На главнуюВыпуски журнала → Кредитные услуги Ощадбанка

Кредитные услуги Ощадбанка

   Особым спросом у населения пользуются кредитные услуги. Не каждый может себе позволить купить необходимую бытовую технику или мебель, не воспользовавшись банковским кредитом. Неоспоримым является и тот факт, что большинство молодых семей нуждаются в улучшении жилищных условий, но их платежеспособность не позволяет купить квартиру, даже если они откладывают средства для приобретения жилья на протяжении нескольких лет. Экономические реалии жизни на финансовом рынке обусловливают наличие спроса физических лиц на кредитные услуги и создают необходимость расширения и усовершенствования банками ряда кредитных продуктов с учетом возрастающей рыночной конкуренции. Одним из крупных банков, масштабно обслуживающих физических лиц, является Ощадный банк, который имеет разветвленную сеть отделений по всей территории Украины. По информации, предоставленной директором департамента розничного бизнеса и управления филиалами Михаила Довбаха, увеличение объема платежеспособных потенциальных заемщиков обусловливает рост спроса на кредиты населению и наращивание кредитного портфеля физических лиц. Так, за последний год задолженность по кредитам, предоставленным населению учреждениями Ощадного банка, увеличилась более чем в 1,5 раза. При этом только за первый квартал текущего года выдано кредитов физическим лицам на сумму 202 226 тыс. грн.

   Наиболее  распространенными кредитными услугами являются потребительские кредиты на покупку промышленных товаров: бытовой техники, аудио-, видео-, фототехники, компьютеров, мебели. Эти кредиты доступны большинству работающего населения и просты в оформлении. Как правило, их суммы небольшие и, соответственно, доходность от таких кредитных операций также невелика, поэтому не все банки стремятся предоставлять этот вид услуг. Но все же большинство банковских учреждений, развивающих розничный бизнес, в данный момент конкурируют между собой в предоставлении потребительских кредитов. Большим спросом в учреждениях Ощадбанка пользуются кредиты на покупку новых автомобилей. Такие кредиты можно получить как в иностранной валюте (долларах США или евро), так и в гривнях. Для получения кредита клиент подает в банк необходимые документы (паспорт, идентификационный код, правку с места работы о доходах и водительское удостоверение, а в случае его отсутствия – правку с психоневрологического диспансера) и заполняет кредитную заявку. Банк проверяет финансовое состояние клиента и, если он платежеспособен, принимает решение о выдаче кредита. Кредит предоставляется под залог приобретаемого автомобиля. Предмет залога должен быть застрахованным по пакету «полное КАСКО», что включает такие группы рисков:– дорожно-транспортные происшествия;– кража;– пожар, взрыв, стихийные бедствия;– противоправные действия третьих лиц. Динамика задолженности по кредитам, предоставленным учреждениями ОАО «Ощадбанк» за последний год физическим лицам на покупку новых автомобилей, свидетельствует не только о росте спроса на данную банковскую услугу, но и об улучшении платежеспособности граждан Украины. Стоит обратить внимание на тот факт, что, оценивая финансовое состояние заемщика, банк исходит из доходов, подтвержденных документально. Численные изменения законодательных актов, касающиеся общего налогообложения и, в частности, налогообложения доходов физических лиц, сопутствовали лега(ТАБЛИЦА 2ШТ)лизации выплат «чистой» заработной платы, что повлияло на увеличение круга заемщиков, способных документально подтвердить свои доходы. Наиболее востребованными являются кредиты на приобретение жилья. С вступлением в силу с 01.01.2004 Закона Украины «Об ипотеке» и ряда других законодательных актов, регулирующих ипотечные правоотношения, тенденция развития ипотечного кредитования в банковской сфере возросла. Одной из самых «больных» проблем нашего общества является жилищная. Многие семьи хотят приобрести жилье, но оно очень дорогое. Уровень доходов большинства граждан не позволяет им приобрести жилье за счет собственных средств.

   Таким образом, для многих из тех, кто не имеет собственного жилья, единственным способом разрешения жилищной проблемы является долгосрочный ипотечный кредит. История становления института ипотеки свидетельствует о том, что развитие ипотечного бизнеса всегда позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Использование банками механизмов ипотечного кредитования, которые интегрируют финансовый рынок и рынок недвижимости, сопутствует увеличению активов как отдельных субъектов ипотечного рынка (семьи, предприятия, банка), так и всего государства. Без использования ипотечных кредитов усложняется продажа нового жилья, что нарушает беспрерывность производства в строительной сфере. При отсутствии ипотеки в банковской системе возникает угроза нормального  функционирования инвестиций, фондовых рынков и финансово-кредитных институтов. В экономически развитых странах, таких как Германия и США, ипотечное кредитование давно стало классическим инструментом, который масштабно используется на финансовых рынках. Для украинских банков ипотечное кредитование является относительно новым видом предоставляемых кредитных услуг, но необходимость его дальнейшего развития не вызывает сомнения. На сегодняшний день предложения долгосрочных кредитов на покупку жилья в Украине не многообразны и ограничены, что обусловлено многими факторами. Одним из главных барьеров масштабного внедрения схем жилищного ипотечного кредитования является почти полное отсутствие долгосрочного рефинансирования финансово-кредитных учреждений. Основная проблема при осуществлении банками долгосрочных операций по ипотечному кредитованию заключается в отсутствии долгосрочных привлеченных ресурсов. Формируя основную массу пассивов за счет привлеченных краткосрочных депозитов, банки не в состоянии массово предоставлять долгосрочные ипотечные кредиты, поскольку возникнет несбалансированность активов и пассивов, что, в свою очередь, влечет увеличение риска ликвидности. Но, несмотря на существующие препятствия, ипотечный бизнес в Украине развивается, хоть и невысокими темпами. Банки постепенно внедряют новые схемы ипотечного кредитования и выходят с ними на рынок финансовых услуг.

   Так, в Киевском региональном управлении Ощадбанка можно получить ипотечный кредит на покупку жилья на вторичном рынке недвижимости под залог приобретаемого жилья. Но такой кредит, в отличие от потребительского, доступен более узкому кругу клиентов. Во-первых, кредит можно получить в размере 70% от стоимости жилья, а 30% стоимости заемщик должен оплатить за счет собственных средств. Учитывая высокие цены на жилье, не каждый может накопить даже такую сумму. Во-вторых, заемщик должен иметь хорошее финансовое состояние. Суммы ежемесячных платежей зависят от размера кредита и процентной ставки и, как правило, превышают 1000 гривень в месяц. В данный момент такой кредит можно получить в долларах США или евро, под 14% годовых на срок до 15 лет. Разные банки устанавливают свои условия жилищного ипотечного кредитования, и все же, такие кредитные услуги, хоть и пользуются самым большим спросом, но доступны не каждому. Принятие Закона «Об ипотечных ценных бумагах» должно способствовать решению проблемы долгосрочного рефинансирования финансово-кредитных институтов, вследствие чего ипотечные жилищные кредиты должны стать дешевле и доступнее.

 

 Наталия ПОЛОЖИЙ, 

зам. начальника отдела развития розничного кредитования  ОАО «Ощадбанк»

 

Условия кредитования по банковскому продукту "Кредит физическим лицам на приобретение нового автомобиля"

Автомобиль

Размер кредита (макс.)

Размер собств. средств* (мин.)

Срок пользования кредитом (мес)

Процентная ставка , не менее

Комиссия банка

Отечественного

(Украина страны СНГ)и зарубежного производства

85%

15%

до 36

18%

12%

12%

За предоставление

кредита - 100 грн**. За сопровождение

кредита - ежемесячно

80%

20%

до 36

17,5%

11%

11%

75%

25%

до 36

17%

11%

11%

70%

30%

до 36

16%

10%

10%

Зарубежного производства

85% 15% от 36 до 60 19% 12% 12% фиксированной суммой из расчета 0,05% от суммы полученного кредита
80% 20% от 36 до 60 17% 11% 11%
70% 30% от 36 до 60 16% 10% 10%
65% 35% от 36 до 60 15% 10% 10%

 

*В процентах от стоимости автомобиля с учетом платежеспособности заемщика

**Оплачивается после принятия кредитным комитетом позитивного решения о выдаче кредита заемщику.

 

Диапазон задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам на покупку новых автомобилей в учреждениях ОАО "Ощадбанк" (тыс. грн.)

Дата

01.01.2004 01.04.2004 01.07.2004 01.10.2004 01.01.2005
Остаток задолженности

12 437

16 943

24 619

32 269

46 910

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка