Первостепенное внимание – качеству банковского капитала

– Да, действительно, мы постоянно напоминаем банкам, что надо обратить внимание на качество капитала. Капитал есть основа основ любого банка и, соответственно, банковской системы в целом. А для нашей страны этот вопрос особенно актуален, поскольку за последние 3 года (за исключением текущего) темпы развития активных операций банков значительно превышали темпы роста банковского капитала. И таким образом «съедался» так называемый показатель адекватности капитала: если в 2000 году в целом по системе он был более 20%, то уже в 2004-м опустился до 15%.

   Если взять такой показатель, как соотношение объема активных операций к ВВП, которым обычно измеряется активность банков, то мы начинали в 2000 году с 18%, а сегодня уже имеем около 40%. Специалисты подсчитали, что если капитал, как и прежде, будет расти в среднем на 25–27% ежегодно, а объемы активных операций – более чем на 60%, то граничного значения адекватности капитала, которое сегодня установлено на уровне 10%, мы достигнем уже к концу 2005 года. То есть запас банковской системы по трансформированию денежных ресурсов в ресурсную базу активных операций существенно сужается.

   Оставить такое наследство будущим поколениям банкиров и экономике страны мы не можем, тем более, что значение банковского сектора в развитии экономики постоянно возрастает. И мы не устаем повторять, что банки, которые имеют существенное расхождение между уровнем концентрации активов-обязательств и капитала, должны уделить особое внимание повышению уровня собственной капитализации. Мы поставили задачу выровнять тенденции роста банковского капитала и активной базы. И нам это удалось: по состоянию на 1 октября текущего года и капитал, и объемы активных операций банковской системы увеличились на 32%, процент адекватности по системе возрос с 15,11% до 15,86%.

   В Украине банки условно (для системы управления, контроля, отчетности) разделены на 4 группы: крупнейшие, крупные, средние и малые. И наиболее сложная ситуация сегодня именно в крупных банках, которые имеют около 65% активного портфеля. Они первыми вышли на рынок активных операций, достаточно быстро развивались и сейчас находятся на уровне 10,5–11% адекватности капитала. У малых банков этот показатель значительно выше, но по размеру своего регулятивного капитала они не могут давать крупные кредиты предприятиям бизнеса.

   Практика банковских консорциумов, к сожалению, у нас пока не сложилась. Поэтому, чтобы ниша крупных предприятий, которые нуждаются в солидных займах, не осталась без кредиторов, следует позаботиться о том, чтобы крупные банки уделяли больше внимания качеству своего капитала. И надо сказать, что они сегодня достаточно активно этим занимаются.

   Еще один фактор, способствующий росту капитализации банков, – повышение минимальных законодательных требований к капиталу: с 3 млн до 4 млн евро для местных и с 5 млн до 6 млн евро – для банков, работающих по всей Украине.

Каковы источники наращивания  банковского капитала?

– Их достаточно много, но для нас, разумеется, лучшим является капитал первого уровня, то есть уставный капитал банков. Это деньги учредителей, заработанные в виде прибыли самого банка либо в другом бизнесе и дополнительно в банк внесенные. И как показывает практика, в общем росте капитализации его доля составляет около 70%. Тем более, сейчас мы значительно либерализовали подходы к внесению денег в банк, вплоть до того, что разрешили это делать физическим лицам. И уже сейчас у нас есть серьезные инвестиционные пакеты, когда физические лица готовы предложить банкам в качестве субординированного долга достаточно большие деньги, по 5–10 млн грн.

   Значительна и доля капитала второго уровня – субординированного, в том числе доходов, полученных от банковской деятельности, и результатов переоценки основных средств. Тем более, что в этих показателях мы также попытались навести порядок. До сих пор не были прописаны правила включения в капитал банков итогов переоценки, и нередко получалось так, что банки, которые не могли найти более реальные источники пополнения капитала, проводили переоценку чуть ли не каждый квартал. А ведь в экономике страны не происходит ничего такого, что требовало бы столь частого пересмотра стоимости основных средств – цены меняются не настолько существенно. Воспользовавшись примером соседних государств (например, те же россияне разрешают проводить подобного рода операции раз в два года), НБУ ограничил право банков проводить переоценку.

   Несколько неправильным был ранее и подход к начислению доходов – он формировался по правилам «от налогообложения», которые сводятся к следующему: получил ты доход или нет, а налоги изволь уплатить. Это было неразумно перенесено и на принципы формирования капитала: если ты налоги уплатил, значит, и доходы получил и имеешь право внести их в свой капитал. Сегодня Национальный банк поправил эту ситуацию, и мы надеемся, что капитал в нашей банковской системе будет формироваться чище, это будет действительно реальный банковский капитал.

   Одним из источников роста уровня капитализации банковской системы Украины является и привлечение иностранного капитала, но, к сожалению, он пока используется слабо. Доля иностранного капитала как в банковской системе, так и на украинском рынке в целом составляет всего около 10%. В стране сегодня работают 19 банков с иностранным капиталом, в 7 из них 100% капитала принадлежит зарубежным инвесторам. Недавно правление Национального банка Украины провело большую встречу с банкирами, представляющими иностранные банки, чтобы вместе обсудить ситуацию и понять, почему так несмело пока что идет к нам иностранный капитал.

Какую цель преследует НБУ, выделяя сберегательные банки в отдельную категорию? Какие изменения на кредитном и депозитном рынках это может вызвать?

– Положение о том, что банк, в обязательствах которого более половины – средства физических лиц, должен получить статус сберегательного, было принято еще в 2000 году. А за НБУ оставалось право разработать соответствующие нормативы и требования. Во всем мире к банкам, которые работают на деньгах физических лиц, то есть наиболее ранимой в социальном плане группы, выдвигаются довольно жесткие требования к качеству активных операций. По такому пути пошли и мы. В принципе, это еще один шаг по внедрению Базельских принципов банковского надзора, которые обеспечат большую прозрачность и надежность банковской системы.

   Сегодня уже достаточно четко прописаны технологии, по которым определяются эти самые 50%: мы постарались максимально «вычистить» балансы банков, защитить себя от «дутых» цифр. А введенные ограничения касаются в основном активных операций. Фактически мы разделили банки на 4 категории по их умению кредитовать: если так называемые неработающие кредиты составляют до 10% общей суммы активного портфеля, до 20%, до 30 и свыше 30%. От этого и зависит, какие объемы кредитов банк сможет выдавать. Если у тебя небольшой процент проблемных кредитов, т. е. ты аккуратен со своим активным портфелем, то можешь работать более активно, нормально кредитовать, но давать в одни руки не 25% регулятивного капитала, как раньше, а 20%. Даже если ты – банк сберегательный. А если у тебя кредитовать не получается, ты рискуешь деньгами своих вкладчиков, то максимум, что тебе позволено – 5% регулятивного капитала в одни руки. Мы не стали делать резких шагов и не перешли к прописанной ранее норме, согласно которой были всего 2 показателя: 25% для не сберегательного банка и 5% – для сберегательного. Если банк работает нормально, имеет приличный активный портфель, то он, приобретая статус сберегательного, т. е. набрав депозитов у населения более 50%, имеет возможность кредитовать достаточно активно (теряет всего 5% экономического норматива кредита в одни руки – с 25% до 20%). Мы не против того, чтобы банки пользовались деньгами физических лиц, но не позволим ними неоправданно рисковать.

Вызовет ли это какие-то изменения в кредитной и депозитной политике банков?

– Я уверен, что значительных изменений в ресурсной политике банков быть не должно. Население сегодня остается основным поставщиком средств в банковскую систему, 37% всей ресурсной базы – это деньги физических лиц. И отказаться от них ни один банк позволить себе не может. Надеюсь, политика банков изменится только в одном: они будут, подходя к черте 50%, еще и еще раз более жестко пересматривать свои активные операции, станут аккуратнее работать с деньгами населения.

   Что касается кредитных и депозитных ставок, то вряд ли они существенно изменятся. Есть достаточно жесткая конкуренция. Если какой-то банк потеряет возможность давать крупные кредиты, он просто пойдет на рынок более мелкий, но все равно будет кредитовать. А его крупные клиенты перейдут к другим банкам, работающим более качественно. Но общие объемы кредитования и регулятивного капитала останутся те же. Предпосылок для удорожания кредитов здесь нет.

   Я не возражаю, что ряд мер, которые Нацбанк предпринимал на протяжении этого года, были не особенно популярны. И то, что мы уже трижды поднимали учетную ставку, разумеется, в какой-то степени ведет к удорожанию. Но учетная ставка – это зеркало, которое отображает реальные процессы, происходящие в экономике страны. Цена денег у нас сегодня несколько выше, чем была ранее, из-за инфляционных процессов, экономического роста и т. д. Но это не зависит от НБУ. Мы, конечно, ищем возможность добиться некоторого снижения ставок, поскольку цена ресурсов в Украине сегодня действительно очень высока. Ни в одном государстве даже бывшего Союза не сохранились такие высокие ставки по депозитам, как у нас – 18–22% в национальной валюте и 12% в долларах. Отработать такие ставки надо суметь. Считайте: если привлекать ресурсы под 18%, плюс внутренние издержки банка, плюс наши требования по резервированию и т. д. – в среднем получится, что кредиты надо давать под 26%. Но никто не понесет в банк деньги под 10%, когда инфляция подбирается под эту же цифру.

    Банковская система просто реально отражает положение в стране, и это не зависит от НБУ. Мы только стараемся, чтобы банки работали чище, прозрачнее и надежнее. А для того, чтобы создать полноценную, соответствующую мировым стандартам банковскую систему, усилий только Национального банка недостаточно – вся финансовоэкономическая система страны должна выйти на новый уровень.

Беседовала Любовь ГОЛОЦВАН