Не все финансовые риски одинаково интересны
Кредиты кормят
Финансовые или, иначе говоря, банковские риски принято относить к неклассичес-ким видам страхования. Неклассическими их считают потому, что актуальные и серьезные банковские риски в основной массе к страхованию не принимаются. С точки зрения страховых компаний, комплексное страхование банковских институтов сегодня связано с чрезвычайно большими рисками, чтобы отечественные страхо-вые компании могли ими управлять. Кроме этого, емкость рынка страхования
Украины де-факто не позволяет принимать большие объемы рисков и размещать их внутри страны, что, в свою очередь, требует перестрахования за рубежом. На этом этапе страховые компании обязательно сталкиваются с западными перестрахов-щиками, которые с опаской смотрят на подобные риски и, как правило, отказывают в перестраховании. Поэтому страховые компании могут брать на себя лишь часть финрисков, которые касаются преимущественно страхования банковских и потребительских кредитов.
Немногие компании причисляют к программам страхования банковских рисков также и страхование рисков, связанных с недоступностью вкладов. Таким образом, ком-
плексное страхование кредитных операций подразумевает страхование имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании, страхование финансовых
рисков кредиторов, а также страхование жизни и здоровья заемщиков.
Именно страхование залогов сегодня является наиболее лакомым куском для аккредитованных страховых компаний. Особенно учитывая тот факт, что с ростом
достатка населения, роста ВВП и развития предприятий, которым постоянно требуются оборотные средства, объемы кредитования будут расти и дальше, а, соответственно, будут расти и объемы страховых премий, полученных путем страхования объектов залога.
Жизнь научит
По традиции банки де-
кларируют, что процент невозврата
ипотечных кредитов заемщиками
весьма низок, но, тем не менее,
проводят только финансовый ан-
деррайтинг своим потенциальным
заемщикам и полагаются на свои
скоринговые системы.
Страховыекомпании жизни об-
ращают внимание не только на фи-
нансовое положение клиента, но
и на состояние его здоровья. Сот-
рудничество банка и компании по
страхованию жизни имеет совсем
другой оттенок, нежели сотрудни-
чество банка и рисковой страховой
компании. Основное отличие со-
стоит в том, что лайфовые компа-
нии помогают банкам миними-
зировать риски, полученные от
клиентов — физических или юри-
дических лиц — в лице директоров
малых предприятий, от которых за-
висит их бизнес.
Конечно, банкам очень сложно
провести медицинский андеррай-
тинг потенциального заемщика,
оценивая лишь «на глаз» его состоя-
ние здоровья по внешним призна-
кам в момент нескольких встреч
при передаче документов. А что,
если клиент финансово полноце-
нен, но имеет заболевание, кото-
рое угрожает его трудоспособно-
сти и даже жизни? Как об этом
узнать? И стоит ли давать кредит
такому заемщику? Здесь на по-
мощь приходят страховые компа-
нии жизни, которые, как правило,
имеют отдельный департамент и
специалистов, способных оценить
здоровье заемщика даже заочно.
Действительно, по словам Пав-
ла Царука, Председателя Прав-
ления ЗАО «Страховая компания
«ТАС», банки все чаще и вниматель-
нее присматриваются к рынку стра-
хования жизни, особенно в разрезе
вопроса страхования жизни кре-
дитозаемщиков. Повышенный ин-
терес связан с тем, что по сравне-
нию с предыдущими годами суммы
запрашиваемых кредитов и сроки
их погашения значительно возросли,
а основной причиной непогашения
кредитов постепенно становится
смерть или нетрудоспособность
заемщика.
Практически у всех иностран-
ных банков есть требование полно-
го страхования жизни заемщиков
по ипотеке, включающее как стра-
хование жизни, так и риски наступ-
ления нетрудоспособности. И, ес-
ли банк изначально не страхует
жизнь заемщика при выдаче кре-
дита, добавить эту опцию в уже
сформированный портфель прак-
тически невозможно.
Дмитрий ТАТАРИНОВ,
заместитель председателя правления
страховой компании «НОВА»
Cегодня многие страховые компании не готовы предложить
серьезные программы, способные защитить финансовый бизнес в
полной мере. Специалистов по таким рискам в стране практически
нет, а активы отечественных страховщиков не позволяют принимать
очень дорогие риски без возможности их перестрахования. В свою
очередь, готовность Европы принять их на перестрахование зависит
от политической и экономической стабильности в Украине и наличия
адекватной законодательной базы в финансовом секторе экономики.
В то же время, банки отказываются от базового страхования сво-
ей деятельности по программе, которая уже несколько десятилетий
используется во всех странах мира и спасла десятки финансовых
учреждений и миллионы клиентов от банкротства и разорения.
Аргумент, как правило, один: дорого!
Стремительное развитие стра-
хования жизни заемщиков банка,
особенно в направлении ипотеч-
ного кредитования, имеет и дру-
гие причины. С приходом на ры-
нок крупных иностранных банков
стоимость ресурсов снизится, и кон-
курировать самостоятельно по
стоимости ресурса отечественные
банки не смогут. Единственным
выходом для них, чтобы остаться в
том же ипотечном кредитовании,
будет секьюритизация портфеля,
т. е. его выкуп иностранным парт-
нером.
Исключение из правил
«Немного другая ситу-
ация с кредитами на автомо-
биль», — говорит Снежана Быкова,
Директор по развитию альтерна-
тивных каналов продаж компании
СК «Renaissance Life». — Почему-
то покупатель автомобиля стре-
мится, в первую очередь, застра-
ховать свой автомобиль от всех
возможных угроз. Естественно, та-
кое желание оправдано, так как
риск есть, да и банк не выдаст кре-
дит, если залог (автомобиль) не
будет застрахован. Но где же логи-
ка? Управляя автомобилем, чело-
век подвергает опасности, в пер-
вую очередь, свою жизнь. И кто
будет выплачивать банку кредит,
если заемщик пострадает в ДТП?»
Сейчас банки активно не требуют
от заемщиков кредитов на покупку
автомобиля приобретать полисы
страхования жизни, но, скорее
всего, это изменится в ближайшем
будущем.
Ситуация с потребительскими
кредитами существенно отличает-
ся от первых двух. Сроки кредитов
небольшие, и суммы значительно
меньше, но с учетом того, что про-
цент невозврата кредитов доста-
точно существенный (до 15% от об-
щей суммы выданных кредитов),
банки заинтересованы в страхова-
нии от подобных случаев. Поскольку
объем потребительских кредитов,
выдаваемых банками, очень боль-
шой, а годовой процент составляет
от 30% до 60%, банки могут и «не
замечать» такие непогашения.
Однако показателем в данной си-
туации является опыт зарубежных
стран. Там бум ипотечного креди-
тования уже прошел, и теперь бан-
ки или кредитные организации
уделяют пристальное внимание
страхованию жизни своих заем-
щиков.
Кроме страхования залогово-
го имущества и страхования за-
емщиков от несчастного случая
(лайфовые компании предлагают
страхование жизни), можно с уве-
рен ностью говорить уже и о разви-
тии титульного страхования при
страховании кредитных рисков.
Все чаще в совместных продук-
тах также применяется страхова-
ние «невозврата» кредита. Осо-
бенно актуален данный вид при
потребительском кредитовании,
когда кредит бланковый и нецеле-
вой. Используется данный вид и
при овердрафте на пластиковую
карточку, при этом сумма лимита
значительно увеличивается. Стра-
ховая компания берет весомую
часть ответственности на себя.
Популярен данный вид при креди-
товании на покупку всевозможных
товаров, туристических путевок и
обучение. Своего рода дополни-
тельной гарантией является стра-
ховой полис при кредитовании
банками малого бизнеса.
Новинка сезона
Ключевой «фишкой» не-
которых компаний в страховании
финансовых рисков стала програм-
ма страхования депозитных вкла-
дов от потери («недоступности
вклада») в связи с банкротством,
ликвидацией банка или введением
Национальным банком моратория
на удовлетворение требований
кредиторов банка.
Интересно, что под «недоступ-
ностью вкладов» страховые ком-
пании понимают невозможность
получения вклада, которая насту-
пает со дня назначения ликвида-
тора банка. Страховой суммой по
договору является сумма вклада,
а тариф (минимально 0,5 %) зави-
сит от срока страхования и катего-
рии банка.
Таким образом, фактически не
развивая программы страхования
рисков, связанных с имуществом
банка, его автотранспортом, пер-
соналом, страховые компании сме-
ло форсируют рынок услуг для фи-
зических лиц и готовы застраховать
чуть ли не всю ресурсную базу кре-
дитных учреждений. А ведь в неко-
торых банках средства физических
лиц составляют более половины
всей валюты баланса.
Так или иначе, риски програм-
мы «невозврата вкладов» очень ма-
лы — по одному из страховщиков,
предлагающих данный продукт,
количество полисов едва ли пре-
вышает две сотни.
Артем РУМЯНЦЕВ
- Підсумки проведення Церемонії нагородження лауреатів
- Експертна думка
- XV - ВСЕУКРАЇНСЬКИЙ КОНКУРС «СТРАХОВА КОМПАНІЯ РОКУ - 2020»
- XII - ВСЕУКРАЇНСЬКИЙ КОНКУРС «БАНК РОКУ - 2020»
- Видео Online
- Online журнал «БАНКИРЪ»
- Бизнес-уроки
- Конференции
- Персоны
- Пресс-релизы
- Новости МФ Клуба «Банкиръ»
- Искусство
- Имидж
- Стиль жизни
- Конкурсы
- Обучение
- Право
- Страхование
- Инвестиции
- Содружество
- Регионы
- Аналитика
- Точка зрения
- Технологии
- Безопасность
- Оборудование
- Платежные системы
- Финансовый рынок
- Информстраница
- Выставки и форумы
- Зарубежный опыт
- Банковский сектор
- Эксклюзив
- VIP-интервью