Мобильный Интернет развивается стремительными темпами, быстро опережая проводной. Динамично растет спрос на коммуникаторы, смартфоны, планшеты, iPad и другие гаджеты.  Отсюда очевиден вывод, что в ближайшие годы самым  мощным каналом дистанционного банковского обслуживания (ДБО) станет мобильный банкинг, рост его популярности будет неизбежен. Защищенный, эргономичный и полнофункциональный мобильный банк – это самая ощутимая перспектива развития каналов ДБО.

На вопросы «Банкира» о развитии мобильного банкинга в Украине ответили начальник управления развития платежных технологий ПАО «КБ «ХРЕЩАТИК» Константин МИТЧЕНКО, начальник управления развития платежных систем ПАО «УКРИНБАНК» Андрей ИВАНОВ и директор Департамента электронного бизнеса PJSC «СЕБ Банк» Александр ИЩУК.

Александр ИЩУК: «Аудитория мобильного банкинга – это в основном технически грамотные молодые люди»

- Что для банков означает внедрение услуги мобильного банкинга?

– Мобильный банкинг является эффективным каналом коммуникаций банка с клиентом. В наши дни эта технология стремительно развивается и становится очень популярной. Благодаря новому функционалу современных телефонов клиенты банка могут использовать его в качестве средства для дистанционного управления банковскими счетами. В результате телефон может практически полноценно заменить ноутбук. 

- На Ваш взгляд, какие проблемы развития мобильного банкинга в Украине нужно решить на законодательном уровне?

– Сегодня не только мобильный банкинг, но и интернет­банкинг имеет ряд трудностей, которые решаются на законодательном уровне. В первую очередь, это вопросы, связанные с процессом подтверждения платежей.

- Какова гарантия безопасно­сти пользователя этой услуги в случае пропажи (либо кражи) мобильного телефона?

– Сервис мобильного банкинга всегда запрашивает данные авторизации клиента. И если телефон был утерян или украден, то нет никакого риска попадания конфиденциальных данных клиента в руки третьим лицам. В любое время сервис можно заблокировать. 

- Как решаются технические аспекты внедрения мобильного банкинга?

– У каждого банка свои техниче­ские аспекты, и решаются они индивидуально. Кто­то разрабатывает сервис самостоятельно, кто­то покупает платформу и интегрирует ее с уже существующими банков­скими системами. Выбор банка зависит как от экономических, так и от практических факторов.

- Как Вы преодолеваете недоверие клиентов к такому сервису, как мобильный банкинг?

– Мобильный банкинг так же, как и интернет­банкинг, рассчитан на свою целевую аудиторию. В основном это молодое поколение технически грамотных людей. В Украине мобильный банкинг пока не очень широко распространен, но думаю, что со временем его использование станет массовым.

Константин МИТЧЕНКО: «Наша цель – привлечь умную, образованную и состоятельную аудиторию» 

- Какую цель преследует Ваш банк, внедряя услугу мобильного банкинга?

– Как показывает мировая практика, примерно в 40% случаев доступ в интернет­банкинг осуществляется через мобильное устройство при наличии стационарного компьютера или ноутбука. Учитывая данную тенденцию при выборе дистанцион­ного банковского обслуживания, одним из основных требований является полноценная реализация банковского сервиса на мобильных платформах Android, iOS, Windows Mobile.

Основная цель – привлечь самую образованную, умную и состоя­тельную аудиторию. 

- На Ваш взгляд, какие проблемы развития мобильного банкинга в Украине решаются на законодательном уровне?

– Согласно Закону Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине», электронный документ на перевод денег, который не подтвержден электронно­цифровой подписью (ЭЦП), не принимается к исполнению. В случае несоблюдения указанных требований банк или другое учреждение – член платежной системы – несет ответ­ственность за ущерб, причиненный субъекту перевода. Другими словами, любая операция, проведенная в интернет/мобильном банкинге без ЭЦП, может быть в правовом порядке оспорена физическим лицом. Поэтому для развития рынка электронных платежей необходимо изъять из закона определение «цифровой», что позволит легализовать операции с использованием OTP­токенов, динамических SMS­паролей, смарт­карт.

- Какова гарантия безопасно­сти пользователей мобильного банкинга в случае утери либо кражи мобильного телефона?

– «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих», т. е. какие бы средства защиты не внедрял банк, основой безопасности являются действия самого пользователя.  Соблюдение клиентом всех рекомендаций по безопасному проведению электронных платежей сводит к нулю действия злоумышленников.

Отметим три основных правила:
1. Использовать лицензионное антивирусное программное обеспечение и файервол. Обязательно следить за регулярностью обновлений.
2. Не загружать и не устанавливать программы, файлы, а также не вводить персональные данные (номера карт/договоров, пароли и т. д.) на случайных сайтах Интернета с сомнительной репутацией.
3. Не вносить персональные данные на устройства генерации одноразовых паролей.

- Как решаются технические аспекты  внедрения мобильного банкинга?

– Мобильный банкинг – это дополнение к основному интернет­банкингу, он может быть реализован как веб­приложением, так и отдельным программным обеспечением. Специализированное ПО является клиентоориентированным и имеет более удобный и интуитивно понятный интерфейс. 

- Как Вы преодолеваете недоверие клиентов к такому сервису, как мобильный банкинг?

– Напрасно вы думаете, что у нас мало почитателей новых гаджетов, новейших технологий, в том числе и новинок в сфере интернет­
банкинга. Украинцы достаточно открыты к инновациям и подчас доверяют технологиям больше, чем непосредственному общению с менеджером. Особенно это касается активной части населения – молодежи, бизнесменов и др. 
А залог успеха финансистов в этой деятельности – удобство, доступность и безопасность предлагаемого ими сервиса.

Андрей ИВАНОВ: «Наше лекарство от страха – это оперативная поддержка клиентов со стороны банка»

- Что для Укринбанка означает услуга «мобильный банкинг»?

– Мобильный банкинг мы рассматриваем как дополнение к функционалу веб­-банкинга.

- Какие законодательные препятствия развития мобильного банкинга существуют в Украине?

– Серьезных законодательных препятствий я не вижу. Есть вопросы, связанные с конвертацией при совершении переводов между разновалютными счетами, но это общие проблемы для удаленных сервисов.

- Существует ли гарантия безопасности для пользователей мобильного банкинга в случае утери ими либо кражи мобильного телефона?

– Гарантия безопасности обусловлена гарантией парольной защиты. Пароль,  открыто указанный в справочнике мобильного телефона, дает возможность злоупотреблений так же, как и PIN­код, написанный на платежной карте. Здесь многое зависит от самого пользователя.

С другой стороны, мобильный телефон используется многими банками как устройство SMS­информирования клиента о переводах средств с его счетов. Поэтому в случае утери/кражи телефона возникает серьезная проблема, связанная с потерей коммуникации с клиентом. Думаю, что банки должны предусмотреть альтернативный канал при наличии подозрений о мошеннических переводах средств.

- Как решается вопрос внедрения мобильного банкинга с технической точки зрения?

– Мы собираемся внедрять эту услугу как надстройку к веб­банкингу. В настоящее время идет разработка проекта.

- Как Вашему банку удается завоевывать доверие клиентов к сервису «мобильный банкинг»?

– Удается завоевывать доверие с помощью введения ряда ограничений. В конечном счете в этом вопросе важен сервис, который будет нравиться нашим клиентам и самое главное – будет удобен. Наше лекарство от страха – это удобство для клиентов и оперативная поддержка пользователей со стороны банка.

Беседовала Людмила ВЕРБИЦКАЯ