Кредитные союзы Украины

Петр Николаевич, пожалуйста, несколько слов о развитии КС в Украине.

– Динамика развития КС в Украине наблюдается с 1997–1998 гг., когда активы КС за год начали увеличиваться вдвое, иными словами, за последние годы активы КС выросли в 25 раз. Только по данным на 01.10.2004 активы КС составили 240 млн грн. Для сравнения: на 01.01.1999 в активах КС было 10 млн грн, в 2000 г. – 21 млн грн, в 2001 г. – 41 млн грн, в 2002 г. – 84 млн грн и т. д. Растет и число членов КС. Если на 01.01.1999 членами КС, входящими в НАКСУ, являлись 50 тыс. граждан Украины, то сегодня их более 350 тысяч. 136 КС Украины – члены НАКСУ. В 2004 г. Государственная Комиссия по регулированию рынка финансовых услуг провела, согласно новому Законодательству Украи ны, перерегистрацию КС. Из 1200 КС, существовавших ранее, осталось чуть более 400 и зарегистрировалось около 200 новых КС. Таким образом, сегодня в Украине действуют четко контролируемые государством более 600 КС. В разных областях они развиваются по-разному. Есть регионы, где много КС, есть, где единицы. Главное – не количество КС, а их финансовая стабильность и величина активов. Если еще 5 лет назад существовало меньше 10 КС, активы которых составляли 1 млн  грн, то сегодня половина КС, членов НАКСУ, имеет в своих активах более 1 млн  грн. Есть КС с активами в 5, 10, 20, 30 млн грн и даже один КС с активами более 50 млн грн.

КС – самоокупаемая организация?

– Должна быть самоокупаемой. Затраты, которые идут на обеспечение деятельности КС, покрываются за счет маржи, т. е. члены КС вкладывают деньги под определенный процент, и эти деньги идут на кредитование самих членов КС  тоже под какой-то процент. Вот так формируется маржа, т. е. доход. В КС, в активах которого 10 млн грн, 10%-ная маржа составит 1 млн  грн; если же в активах 100 тыс. грн, то даже при 20%-ной марже общий доход составит лишь 20 тыс. грн. Из этих денег должен формироваться резервный фонд КС, содержаться аппарат и офис, проводиться операционные затраты и подготовка кадров, приобретаться оборудование и т. д. По сути, мелкие КС себя не обеспечивают, они вынуждены или максимально минимизировать затраты, или кредитовать под очень высокие проценты, или, что, наверное, самое правильное – объединяться с другими КС с целью укрупнения.

   Несколько лет назад, когда государственное регулирование отсутствовало, не было Закона о КС и действовал только Указ Президента Украины, когда деятельность КС никто не контролировал и не регулировал, НАКСУ, несмотря на ее общественный статус, приходилось брать на себя функции саморегулирования, т. е. мы сами разрабатывали нормативную базу, систему отчетности, рейтинговую систему оценки финансового состояния и т. д. С созданием Госкомиссии по регулированию рынка финансовых услуг положение изменилось. На базе Закона о КС Госкомиссия разработала более десятка нормативных документов, профессиональные требования к кадрам, жесткую систему отчетности, мониторинга и контроля, а также регламентировала обязательное введение лицензирования на отдельные виды деятельности. Безусловно, все эти меры требуют дополнительных финансовых затрат самих КС.

   До принятия Закона о КС они имели статус общественных организаций. Сегодня КС – это небанковские финансовые учреждения, соответственно с полным государственным регулированием и контролем. Законом четко определено, что КС могут принимать деньги населения в виде паевых и депозитных вкладов и выдавать кредиты. Закон разграничил капитал и привлеченные средства.

   Новый Закон о КС, в соответствии с Базельскими стандартами, не нормирует те или другие абсолютные финансовые показатели: капитал, активы и т. д., однако он жестко регулирует соотношение всех показателей к капиталу. Например, все обязательства КС должны составлять не более 10-кратной суммы от капитала, т. е. если капитал КС – 50 тыс. грн, то он не имеет права принять деньги на депозит от всех членов КС или взять внешний кредит в банке в размере более 500 тыс. грн.

   Закон позволил кредитным союзам осуществлять внутреннее взаимокредитование. Благодаря этому положению на базе КС, членов НАКСУ, мы создали Объединенный кредитный союз НАКСУ.

   Закон дает возможность КС быть участниками и учредителями кооперативного банка. Закон регламентирует, что получателями кредита могут быть и юридические лица (фермерские хозяйства или частные предприятия), которые являются собственностью членов КС.

Как пересекается деятельность  КС с работой банков?

– Согласно Закону о финансовых услугах, КС как небанковские финансовые учреждения имеют право осуществлять две банковские операции: привлечение вкладов и кредитование населения. В то же время КС нельзя считать конкурентами банков. Ведь вклады наших граждан в коммерческих банках составляют миллиарды гривен, в КС же эти цифры несоизмеримо скромнее. В отличие от банков, КС работают только со своими членами, которые являются одновременно и собственниками, и клиентами. Все члены КС, независимо от вклада, при решении любого вопроса имеют право одного голоса. Большие средства сегодня выгоднее вкладывать в банк, где я голосую своим капиталом, который могу эффективно контролировать. Банкам же, чьи затраты значительно выше, чем у КС, невыгодны ни мелкие суммы на депозитах (100–500 грн), ни кредитование в 2–5 тыс. грн. Здесь ниша кредитных союзов. Только за 9 месяцев 2004 г. 136 КС (350 тыс. членов) выдали более 180 тыс. кредитов, при этом средняя сумма кредита составила немногим более 2 тыс. грн.

   В последние годы КС, особенно в сельских районах, постепенно набирают силу. Они уже выдают кредиты в десятки тысяч гривен на покупку тракторов и другой сельскохозяйственной техники. Конечно, КС никогда не заменит банк в вопросах крупного кредитования промышленности и сельского хозяйства, равно как и банк не заменит КС в сфере мелкого потребительского кредита или небольшого кредита на открытие собственного бизнеса.

   В сельских районах, где банки представлены лишь безбалансовыми отделениями, КС являются чуть ли не монополистами, единственными финансовыми учреждениями, где жители могут получить небольшой кредит. Сегодня КС больше в сельских районах Тернопольской, Львовской, Ивано-Франковской, Закарпатской, Луганской и Черкасской областей, значительно меньше КС в Винницкой, Сумской, Ровенской, Николаевской и других областях.

   В больших городах, где работают и банки, и КС, процентная ставка потребительского кредита у КС несколько выше, но в то же время КС работают оперативнее, у них проще оформление документов, отсутствует всякая бюрократия и т. д. КС пока еще не могут кредитовать строительство жилья в больших городах или предоставлять крупные долгосрочные кредиты.

Работают ли КС на рынке инвестиций? Например, в той же сельской местности земля является исключительно привлекательным, ценным товаром...

– Почти во всех странах законодательство регулирует деятельность КС таким образом, чтобы это была наименее рисковая финансовая организация. Например, в западных странах КС разрешено инвестировать денежные средства только в го су дар ственные ценные бумаги. Это же касается и Украины. Даже, если КС взял в залог какуюто недвижимость, при невозврате кредита он обязан ее продать.

   Оставить залог себе КС может лишь в случае, если он необходим для выполнения его функциональных обязанностей. Это может быть или офис, или компьютер, или оборудование и т. д.

Как работают сегодня Объеди ненный кредитный союз (ОКС) НАКСУ, стабилизационный фонд и центральный резерв ликвидности КС?

– ОКС, созданный украинскими КС 1,5 года назад, сегодня кредитует 50 КС. Стабилизационный фонд, это 800 тыс. гривен (их аккумулировали сами КС), сегодня в стадии накопления и делает пока первые шаги в реализации стабилизационных программ. Центральный резерв ликвидности – это опять-таки фонд НАКСУ, который создан, чтобы обеспечить ликвидность КС, т. е. фонд дает возможность в случае необходимости оперативно получить месячный кредит.

Опыт каких международных организаций сыграл позитивную роль в становлении КС в Украине?

– В первую очередь, хочу подчеркнуть огромную роль, которую сыграли в становлении кредитной кооперации в Украине украинские КС США и Канады. Большое значение имели также проекты технической помощи правительств Канады и США, которые администрировались соответственно Всемирным Советом КС и Канадской Кооперативной Ассоциацией. Благодаря этим проектам мы смогли провести широкую PR-кампанию среди населения, провели многочисленные семинары, помогли многим КС оргтехникой, организовали стажировку сотен наших активистов в США, Канаде и других странах. Иными словами, эти проекты помогли становлению КС в Украине. При поддержке ООН был создан учебно-методический центр НАКСУ. Нам помогали и Фонд Евразия, и особенно наши польские коллеги из Кассы Крайовой. Благодаря сотрудничеству с Международным фондом социальной адаптации, который оказал возвратно-финансовую помощь КС Украины на 3 года в сумме $300 000, мы смогли давать более дешевые кредиты жителям сел и представителям малого бизнеса. Показательно, что не было ни единого случая задержки возврата этих денег, ни одна копейка тогда не пропала.

   Кредитное движение в Украине возродилось в начале 90-х, когда существовала огромная инфляция и отсутствовало полноценное законодательство. В то время без поддержки международных организаций КС в Украине развивались бы значительно медленнее. С другой стороны, хочу подчерк нуть, что хотя международные организации и сыграли большую положительную роль в становлении КС, но все же состоялись мы, прежде всего, благодаря настойчивости, целеустремленности, терпению  тысяч активистов кооперативного движения и активной поддержке населения Украины.

   Когда нам помогали в 1995 г., в активах КС был 1 млн грн, в 1996 г. – 2 млн грн, в 1997 г. – 4 млн грн, в 1998 г. – 7 млн грн, в 1999 г. – 10 млн грн. В 1999 г. помощь международных организаций КС практически заканчивается, тем не менее рост финансовых активов КС, причем в значительной прогрессии, продолжается: в 2000 г. в активах КС был уже 21 млн грн, в 2001 г. – 41 млн грн, в 2002 г. – 84 млн грн, в 2003 г. – 180 млн грн.

   Все эти годы мы постоянно сотрудничаем с зарубежными коллегами, обмениваемся опытом с КС Польши, Молдовы, Литвы, России. Мы готовы сегодня также помогать КС Грузии, Кыргызстана, Узбекистана,  Азербайджана и Беларуси, которые делают пока еще первые шаги.

Требует ли, на ваш взгляд, Закон Украины о кредитных союзах дополнений и поправок?

– Если сравнивать Закон Украины о кредитных союзах с аналогичными законами, принятыми на постсоветском пространстве, то он, на мой взгляд, один из самых прогрессивных. В то же время в Законе есть положения, которые необходимо дополнять или изменять. Например, обязательность явки на общие собрания 50% членов КС, при том, что в КС числится 10–20 тыс. членов. Как хотите, но невозможно обеспечить присутствие на собрании нескольких тысяч человек или оформить соответствующую доверенность в случае их неявки, учитывая, что отделения КС в районах разбросаны по селам. Оформление доверенности также требует и времени, и довольно ощутимых финансовых затрат. Сегодня НАКСУ совместно с Государственной комиссией по регулированию рынка финансовых услуг работает над внесением целого ряда изменений в Закон о КС. Например, чтобы реально помогать сельским труженикам, КС должен иметь в сельских районах право напрямую кредитовать кооперативные организации, фермерские хозяйства и т. д. Следует более активно внедрять в практику работы КС новые технологии, например, те же пластиковые карточки и т. д.

   Помимо законодательных, у нас имеются и другие жизненно важные вопросы, которые необходимо решать в самое ближайшее время. Речь идет о развитии деятельности стабилизационного фонда, расширении консалтинговых услуг в регионах, более активном привлечении в КС зарубежных инвестиций, развитии и становлении, в соответствии с современными государственными требованиями, Учебно-методического центра НАКСУ. Иными словами, НАКСУ должна стать и де-юре, и де-факто полностью cаморегулируемой организацией, которая будет играть ведущую и определяющую роль в развитии рынка КС в Украине.

Беседовала Татьяна АРЦИШЕВСКАЯ