На главнуюВыпуски журнала → Кредитование глазами банкиров: проблемы и надежды

Кредитование глазами банкиров: проблемы и надежды

Экономическая ситуация на просторах СНГ настоятельно требует перехода к долгосрочным и относительно дешевым кредитам. Причем значительная часть банкиров предлагает прежде всего уточнить само понятие.

Считавшиеся ранее «длинными» займы, сроком чуть больше года, уже не отвечают современным реалиям, и основная масса потребительских кредитов давно перешагнула данный временной промежуток. И теперь приобретение товаров длительного пользования в кредит сроком до трех лет, автомобилей – до пяти лет и жилья – до 15–30 лет уже не является исключением из общего правила. Изменились и некоторые нормы оценки платежеспособности заемщиков: все большее число финансовых институтов используют косвенные методы проверки доходов. Например, российские специалисты пришли к выводу: если суммарные расходы молодой семьи на погашение ипотечного кредита превышают 35%, такой заемщик считается потенциально неплатежеспособным, что автоматически повышает риск невозвращения для того же банка. Но даже  своевременное выполнение должником своих обязательств не гарантирует банку финансового благополучия.

Эксперты указывают на опасность создания разрыва между краткосрочными (до года) привлеченными депозитами и долгосрочными (на несколько лет) выданными кредитами. Опыт банковских кризисов совсем

недавнего прошлого подтверждает обоснованность таких опасений. При этом подчеркивают, что доходность

банковской системы возрастает в основном за счет новых продуктов и программ: маржа между активами и

пассивами остается стабильной с 2002 г. (а по валютным кредитам – с 2000 г.). Поэтому банкам приходится по-

стоянно маневрировать финансовыми потоками и проводить предельно сдержанную политику относительно

упрощения процедуры выдачи кредитов. Следует добавить, что Центробанки, во избежание ошибок прошлого,

время от времени ужесточают требования по обязательному резервированию. Последнее незамедлительно ска-

зывается на рыночной конъюнктуре в целом, вызывая удорожание кредитных ресурсов.

Однако потребность экономики в привлечении дополнительного финансирования по-прежнему велика.

И если с промышленным производством ситуация относительно спокойна, то в сельском хозяйстве стабильность – только в проектах. Это особенно характерно для Украины, которая хоть и владеет 40% мировых черноземов, но и входит в зону рискованного земледелия.

Положение усугубляет отсутствие в нашем государстве достаточного обеспечения для кредитов сельхозпроизво-

дителей – земля до сих пор не является товаром (и неизвестно, станет ли) и, соответственно, рыночной цены не

имеет. Вместе с тем, список банков, кредитующих АПК, постепенно, параллельно с увеличением сумм кредитов,

растет. В 2004 г. банки выдали займов на 7,5 млрд грн, за 8 месяцев 2005 г. – 5,5 млрд грн с планируемым выходом до конца года на показатель в 8,5–9 млрд грн. Еще одним положительным фактором стало постепенное приближение финансовых институтов к заемщикам: банки «пошли» в регионы.

Главной трудностью в финансировании села экономисты считают недостаточное управление рисками.

Вызвано это тем, что большинство руководителей хозяйств – бывшие председатели колхозов – весьма  скептически воспринимают новшества как в технологии самого производства, так и в конечном ассортименте своей продукции. Серьезный удар по возможности изменить ситуацию нанесла практика середины – конца девяностых годов прошлого века по безоговорочному списанию старых долгов: сельхозпроизводители применили тактику выжидания, надеясь на очередное «прощение свыше».

Значительное влияние на финансовое состояние аграриев оказывают весьма специфические факторы: сезонность и своевременность работ, продолжительная по времени цикличность поступлений и кассовые разрывы в оборотных средствах, различие в стоимости, времени и затратах в зависимости от рода агрокультур, погода.

Вместе с тем страховать будущий урожай ни коллективные сельскохозяйственные предприятия (КСП), ни фермеры не спешат, а банки их не заставляют. Да и государство в данном вопросе упорно хранит нейтралитет. Хотя печальныйопыт прошлого года свидетельствует: только застрахованные хозяйства избежали банкротства или больших финансовых потрясений.

Открытый разговор финансистов на форуме обозначил весьма широкий круг проблем. Дискуссия, по мнению организаторов, была полезной и конструктивной. Кстати, представители разных стран СНГ выявили сходность во многих нерешенных вопросах и совпадение взглядов на их решение. Остается надеяться, что практический результат не заставит себя долго ждать.

Дмитрий ПОДОЛИНСКИЙ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка