На главнуюВыпуски журнала → Кредитные истории — важные игроки банковского бизнеса

Кредитные истории — важные игроки банковского бизнеса

Сегодня на рынке зарегистрированы и получили лицензию четыре кредитных бюро: «Первое всеукраинское бюро кредитных историй» (ПВБКИ), «Международное бюро кредитных историй» (МБКИ), «Украинское бюро кредитных историй» (УБКИ), «Кредитное бюро «Русский Стандарт». Первые два бюро были созданы банками, кредитными союзами, страховыми компаниями и компанией «Кредитинфо Групп» — поставщиком ноу-хау в области управления кредитными рисками, ведения бизнеса кредитной отчетности и системы кредитного бюро. Интересно, что ни один из учредителей данных бюро, включая «Кредитинфо Групп», не имеет контрольного пакета. Более того, в уставных документах предусмотрены ограничения по владению долями бюро. К примеру, в ПВБКИ ни один из совладельцев не может владеть более чем 9% уставного капитала. Это очень важный принцип формирования структуры капитала бюро, который призван обеспечить его независимость и подчинить интересам всего рынка.

 

Исполнился год

Можно утверждать, что в Украине полноценно работают три профессиональных кредитных бюро (ПВБКИ, МБКИ, УБКИ), созданных для поставки услуг кредитной отчетности участникам рынка с учетом международного опыта построения данного бизнеса и требований украинского законодательства. Несмотря на то, что ПВБКИ и МБКИ зарегистрированы более двух лет назад, в промышленной эксплуатации приема, обработки и передачи кредитной информации они находятся лишь год. «Началу реальной работы по обмену данными между кредиторами через ПВБКИ и МБКИ предшествовал сложный процесс согласования структуры базы данных с кредиторами, установки, тестирования и отладки системы бюро, заключения договоров с участниками рынка. Период подключения банка к бюро зависит от организационной работы самого банка, состояния его программного обеспечения. Например, УниКредитБанк наладил взаимообмен с ПВБКИ всего за 2 недели. В дальнейшем, по мере приобретения опыта банками и бюро, этот процесс будет ускоряться», — считает Директор ООО «Кредитинфо Украина» Евгений Невмержицкий.

Основные позитивные моменты работы кредитных бюро в 2007 г.:

• кредиторы стали обмениваться как позитивной, так и негативной информацией;

• большинство украинских розничных банков уже подписали договора с бюро и начали получать согласие клиентов о передаче их кредитной информации в бюро и получении их кредитной информации из бюро;

• заложены основы для создания положительного имиджа бюро;

• кредиторы начали вводить оценку кредитного отчета в процессы принятия решения на выдачу кредитов;

• НБУ поддерживает активизацию работы с бюро с помощью правил резервирования.

Негативные моменты носят естественный характер, поскольку они возникают практически на всех рынках. Во-первых, недостаточный уровень доверия к обмену кредитной информацией. Ряд мощных игроков на рынке розничного кредитования пока еще не обменивается кредитной информацией с помощью бюро, что дает возможность развиваться мошенничеству. Мошенники и неплательщики банка, который не обменивается с бюро информацией, могут легко получить кредит в любом другом банке, поскольку нет доступа к информации о неплатежах. С накоплением базы данных бюро и началом активной работы основных кредиторов по обмену информацией мошенники перекочевывают к тем кредиторам, которые не являются участниками бюро.

Во-вторых, слишком медленная работа государственных публичных реестров по налаживанию работы с бюро по обмену данными. Сейчас активно ведутся переговоры о передаче в бюро данных МВД по утерянным и украденным документам, чтобы кредиторы получили возможность пользоваться этими данными с помощью бюро в автоматическом режиме. Надо отметить, что Закон Украины «О кредитных бюро» разрешает работу публичных источников с кредитными бюро на коммерческой основе. Не секрет, что базы данных публичных реестров можно приобрести нелегально, и кредиторы, к сожалению, часто прибегают к этому для уменьшения своих кредитных рисков. Государство должно всецело способствовать легализации использования публичной информации через кредитное бюро.

 

Ценообразование услуг

Стоимость кредитных отчетов зависит от схемы работы с бюро. К примеру, стандартный кредитный отчет УБКИ стоит от 3,52 до 8,1 грн в зависимости от количества полученной и переданной информации. Такие тарифы бюро применяет только для партнеров, работающих с УБКИ в двухстороннем режиме. Если партнер только получает кредитные отчеты из бюро и не передает ему данные о кредитных историях своих клиентов, то тариф может вырасти до 55 грн. По заявлениям руководства УБКИ, наибольшая база данных среди украинских бюро обеспечивает клиентам достаточно высокую результативность запросов (hit rate 50—60%).

У МБКИ на сегодняшний день существует шесть видов отчетов разной степени наполнения информацией. Стоимость универсального кредитного отчета составляет 9,1 грн. При этом первые две недели работы с новым партнером бюро предоставляет отчеты по 0,1 грн. Услуга мониторинга клиентов для всех партнеров на сегодняшний день предоставляется бесплатно.

В ПВБКИ планируют использовать другой маркетинговый ход. Было принято решение, что в 2008 г. банки будут платить только абонентскую плату, а для того, чтобы они научились работать с кредитными отчетами, их получение будет бесплатным.

 

Бюро в цифрах

Базы данных ПВБКИ и МБКИ быстро наполняются, и сейчас их объем находится на уровне более миллиона записей. ПВБКИ заключило договора с 47 банками, около 20 уже подключились к базе данных бюро и 18 находятся в стадии тестирования. МБКИ заключило договора с более чем 50 партнерами, включая кредитные союзы, и около 30 находятся в промышленной эксплуатации. Сейчас МБКИ принимает свыше 6,5 тыс. запросов в неделю. Результативность запросов — 20—25%. В «Украинском бюро кредитных историй» на сегодняшний день хранится информация о 11,5 млн кредитных историй физических лиц, ежедневно это бюро обрабатывает до 3 тыс. запросов клиентов.

 

Оптимистичный прогноз

Опыт стран СНГ показывает, что Украине еще многое предстоит сделать для создания полноценного информационного поля. Например, в Казахстане банки имеют доступ к базе пенсионного фонда в режиме онлайн, что позволяет отследить не только наличие пенсионных отчислений и их сумму, но и подтвердить место работы потенциального заемщика. Актуальным сегодня является создание базы данных неплательщиков за коммунальные услуги. В том, чтобы эти данные стали открытыми, заинтересованы все: НБУ, банки, кредитные организации и, прежде всего, потребители финансовых услуг.

Артем РУМЯНЦЕВ

 

Богдан Пшеничный, Директор ООО «Украинское бюро кредитных историй»

В 2008 г. закончится первоначальное распределение клиентуры между основными украинскими бюро. Скоро ожидаем внедрения новой версии программного обеспечения, которое позволит приблизить кредитный отчет нашего бюро к международным стандартам. Во II квартале мы предложим нашим партнерам новые сервисы и технологические решения.

Уровень заинтересованности в услугах кредитных бюро растет с каждым днем. Иностранные игроки, выходящие на наш рынок, даже не рассматривают какие-либо альтернативы бюро. Их программное обеспечение и внутренние процедуры настроены на сотрудничество с бюро. По-другому они не работают.

Евгений Невмержицкий, Директор ООО «Кредитинфо Украина»

2008 год — это год завершения начального этапа создания рынка кредитной отчетности. В этом году мы планируем подписать соглашение с двумя крупными банками по комплексной поставке решений по управлению кредитными рисками, а также планируем активизировать работу по поставке решений по использованию продуктов кредитных бюро и скоринга. Этот год также связан с усилением команды «Кредитинфо Украина». Впереди — рост розничного кредитования на украинском рынке и повышение профессионализма банков по оценке кредитных рисков с помощью современных информационных инструментов и технологий, которые мы поставляем.

Антонина Паламарчук, Генеральный директор ООО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй», вице-президент Ассоциации украинских банков

В 2008 г. ПВБКИ ждет большая работа, связанная с расширением ассортимента услуг. Кроме кредитного отчета для быстрого и правильного принятия решений, ПВБКИ предоставит банкам новую услугу — оценку кредитного отчета. Подходит к завершению работа над Системой обработки заявок. Подготовлена к вводу в действие такая услуга, как мониторинг кредитных отчетов, которая дает возможность банкам отслеживать изменения в кредитной истории заемщика. Решаем вопросы подключения к информационным базам Государственных реестров — МВД, Минюста и др.

Ирина Миколаенко, Председатель Правления ЗАО «Международное бюро кредитных историй»

В 2008 г. бюро планирует расширение круга поставщиков данных, в частности налаживание эффективной работы с государственным предприятием «Информационный центр», операторами мобильной связи. Отдельное направление — построение эффективного скоринга кредитного бюро. МБКИ уже начало активную работу в этом направлении совместно с исландской компанией «Кредитинфо Групп Хф.», которая является одним из акционеров МБКИ, а также поставщиком программного решения для кредитного бюро.

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua

Юридическая поддержка