На главнуюВыпуски журнала → На перекрестке банковского и страхового бизнесов

На перекрестке банковского и страхового бизнесов

С начала 2007 года картина банкострахового бизнеса практически не изменилась. Основные доходы от сотрудничества с банками страховые компании (СК) получают в сфере работы с залоговым имуществом. Не изменилась картина и в страховании рисков банков, а также их клиентов — потребителей банковских услуг. Говоря по правде, страховой продукт сегодня еще достаточно слабо интегрирован в банковские услуги. В отличие от Запада, где банкострахование представляет собой единое целое в виде ипотеки, кредитных линий, автокредитов, в Украине около 85% рынка этих услуг — всего лишь продажа отдельных страховых услуг в рамках устоявшейся процедуры аккредитации. Собственно, сама процедура аккредитации СК не несет былого позитива последним. Будучи в довольно жестких рамках, диктуемых банковским сообществом, а также находясь в среде других страховщиков, прошедших эту процедуру, банкострахование в отдельно взятом кредитном учреждении не может приносить ощутимый доход.

Чтобы создать комплексный продукт, приносящий регулярные страховые платежи, страховая компания должна «тренировать» персонал банка либо готовить своих сотрудников для работы на точках продаж, что не всегда удобно самому банковскому учреждению. Поэтому, несмотря на некоторые заявления о создании совместного банкострахового бизнеса, они так и остались декларациями. А универсальные СК начали уделять гораздо больше внимания развитию других каналов продаж, отличных от банковского — собственных региональных сетей, страховых брокеров, созданию call-центров и систем телемаркетинга.
Ожидается, что гораздо более перспективна работа банков и лайфовых страховых компаний. Так, страховщики жизни, реализуя свои продукты через банковскую сеть, могут значительно сократить собственные издержки и завоевать большее доверие клиентов на раннем этапе развития этого рынка. В свою очередь, банкам уже сейчас необходимо задуматься о выходе на рынок долгосрочных сбережений, который имеет значительные перспективы.

Тем не менее, bancassurance развивается. С одной стороны, этому способствует желание банков увеличивать непроцентные доходы. Особенно в свете последних законодательных инициатив — банкам необходимо будет раскрыть реальные процентные ставки по кредитам. С другой стороны, сами потребители финансовых услуг становятся все более и более осведомленными и образованными по части банковских и страховых продуктов. Поэтому их синергия может стать одним из мощных факторов повышения лояльности и удерживания существующих клиентов и привлечения новых.

На практике встречается несколько моделей симбиоза банковского и страхового дела.

1. Простая форма сотрудничества. Банки выступают независимыми реализаторами страховых продуктов. При этом банк зачастую даже не предоставляет клиентам какие-либо рекомендации относительно страховых продуктов на рынке, реализуя их «как есть».

2. Решение банка создать собственную кэптивную либо приобрести небольшую действующую компанию. Обычно такие компании наследуют бизнес-модель материнской компании и не способны осуществлять деятельность, отличающуюся от принципов управления в главном офисе банка. Как правило, такие страховые компании находятся в тени банка и не могут занять значительное место ввиду отсутствия опыта работы и конкурентной в страховом деле бизнес-модели. На Западе известны примеры, когда банк решается внедрить бизнес-процессы поглощенной компании в собственную систему управления. Для отечественной практики такие попытки — скорее исключение.

3. Совместное предприятие с участием банка и страховой компании. В таком образовании партнеры должны обеспечивать необходимый уровень поддержки, однако возможна ситуация, когда банк или страховая компания будут уделять больше или меньше внимания блокам проблем, а, значит, такая структура более подвержена риску разбалансированности, а в случае неудачного эксперимента партнеры будут подвергнуты значительному репутационному риску.

4. Стратегическое партнерство на договорной основе. Такая форма сотрудничества является определяющей в современном bancassurance и обеспечивает достаточную степень маневренности обоим партнерам без привязки к собственности. Она реализуется преимущественно через механизм аккредитации страховых компаний банковскими учреждениями.

Большинство банков сегодня выдвигают требования по страхованию жизни и здоровья заемщиков, страхованию от несчастного случая, а также полного КАСКО. Таким образом, наиболее актуальными рисками, охваченными страховой защитой, являются риски потребительского кредитования. Кроме того, банки заинтересованы в страховании залогов, которые традиционно являются «клондайком» для кэптивных страховых компаний. Среди интересных продуктов, внедряемых кэптивными страховщиками — страхование депозитных вкладов материнского банка, а также страхование вкладчиков от несчастных случаев.

В общем понимании в перечень рисков, которые сегодня предлагают банкам страховать отечественные компании, входят: финансовые риски при потребительском кредитовании физических лиц, страхование финансовых рисков банка, имущества сотрудников, ценностей при перевозке, рисков держателей карточек, рисков вкладчиков банка, связанного с невозвратом вкладов. При этом через сеть банка традиционно продаются полисы АВТОКАСКО, ОСАГО, от несчастного случая при ДТП, договора личного страхования, страхования имущества.

Постепенно bancassurance в Украине эволюционирует, пройдя путь от массового создания кэптивных страховых компаний к равноправному партнерству на договорной основе. В некоторой степени кэптивная схема сотрудничества пока еще может быть интересна банковским учреждениям в рамках создания финансовых супермаркетов, где банк является образующим элементом. В ином случае гораздо более интересной для банка и его клиентов становится возможность выбора среди нескольких страховых компаний, аккредитованных в банке.

Артем РУМЯНЦЕВ

 

 

Сотрудничество банков и страховых компаний не всегда бывает эффективным для обеих сторон. Какие принципы лежат в основе успешного взаимодействия банков и страховых компаний, мы решили спросить у Председателя Правления ЗАО АСК «Интер­ТрансПолис» Сергея Коротенко.

— Четко обозначить принципы взаимодействия страховых компаний с банком непросто. Конечно, если речь идет не о кэптивной компании этого банка. ЗАО АСК «ИнтерТрансПолис» — рыночная компания, и если мы не поставим «во главу угла» заботу о каждом клиенте, обеспечение его спектром услуг, превосходящим предложения других компаний, то не сможем конкурировать на этом рынке.

Вопрос состоит в том, что конкретно страховая компания готова предложить в обмен на желание банка сотрудничать с ней. Например, банк «А» выставляет обязательным требованием количество клиентов, которые СК должна привлечь для работы с ним, банк «Б» непременно хочет, чтобы у СК был филиал в каждом регионе Украины, банк «В» работает только с СК, у которой не менялись акционеры в течение 5 лет, банк «Г» — это особая категория, поскольку он сам пишет для СК условия страхования и тарифы. Поэтому, когда «находишь» банк «Д», который готов сотрудничать и выполнять Законы «О залоге» и «Об ипотеке» с целью защиты собственных интересов, работаешь с ним с удовольствием.

К сожалению, сегодня чаще всего банки не интересуются наполнением страховой услуги (конечно, кроме пункта исключений из страховых случаев), скоростью оформления полисов, быстротой выплат, новыми программами СК. Однако все это — часть тех реальных «принципов взаимодействия», на которых базируется работа с банками.

Но все же, несмотря на жесткие реалии настоящего, наша компания предпочитает строить сотрудничество с коммерческими банками на трех простых принципах. Первый — это равное взаимовыгодное партнерство. Второй — тесное взаимодействие на постоянной основе. Например, агентские отношения: обоюдное наращивание клиентской базы, использование кросс-продаж, возможность работать с рисками банка и его клиентов. И, наконец, третий принцип — рыночные отношения. Например, страховая компания работает с несколькими банками или банк — с несколькими страховыми компаниями, предоставляя именно комплексные услуги. При этом не обязательно взаимодействие только двух участников, одного банка и одной страховой компании.

Мы считаем, что у такой модели отношений страхового и банковского дела есть многообещающее будущее. Ведь сотрудничество между страховыми компаниями и банками выгодно как обществу в целом, так и каждому из участников финансовых рынков страны.

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка