На главнуюВыпуски журнала → Нежелание платить по обязательствам бьет по страховому рынку

Нежелание платить по обязательствам бьет по страховому рынку

Рынок страховых услуг Украины развивается достаточно быстрыми темпами, однако инвестиционный потенциал страховых компаний используется в незначительных объемах. Какие шаги необходимы для изменения ситуации?

— Проблема заключается в том, что реальный инвестиционный потенциал страхового рынка в Украине гораздо меньше декларируемого. И дело не только в том, что в результате уменьшения доли схемного страхования объемы собранных премий сократились с 19 млрд грн в 2004 г. до 13 млрд грн в 2005 году. Ситуация усугубляется тем, что многие небольшие страховые компании фактически выполняют роль агентов крупных компаний.

Ведь считать структуру, которая перестраховывает 85—90% своих рисков, реальным страховщиком наивно. Это — агент, который в результате получает за вычетом налогов свои 8—10%. И все! Другой вопрос — качество активов и резервов. Не секрет, что многие ценные бумаги, входящие в состав активов и резервов, в реальности просто ничего не стоят. По этому недавно Госфинуслуг вынуждена несколько смягчить требования к резервам, иначе выполнить все
нормативы смогли бы не более десятка компаний из 405, зарегистрированных в Украине. Поэтому ожидать внутреннего инвестиционного бума за счет средств, накопленных страховым рынком, в ближайшее
время не стоит.

Страховые брокеры считают, что Госфинуслуг искусственно уменьшает их доходы (право на комиссионное вознаграждение). Какова Ваша точка зрения?

— Дискуссия об этом продолжается несколько лет, причем, фактически без предмета спора. Ведь ст. 15 Закона Украины «О страховании» предельно конкретизирует понятия «страховой брокер» и «страховой агент». Первые — посредники-представители клиента, которые защищают его права за определенное вознаграждение. Брокеры несут юридическую и материальную ответственность за свои рекомендации.

Другое дело — агенты, представляющие интересы страховых компаний, независимо от того, входят они в штат или работают по соглашению. Здесь премию выплачивает сама компания. Двойное вознаграждение, по мнению зако-
нодателей, опасно введением двойных стандартов по отношению к потребителю — для посредника прав будет тот, кто больше заплатит.

А состязаться с крупными компаниями рядовой гражданин не сможет, и, значит, окажется в проигрыше. Кстати, в некоторых странах, например, в Скандинавии, как и у нас, двойные комиссионные запрещены законодательно. Поэтому некоторые брокерские конторы, имевшие весьма большие объемы продаж полисов практически одних и тех же компаний, были предупреждены о несоответствии своего статуса. Случались и конфликты, но стоило им зарегистрироваться агентами, как все претензии исчерпались.

Отрицательным, на мой взгляд, во всем этом является то, что институт брокеров в Украине пока так и не начал работать в полную силу. Их число сократилось до 70, в масштабах государства — просто капля в море.

В Украине второй год действует законодательная норма по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), однако до последнего времени контроль за наличием полисов ГАИ не осуществляла. Как это повлияло на ситуацию на дорогах и на рынок услуг в целом?

— Крайне отрицательно — контроля как не было, так и нет. Мы встречались и с министром внутренних дел, и с руководством ГАИ, но результата пока нет. Позиция МВД: должна быть система контроля за наличием полиса на расстоянии, т. е. знак на лобовом стекле. Его разработку поручили Моторнотранспортному страховому бюро (МТСБУ), с тем, чтобы впоследствии согласовать необходимые моменты и с ГАИ, и с нами.

До сих пор никаких вариантов представлено не было. В итоге полисы проверяют только при прохождении техосмотра или при ДТП. То есть, купил полис со сроком действия на 15 дней, и 2 года надейся, что ничего не произойдет. По последним данным, застраховано 25—30% автомобилей (единой базы данных о продаже полисов МТСБУ также не создало), но в реальности их, безусловно, меньше.
Нет даже единой базы уже случившихся ДТП, которую должно было создать МТСБУ!

Весьма показательна ситуация с выплатой компенсаций при авариях. В 2004 г. (до вступления закона в силу) убыточность по ОСАГО была на уровне 34%, в 2005 г. — 19%, а по информации МТСБУ — еще ниже.
То есть, вместо роста выплат имеем снижение. Надежды, что введение ОСАГО станет локомотивом по развитию страхового рынка, так и не сбылись. Еще одна проблема — несовершенство законодательства по гражданским делам. В случае невыполнения страховой компанией обязательств клиент может обратиться только в суд.

В состоянии ли обычный гражданин противостоять на равных группе адвокатов, привлеченных страховой компанией, в судебной инстанции? Причем многие договора ОСАГО имеют заранее невыполнимые условия. Например, в течение двух часов после аварии пройти медосвидетельствование на алкоголь и предоставить справку с указанием времени.

Любой автолюбитель, хоть раз сталкивавшийся с ГАИ, знает: он два часа будет ждать наряд ППС. А более поздняя справка уже не годится! К сожалению, многие компании придумывают массу уловок, чтобы избежать выплат.
В результате нежелание платить бьет по всему рынку — клиенты теряют доверие. Выход, на наш взгляд, состоит в том, чтобы при МТСБУ или Лиге страховых организаций создать специальный суд для рассмотрения всех спорных случаев.

Примером может стать Третейский суд при Ассоциации украинских банков. И, безусловно, усилить контроль по договорам ОСАГО. Это — прерогатива Госфинуслуг, и мы сделаем все возможное в рамках правового поля.

Разговоры о введении обязательного медицинского страхования в Украине идут не первый год. На какой стадии вопрос находится сейчас?

— Соответствующий законопроект до сих пор не принят, но проблема не только в нем. Необходима Концепция реформирования всей системы здравоохранения в стране, но ее, к сожалению, нет. Следует избавиться от иллюзии, что принятие закона чудесным образом завтра же изменит ситуацию. Ведь страховая медицина — платная, и вве дение такого социального норматива потребует увеличение государственных расходов на здравоохранение минимум вдвое!

На стоимость услуг существенное влияние окажут и издержки СК, и непроизводственные расходы медучреждений, и прибыль компании. Все это дополнительно ляжет на потребителя, т. е. пациента. Зарубежные эксперты прямо говорят: страховая медицина или для очень богатых стран, или для очень богатых людей.

И далеко не все страны, превосходящие Украину по экономическим показателям, застраховали все виды медпомощи. Большинство определило перечень болезней, весьма ограниченный, для которых требуются дорогостоящее лечение, длительный срок реабилитации, и расходы на которые покрывает полис: онкология, трансплантация органов, кардиология и т. д.

Но сохраняется и бесплатная медицина. В Украине, учитывая наш менталитет, необходима взвешенная и очень осторожная государственная политика в данном вопросе.

Какие меры принимаются для улучшения качества резервов страховых компаний?

— На данное время действуют два Положения по формированию и размещению страховых резервов.
Об их недостатках я уже подробно рассказывал. Могу добавить, что готовится еще одно Положение, в котором будут определены требования к достаточности капитала и ликвидности страховых компаний. Поскольку процесс еще не завершен, и документ не утвержден Комиссией, говорить о конкретных цифрах преждевременно.

Украина готовится ко вступлению во Всемирную Торговую Организацию. Как это повлияет на рынок страховых услуг?

— ВТО, как торговый клуб, является частью единого мирового экономического хозяйства. Вхождение в организацию неизменно приведет к реорганизации национальной экономики. Наиболее привлекательные отрасли, прежде всего финансовый сектор, зарубежные концерны постараются прибрать к рукам. Собственно, этот процесс уже идет: иностранцы активно скупают банки, страховые компании, торговые сети.

За последний год доля иностранного капитала в украинской экономике выросла на 20%, и львиная часть пришлась именно на финансово-кредитные структуры. Более того, многие компании сами спешат продаться зарубежным покупателям, которые специально завышают цены (опыт Восточной Европы — тому свидетельство), чтобы обеспечить контроль над рынком.

Результат — отечественных финансистов ждут трудные времена. Например, в некоторых европейских странах —
бывших коллегах по соцлагерю — не осталось ни одной национальной страховой компании. Причина — малоконкурентные сектора экономики не выдерживают мощного натиска западного капитала, и многие
финучреждения просто разоряются.

Иностранцы же приносят с собой новые технологии, продукты, опыт, в определенной мере — традиции. Поэтому потребитель в итоге окажется в выигрыше — тарифы на многие услуги снизятся, гарантами выполнения обязательств будут выступать материнские компании. Кроме того, вновь созданным (купленным) компаниям так или иначе, но придется привлекать национальный персонал для работы.

Изменения коснутся прежде всего менеджеров, управленцев, и не обязательно в худшую сторону. Ведь у украинских бизнесменов есть и преимущества — знание рынка, менталитета, других национальных особенностей, что с точки
зрения развития бизнеса немаловажно. В конце концов, глобализация привела к тому, что вопрос собственности стал третьестепенным для экономики.

Какие, на Ваш взгляд, меры необходимо принять для усиления капитализации страховых компаний?


— Главный вопрос сегодня — не величина уставного капитала, а качество активов и резервов. Установленный законодательством минимум уставных фондов (1 млн евро для компаний, занятых рисковыми видами страхования, и 1,5 млн евро для компаний по страхованию жизни) нет необходимости увеличивать.

Сейчас мы контролируем уставный фонд только при принятии решения о внесении страховой компании в Государственный реестр финансовых учреждений. Нашей целью является стимулирование накопления страховых
резервов, а так же введение эффективного контроля за достаточностью и ликвидностью капитала страховых компаний. При такой политике капитализация страховых компаний будет повышаться по мере развития страхового рынка.

Беседовал Сергей СОКОЛОВСКИЙ
 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка