На главнуюВыпуски журнала → Минимизация бизнес-рисков — будущее страхового рынка

Минимизация бизнес-рисков — будущее страхового рынка

«Без риска, господа, можно наживать только три цента на доллар.

Да и то не всегда...»

А. Толстой. «Гиперболоид инженера Гарина»

 

Ибрагим Абдулович, многие украинские страховые компании сегодня предлагают программы комплексного страхования, в том числе и бизнес-рисков. Можно ли говорить о внедрении в Украине общемировых норм страхования предпринимательской деятельности?

 

Действительно, программно-продуктовый ряд наших страховщиков достаточно обширен. Когда речь идет о страховании бизнеса, а оно делится на две основные составляющие, то чаще всего упоминают только одну — страхование имущества юридического лица. Предлагаются различные варианты: страховые полисы на недвижимость (офисы, торговые и складские помещения, производственные здания), автотранспорт (ОСАГО и КАСКО), страхование от несчастного случая и медицинское страхование. Стоимость подобного пакета рассчитана на весьма обеспеченных людей — ранее компании определяли, что оценка имущества должна превышать $100 тысяч. Сегодня нормы пересматривают в связи с ростом цен на жилье — в столице стоимость скромной трехкомнатной квартиры уже превышает указанный порог. Добавьте сюда простенький автомобиль и минимум домашнего скарба — портрет малоимущего богача готов. Но и эта услуга на современном этапе мало востребована: сказываются менталитет и недостаточная информированность населения. Ситуацию уже понемногу исправляет кредитование — получить в банке деньги на жилье либо авто без страховки нереально. Думается, изменить положение может только введение налогов на недвижимость и на наследство. Тогда страховой полис станет тем спасательным кругом, который позволит избежать крупных нежелательных финансовых потерь, как это делается во всем цивилизованном мире. Гораздо важнее, на мой взгляд, второе направление — страхование бизнеса как вида деятельности. Функционирование любого юридического лица определяется прежде всего конкретными лицами, которые при всех своих достоинствах остаются людьми: болеют, получают травмы с потерей трудоспособности, наконец, они просто смертны. И выпадение из целостного бизнес-процесса ключевого менеджера, особенно учредителя, может поставить в критическое положение бизнес других партнеров. Решить вопрос может только накопительное страхование жизни бизнесмена на сумму его бизнеса. Таких примеров, к сожалению, уже немало; вместе с тем, рынок пока ничего кардинального не предлагает. А ведь изобретать велосипед не придется — подобные схемы давным-давно успешно применяются в развитых странах. Мы также придем к этому: невостребованные сейчас продукты уже в ближайшее время станут актуальными, особенно после введения налогов на недвижимость, на наследство; возможно введение еще каких-либо норм обязательного страхования.

 

Вы говорите, что на рынок страхования активно влияет кредитование. В чем это выражается?

 

Сегодня невозможно получить кредит без страхового покрытия. Причем фактически речь идет о трех полисах: страхование залогового имущества на случай повреждения, утраты и т. д.; страхование жизни заемщика; титульное страхование. Последнее стало практически повсеместно обязательным и предусматривает страховое возмещение на случай потери банком и заемщиком прав на залоговое имущество.

На практике это выглядит следующим образом. Человек взял кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, надлежащим образом оформил залог и по независящим от него обстоятельствам потерял право собственности на квартиру. Причина: появление неожиданного члена семьи продавца — военнослужащего срочной службы либо лица, освобожденного из мест лишения свободы.

Еще вариант — продажа жилья при наличии несовершеннолетних детей без решения опекунского совета. В этих ситуациях любой суд признает сделку купли-продажи недействительной и восстановит права пострадавшего. Удастся ли вернуть деньги — вопрос, конечно, к правоохранительным органам, но проблемы возникают и у заемщика, и у банка. Нивелировать данный риск и призвано титульное страхование, во всяком случае, для банка. Правда, при этом банки начинают диктовать свои условия: страхование только в своей компании либо в аккредитованном в данном банке страховом институте. Такой нерыночный метод значительно ухудшает условия для заемщика и лишает его права выбора. Комиссия по регулированию рынка финансовых услуг пытается что-то изменить, но пока особых результатов не видно. Кстати, и Антимонопольный комитет Украины также не сказал своего веского слова, хотя деятельность крупных системных банков — в сфере его юрисдикции.

 

Но ведь ухудшение условий страхования, по логике, не в интересах банка ?

 

В данной ситуации банк ничем не рискует: проигрывает только клиент. Он не специалист по страховому делу, и, обратившись в страховую компанию, навязанную банком, напрямую может понести серьезные убытки при малейшем страховом случае. Статистика свидетельствует: компании, чьими учредителями являются банки, лидеры по страховым премиям и аутсайдеры по выплатам. Почему? Многие договора составлены так, что страхового возмещения клиенту просто не будет — компенсацию плюс комиссионные за привлеченного клиента получит... банк. А заемщик, возможно, не вернет даже свой первый взнос, уже выплаченный банку. При этом ему еще придется документально доказывать сам факт наступления страхового случая. И собрать все необходимые документы весьма непросто.

 

Можно ли избежать таких проблем ?

 

Для этого следует обратиться к профессионалам, то есть страховым брокерам. Для брокера кли-

ент дороже и страховой компании, и коммерческого банка. Поэтому при выборе условий страхования он выберет вариант, который максимально устроит его клиента и по тарифу, и по франшизе. Кроме того, согласовывая договор страхования, брокер учитывает и условия перестрахования с тем, чтобы компания не предложила абсолютно нереальных условий: это однозначно свидетельствует о нежелании и невозможности для страхователя выплаты возмещения. И причину найдут: компании проще пригласить 5— 6 ловких юристов для разработки договора, нежели иметь в штате собственного профессионального сотрудника отдела убытков. А брокер после подписания договора несет ответственность в полном объеме и проводит юридическое сопровождение в течение всего срока его действия.

 

Когда же можно ожидать, чтоукраинские банки и страховщики начнут работать по-европейски ?

 

Однозначно дату назвать трудно. Это процесс медленный, поэтапный, связанный прежде всего с менталитетом и уровнем жизни в Украине. И материальная сторона здесь очень важна. Например, Швейцария тратит на страховки $2440/год на каждого гражданина, Украина — $37 за тот же период. Даже в России затраты на страхование составляют $95 на человека в год. Выводы, думаю, очевидны.

Беседовал Дмитрий ПОДОЛИНСКИЙ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка