На главнуюВыпуски журнала → Правовое регулирование защиты прав вкладчиков в ЕС

Правовое регулирование защиты прав вкладчиков в ЕС

Впервые негосударственная система взаимного гарантирования вкладов была создана в конце XIX в. кооперативными банками Германии. Эта идея была впоследствии использована Нидерландами, Австрией, Швейцарией, Францией и другими странами Западной Европы при создании негосударственных межбанковских систем гарантирования вкладов.

Директива Европейского Парламента и Европейской Комиссии (94/19/ЕС) от 30.05.1994 о схемах гарантирования вкладов вменяет в обязанность государствам-членам ЕС создать национальные системы гарантирования вкладов под эгидой государства и обеспечить обязательное участие в них всех банков. Подобные же рекомендации были высказаны Международному Валютному Фонду (МВФ) и всем остальным государствам.

По данным исследования, проведенного МВФ в 60 странах (рис.1), системы гарантирования действуют уже в 98% обследованных стран (в 1995 г. — в 55% стран). В 90% стран участие банков в системах гарантирования вкладов было обязательным (65% — в 1995 г.).

 

Таким образом, государства ЕС обязаны обеспечить существование на своей территории одной или нескольких официально признанных схем гарантирования депозитов. Они вправе освободить некоторые кредитные учреждения от обязательства участвовать в схеме гарантирования депозитов, если подобные учреждения принадлежат к системе, которая должным образом обеспечивает ликвидность и платежеспособность такого учреждения и гарантирует ее вкладчикам уровень защиты по крайней мере эквивалентный тому, который предоставляется соответствующей схемой гарантирования депозитов («альтернативные схемы гарантирования депозитов»).

Директива предусматривает, что все кредитные учреждения, основанные в государствах ЕС, обязаны поддерживать схему гарантирования депозитов. Обязательство всех кредитных учреждений быть членами определенной схемы гарантирования депозитов порождает их обязательство ее финансировать. Невыполнение кредитным учреждением этого обязательства влечет за собой принципиальную возможность его исключения из схемы, а при неприсоединении кредитного учреждения к альтернативной схеме гарантирования депозитов — и к отзыву компетентными органами его лицензии на осуществление банковских операций.

Схемы гарантирования депозитов в государствах ЕС должны предусматривать возвращение денежных средств вкладчикам кредитных учреждений при недоступности депозитов таких вкладчиков. Недоступным считается депозит, срок которого закончился и который подлежит выплате, но который не был возвращен кредитным учреждением по условиям закона или договора, если: а) компетентные органы определили, что кредитное учреждение, в котором он сохранялся, является несостоятельным по причинам, прямо зависящим от его финансового положения, и не может выплатить депозит; б) судебными органами вынесено решение о приостановке возможности вкладчиков заявить свои требования в кредитное учреждение в результате его финансового положения.

В Директиве регламентируется, что система гарантирования депозитов должна отвечать следующим требованиям: гарантированное возмещение непрофессиональным вкладчикам и инвесторам, неспособным самостоятельно оценить свой риск кредитного учреждения; покрытие всех вкладчиков определенного кредитного учреждения; активная роль схемы гарантирования депозитов в ликвидации кредитного учреждения и быстрая компенсация вкладчикам после объявления недоступности вкладов (рис.2).

Важной составной частью создания системы защиты вкладов в странах ЕС является минимизация ущерба от неправильных действий руководства банка. К особенностям в данном случае можно отнести то, что из числа гарантии исключаются определенные вкладчики или депозиты, или же им предоставляется более низкий уровень гарантий. К их числу относятся депозиты: финансовых учреждений, страховых компаний, правительства и центральных административных органов, провинциальных, региональных, местных и муниципальных органов, институтов общего инвестирования, пенсионных фондов, директоров, менеджеров, членов с персональной ответственностью, владельцев по меньшей мере 5% капитала кредитного учреждения, лиц, ответственных за проведение уставных аудиторских проверок бухгалтерских документов кредитного учреждения, и вкладчики с подобным статусом в других компаниях той же группы.

В эту категорию включаются также депозиты третьих сторон, которые действуют от имени вкладчиков, других компаний той же группы, неименные депозиты, депозиты, на которые вкладчик получил от того же кредитного учреждения на индивидуальной основе ставки и финансовые уступки, которые еще больше ухудшили ее финансовое положение, долговые ценные бумаги, выпущенные тем же учреждением, и обязательства, которые возникают из собственных акцептов и простых векселей, депозиты в валюте, отличной от валюты государств-членов ЕС.

Директива предусматривает, что в государствах ЕС должно гарантироваться возвращение депозитов в филиалах заграничных кредитных учреждений. На наднациональном уровне следовало урегулировать нивелировку разницы в уровне защиты вкладчиков филиалов кредитных учреждений, которые входят в схемы гарантирования депозитов в других государствах ЕС, и местных кредитных учреждений. Разница уровня защиты не должна искажать конкуренцию на рынке банковских услуг государства пребывания. Поэтому, если уровень защиты вкладчиков в филиале выше, чем в местных кредитных учреждениях, то она должна его снизить к уровню государства пребывания, например (но не обязательно), путем присоединения к местной схеме гарантирования депозитов.

Согласно ст. 7 Директивы гарантии компенсации недоступных вкладов предоставляются относительно каждого отдельного вкладчика, а не депозита в отдельном кредитном учреждении. Все недоступные депозиты одного вкладчика в одном кредитном учреждении гарантированно компенсируются в размере не менее 20 000 евро, независимо от количества таких депозитов и их валюты. Государства-члены ЕС могут предусмотреть высший уровень компенсации определенных категорий депозитов или изъять определенные категории депозитов из-под покрытия схем гарантирования депозитов.

В странах ЕС получение депонентом компенсации может быть обусловлено специфическими формальностями, в зависимости от права конкретного государства. Единственным требованием к таким национальным правилам является их доступность для ознакомления вкладчиками на официальном языке государства, в котором размещены соответствующие депозиты. В случае соблюдения вкладчиком всех формальных требований процедуры обращения за компенсацией недоступного вклада такая компенсация должна быть ему выплачена в течение трех месяцев с даты вынесения решения о неплатежеспособности соответствующего кредитного учреждения. Этот срок может быть продлен не более чем дважды, каждый раз не более чем натри месяца.

При условии выплаты компенсации вкладчикам схема гарантирования депозитов имеет право подавать регрессные требования в кредитное учреждение в процессе ликвидации относительно прав вкладчиков в пределах компенсированных сумм. В большинстве государств ЕС система банкротства кредитных учреждений и исполнение судебных решений контролируются органами пруденциального надзора и судебной властью.

В Украине общая сумма средств, которые аккумулировал Фонд гарантирования вкладов физических лиц, за прошедший год увеличилась более чем на 200 млн грн, на 01.01.2006 составив 629,7 млн грн (рис. 3). Однако, привлечение источников финансирования в Фонд гарантирования вкладов физических лиц по-прежнему является актуальным. Это позволит повысить уровень максимальной компенсации вкладчикам, будет способствовать росту доверия к банковской системе в целом.

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua

Юридическая поддержка