На главнуюВыпуски журнала → Кредитование растет, объем проблемных кредитов уменьшается

Кредитование растет, объем проблемных кредитов уменьшается

Александр Иванович, недавно Национальный банк Украины изменил правила раскрытия информации о реальных кредитных ставках и комиссиях при оформлении кредитов. Как это отразилось на рынке активных операций в целом? Какова реакция банков?

— Анализ деятельности банков за 8 месяцев текущего года показывает, что их активы продолжают расти, причем темпы прироста активов в этом году самые высокие по сравнению с предыдущими (40% против 27% в 2006 г.). Основную часть активных операций, как и раньше, занимает кредитование, однако темпы его роста не так высоки, как прежде (42% против 38% в 2006 г.). Продолжают увеличиваться объемы кредитов, выданных субъектам хозяйствования (34% в текущем году против 27% в прошлом), хотя их удельный вес в общей сумме кредитного портфеля с начала 2007 г. сократился с 62% до 58%. Несколько снизились в текущем году и темпы прироста кредитов, выданных физическим лицам. Если за 8 месяцев прошлого года они составили почти 74%, то за соответствующий период этого выросли всего на 56%, но продолжают оставаться довольно высокими. Аналогичная картина наблюдается и по кредитам, выданным физлицам в иностранной валюте (81% против 69%). Значительными темпами растет сумма ипотечных кредитов, выданных физическим лицам (почти 54% с начала текущего года). Интересно, что большая часть ипотечных кредитов (77%) получена именно физическими лицами.

Вместе с тем, должен отметить, что не все банки в полной мере выполняют требования постановления Национального банка о раскрытии информации о реальных кредитных ставках и комиссиях при оформлении кредитов. Как показали инспекторские проверки, некоторые банки не успели внести изменения в программное обеспечение, пересмотреть внутренние положения, усовершенствовать программные продукты.

К тому же большинство заемщиков подписывают кредитные договора, не ознакомившись детально с их условиями, а некоторые даже не интересуются совокупной стоимостью кредитов и не требуют от работников банков разъяснений по условиям кредитования.

На сегодняшний день Национальным банком принято решение о том, что при проведении проверок обязательно будет осуществляться контроль выполнения банками требования по раскрытию реальной процентной ставки.

 

Уже длительное время идет дискуссия о необходимости раскрытия информации о собственниках и акционерах украинских банков. Как ситуация в этой сфере обстоит сейчас?

— В соответствии с действующим законодательством, юридическое или физическое лицо, имеющее намерение приобрести существенное участие в банке или увеличить его таким образом, что это лицо будет прямо или опосредованно владеть или контролировать 10%, 25%, 50% и 75% уставного капитала банка (или права голоса приобретенных акций (паев) в органах управления банка), при получении соответствующего разрешения Национального банка, должно предоставить документы, которые раскрывают структуру собственности, а также полную информацию о своем финансовом состоянии и деловой репутации.

Сегодня не все собственники готовы предоставить такую информацию. В связи с этим был подготовлен законопроект о внесении изменений в некоторые законы Украины по регулированию деятельности банков, в котором более четко регламентируются процедуры, обязывающие собственников и банки предоставлять НБУ необходимые документы для раскрытия структуры собственности. Этот законопроект в январе текущего года принят Верховной Радой Украины в первом чтении.

 

В Украине продолжается бум потребительского кредитования, при этом объемы проблемных кредитов увеличиваются. Какая доля таких активов безопасна для финансового учреждения?

— Как уже говорилось, в текущем году увеличение объема кредитов, выданных физическим лицам, происходит более медленными темпами, чем в прошлом. При этом качественные характеристики кредитования в целом улучшаются. По сравнению с предыдущими годами удельный вес проблемных кредитов снизился до 1,6% (на 01.01.2006 было 2,2%, на 01.01.2007 — 1,7%).

Что касается проблемных кредитов из числа выданных физическим лицам, то здесь наблюдается некоторое ухудшение качества кредитов, и это нас беспокоит. Если на начало года доля проблемных кредитов, выданных физическим лицам, в общей сумме составляла 1%, то за 8 месяцев она возросла до 1,5%.

 

Какая сейчас ситуация в Украине с адекватностью капитала, в частности, у крупных банков?

