На главную → Выпуски журнала → Не все финансовые риски одинаково интересны

Не все финансовые риски одинаково интересны

Номер 4 (18) 2006

Кредиты кормят

Финансовые или, иначе говоря, банковские риски принято относить к неклассичес-ким видам страхования. Неклассическими их считают потому, что актуальные и серьезные банковские риски в основной массе к страхованию не принимаются. С точки зрения страховых компаний, комплексное страхование банковских институтов сегодня связано с чрезвычайно большими рисками, чтобы отечественные страхо-вые компании могли ими управлять. Кроме этого, емкость рынка страхования

Украины де-факто не позволяет принимать большие объемы рисков и размещать их внутри страны, что, в свою очередь, требует перестрахования за рубежом. На этом этапе страховые компании обязательно сталкиваются с западными перестрахов-щиками, которые с опаской смотрят на подобные риски и, как правило, отказывают в перестраховании. Поэтому страховые компании могут брать на себя лишь часть финрисков, которые касаются преимущественно страхования банковских и потребительских кредитов.

Немногие компании причисляют к программам страхования банковских рисков также и страхование рисков, связанных с недоступностью вкладов. Таким образом, ком-

плексное страхование кредитных операций подразумевает страхование имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании, страхование финансовых

рисков кредиторов, а также страхование жизни и здоровья заемщиков.

Именно страхование залогов сегодня является наиболее лакомым куском для аккредитованных страховых компаний. Особенно учитывая тот факт, что с ростом

достатка населения, роста ВВП и развития предприятий, которым постоянно требуются оборотные средства, объемы кредитования будут расти и дальше, а, соответственно, будут расти и объемы страховых премий, полученных путем страхования объектов залога.

Жизнь научит

По традиции банки де-

кларируют, что процент невозврата

ипотечных кредитов заемщиками

весьма низок, но, тем не менее,

проводят только финансовый ан-

деррайтинг своим потенциальным

заемщикам и полагаются на свои

скоринговые системы.

Страховыекомпании жизни об-

ращают внимание не только на фи-

нансовое положение клиента, но

и на состояние его здоровья. Сот-

рудничество банка и компании по

страхованию жизни имеет совсем

другой оттенок, нежели сотрудни-

чество банка и рисковой страховой

компании. Основное отличие со-

стоит в том, что лайфовые компа-

нии помогают банкам миними-

зировать риски, полученные от

клиентов — физических или юри-

дических лиц — в лице директоров

малых предприятий, от которых за-

висит их бизнес.

Конечно, банкам очень сложно

провести медицинский андеррай-

тинг потенциального заемщика,

оценивая лишь «на глаз» его состоя-

ние здоровья по внешним призна-

кам в момент нескольких встреч

при передаче документов. А что,

если клиент финансово полноце-

нен, но имеет заболевание, кото-

рое угрожает его трудоспособно-

сти и даже жизни? Как об этом

узнать? И стоит ли давать кредит

такому заемщику? Здесь на по-

мощь приходят страховые компа-

нии жизни, которые, как правило,

имеют отдельный департамент и

специалистов, способных оценить

здоровье заемщика даже заочно.

Действительно, по словам Пав-

ла Царука, Председателя Прав-

ления ЗАО «Страховая компания

«ТАС», банки все чаще и вниматель-

нее присматриваются к рынку стра-

хования жизни, особенно в разрезе

вопроса страхования жизни кре-

дитозаемщиков. Повышенный ин-

терес связан с тем, что по сравне-

нию с предыдущими годами суммы

запрашиваемых кредитов и сроки

их погашения значительно возросли,

а основной причиной непогашения

кредитов постепенно становится

смерть или нетрудоспособность

заемщика.

Практически у всех иностран-

ных банков есть требование полно-

го страхования жизни заемщиков

по ипотеке, включающее как стра-

хование жизни, так и риски наступ-

ления нетрудоспособности. И, ес-

ли банк изначально не страхует

жизнь заемщика при выдаче кре-

дита, добавить эту опцию в уже

сформированный портфель прак-

тически невозможно.

Дмитрий ТАТАРИНОВ,

заместитель председателя правления

страховой компании «НОВА»

Cегодня многие страховые компании не готовы предложить

серьезные программы, способные защитить финансовый бизнес в

полной мере. Специалистов по таким рискам в стране практически

нет, а активы отечественных страховщиков не позволяют принимать

очень дорогие риски без возможности их перестрахования. В свою

очередь, готовность Европы принять их на перестрахование зависит

от политической и экономической стабильности в Украине и наличия

адекватной законодательной базы в финансовом секторе экономики.

