На главнуюВыпуски журнала → Принцип страхового бизнеса — поиск разумного баланса интересов

Принцип страхового бизнеса — поиск разумного баланса интересов

Юрий Петрович, первый вопрос будет несколько
необычным. Необходимо ли страховщику чувство
юмора?
— Уверен, что оно никому не помешало бы. А если
говорить серьезно, то некоторые вещи, происходя-
щие в Украине, особенно в области законодательства,
просто не поддаются логическому объяснению. И при
отсутствии чувства юмора подчас рискуешь либо за-
работать инфаркт, либо тронуться умом. Как, напри-
мер, можно не смеяться, когда законодатели вносят
норму по обязательному размещению резервов
только в банках, имеющих национальный рейтинг.
Невыполнение данного требования является наруше-
нием закона с соответствующими санкциями! Причем
это вводится задним числом. В результате весь стра-
ховой рынок в одночасье оказался в роли злостного
нарушителя закона. В какой нормальной стране такое
могло бы случиться? Ответ — там, где чувство юмора
превалирует над здравым смыслом.
Вообще, наши государственные мужи весьма не-
осторожно обращаются со словом: нередко излишне
эмоциональное выступление с высокой трибуны спо-
собно вызвать неожиданную реакцию рынка. А финан-
совый сектор не терпит потрясений. Самое сложное и
в страховом бизнесе, и в общественных отношениях в
целом — найти разумный баланс интересов государ-
ства, общества и бизнеса.
Но все же основания для нареканий со стороны
регулятора были?
— Я не отношусь к разряду людей, готовых кидать
камни в человека, возможно, покидающего свой пост.
Отстаивать свою точку зрения нужно тогда, когда чи-
новник находится, что называется, «на пике» власти.
Но недостатки в проводимой политике все же были:
Государственная комиссия по регулированию рынков
финансовых услуг (Госфинуслуг) искала элементы
коррупции и нечестного бизнеса буквально во всех
компаниях. Причем деятельность страховщиков оце-
нивалась чуть ли не по десятку показателей, хотя до-
статочно всего двух: уровня убыточности и объемов
перестрахования. Сейчас средний показатель выплат
составляет 17%, а перестрахование не должно превы-
шать 80%. Поэтому те структуры, где страховые ком-
пенсации ниже, а собственное удержание меньше
20%, вызывают обоснованное подозрение. Кстати,
эти данные относятся к открытой информации, опу-
бликование которой является обязательным. Мы,
в рамках Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ),
проанализировали балансы тридцати крупнейших
компаний и выяснили, что часть из них действительно
«не вписывается» в указанные нормы. Но ведь не все!
Более того, страховщики сами заинтересованы в очи-
щении рядов — возникающие проблемы с выполнени-
ем своих обязательств у отдельных фирм рикошетом
бьют по всему рынку. А возвращение утраченного до-
верия клиентов — очень длительный и трудоемкий
процесс.
Одной из приоритетных задач в сфере пенсионной
реформы в Украине названо ускоренное развитие
систем накопительного страхования. Однако грандиоз-
ного прорыва пока нет. В чем, на Ваш взгляд, причина?
— Причин несколько. Первая — временная: необ-
ходимые поправки, снявшие неурегулированные мо-
менты, к Закону «О страховании» были приняты только
в июле 2004 года. Вопрос, на мой взгляд, был необ о-
снованно затянут и достаточно поздно решен. Вместе
с тем, темпы роста объемов лайфового страхования,
не в обиду Пенсионному фонду, значительно превы-
шают поступления обязательного пенсионного стра-
хования. Вторая — общая ситуация в государстве:
прежде всего экономическая (доходы населения) и
политическая (разбалансированность ветвей власти,
в т. ч. исполнительной). Функции надзора и регулиро-
вания распределены между многими структурами:
Кабинетом Министров Украины, Министерством тру-
да и социальной политики, Министерством финансов,
Пенсионным фондом, Госфинуслуг, Государственной
комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку,
Государственной налоговой администрацией. Пла-
нировалось, что будет создан Координационный со-
вет под председательством вице-премьер-министра
по социальным вопросам. Цель — объединить усилия
по созданию цивилизованной нормативно-правовой
базы, с привлечением и ЛСОУ, и просто страховщиков,
но он так и не начал эффективно работать. Каждая
структура вырабатывала свое видение проблемы,
естественно, с точки зрения своего ведомства. А стра-
ховые компании даже не приглашались на заседания
рабочих групп! В результате многие положения, при-
нятые Верховной Радой, в процессе разработки ве-
домственных приказов и инструкций были искажены
до неузнаваемости. Например, законодатель ввел
понятие налогового кредита: до 15% расходов на на-
копительное страхование от фонда оплаты труда
(ФОТ) разрешили относить на валовые затраты, при
этом по итогам года переплаченные налоги должны
были возвращаться плательщику. Однако, разослан-
ное ГНАУ директивное письмо по применению дан-
ной нормы привело к тому, что, не вдаваясь в техни-
ческие дета ли, при использовании на страхование
3—3,5% ФОТ, плательщик-работодатель оказывался
еще и должен фискальному ведомству. Понятно, что
клиенты предъ являли претензии к страхователям,
обвиняя их в неправильной трактовке законов.