— По состоянию на 01.09.2007 значение норматива адекватности регулятивного капитала (Н2) в целом по системе банков составило 14% (при норме 10%), а по первой группе банков — 11,93%. Таким образом, у банков есть определенный «запас прочности» для удовлетворения потребностей экономики в кредитных ресурсах.

 

Украина исключена из «черного списка» ФАТФ. Достигнут ли дальнейший прогресс в этом направлении?

— Национальный банк продолжает работать в направлении усовершенствования законодательной и нормативно-правовой базы, регулирующей вопросы финансового мониторинга. В связи с тем, что сейчас особое внимание регулятора уделяется внедрению надзора на основе оценки рисков, были разработаны «Методические рекомендации по осуществлению проверки банка (филиала) по вопросам соблюдения требований законодательства Украины, регулирующего отношения в сфере предупреждения легализации доходов, полученных преступным путем, и составления справки по ее результатам».

Для внедрения положений «Сорока рекомендаций Группы ФАТФ» были внесены изменения в «Положение об осуществлении банками финансового мониторинга», требующие усовершенствования процедур идентификации банками клиентов — юридических лиц в соответствии со Стандартами Базельского комитета по вопросам банковского надзора о надлежащем отношении к клиентам. В частности, предусматривается необходимость выяснения банком при установлении отношений с юридическим лицом сути его деятельности и финансового состояния, а также определить его связанных лиц. Исходя из критерия минимизации рисков, которые появляются в процессе обслуживания клиента, предусмотрено проведение ежеквартального анализа соответствия операций финансовому состоянию и сути его деятельности, а также рекомендованы новые детализированные формы анкет клиентов банка.

С 1 января 2006 г. набрал силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины, касающиеся усовершенствования правового регулирования международного сотрудничества в сфере предупреждения финансирования терроризма», что способствовало прекращению процедуры мониторинга Группой ФАТФ относительно Украины. В марте того же года были внесены изменения в Положение об осуществлении банками финансового мониторинга, предусматривающие установление порядка прекращения финансовых операций лиц, связанных с террористической деятельностью.

Национальный банк Украины ежегодно проводит проверки банков по вопросам соблюдения ими законодательства, регулирующего отношения в сфере предупреждения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и борьбы с финансированием терроризма. В случае нарушений указанного законодательства Нацбанк рассматривает вопрос о применении к банкам соответствующих мер воздействия.

 

Банки Украины продолжают активные заимствования на внешних рынках. Насколько это безопасно для стабильности финансовой системы в целом?

— По состоянию на 01.09.2007 размер средств, привлеченных от нерезидентов, составил 118 млрд грн, или 28% от общего объема обязательств (на начало года было почти 24%).

Следует отметить, что банки Украины выходят на международные рынки капитала с определенной целью — найти дополнительные источники пополнения ресурсной базы для удовлетворения возрастающих требований как экономики Украины, так и населения, кроме того, для привлечения «длинных» и дешевых денег, которых не хватает в Украине.

Не думаю, что такие операции банков могут представлять какую-либо опасность для стабильности банковской системы Украины, хотя Нацбанк отслеживает вопросы концентрации капитала конкретных стран-инвесторов.

 

Какова сейчас доля иностранного капитала в банковской системе Украины в целом?

— На начало августа этого года в Украине функционировали 42 банка с иностранным капиталом (24% от общего количества действующих банков), из них 17 банков — со 100%-ным иностранным капиталом. Доля иностранного капитала в уставном капитале банков составляет около 32%. В целом с начала 2007 г. доля иностранного капитала в банковской системе Украины выросла на 42%.

На сегодняшний день иностранный капитал в Украине представлен 23 странами. Наибольшую долю в общей сумме иностранного капитала составляет капитал Австрии (23%), Кипра (18%), Франции (15%), России (9%), Нидерландов (9%), Польши (8%), Венгрии (5%). Есть предпосылки к увеличению объемов германского капитала: инвесторы из ФРГ приобрели еще один украинский банк. Следует отметить, что в большинстве случаев зарубежный капитал приходит из стран, в которых государство имеет минимальные рычаги воздействия на частных инвесторов. Именно поэтому такой капитал, лишенный политической составляющей, дополнительного риска для Украины не несет.

Беседовал Сергей СОКОЛОВСКИЙ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка