Основные испытания для страхового сектора еще впереди

По каким видам страхования у СК «Киев РЕ» наиболее сильная позиция?
— Наша компания занимается как страхованием, так и перестрахованием. В большей степени мы занимаемся прямым страхованием, хотя есть и входные облигаторные и факультативные договора перестрахования с нашими партнерами. В прошлом году мы собрали 18,2 млн. грн. страховых платежей и если выразить в процентном соотношении, то 97 % — это прямое стра¬хование, а 3 % — это входящее перестрахование. Сейчас наша компания находится в ТОП-100 среди более чем 400 страховых компаний, что является очень неплохим результатом для «молодой», только начинающей свою деятельность страховой компании. Если брать структуру страхового портфеля компании, то у нас получается такое распределение: страхование недвижимости и движимого имущества (за исключением наземного транспорта) — 68 %, страхование наземного транспорта — 30 %, и на другие виды страхования (ответственность, финансовые риски) приходится 2 %.

В чем состоят основные проблемы рынка страхования?
— Во­первых, это, конечно, падение сборов страховых платежей, что непосредственно связано с финансовым кризисом. В целом по рынку предварительно зафиксирован спад в первом квартале 2009 года на уровне 30–35 % по сравнению с первым кварталом 2008 года. Во­вторых, это причины, связанные с качеством размещения страховых резервов. Ведь большинство компаний формировали качественные резервы только на отчетную дату, для того чтобы отчитаться перед Госфинуслуг. Проблема существует с урегулированием страховых случаев, ведь убытки, возникающие в течение месяца, покрывались новыми поступлениями. А поскольку новых поступлений теперь не хватает для покрытия убытков, которые возникают вследствие наступления страховых случаев, должны быть использованы резервы. В свою очередь деньги из депозитных резервов, которые компании формируют, предполагая возможность таких обстоятельств, они не могут забрать, так как резервы размещены на депозитах в банках, в которых сейчас проблемы с возвратом депозитных средств. Получается, страховщикам, чтобы покрыть выплаты, негде взять деньги. Если брать другие резервы, то ситуация примерно такая же: недвижимость никто не покупает, а ликвидность ценных бумаг приближается к нулю. Тем более основная проблема в том, что компании вкладывали резервы в неликвидные ценные бумаги. Конечно, законодательно это еще в 2007 году ограничено инициативой Госфинуслуг о недопущении таких ситуаций — четкие нормативы для качества и диверсифицированности резервов. Но это положение для применения в качестве обязательной нормы для всех компаний было оспорено и сегодня имеет лишь рекомендательный характер. Надеюсь, ситуация с банками в какой­то мере стабилизируется. Недавно был зарегистрирован проект, в котором обрисовали схему по рефинансированию страховых компаний. И если страховая компания не может забрать из банка свой депозит, то она обращается в Госфинуслуг с просьбой, чтобы НБУ дал целевое финансирование коммерческому банку для возврата депозита. Уже сейчас страховщики договариваются с банками о зачете страховых выплат и депозитов. То есть если наступает страховой случай, сумма страхового возмещения банком списывается с депозита в счет погашения кредита страхователя. Правда, для этого должно выполняться условие — предмет страхования должен быть залоговым имуществом в том банке, где открыт депозит страхователя. Также законопроектом предусмотрена работа временных администраторов в страховых компаниях. Это приемлемая идея, потому что в последнее время работают механизмы, когда акционеры, спасая деньги, выводят из своих страховых компаний большую денежную массу, тогда как основная функция администраторов — это недопущение вывода денег из компании. В последнее время идет просто вал различных жалоб на страховщиков. С чем они связаны? — Рост жалоб связан не только с тем, что страховые компании нарушают и не выплачивают возмещения, но и с тем, что в кризисный период люди настроены более агрессивно и ищут пути обмана страховой компании, чтобы получить максимальную выплату. Но страховая компания — не благотворительный фонд, и просто раздавать деньги у нас нет возможности, тем более когда присутствуют грубые нарушения в существующем порядке возмещения. Также наблюдается проблема в страховой культуре самих страховщиков и страхователей. Ее не было и до кризиса, а в период кризиса и после, думаю, о страховой культуре со стороны страхователей и страховщиков в ближайшие несколько лет вообще не может идти речи. Еще есть один тонкий момент —это изменение стоимости имущества. В договоре страхования всегда фиксируется сумма в гривне на момент покупки. И в связи с укреплением доллара, как следствие, эквивалент стоимости автомобиля в гривне выходит совершенно иной. При наступлении страхового случая оказывается, что автомобиль недострахован. В конечном итоге страховые компании обязаны применять пропорцию при расчете страхового возмещения. До кризиса это никто не учитывал и не думал, что делать при изменении цены автомобиля. Конечно, клиент может сам достраховать, причем страховые компании должны предупреждать клиентов, но ведь мало кто это делает, а клиенты не всегда хотят доплачивать и понять суть проблемы. В этом и состоит причина возникновения многих жалоб и наличия неудовлетворенных клиентов. И как итог — еще больше понижается уровень культуры и доверия к страховым компаниям со стороны клиентов.

Какие уроки менеджмент и регулирующие органы должны извлечь из кризисной ситуации?
—Первое — это правильно формировать резервы с учетом качества и диверсифицированности. Думаю, эта проблема касается как акционеров и менеджмента компании, так и регулятора рынка страхования. Второе — нужно пересмотреть ценовую и партнерскую политику, с кем и на каких условиях работать, потому что большая конкуренция на рынке страхования порождает «нездоровый демпинг». Если в России нормальный тариф по КАСКО 9—13, то на украинском рынке за 4—5 можно найти страховку. Третье — у нас есть проблемы в законодательстве, которые касаются размещения резервов в рейтинговых банках. Считаю, что данную норму нужно пересматривать, по¬скольку рейтинги себя полностью дискредитировали, и важным элементом становится собственная аналитика страховых компаний. Четвертое — нужно пересмотреть количество и виды страхования, какие являются обязательными, а какие — добровольными. Я считаю, что обязательные виды можно пересмотреть в сторону уменьшения, а некоторые добровольные нужно сделать обязательными, например сельхозстрахование и страхование имущества. Пятое — нужно более жестко контролировать наличие обязательных страховок со стороны правоохранительных органов и других уполномоченных органов. Любой кризис — это очищение. Те компании, которые не работали на перспективу, не нормально формировали свои резервы, рассчитывали стратегию, исходя из нескольких крупных клиентов или банков, и думали, что легкий бизнес будет вечным, сейчас ощущают наибольшие проблемы. А таких компаний в страховом секторе, по моим оценкам, около 40 %. Компании не задумывались об оптимизации бизнес-процессов. В первую очередь, по человеческим ресурсам. Многие компании готовились к продаже и агрессивно наращивали клиентскую базу без нормального андеррайтингового ана­лиза тарифной политики. Теперь они вынуждены пересматривать данный подход к развитию и нести серьезные потери из¬за большой убыточности страхового портфеля.

Есть ли смысл работать с банками, ведь приблизительно треть банков являются проблемными?
— Страховой бизнес не находится в прямой зависимости от того, есть проблемы у банковского учреждения — партнера, или их нет. С банками, где введена временная администрация, нам сегодня тоже есть смысл работать по их клиентской базе. Банкам в свою очередь тоже выгодно работать с партнерами —страховыми компаниями. Во­первых, банки берут комиссию со страховых компаний за право страховать залоговое имущество. Во­вторых, договоры страхования заключаются на длительный период, то есть на весь срок кредитного договора. Поэтому банки, в условиях кризиса детально проанализировав состояние страховой компании, наоборот, более четко подходят к политике мониторинга пролонгации договоров страхования. В данных условиях идет массовый пересмотр банками партнеров по страхованию, банки сегодня выбирают наиболее надежных партнеров, которые будут иметь право предоставлять страховые услуги клиентам банка, тем самым оставляя 2–4 аккредитованные компании.

Каким станет посткризисный период для страхового сектора?
— На рынке останутся почти все игроки, которых мы видим сегодня. Однако большинство из них будут находиться в пассивном состоянии. Дело в том, что процедура банкрот­ства на Украине настолько сложная, что прогнозы по уходу с рынка 50 % компаний довольно тяжело себ­е представить. Де­факто может быть, но юридически все они продолжат существование. Многие участники рынка страхования говорят, что уйдет большое количество мелких компаний. Я думаю, что как раз небольшие компании и будут чувствовать себя лучше, поскольку они более гибкие в плане быстрого реагирования на изменения условий на рынке страхования, чем большие компании с их иерархией. У мелких компаний также нет большой региональной сети, по которой идут колоссальные затраты на содержание. Считаю, что состоится пересмотр страховыми компаниями пар­т­неров по перестрахованию. Не так давно затраты на покупку доллара для расчетов с международными перестраховщиками выросли. И многие компании с нового года, в том числе наша, переоценили приоритеты и стали перестраховывать на отече­ственном рынке. Это плюс для рынка страхования и перестрахования, так как деньги будут аккумулироваться на украинском рынке и не будут отправляться за границу. Но есть в этом и другая сторона — надежность европейских и украинских страховых компаний совершенно разная. В заключение хочу сказать, что для любой страховой компании в кризисный период основной является политика сохранения своих позиций. И, как бы это ни было неудобно для многих участников страхового рынка, считаю, что есть необходимость со стороны Госфинуслуг вести более жесткую политику по размещению страховых резервов и соблюдению нормативов для страхов­щиков. А там посмотрим — кто «выживет», а кто нет, кто будет на бумаге существовать, а кто проводить нормальную страховую деятельность.