На главную → Выпуски журнала → Кредитование растет, объем проблемных кредитов уменьшается

Кредитование растет, объем проблемных кредитов уменьшается

Номер 3 (22) 2007

Александр Иванович, недавно Национальный банк Украины изменил правила раскрытия информации о реальных кредитных ставках и комиссиях при оформлении кредитов. Как это отразилось на рынке активных операций в целом? Какова реакция банков?

— Анализ деятельности банков за 8 месяцев текущего года показывает, что их активы продолжают расти, причем темпы прироста активов в этом году самые высокие по сравнению с предыдущими (40% против 27% в 2006 г.). Основную часть активных операций, как и раньше, занимает кредитование, однако темпы его роста не так высоки, как прежде (42% против 38% в 2006 г.). Продолжают увеличиваться объемы кредитов, выданных субъектам хозяйствования (34% в текущем году против 27% в прошлом), хотя их удельный вес в общей сумме кредитного портфеля с начала 2007 г. сократился с 62% до 58%. Несколько снизились в текущем году и темпы прироста кредитов, выданных физическим лицам. Если за 8 месяцев прошлого года они составили почти 74%, то за соответствующий период этого выросли всего на 56%, но продолжают оставаться довольно высокими. Аналогичная картина наблюдается и по кредитам, выданным физлицам в иностранной валюте (81% против 69%). Значительными темпами растет сумма ипотечных кредитов, выданных физическим лицам (почти 54% с начала текущего года). Интересно, что большая часть ипотечных кредитов (77%) получена именно физическими лицами.

Вместе с тем, должен отметить, что не все банки в полной мере выполняют требования постановления Национального банка о раскрытии информации о реальных кредитных ставках и комиссиях при оформлении кредитов. Как показали инспекторские проверки, некоторые банки не успели внести изменения в программное обеспечение, пересмотреть внутренние положения, усовершенствовать программные продукты.

К тому же большинство заемщиков подписывают кредитные договора, не ознакомившись детально с их условиями, а некоторые даже не интересуются совокупной стоимостью кредитов и не требуют от работников банков разъяснений по условиям кредитования.

На сегодняшний день Национальным банком принято решение о том, что при проведении проверок обязательно будет осуществляться контроль выполнения банками требования по раскрытию реальной процентной ставки.

Уже длительное время идет дискуссия о необходимости раскрытия информации о собственниках и акционерах украинских банков. Как ситуация в этой сфере обстоит сейчас?

— В соответствии с действующим законодательством, юридическое или физическое лицо, имеющее намерение приобрести существенное участие в банке или увеличить его таким образом, что это лицо будет прямо или опосредованно владеть или контролировать 10%, 25%, 50% и 75% уставного капитала банка (или права голоса приобретенных акций (паев) в органах управления банка), при получении соответствующего разрешения Национального банка, должно предоставить документы, которые раскрывают структуру собственности, а также полную информацию о своем финансовом состоянии и деловой репутации.

Сегодня не все собственники готовы предоставить такую информацию. В связи с этим был подготовлен законопроект о внесении изменений в некоторые законы Украины по регулированию деятельности банков, в котором более четко регламентируются процедуры, обязывающие собственников и банки предоставлять НБУ необходимые документы для раскрытия структуры собственности. Этот законопроект в январе текущего года принят Верховной Радой Украины в первом чтении.

В Украине продолжается бум потребительского кредитования, при этом объемы проблемных кредитов увеличиваются. Какая доля таких активов безопасна для финансового учреждения?

— Как уже говорилось, в текущем году увеличение объема кредитов, выданных физическим лицам, происходит более медленными темпами, чем в прошлом. При этом качественные характеристики кредитования в целом улучшаются. По сравнению с предыдущими годами удельный вес проблемных кредитов снизился до 1,6% (на 01.01.2006 было 2,2%, на 01.01.2007 — 1,7%).

Что касается проблемных кредитов из числа выданных физическим лицам, то здесь наблюдается некоторое ухудшение качества кредитов, и это нас беспокоит. Если на начало года доля проблемных кредитов, выданных физическим лицам, в общей сумме составляла 1%, то за 8 месяцев она возросла до 1,5%.

Какая сейчас ситуация в Украине с адекватностью капитала, в частности, у крупных банков?

— По состоянию на 01.09.2007 значение норматива адекватности регулятивного капитала (Н2) в целом по системе банков составило 14% (при норме 10%), а по первой группе банков — 11,93%. Таким образом, у банков есть определенный «запас прочности» для удовлетворения потребностей экономики в кредитных ресурсах.

Украина исключена из «черного списка» ФАТФ. Достигнут ли дальнейший прогресс в этом направлении?

— Национальный банк продолжает работать в направлении усовершенствования законодательной и нормативно-правовой базы, регулирующей вопросы финансового мониторинга. В связи с тем, что сейчас особое внимание регулятора уделяется внедрению надзора на основе оценки рисков, были разработаны «Методические рекомендации по осуществлению проверки банка (филиала) по вопросам соблюдения требований законодательства Украины, регулирующего отношения в сфере предупреждения легализации доходов, полученных преступным путем, и составления справки по ее результатам».

Для внедрения положений «Сорока рекомендаций Группы ФАТФ» были внесены изменения в «Положение об осуществлении банками финансового мониторинга», требующие усовершенствования процедур идентификации банками клиентов — юридических лиц в соответствии со Стандартами Базельского комитета по вопросам банковского надзора о надлежащем отношении к клиентам. В частности, предусматривается необходимость выяснения банком при установлении отношений с юридическим лицом сути его деятельности и финансового состояния, а также определить его связанных лиц. Исходя из критерия минимизации рисков, которые появляются в процессе обслуживания клиента, предусмотрено проведение ежеквартального анализа соответствия операций финансовому состоянию и сути его деятельности, а также рекомендованы новые детализированные формы анкет клиентов банка.

С 1 января 2006 г. набрал силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины, касающиеся усовершенствования правового регулирования международного сотрудничества в сфере предупреждения финансирования терроризма», что способствовало прекращению процедуры мониторинга Группой ФАТФ относительно Украины. В марте того же года были внесены изменения в Положение об осуществлении банками финансового мониторинга, предусматривающие установление порядка прекращения финансовых операций лиц, связанных с террористической деятельностью.

Национальный банк Украины ежегодно проводит проверки банков по вопросам соблюдения ими законодательства, регулирующего отношения в сфере предупреждения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и борьбы с финансированием терроризма. В случае нарушений указанного законодательства Нацбанк рассматривает вопрос о применении к банкам соответствующих мер воздействия.

Банки Украины продолжают активные заимствования на внешних рынках. Насколько это безопасно для стабильности финансовой системы в целом?

— По состоянию на 01.09.2007 размер средств, привлеченных от нерезидентов, составил 118 млрд грн, или 28% от общего объема обязательств (на начало года было почти 24%).

Следует отметить, что банки Украины выходят на международные рынки капитала с определенной целью — найти дополнительные источники пополнения ресурсной базы для удовлетворения возрастающих требований как экономики Украины, так и населения, кроме того, для привлечения «длинных» и дешевых денег, которых не хватает в Украине.

Не думаю, что такие операции банков могут представлять какую-либо опасность для стабильности банковской системы Украины, хотя Нацбанк отслеживает вопросы концентрации капитала конкретных стран-инвесторов.

Какова сейчас доля иностранного капитала в банковской системе Украины в целом?

— На начало августа этого года в Украине функционировали 42 банка с иностранным капиталом (24% от общего количества действующих банков), из них 17 банков — со 100%-ным иностранным капиталом. Доля иностранного капитала в уставном капитале банков составляет около 32%. В целом с начала 2007 г. доля иностранного капитала в банковской системе Украины выросла на 42%.

На сегодняшний день иностранный капитал в Украине представлен 23 странами. Наибольшую долю в общей сумме иностранного капитала составляет капитал Австрии (23%), Кипра (18%), Франции (15%), России (9%), Нидерландов (9%), Польши (8%), Венгрии (5%). Есть предпосылки к увеличению объемов германского капитала: инвесторы из ФРГ приобрели еще один украинский банк. Следует отметить, что в большинстве случаев зарубежный капитал приходит из стран, в которых государство имеет минимальные рычаги воздействия на частных инвесторов. Именно поэтому такой капитал, лишенный политической составляющей, дополнительного риска для Украины не несет.

Беседовал Сергей СОКОЛОВСКИЙ

Рубрики выпусков

<br>

---

График мероприятий