На главнуюВыпуски журнала → Наталия ГУДЫМА: «Кризис заставляет компании задуматься о рентабельности»

Наталия ГУДЫМА: «Кризис заставляет компании задуматься о рентабельности»

Наталия Владимировна, как мож­но охарактеризовать нынешнюю ситуацию на страховом рынке Украины?

 

– Если сравнивать с 2009 годом, то рынок продолжает падение, оптимистические прогнозы, что этот процесс остановится к концу 2010 года, так и не оправдались. Об этом свидетельствуют результаты первых трех кварталов – объемы премий снижаются, и, к сожалению, ожидать каких­то серьезных изменений ближайшие полгода не приходится. Исключение составляют лишь те виды страхования, в которых увеличилась стоимость самих составляющих тарифа, например, в медицинском страховании за счет роста цен на лекарства и услуги медучреждений. При этом также возросла убыточность в этих видах. Собственно, в условиях снижения платежеспособности населения ожидать иных результатов и не стоило: страхование не является услугой первой необходимости, поэтому расходы на него секвестрируются раньше многих других. И предпосылок для изменения ситуации нет. Банки по-прежнему не возобновили кредитование, тормозя тем самым развитие страхования. Причем не только в части страхования финансовых рисков, а, в основном, из-за ограничения потребительских возможностей граждан. Нет кредитования – население массово отказывается от приобретения движимого и недвижимого имущества, в т. ч. бытовой техники и т. д.

Следует отметить, что падение в 2010 году относительно небольшое – 5–7%, но это, скорее, говорит о том, что рынок уже «на дне». Оживления можно ожидать не ранее второго полугодия 2011 года, и то при условии, что не будет второй волны кризиса. Индикатором тут выступает банковский сектор – стабилизируется он, страхование пойдет вверх, нет – стагнация продолжится.

 

Это количественные показатели. А качественные?

 

– Если говорить о качественных показателях, то сегодня налицо две тенденции. Первая – страховые компании начали считать затраты, ориентироваться на прибыль, стали избирательны, избавляясь от убыточных портфелей и клиентов. Кроме того, при участии в тендерах страховщики уже не опускают тарифы ниже порога убыточности. Вторая – СК считают, что уже преодолели кризис и перекупают клиентов, увеличивают свои портфели без учета рентабельности. Они активно действуют на тендерах, откровенно демпингуя и выставляя минимальные, ниже даже 2009 года, тарифы. Это политика захвата рынка. Особенно остро идет борьба в таких видах, как обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и «Зеленая карта». Здесь демпинг благодаря неконтролируемой недобросовестной рекламе выражается в том, что тарифы клиентам предлагают докризисные при новых лимитах ответственности. Но платежеспособность таких страховщиков оставляет желать много лучшего – поток жалоб на нарушения с выплатами с их стороны постоянно растет.

В лайфовом страховании идет зачистка портфелей – компании отказываются от безнадежной дебиторской задолженности. Это положительный фактор, т. к. он способствует повышению качества активов.

Большие надежды страховщики возлагают на принятие нового Налогового кодекса. Вступление его в силу потребует значительной перестройки финансовых служб большинства страховщиков, зато будет видна ежемесячная рентабельность любой компании. Вдобавок изменения в закон о бухгалтерском учете предусматривают составление балансов в соответ­ст­вии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО). И хотя их введение станет обязательным не раньше 2012 года, Лига страховых организаций Украины сейчас рекомендовала своим членам начать подготовку к переходу на МСФО. Ныне действующая оценка баланса не дает реальной оценки, цифры большие, а качество никак не контролируется. Например, рост активов за счет переоценки ценных бумаг. А как проверить, так ли это? Может, это просто взятые с потолка данные, а сами ЦБ вообще ничего не стоят. МСФО все расставит по своим местам.

 

Все ругают проект нового Налогового кодекса, а страховщики нет. Почему?

 

– В подготовке ко второму чтению НК, в котором страховому рынку отводился отдельный раздел, страховщики принимали самое активное участие. И большинство наших предложений нашло отражение в доработанном документе. В первую очередь, это коснулось социально значимых видов – медицинского страхования и «лайфа». Нас поддержали народные депутаты, в результате чего удалось найти, на мой взгляд, приемлемый компромисс между интересами страховщиков, страхователей и государства. В частности, были учтены наши аргументы в отношении расчета налогооблагаемой суммы при страховании жизни. Если ранее она составляла 60% выплаты, при этом налогообложение проводилось дважды – подоходный налог с зарплаты и подоходный с выплаты, то теперь предложен другой механизм. Он предусматривает вычитание из суммы выплаты величины внесенных застрахованным пла­тежей, а ставка налога должна быть такая же, как при налогообложении депозитов. В Европе еще и отнимают учетную ставку Центробанка, т. е. величину инфляции, с тем, чтобы стоимость денег осталась постоянной. Против этого предложения выступили министерство финансов и государственная налоговая администрация. Их позиция понятна – процесс накопления достаточно длительный, а бюджет может недополучить значительные средства. Но в перспективе государство только выиграет от этого: уровень жизни населения повысится, что сформирует новые источники поступлений в казну и создаст систему внутренних инвестиций. Большинство народных депутатов нас в этом поддержало.

 

Какие еще планируются новеллы?

 

– Особо дискуссионной стала проблема медицинского страхования. К сожалению, даже спустя полтора десятка лет, прошедших со времени появления страховой медицины, правительство так и не определилось с приоритетным направлением в реформировании здравоохранения. Предлагались различные модели, базирующиеся на опыте других стран, но ни одна из них не была выбрана как доминирующая. Кстати, и население отнеслось к данному вопросу с недоверием: ранее в предлагаемых работодателями социальных пакетах ведущими были квартиры, служебные автомобили, мобильные телефоны, а медицинское страхование находилось где­то в конце списка. Однако в период кризиса резкое удорожание лекарств и снижение качества медицинских услуг в госучреждениях заставили многих пересмотреть свое отношение к медстрахованию. И сегодня наличие такого полиса в соцпакете является серьезным конкурентным преимуществом. Поэтому для стимулирования развития страховой медицины мы предложили внести норму, согласно которой расходы предприятия на страхование своих работников можно (с ограничением по величине) относить на валовые расходы. Тем самым с государства снималась бы значительная нагрузка по финансированию здравоохранения, а многие вопросы, связанные с диспансеризацией и профилактикой, стали бы заботой страховых компаний. Во многих странах Европы добровольное медицинское страхование составляет до 18% госрасходов на медицину. Против такой инициативы выступили Минфин и … Минздрав. Первый – как ответственный за сбор налогов в данный конкретный период. Второй – как структура, которую нужно кардинально реформировать и прежде всего вводить жесткий контроль расходов МОЗ. Сегодня данный вопрос, по-моему, вообще никак не контролируется – акцент делается на койко­места, а не на качество услуг. Вероятно, некоторым чиновникам просто не хочется терять «хлебные места». Между прочим, замечу, что страховая медицина – действенный механизм в борьбе с коррупцией в сфере здравоохранения. И все же наши предложения депутаты поддержали.

 

Журнал «Банкиръ» будет вскоре проводить II Всеукраинский конкурс «Лидер страхового рын­ка – 2010». Как вы относитесь к этой идее?

 

– Положительно. На мой взгляд, журналисты, пишущие на темы страхования, – это особая категория населения, которая тщательно отслеживает все тенденции на рынке, определяет все плюсы и минусы тех или иных явлений и позволяет взглянуть на происходящее именно со стороны потребителя. Поэтому такие конкурсы становятся определенным ориентиром для рядовых граждан – потенциальных клиентов страховых компаний. А результаты любого конкурса заставляют и самих участников рынка по-иному взглянуть на себя, свой бизнес, оценить преимущества и недостатки конкурентов.

 

Беседовал Сергей СОКОЛОВСКИЙ

 
Рубрики выпусков

ФИНАНСОВЫЙ И ФОНДОВЫЙ РЫНОК

График мероприятий







ФИНАНСИРОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО АГРОБИЗНЕСА В УКРАИНЕ. МОБИЛЬНЫЙ БИЗНЕС. ЭЛЕКТРОННЫЙ ДОГОВОР. АУКЦИОНЫ, ТЕНДЕРЫ.

Агроконференция. «ЗЕМЕЛЬНЫЕ ОТНОШЕНИЯ И ВЕДЕНИЕ АГРОБИЗНЕСА В УКРАИНЕ: ПЕРСПЕКТИВЫ, ПРОБЛЕМЫ, РЕШЕНИЯ»

ИТОГИ АГРОПРОМЫШЛЕННОГО ФОРУМА «СОВРЕМЕННЫЕ ФИНАНСОВЫЕ МЕХАНИЗМЫ ДЛЯ УКРАИНСКОГО АГРОПРОИЗВОДИТЕЛЯ И ПОСТАВЩИКА: ПРОБЛЕМЫ И РЕШЕНИЯ»

ПІДСУМКИ РОБОТИ ПРАКТИЧНОГО СЕМІНАРУ «НОВИЙ УРОЖАЙ-2017: ЕФЕКТИВНІ ІНСТРУМЕНТИ ФІНАНСУВАННЯ ТА УПРАВЛІННЯ РИЗИКАМИ»

ПІДСУМКИ КОНФЕРЕНЦІЇ «АГРОБІЗНЕС-2017: ІНСТРУМЕНТИ ФІНАНСУВАННЯ, ІННОВАЦІЙНІ ТЕХНОЛОГІЇ, ОЦІНКА ТА УПРАВЛІННЯ РИЗИКАМИ»  

Итоги  VIII Всеукраинского конкурса "банк года - 2016"

Итоги х юбилейного всеукраинского конкурса "страховая компания года - 2016"

VIII Всеукраинский конкурс 

"Банк года - 2016" 

Х Юбилейный Всеукраинский конкурс

«СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ГОДА – 2016» 
Конференция "Агробизнес-2017" 

Награждение победителей конкурса 
"БАНК ГОДА - 2016"


VIII ВСЕУКРАИНСКИЙ КОНКУРС
"БАНК ГОДА-2016"
 


Инвестиционная привлекательность и 
перспективы финансовой системы
Украины в условиях евроинтеграции




II Международная конференция "THE
FUTURE 
OF DIGITAL BANKING – 2015".
Part 1:



Part 2:




Банк года - 2015. Часть 1:



 Часть 2:




Видеоинтервью c V Международной
конференции "Новые тренды безопасности":





Видеоинтервью c I Международной
конференции "Digital Bank - 2015":


БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:
ул. Приорская, 21, офис 403 
Киев, 04114

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua