На главную → Выпуски журнала → EMV-Миграция: конец 2005 года

EMV-Миграция: конец 2005 года

Номер 4 (14) 2005

О движущих факторах

«После того, как подавляющая часть POS-терминальной сети в Украине будет адаптирована к приему EMV-карт, у тех банков-эмитентов, которые не успеют перейти на выпуск и обслуживание чиповых карт, возникнут дополнительные риски, — напоминает Александр Карпов, директор Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем «ЕМА». — Ведь, согласно правилам переноса ответственности на «нечиповую сторону», банк, не обеспечивший более безопасное обслуживание карт, автоматически принимает на себя все финансовые потери по мошенническим транзакциям. Таковым будет считаться банк-эмитент, карты которого не оснащены чипом, либо банк-эквайер, POS-терминалы и банкоматы которого не смогут обслуживать совмещенные EMV-карты по чипу». Казалось бы, для банкиров, привыкших считать деньги, «финансовый кнут», предложенный Международными Платежными Системами (МПС) для активизации перехода банков на платежные карты EMV-стандарта, должен был оказаться достаточным стимулом для форсированного освоения EMV-технологий. Но, увы, украинские финансовые учреждения поспешности в этом вопросе не проявили. Сначала эксперты предрекали массовый переход на обслуживание EMV-карт к концу 2004 г., т. е. к первому этапу внедрения правила переноса ответственности, потом — к концу 2005. Но и сейчас, когда за окнами последние дни декабря 2005, критическая масса EMV-карт на украинском рынке так и не достигнута.

Новый банковский продукт под бдительным патронажем Международных Платежных Систем уверенно проникает во все новые рыночные ниши, но в Украине это происходит намного медленнее первоначальных прогнозов.

К примеру, в Европе карты с использованием EMV-технологий применяются наравне с картами с технологией магнитной полосы, а к концу 2005 г., по оценкам экспертов, их количество достигнет 2/3 общего числа платежных карт.

Такое настойчивое продвижение EMV-технологий объясняется просто: сегодня не существует более эффективного способа борьбы с карточным мошенничеством. Возможностей для подделки микропроцессорных продуктов меньше, чем карт с магнитной полосой. Кроме того, чип-карты дают возможность своим владельцам использовать на них сразу несколько приложений — выступать в роли электронного кошелька, удостоверения личности, своеобразной книги учета (к примеру, литров бензина и т. д.), содержать различные приложения лояльности, причем не обязательно банков-эмитентов, но и других коммерческих структур.

Для банков использование карт с EMV-технологиями также имеет ряд выгод: их способность работать off-line позволяет сократить телекоммуникационные затраты, а использование различных приложений — получить дополнительный доход.

О банках

К настоящему времени сертифицированы на эмиссию и эквайринг чиповых карточных продуктов либо находятся в процессе сертификации в общей сложности чуть более 30 украинских банков (около трети зарегистрированных) — членов МПС. Из них на эквайринг чиповых карт в международной платежной системе Visa International сертифицировано 6 банков, и еще несколько находятся в процессе миграции и/или принятия решения о ней. А в международной платежной системе MasterCard Int. сертифицировано 13 банков, часть также находится на различных подготовительных стадиях. Общее число адаптированных для обслуживания EMV-совместимых карточных продуктов Visa International POS-терминалов на территории страны превысило 15 000.

«К середине 2006 г. соответствующую сертификацию пройдут 100% банков-эквайеров платежной системы, — говорит Александр Карпов. А относительно эмиссии, то, думаю, это произойдет не раньше, чем в начале 2007 года».

Точных данных о доле EMV-карт в общем числе выпущенных карт, к сожалению, нет. Экспертами называются цифры от 300 до 700 тысяч. Для сравнения: количество карт с магнитной полосой, выпущенных в Украине, исчисляется десятками миллионов.

Как заметил Александр Карпов: «Особых проблем с EMV-миграци-ей в Украине не существует, но было нежелание менять технологии и внедрять не до конца отлаженные технологические решения, что могло повлечь за собой необходимость дополнительных инвестиций». В настоящее время платежные системы и вендоры убедили банки в том, что решения более-менее стандартные, и их уже можно внедрять.

«EMV-технологии в стране являются довольно новыми, и у отечественных банков возникают проблемы с их внедрением в связи с отсутствием должного опыта и информации, — подтверждает Иван Хомич, директор Департамента клиентской политики ОАО АБ «Укр-газбанк». — Кроме того, переход к чиповым технологиям связан с существенными затратами на их внедрение, что может быть не по карману ряду отечественных банков».

Значительно дороже обходится для банков и выпуск самих чип-карт: по данным различных источников, стоимость чип-карты может от двух до пяти (и более) раз превышать стоимость карты с магнитной полосой.

«Кроме вопроса непосредственного выпуска чип-карт, — поясняет Иван Хомич, — банкам приходится решать проблемы сети приема и обслуживания этих карт, что также ведет к дополнительным расходам. И замечу, эти расходы немалые. Банкам, обладающим разветвленной сетью банкоматов и терминалов, также необходимо достаточное количество времени на замену оборудования и программного обеспечения. Дополнительное время на внедрение чип-проекта понадобится также для сертификации процессин -гового центра и проведения тестирования терминального оборудования международными платежными системами. А поскольку клиенты вряд ли согласятся оплачивать дополнительные расходы банков на внедрение чип-технологий, банкам необходимо позаботиться и о новых услугах, не связанных с финансовым приложением, например, электронных кошельках, программах лояльности, бонусных программах, т. е. о том, что позволит принести дополнительный доход банкам от внедрения чип-технологий. Например, «Укргазбанк», являясь лидером чип-технологии среди банков Украины, не увеличил для клиента стоимость международной чиповой карточки по сравнению с магнитной полосой. Чип дает нам возможность продавать клиенту дополнительные услуги, например, такие, как уже внедренный банком бензиновый кошелек».

Очевидно, что в процессе EMV-миграции выиграют те банки, которые первыми адаптируют свои сети к работе с новой технологией и в кратчайшие сроки сформируют клиентскую базу. Поэтому подобная клиентская политика характерна и для других украинских банков, продвигающих EMV-технологии.

Затраты на введение банком чип-технологий в целом могут измеряться от десятков до сотен тысяч долларов в зависимости от потребностей и аппетитов финансового учреждения.

Об оборудовании

Если говорить сугубо о проблеме готовности существующего банковского оборудования (банкоматов и POS-терминалов) к работе с EMV-стандартом, то тут отечественным банкирам повезло — для нас относительно новыми являются не только EMV-технологии, но и карточные технологии вообще, а значит, установленное оборудование, в большинстве своем, новое и уже поддерживает EMV-стандарт. Это исключает ряд дополнительных трат. Многие страны капитализма «со стажем» в свое время столкнулись с очень дорогостоящей проблемой -почти полной заменой устаревшего оборудования для возможности работы с новыми технологиями.

Но проблема все-таки существует: банки, которые первыми в Украине устанавливали новое оборудование или те, кто изначально формировал свой парк за счет восстановленных банкоматов, сегодня столкнулись с отдельной затратной статьей — необходимостью их модернизации или полной замены. В данный момент этот вопрос очень актуален.

«Практически все клиенты нашей компании, — говорит Сергей Редчиц, директор Департамента банковского оборудования ЗАО «ЛАНИТ - Iv Com», — в этом году либо уже подписали договора на апгрейд устаревшего оборудования до требований EMV-стандарта, либо находятся на различных стадиях подготовки к подписанию таких договоров».

При внедрении EMV-технологии банкам приходится делать достаточно сложный выбор — максимально сэкономить и, с наименьшими капиталовложениями, доводить зачастую устаревший морально парк старых банкоматов до EMV-совме-стимости или заплатить больше и заменить старое оборудование новым, более функциональным, что позволит уверенно смотреть на годы вперед. Решение проблемы в каждом конкретном случае неоднозначно.

«Нужно осознавать, что приведение банкомата, отработавшего 5 лет, к требованиям EMV, реализуется заменой нескольких дорогостоящих устройств. После чего он начинает просто принимать чиповые карточки, но сам по себе лучше не становится. Для банка это дополнительные затраты, не приносящие прямой финансовой выгоды. Поэтому многие банки сейчас задумываются, стоит ли приводить в соответствие с требованиями EMV старые банкоматы или целесообразнее купить новые, — резонно замечает Сергей Редчиц. — Купленный 5 лет назад новый банкомат стоил $15000. Сегодня, с учетом износа, он стоит около $8 000. При этом в него необходимо вложить еще $5 000 для того, чтобы довести до нужной кондиции. Согласитесь, что такое капиталовложение выглядит немного сомнительно. Зачастую эффективнее купить новый банкомат. С банкоматами более поздних годов выпуска — ситуация обратная: здесь имеет смысл проводить апгрейды».

Проблемы же с приобретением самого сертифицированного оборудования в Украине практически не существует — абсолютное большинство представленных на рынке поставщиков являются дистрибьюторами крупнейших мировых производителей и способны предложить продукцию, соответствующую всем требованиям EMV-стандарта.

Подготовила Оксана ГОРОВАЯ

Рубрики выпусков

<br>

---

График мероприятий