В то же время, банки отказываются от базового страхования сво-

ей деятельности по программе, которая уже несколько десятилетий

используется во всех странах мира и спасла десятки финансовых

учреждений и миллионы клиентов от банкротства и разорения.

Аргумент, как правило, один: дорого!

Стремительное развитие стра-

хования жизни заемщиков банка,

особенно в направлении ипотеч-

ного кредитования, имеет и дру-

гие причины. С приходом на ры-

нок крупных иностранных банков

стоимость ресурсов снизится, и кон-

курировать самостоятельно по

стоимости ресурса отечественные

банки не смогут. Единственным

выходом для них, чтобы остаться в

том же ипотечном кредитовании,

будет секьюритизация портфеля,

т. е. его выкуп иностранным парт-

нером.

Исключение из правил

«Немного другая ситу-

ация с кредитами на автомо-

биль», — говорит Снежана Быкова,

Директор по развитию альтерна-

тивных каналов продаж компании

СК «Renaissance Life». — Почему-

то покупатель автомобиля стре-

мится, в первую очередь, застра-

ховать свой автомобиль от всех

возможных угроз. Естественно, та-

кое желание оправдано, так как

риск есть, да и банк не выдаст кре-

дит, если залог (автомобиль) не

будет застрахован. Но где же логи-

ка? Управляя автомобилем, чело-

век подвергает опасности, в пер-

вую очередь, свою жизнь. И кто

будет выплачивать банку кредит,

если заемщик пострадает в ДТП?»

Сейчас банки активно не требуют

от заемщиков кредитов на покупку

автомобиля приобретать полисы

страхования жизни, но, скорее

всего, это изменится в ближайшем

будущем.

Ситуация с потребительскими

кредитами существенно отличает-

ся от первых двух. Сроки кредитов

небольшие, и суммы значительно

меньше, но с учетом того, что про-

цент невозврата кредитов доста-

точно существенный (до 15% от об-

щей суммы выданных кредитов),

банки заинтересованы в страхова-

нии от подобных случаев. Поскольку

объем потребительских кредитов,

выдаваемых банками, очень боль-

шой, а годовой процент составляет

от 30% до 60%, банки могут и «не

замечать» такие непогашения.

Однако показателем в данной си-

туации является опыт зарубежных

стран. Там бум ипотечного креди-

тования уже прошел, и теперь бан-

ки или кредитные организации

уделяют пристальное внимание

страхованию жизни своих заем-

щиков.

Кроме страхования залогово-

го имущества и страхования за-

емщиков от несчастного случая

(лайфовые компании предлагают

страхование жизни), можно с уве-

рен ностью говорить уже и о разви-

тии титульного страхования при

страховании кредитных рисков.

Все чаще в совместных продук-

тах также применяется страхова-

ние «невозврата» кредита. Осо-

бенно актуален данный вид при

потребительском кредитовании,

когда кредит бланковый и нецеле-

вой. Используется данный вид и

при овердрафте на пластиковую

карточку, при этом сумма лимита

значительно увеличивается. Стра-

ховая компания берет весомую

часть ответственности на себя.

Популярен данный вид при креди-

товании на покупку всевозможных

товаров, туристических путевок и

обучение. Своего рода дополни-

тельной гарантией является стра-

ховой полис при кредитовании

банками малого бизнеса.

Новинка сезона

Ключевой «фишкой» не-

которых компаний в страховании

финансовых рисков стала програм-

ма страхования депозитных вкла-

дов от потери («недоступности

вклада») в связи с банкротством,

ликвидацией банка или введением

Национальным банком моратория

на удовлетворение требований

кредиторов банка.

Интересно, что под «недоступ-

ностью вкладов» страховые ком-

пании понимают невозможность

получения вклада, которая насту-

пает со дня назначения ликвида-

тора банка. Страховой суммой по

договору является сумма вклада,

а тариф (минимально 0,5 %) зави-

сит от срока страхования и катего-

рии банка.

Таким образом, фактически не

развивая программы страхования

рисков, связанных с имуществом

банка, его автотранспортом, пер-

соналом, страховые компании сме-

ло форсируют рынок услуг для фи-

зических лиц и готовы застраховать

чуть ли не всю ресурсную базу кре-

дитных учреждений. А ведь в неко-

торых банках средства физических

лиц составляют более половины

всей валюты баланса.

Так или иначе, риски програм-

мы «невозврата вкладов» очень ма-

лы — по одному из страховщиков,

предлагающих данный продукт,

количество полисов едва ли пре-

вышает две сотни.

Артем РУМЯНЦЕВ

Рубрики выпусков

<br>

---

График мероприятий