На главнуюВыпуски журнала → Неплатежные приложения на основе EMV-карт

Неплатежные приложения на основе EMV-карт

Экономические предпосылки

 

EMV-миграция для банков является не только существенной затратной статьей бюджета, но и акцией не совсем добровольной — Международные Платежные Системы (МПС) активно стимулируют процесс при помощи экономических санкций.

В такой ситуации очевидно, что как только банки справятся с техническими и организационными проблемами начальных этапов внедрения EMV-проектов и освоятся с новой для себя технологией, они постараются использовать ее с наибольшей экономической отдачей. И обратят внимание на продукты, которые позволят в кратчайшие сроки окупить затраты, связанные с реализацией проектов. Одним из эффективных и проверенных мировой практикой способов возмещения затрат является внедрение дополнительных, т. н. неплатежных приложений на основе чиповых карт.

«Чиповые карты выпускаются банками с целью соответствия политике МПС. Однако подобные проекты для банка очень дорогостоящие и, несмотря на достоинства чиповых карт с точки зрения специалистов, нельзя утверждать, что для широкого круга населения их преимущества очевидны. Поэтому данный проект для банка в краткосрочной перспективе является затратным, — подчеркивает Александр Пранов, начальник отдела платежных карт управления розничного банкинга ОАО АБ «Укргазбанк». — Дополнительные приложения к чиповым картам сегодня — это возможность частично окупить затраты на их внедрение».

Динамичное развитие рынка EMV-карт и безусловный интерес банков к неплатежным приложениям ярко иллюстрирует комментарий Олега Тищенко, заместителя начальника управления платежных систем ОАО «Укрэксимбанк»: «На сегодня Укрэксимбанк предлагает своим клиентам полную линейку смарт-карт Visa, а к концу февраля начнет эмиссию смарт-карт MasterCard. Дополнительные приложения пока что на чипах не размещаются, но подобные проекты банком уже рассматривались. Необходимость размещения неплатежных приложений на EMV-картах должна определяться в первую очередь экономическим эффектом такого шага».

 

Немного о рынке.

 

По оценкам МПС, в Украине сегодня насчитывается более 700 000 работающих (не лежащих на складах) платежных карт EMV-стандарта. Абсолютное большинство из них было реализовано тремя крупнейшими фирмами-поставщиками чиповых карт, работающими в Украине, — это компания КартПей Системз, ООО «Предприятие «Пластик Карта» и НКТ-Украина (ДП «Центр автоматической идентификации»). Можно смело говорить о том, что именно эти компании на сегодняшний день формируют украинский рынок EMV-карт.

При этом НКТ-Украина является единственной компанией-поставщиком чиповых карт в Украине, которая располагает квалифицированными техническими специалистами по работе с EMV-картами и, помимо продаж, активно занимается консалтингом по настройкам EMV-карт, их работе и поставкам персонализационных решений, которые активируют эти карты.

Альтернативным источником квалифицированных специалистов на рынке являются банки, давно работающие с EMV-технологиями. Но их пока мало. Так что недостаток в Украине опытных и высококвалифицированных специалистов по EMV-картам может оказаться реальной проблемой для банков, которые только начинают работать с этими картами.

В Украине существует всего четыре сферы применения чиповых карт: мобильные телефоны, телефоны-автоматы, банки и АЗС. Перспективным сегментом рынка, который мог бы широко использовать чиповые карты для установки собственных бонусных и т. п. приложений, являются торговые предприятия. В России, к примеру, на чип-картах уже работают бонусные приложения ряда супермаркетов. Но украинские торговцы пока ограничиваются более дешевыми картами со штрих-кодом или магнитной полосой.

Соответственно, неплатежные приложения, размещаемые на чипах, можно разделить на две группы — банковские (например, внутренняя программа лояльности банка) и небанковские (например, программа лояльности сети АЗС, бонусная программа торговой Большинство чиповых карт, на которых установлены неплатежные приложения, не являются банковскими. Основные потребители — автозаправочные станции («ТНК», «Золотой гепард» и др.). Всего порядка 20 компаний.

Несколько месяцев назад компанией НКТ-Украина совместно с ОАО АБ «Укргазбанк» начата реализация первого в Украине проекта по установке неплатежного приложения «Petrol Plus» на банковские платежные карточки. Особенно примечателен тот факт, что данное приложение для карт — разработка украинских специалистов. Сегодня это единственное в Украине работающее неплатежное приложение. Хотя уже сейчас существуют наработки по бонусным приложениям для банков и торговых организаций. Но пока это только перспективные проекты.

 

На что ставят

 

В Украине представлено несколько видов чиповых карт, но наибольшее распространение получили карты e-Galleon компании Axalto. Это самые простые и относительно дешевые EMV-карты. При этом объема их памяти вполне достаточно для того, чтобы, помимо кредитно-дебетового банковского приложения, установить одно неплатежное приложение. На текущий момент для работы одного дополнительного приложения на банковской платежной карточке объем ее памяти должен быть не менее 4 Кб.

 

Кому это выгодно

 

Установка одного неплатежного приложения увеличивает стоимость каждой карточки для банка не более чем на $1, и цена эта во многом зависит об объема выпущенных карт. Установка приложений на платежных карточках банков экономически оправдана и выгодна всем без исключения участникам цепочки. Начиная с АЗС и торговых точек, для которых это очень удобная возможность привлечь в свои сети дополнительных клиентов. Банк, устанавливающий на свои платежные карточки приложение лояльности той или иной организации, делится с ней своими клиентами. За что и получает соответствующее комиссионное вознаграждение. При относительно небольших вложениях ресурсов неплатежное приложение становится для банка стабильным источником дохода. В случае с приложением «Petrol Plus» еще один очень интересный момент для банков заключается в том, что на большинстве АЗС просто не принимаются платежные карты украинских банков, за исключением тех, на которых установлено дополнительное небанковское приложение «Petrol Plus».

И, наконец, обычные граждане могут покупать товары в кредит без дополнительной платы за пользование кредитными средствами (к примеру, пользователи приложения «Petrol Plus» могут в течение месяца заправляться «в долг», не неся при этом никаких косвенных расходов и не платя «скрытых» тарифов; и только в том случае, если они не погасят задолженность в конце месяца, включаются механизмы дополнительных взысканий) либо получать вознаграждение в виде бонусов за покупательскую активность или «верность» той или иной торговой сети. Срок окупаемости неплатежного приложения для банка относительно невелик. «По предварительным расчетам при запуске программы с количеством 10 000 карт приложение «Petrol Plus» способно окупить себя вместе с EMV-картой в течение 3 месяцев, — рассказывает Алексей Зюзюков,

Коммерческий Директор НКТ-Украина. — Но это идеальный вариант, возможный в том исключительном случае, если все 10 000 карт сразу же начнут работать. Реальный срок окупаемости с учетом времени, необходимого для распространения карт среди клиентов и привыкания к новому продукту, — от полугода и более».

Александр Пранов в своих прогнозах более осторожен, но тоже настроен оптимистически: «Все зависит не столько от самого приложения, сколько от того, как банк его преподнесет клиенту. Недостаточно просто записать программу (дополнительное приложение) на чип. Чтобы карта начала приносить доход, банк должен творчески подходить к внедрению новой услуги. Поэтому одно и то же дополнительное приложение может стать для банка как прибыльным, так и убыточным. Что касается нашего дополнительного приложения, то пока еще рано говорить о конкретных и серьезных результатах. В одном мы уже уверены — мы предлагаем клиенту новую, очень удобную и быструю услугу: расчет за бензин в рассрочку и со скидкой. Подобной услуги нет у других банков — поэтому мы и делаем вывод о том, что наши конкурентные преимущества очевидны и неоспоримы».

Если же абстрагироваться от конкретных цифр и прогнозов, можно говорить о том, что банки Украины приступили к качественно новому этапу реализации EMV-проектов: ведь именно дополнительные приложения позволяют клиентам в полной мере воспользоваться преимуществами EMV-карт и по достоинству их оценить.

Подготовила Оксана ГОРОВАЯ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка