На главнуюВыпуски журнала → Кредитование частных клиентов 2006

Кредитование частных клиентов 2006


Скрытые комиссии

Проблема скрытых комиссий давно беспокоит сообщество. Эксперты видят в них очевидный негатив, ведь таким образом подрывается доверие клиента не только к тому банку, который допускает подобную норму поведения, но и к банковской системе в целом, поскольку у нас пока клиенты не ассоциируют себя с конкретным банком.
Волнует это не только банкиров. К примеру, недавно в России комиссии за ведение ссудного счета, за его открытие, досрочное погашение и штрафы за не вовремя проведенные платежи были признаны такими, которые противоречат закону о защите прав потребителей. Роспотребнадзор смог доказать, что эта практика незаконна. В случае, если закон о защите прав потребителей будет применяться к банковскому кредитованию, клиенты, скорее всего, смогут вернуть ранее уплаченные комиссии и штрафы.
В Украине это вряд ли произойдет, и мы, вероятно, пойдем по пути стран Восточной Европы, где органы государственной власти пока не решаются заставлять банки массово возвращать комиссии. Действительно, гораздо корректнее было бы требовать от банков в обязательном порядке информировать клиентов обо всех расходах, связанных с получением и обслуживанием кредита, до момента его получения.
Несмотря на общую обеспокоенность, по мнению Сергея Слюнько, директора по розничным продажам в партнерской сети «УниКредит
Банк», это временная практика банков. С началом активной деятельности иностранных банков, которые имеют большой опыт работы на розничных рынках в Европе и устоявшуюся репутацию надежного партнера, будет усиливаться конкуренция, в том числе и в таких сферах, которым раньше не придавалось значение. Открытость банка, прозрачность его ценовых условий, порядочность во взаимоотношениях с партнерами и клиентами постепенно выйдут на первый план.
В свою очередь, насыщенность информацией о сфере банковских услуг позволяет потребителям объективно оценить, насколько корректны условия по низким процентным ставкам, которые предлагают некоторые банки. «Клиент сравнивает их с условиями этих же банков по депозитным вкладам, — говорит Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ЗАО «ПУМБ». — Банк, привлекающий депозиты от населения и корпоративных клиентов по 13—15% годовых, не может кредитовать под 10—13% годовых — иначе банк просто работал бы в убыток». Очевидно, если банк декларирует низкие процентные ставки по кредитам, то однозначно он компенсирует их за счет дополнительных комиссий.
«Кредитные эксперты банка обязательно информируют клиента о наличии всех дополнительных платежей, — уверяет Татьяна Ващилко, вице-президент по вопросам индивидуального бизнеса АБ «Диамантбанк». — Кроме того, все комиссии обязательно прописаны в кредитных договорах банка, с которыми должен ознакомиться клиент. У нас ситуаций, когда дополнительные траты клиента не запланированы заранее, не возникало».
К сожалению, далеко не всегда клиенту разъясняются все условия кредитования, и он понимает, сколько в действительности ему придется заплатить за полученный кредит, зачастую уже после подписания с банком кредитного договора.

Лидеры рынка


«Говорить об особой конкуренции, особенно в сферах ипотечного и автокредитования, пока не приходится, — говорит Сергей Слюнько из «УниКредит Банк». — Существует некоторое историческое лидерство банков в определенных сегментах, прежде всего в силу времени и масштабов деятельности. Рынок находится в начале периода бурного роста на ближайшие 2—3 года, и места для развития хватит всем участникам процесса, в результате которого могут произойти, в том числе, существенные изменения рыночных позиций и долей сегодняшних игроков, а также появление новых».
В секторе автокредитования и ипотеки опережают конкурентов АКИБ «УкрСиббанк BMP PARIBAS Group», предложив эффективную рекламу, развитую филиальную сеть, низкие процентные ставки; «ПУМБ» (низкие процентные ставки, отсутствие скрытых комиссий, наличие программ лояльности) и «ОТР Банк» (эффективная реклама, известный бренд, развитая филиальная сеть, кредитные ресурсы иностранных инвесторов).

В настоящее время среди основных лидеров в секторе потреб кредитования участники рынка отмечают АКБ«Правэкс-Банк», преимуществами которого являются развитая филиальная сеть и сеть терминалов в торговых сетях, Банк «Финансы и Кредит», который отмечен эффективными рекламными кампаниями, партнерскими программами с розничными сетями, а также «ПУМБ», который, помимо достаточно привлекательных процентных ставок без скрытых комиссий, уделяет основное внимание программам лояльности и качеству обслуживания.
Получил значительный импульс сегмент экспресс-кредитования частных лиц, в котором активно развернулись специализированные монопродуктовые банки, один из которых, 000 КБ «Дельта», выдает только экспресс-кредиты. В этом сегменте важным преимуществом является скорость принятия решений и простота продуктов. К примеру, для того, чтобы взять кредит, клиенту достаточно иметь при себе паспорт и идентификационный код.
И в течение 20 минут он сможет получить кредит. Достижение договоренности с «Укрпочтой» о выдаче кредитов в отделениях связи позволило 000 КБ «Дельта» расширить их географию.
Интересно, что большинство банков из первой десятки напрямую не занимаются экспресс-кредитованием, однако имеют дочерние компании по потреб-кредитованию. Кроме банка «Дельта», безусловными лидерами в сфере экспресс-кредитования, по мнению участников рынка, являются ЗАО КБ «ПриватБанк» и АКБ «Правэкс-Банк».

Новые продукты

В последнее время наблюдается ряд интересных предложений. Так, «ПУМБ» вывел на рынок новый банковский продукт — «кредит на страховку». При покупке авто в кредит, в случае нехватки денежных средств на первоначальные расходы (которые вместе с первоначальным взносом могут составлять до
20—25% стоимости автомобиля), клиент может найти выход из этой ситуации с помощью все того же кредитного способа. Он предоставляется без обеспечения на оплату стоимости обязательного страхования транспортного средства, приобретаемого в кредит, в «ПУМБ» по программе «полное КАСКО». Возможно также досрочное погашение без штрафных санкций.
Чуть ранее АБ «Диамантбанк» совместно с Государственным ипотечным учреждением внедрил программу ипотечного кредитования, а также расширил предложения по потребительскому кредитованию, предложив клиентам нецелевой беззалоговый кредит «Максимум».
Самый заметный новичок рынка — КБ «Дельта» — стал предоставлять кредиты на туристические услуги, а в ближайшее время намеревается запустить пилотный проект по on-line кредитованию и привлечь новых партнеров из числа розничных сетей (уже стали участниками «Домотехника», «Ситиком», «Фокстрот»).


Подготовил Артем РУМЯНЦЕВ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка