2017: ЕФЕКТИВНІ ІНСТРУМЕНТИ ФІНАНСУВАННЯ ТА УПРАВЛІННЯ РИЗИКАМИ»

ПІДСУМКИ КОНФЕРЕНЦІЇ «АГРОБІЗНЕС-2017: ІНСТРУМЕНТИ ФІНАНСУВАННЯ, ІННОВАЦІЙНІ ТЕХНОЛОГІЇ, ОЦІНКА ТА УПРАВЛІННЯ РИЗИКАМИ»  

Итоги  VIII Всеукраинского конкурса "банк года - 2016"

Итоги х юбилейного всеукраинского конкурса "страховая компания года - 2016"

VIII Всеукраинский конкурс 

"Банк года - 2016" 

Х Юбилейный Всеукраинский конкурс

«СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ГОДА – 2016» 
Конференция "Агробизнес-2017" 

Награждение победителей конкурса 
"БАНК ГОДА - 2016"


VIII ВСЕУКРАИНСКИЙ КОНКУРС
"БАНК ГОДА-2016"
 


Инвестиционная привлекательность и 
перспективы финансовой системы
Украины в условиях евроинтеграции




II Международная конференция "THE
FUTURE 
OF DIGITAL BANKING – 2015".
Part 1:



Part 2:




Банк года - 2015. Часть 1:



 Часть 2:




Видеоинтервью c V Международной
конференции "Новые тренды безопасности":





Видеоинтервью c I Международной
конференции "Digital Bank - 2015":


БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:
ул. Приорская, 21, офис 403 
Киев, 04114

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua