На главнуюВыпуски журнала → Европейской стране – европейские системы платежей

Европейской стране – европейские системы платежей

Виктор Михайлович, в последнее время все чаще говорят о реформировании Национальной системы массовых электронных платежей по инициативе Национального банка Украины. В чем конкретно будут заключаться изменения?

 

– Реформирование Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) планируется провести путем создания акционерного общества при участии банков – членов НСМЭП и НБУ. Сейчас прорабатываются пять основных вариантов: открытое акционерное общество, закрытое, с участием только банков, с участием нефинансовых структур, и даже с определенным количеством акционеров. Какой конкретно вариант будет выбран, пока говорить преждевременно, поскольку все схемы имеют свои как плюсы, так и минусы. Вместе с тем решены основные технические вопросы – новая система уже принята в промышленную эксплуатацию. Добавлю, что сейчас для работы в системе открывается около 100 тыс. карточных счетов в месяц, и многие банки, ранее раздумывавшие, вступать или не вступать в НСМЭП, сегодня ускоренными темпами присоединяются к ней. Кстати, банки-участники пилотного проекта оказались в выигрышном положении: им подключение к системе обошлось значительно дешевле.

 

Какой величины будет уставный капитал нового акционерного общества?

 

– Это во многом зависит от формы и формата нового АО, и его величина определится при принятии окончательного решения. Если запланируют только компенсацию расходов НБУ по запуску и обслуживанию системы, сумма будет одной. Если остановятся на варианте с компенсацией затрат всех банков, она будет на порядок выше. Если примут решение с учетом дальнейшего развития и совершенствования НСМЭП, то капитал потребуется еще больший. Кстати, в последнем случае НБУ считает целесообразным участие в АО Фонда госимущества. Реализация такой программы – дело государственной важности. 

 

В Украине связь давно стала притчей во языцех. Как в такой ситуации сможет работать обновленная НСМЭП?

 

 – Хотя отдельным пунктом такой вопрос не рассматривался, сама система рассчитана на…

отсутствие связи. При осуществлении платежей с использованием карточки НСМЭП фактически «общаются» два чипа – в терминале и на карточке, а с терминала она может поступать в банк как по линиям связи, так и на каких-либо других носителях, определенных системой. При этом постоянный надежный канал связи с банковским учреждением в общем-то не нужен. Такая технология позволила, например, одной из одесских таксомоторных фирм использовать платежные терминалы для расчетов с клиентами такси. Новшество быстро стало популярным и, по отзывам самих пассажиров, позволяет избегать многих неприятных моментов, присущих традиционной системе расчетов с карточками с магнитной полосой.

 

Какие еще меры для развития  НСМЭП предлагает Национальный банк?

 

– Была создана специальная межведомственная рабочая группа, задача которой – доработка Государственной программы развития массовых безналичных расчетов в Украине. Реализация этой программы направлена на расширение сферы массовых безналичных расчетов с использованием платежных карт. В ней, в частности, для увеличения популярности безналичных расчетов в сфере торговли предусматривается введение льготного налогообложения для подобных платежей. Экономические расчеты показывают, что эффект от введения таких мер будет значительным,  выгодным и банкам, и клиентам, и торговле. Кроме того, Верховной Радой принят Закон Украины «О внесении изменений в закон Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине», направленный на развитие инфраструктуры по работе с платежными картами.

 

Невольно напрашивается такой  вопрос: не станет ли НСМЭП конкурентом той же VISA?

 

– В далеком-далеком будущем – несомненно. Причина понятна:  отправлять информацию о снятии, скажем, десяти-двадцати гривен через процессинговый центр в Бельгии или США и обратно в Украину (а именно так работают международные платежные системы) будет просто нецелесообразно. Но это, повторяю, вопрос очень далекого будущего. А  людей, постоянно выезжающих по делам за границу, такая проблема не коснется и тогда. Так что скорее можно будет говорить о разнообразии банковских продуктов на украинском рынке. И VISA, и НСМЭП вполне мирно будут сосуществовать. Пока же НСМЭП уверенно набирает обороты.

 

На каком этапе развития кар точного бизнеса сейчас находится Украина по сравнению с Европой?

 

– Карточный бизнес в Украине находится на начальном этапе своего развития и имеет все возможности стать одним из самых прибыльных и быстрорастущих видов деятельности. По количеству эмитированных карт Украина входит в тройку лидеров в Восточной Европе вместе с Польшей и Российской Федерацией.

 

«Чужие» банкоматы берут  большие комиссионные. Какие нормативные акты действуют в этой сфере?

 

– На данное время Национальным банком Украины установлен лишь порядок начисления комиссионных, а сам размер комиссионных, которые коммерческий банк взимает за оказание своих услуг, зависит от политики отдельного банка и определяется в договоре с клиентом. Хочу сразу отметить, что период демпингования на рынке платежных карт для украинских банков, когда неоправданно занижали стоимость своих услуг, уже прошел. Банки сами предложили выработать общие правила и единые граничные тарифы. Кстати, нечто похожее пережила и Европа.

   Приблизительно лет десять назад французские банки так рьяно сбивали друг другу цены на свои услуги, что карточный бизнес стал просто убыточным. И тогда вмешались государственные органы, усадили все заинтересованные стороны за стол переговоров. В результате были выработаны единые критерии по работе с карточками, объединившие при этом и локальные, и национальные, и международные платежные системы. Но для восстановления положения им потребовалось несколько лет. У нас этот процесс прошел менее болезненно. Аналогичная ситуация складывается в Украине на рынке кредитов и депозитов. Многие банки бравировали высокими ставками по депозитам и низкими – по кредитам. Но оказывалось, что к заявленным одними банками, скажем, 12% годовых по кредиту следует добавить еще расходы по оформлению, обслуживанию и т. д. В результате, скрытые «накрутки» составляют еще 4—5%, и в итоге для клиента кредит оказывается едва ли не дороже, чем в другом банке, откровенно заявляющем о 16% годовых, но с оформлением всей документации за свой счет. То есть, средневзвешенная ставка по кредитам почти по всем банкам одинакова. Такая же ситуация и с депозитами – банки так или иначе устанавливают реальную цену на привлеченные средства, и эта цена в разных регионах колеблется незначительно.

 

На многих предприятиях принудительно вводят карточные зарплатные системы. Насколько оправданы такие действия?

 

– В части 4 статьи 24 Закона Украины «Об оплате труда» указывается, что предприятия имеют право выплачивать заработную плату работникам, перечисляя деньги на карточный счет, только после того, как получат на это письменное разрешение своего сотрудника (заключат договор с банком). В ином случае это незаконно. Так гласит закон. Но, с другой стороны, мы считаем себя европейской державой. А в Европе никто зарплату в кассе наличными не выдает: все деньги зачисляются на банковский счет (текущий, карточный, депозитный, чековый и т. д.), и владелец счета имеет дело уже не с работодателем, а с банком, которому даются те или иные поручения. И если мы идем по европейскому пути, а в этом я уверен, то рано или поздно все равно придем к цивилизованным нормам. Сопротивляться так же бесполезно, как, например, введению единого идентификационного номера. Ведь что произошло с теми, кто был против его введения? Вместо нормального десятизначного универсального номера, который используется при проведении тех или иных банковских операций, они получили другой вариант: шифр из шести цифр паспорта, две буквы серии и четыре цифры даты выдачи документа. Итого – двенадцать символов! Что в лоб, что по лбу. И разница только в том, что к идентификационному номеру уже привыкли, а к паспортным шифрам еще нет. Поэтому могут возникать проблемы.

 

Слухи о введении 5% налога на начисляемые проценты по счетам серьезно волнуют население. Скажется ли это на банковской системе в целом и на карточном бизнесе в частности?

 

– В целом такая система общепринята во всем мире и не содержит ничего принципиально нового. Но, по имеющейся у меня информации, указанный налог, как и налог на недвижимость, не будет введен с 1 января 2005 года. Министерство финансов уже обратилось к соответствующим комитетам Верховной Рады с таким предложением. Значительную роль в этом сыграл Национальный банк Украины, предложивший компенсировать запланированные 285 млн грн из собственных доходов. Но даже введение налога могло вызвать некоторый отток средств на короткое время из банков, не более того. Подорвать доверие к банковской системе эти меры не в состоянии.

 

Сейчас все чаще говорят о случаях мошенничества с использованием платежных и кредитных карт. А можно исключить такие риски?

 

– Полностью таких рисков избежать однозначно нельзя: если один человек что-то этакое придумал, гарантии, что эта же идея не придет в голову другому, никто не даст. И воруют всюду, во всех странах и на всех континентах! Могу сказать, что убытки от хищений той же международной платежной системы VISA  исчисляются сотнями миллионов долларов ежегодно. Другой вопрос, что и обороты через нее измеряются сотнями миллиардов, и потери составляют десятые доли процента. Но они есть! С ними, конечно, борются, постоянно усиливая меры защиты. Но это помогает только на какое-то время. Например, VISA объявила, что с января будущего года не будет работать с карточками с магнитной полосой  – поголовный переход на чипы. Тогда запротестовали коммерческие банки в той же Европе – резкая смена и карточек, и оборудования в их планы не входила. И VISA нашла компромисс: магнитная полоса остается в силе, но убытки от мошенничества с такими картами будут возлагаться на банк, продолжающий работать с магнитной полосой. И теперь уже банкам есть смысл задуматься, стоит ли работать по-старому.

   Ситуация в Украине имеет некоторые особенности, связанные с экономическими причинами и, если хотите, с ментальностью. Недостаток денег, безработица и открытые границы плюс наличие собственных «изобретателей» делают проблему достаточно актуальной. Причем, если на Западе с этим борются, и весьма успешно, то у нас такого опыта еще нет, точнее, он недостаточен. И вот, изучив европейский опыт, наши соотечественники приезжают из-за рубежа и проворачивают аферы. При этом активно работают с торговцами.

   Для минимизации рисков, связанных с мошенничеством, Верховной Радой принят Закон Украины «О внесении изменений в закон Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине», закрепивший на законодательном уровне проведение банками и уполномоченными ими организациями мониторинга операций с использованием платежных карточек. Реализация норм Закона на практике создаст условия для существенного уменьшения финансовых потерь граждан Украины и украинских банков и приведет к значительному улучшению общественного мнения как в стране, так и за границей относительно безопасного использования платежных карточек в Украине.

 

Беседовал Сергей СОКОЛОВСКИЙ

 

РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ БАНКОВ УКРАИНЫ НА РЫНКЕ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В ТРЕТЬЕМ КВАРТАЛЕ 2004 ГОДА

 

   По состоянию на 1 октября 2004 года 94 банка (почти 58% от общего количества) являются членами внутригосударственных и международных платежных систем и осуществляют эмиссию и эквайинг платежных карт.

   Количество банкоматов, обслуживающих арточки, за квартал увеличилось на 15% 978 шт.) – до 7 339; платежных терминалов – на 9% (2 672 шт.) – до 31 763; число импринеров уменьшилось на 8% (2 858 шт.) – о 37 621, за счет их замены на платежные терминалы.

   По сравнению со вторым кварталом того года количество операций с применением платежных карт, эмитированных украинскими банками, увеличилось за три месяца на 4,1 млн (7%) и достигло 61,8 млн, при том сумма возросла на 3 239 млн грн (24%) – о 16 969 млн грн. Из них на 1 октября операции делились следующим образом:

— операции по получению наличных по платежным карточкам выросли в объеме на  034 млн грн (23%) и достигли почти 16 022 млн грн (94% от общей суммы операций с картами);

— объем безналичных платежей увеличился на 205 млн грн (28%) и составил свыше 947 млн грн (6% от общей суммы операций с картами).

   Общее количество платежных карт, эмитированных украинскими банками (по которым была проведена хотя бы одна операция в течение года) в третьем квартале 2004 года увеличилась почти на 9% (1 251 тыс. шт.) до 15 767 тыс. шт., из них на 01.10.04 г. количество  карт распределялось следующим образом:

увеличилось:

• НСМЭП – на 10% (67 тыс.) – почти 728 тыс. шт.

• MasterCard – на 5% (322 тыс.) – почти 6 795 тыс. шт.

• VISA – на 14% (792 тыс.) – более 6 278 тыс. шт.

• УкрКарт – на 8% (6 тыс.) – более 77 тыс. шт. (без карточек Maestro/УкрКарт)

• одноэмитентных (внутрибанковских) платежных систем – на 4% (73 тыс.) – свыше 1 806 тыс. шт.

уменьшилось:

• других банковских и небанковских платежных систем – на 12% (10 тыс.) – более 83 тыс. шт.

 

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка