На главную → Выпуски журнала → Институт финансовых посредников в Украине: кредитные брокеры

Институт финансовых посредников в Украине: кредитные брокеры

Номер 2 (25) 2008

«Кредитные брокеры появились в Украине около двух лет назад, в 2006 г., — говорит Елена Сергунина, менеджер по развитию бизнеса ООО «ПНКЦ «Тим-эксперт» (Украина), — но активно услуга стала развиваться к концу лета 2007 г. Конец 2007 г. — начало 2008 г., на мой взгляд, можно охарактеризовать как брокерский бум».

Кредитный брокер — это посредник между кредитующими организациями и их клиентами. Он поможет подобрать самый выгодный для клиента способ финансирования, сформировать необходимый пакет документов, оптимизировать процесс подачи и рассмотрения заявки в банке. Естественно, что выполняя за клиента всю «черную» работу, связанную с процессом получения ссуды, кредитный брокер рассчитывает на вознаграждение.

Можно выделить три схемы оплаты труда посредников: услуги брокера оплачивает клиент, брокер получает вознаграждение от банков, с которыми заключает договор о сотрудничестве, и, наконец, плата может взиматься и с тех, и с других. Схема оплаты зависит от формы работы брокера, а ее размер — еще и от конкретного кредитного продукта и банка.

За услуги брокера банки готовы платить вознаграждение: от 0,5 до 8% суммы кредита — по беззалоговым кредитам и от 0,5 до 1,5% — по залоговым (ипотека, автокредитование), за привлечение заемщиков — юридических лиц — вознаграждение в пределах 2%. Для клиентов услуги брокеров также различны по цене. Самая дорогая помощь — для юридических лиц и желающих получить беззалоговый кредит. Вознаграждение может быть как фиксированной суммой, так и процентом от кредита.

Брокер «черный»… брокер «белый»…

Первостепенным обязательством финансового посредника перед клиентом является подбор наиболее выгодных для того условий кредитования. И тут, учитывая, что «зарплату» брокеры получают не только от клиентов, но и от кредитующих организаций, основным становится вопрос доверия. А действительно ли брокер предлагает лучшие для клиента условия?

Разберемся, с кем вообще можно столкнуться на рынке. Скорая на шаблоны молва привычно делит брокеров на «белых» и «черных». Но такое деление почти ни о чем не говорит. Реальность чуть сложнее белого и черного. Точно так же, как и мотивация кредитных брокеров.

«Если речь идет о так называемых «белых» брокерах, т. е. официально оформленных брокерских компаниях, которые заключили договора с рядом банков и которые не берут с клиентов деньги за свои услуги, — поясняет Владислав Сироклин, эксперт по инвестициям, независимый кредитный консультант, — то не сложно сделать вывод, что они предлагают клиенту только продукты банков, с которыми у них заключены договора. Но поскольку размер вознаграждения за услуги кредитных посредников в разных банках примерно одинаков, у их клиентов есть надежда, что им предложат действительно более выгодный вариант, а не тот, в который банком заложена большая комиссия брокеру.

В случае с консалтинговыми компаниями (назовем их «прозрачными» брокерами), т. е. компаниями, которые предоставляют брокерские услуги за деньги клиента, интересы клиента тут соблюдаются больше — ведь платит именно он. Тогда в большинстве случаев изучается максимум предложений банков, и клиенту предлагаются варианты, отсортированные по выгодности и вероятности получения кредита. Однако такие компании, если и начинают свой бизнес с частных и небольших кредитов, то, как правило, со временем профилируют его на крупные кредиты и юридических лиц.

Когда речь идет о так называемых «черных» брокерах, то они предлагают клиенту ряд банков, в отделениях которых «решают вопросы», в основном, манипулируя поддельными документами, на которые, по их словам, «нужные люди вовремя закрывают глаза». Хочу заметить, что среди «черных» брокеров часто встречаются «лотерейщики»: пользуясь финансовой безграмотностью клиента, они обещают свое покровительство при получении кредита, и если человек его получает, берут с него свою комиссию, но какого-либо влияния на процесс выдачи кредита не оказывают. В случае отказа они расстаются с клиентом».

Для полноты картины также стоит выделить условную категорию «брокеров-агентов» — это люди, которые под видом брокерской деятельности навязывают клиентам продукты определенного банка. Процесс анализа и выбора здесь просто отсутствует. И, наконец, обычные мошенники, которые выдают себя за кредитных брокеров и, пользуясь неопытностью клиентов, стремятся завладеть их деньгами.

«Но профессиональный брокер всегда отстаивает, прежде всего, интересы клиента, — озвучивает основной постулат деятельности кредитных брокеров Артем Медведев, директор компании «Формула Кредит». — Мы не особо рассчитываем на вознаграждение от банка и подбираем те условия, которые действительно подходят клиенту. Мы же не агенты банка, а специалисты в сфере банковских продуктов и услуг».

Платный сыр

Из сказанного следует, что оптимальным для клиента является сотрудничество с независимыми консультантами (при условии, что они придерживаются задекларированных принципов работы) или «белыми» брокерами (при условии, что они заключили договора о сотрудничестве с большим количеством банков).

На первый взгляд, не способны доставить особых хлопот и «черные» брокеры, но тут есть заковырка. Все банки в процессе работы накапливают базы кредитных историй, дабы в будущем отсеивать недобросовестных заемщиков еще на стадии рассмотрения заявок. По классическому определению, «черный» брокер — это человек, который фальсифицирует документы клиента (предоставляет «липовые» справки о доходах и т. п.) для получения кредита. И даже если дальнейшие отношения «очернившего» свою биографию клиента с банком будут абсолютно безоблачны, всегда существует риск, что всплывет деятельность фирмы, выдавшей «липовые» документы, и личные данные незадачливого заемщика попадут в «черные списки» банков. Такой человек рискует навсегда лишиться возможности получения банковских ссуд в будущем.

Максимальные неприятности способны обеспечить мошенники: в самом простом случае клиент авансом оплатит услуги, которых никогда не получит. Мошенник также может использовать в личных целях документы клиента, и тогда последствия предсказать трудно. Клиент может остаться не только без денег, но и «обогатиться» чужими обязательствами, долги по которым будут требовать с него.

Как же отличить «хорошего» кредитного брокера от «плохого»?

Увы, но универсальных примет добросовестности коллег не смогли предложить даже сами брокеры. Советы из разных источников совпадают крайне редко. Попытаемся их обобщить.

1. Брокер-профессионал работает со своим клиентом на основании договора.

2. Брокер, у которого есть договоренности с банком, даже если он «черный», не станет забирать у клиента оригиналы документов. Он работает с копиями.

3. Профессиональный брокер не практикует необоснованных предоплат и не обещает стопроцентного решения любого вопроса. Основой успешной работы брокера является репутация, которой профессионалы дорожат: банки не любят работать с теми, кто их обманывает! И если брокер легко соглашается обмануть банк, то стоит задуматься.

4. Один из вариантов проверки добросовестности — попросить брокера доступным языком объяснить, почему предложенный им продукт лучше аналогичного продукта «третьего» банка. Даже если клиент «далек от вопроса», то интересно будет просто посмотреть на реакцию брокера.

5. В случае с «белыми» брокерами стоит просмотреть перечень банков, с которыми заключены договора о сотрудничестве: чем их больше, тем лучше.

6. Чем дольше брокер работает на рынке, тем больше шансов, что круг его деловых контактов достаточно широк.

Приведенные критерии не являются абсолютными, многое зависит от особенностей клиента и предоставляемых услуг, но принять их к сведению стоит.

Что день грядущий…

Что касается собственных перспектив, то абсолютно все брокеры с оптимизмом смотрят в будущее.

«Рынок Украины не насыщен, и люди только начинают чувствовать вкус кредитования, — просто поясняет свою уверенность Елена Сергунина. — Недаром так много иностранных банков появляются на рынке. Уровень жизни растет, люди хотят большего и часто в этом им помогает кредит. Работы у брокеров будет только прибавляться».

«Я думаю, что с увеличением количества банковских услуг, растущей конкуренцией в банковском секторе и с общим ростом спроса на заемные средства кредитный брокеридж найдет широкое применение на рынке финансовых услуг Украины», — поддерживает коллег Артем Медведев.

«На будущее прогноз оптимистичный, — подтверждает Владислав Сироклин. — На рынок приходит много серьезных специалистов и компаний, которые готовы работать на перспективу и на клиентов. Сегодня они помогают клиенту оформить кредит «наличкой», завтра — кредит на авто, послезавтра — на квартиру, потом — кредит на обучение детей…»

Оксана ГОРОВАЯ

Рубрики выпусков

<br>

---

График мероприятий