Приходилось улаживать конфликты на уровне район-
ных налоговых органов по месту жительства страхо-
вателя. А после этого начинались массовые отказы
от дальнейшего сотрудничества. К сожалению, таких
примеров множество.
Еще один момент. Страховые компании в Украине
платят налоги не от прибыли, а от объемов дохода,
причем без учета различий в видах. Ставки весьма су-
щественны и влияют на финансовую устойчивость
компаний. Хотя во многих, более богатых, странах
есть строгая дифференциация: социально значимые
виды страхования облагаются налогами либо по ми-
нимальной ставке, либо вообще по нулевой. И наши
страховщики предлагают
перенять их опыт, принимая
во внимание значение тако-
го вида социальной защиты,
как личное страхование.
Как проводится оценка
возможных рисков при
страховании жизни? Есть ли
различия в предлагаемых усло-
виях в зависимости от про-
фессии, возраста, пола, регио-
на и т. д.?
— Безусловно, есть. Но
нормативно-правовые кол-
лизии возникают и здесь.
Изменения, вносимые в за-
коны о негосударственном
пенсионном обеспечении и
о страховании, подготов-
ленные Минсоцтруда, пред-
усматривают медицинское
страхование без предвари-
тельного медицинского ас-
систанса. Вопрос: как мож-
но страховать клиента, не
имея вообще информации
о его здоровье? Зачем тог-
да нужен институт акту а-
риев?
Кроме того, далеко не
все продукты, востребован-
ные, например, в Мариуполе, будут пользоваться
спросом в Умани: иной уровень доходов, другие риски
и даже различия в менталитете. Все это учитывается
при подготовке договора страхования.
Какие направления в развитии Вашей компании
являются приоритетными?
— Страховое общество «Ильичевское» — класси-
ческая компания, учредителем которой стал промыш-
ленный гигант. Поэтому ведущим направлением была
и остается реализация программ, направленных на
социальную защиту работников комбината и смежных
предприятий. Работа не такая простая, как могло бы
показаться на первый взгляд: индивидуальный подход
к каждому клиенту — только на добровольной основе и
требует значительных усилий. Всего за 15 месяцев
уже заключено более 3,5 тыс. договоров накопитель-
ного страхования, и эта цифра продолжает расти.
Второе направление — медицинское страхование.
Это один из самых сложных и убыточных видов
стра ховки. У нас уже свыше
47 тыс. клиентов, причем вы-
платы превысили 56% и до-
стигли по итогам 2005 г.
10,8 млн грн. Все более су-
щественную долю в общем
объеме составляет рынок, т. е.
не связанные с ком бинатом
продажи страховых продук-
тов. Продолжаем также раз-
вивать и другие рисковые
направления — авиацион-
ные, КАСКО, ОСАГО и т. д.
Важным приоритетом
является построение сете-
вой компании, при этом
особое внимание обраща-
ем на техническую осна-
щенность наших филиалов:
использование современ-
ных информационных тех-
нологий позволяет расши-
рять свое присутствие в
регионах. По существу, мы
планируем создать полно-
ценный страховой маркет.
Значительное внима-
ние уделяется формирова-
нию единой боеспособной
команды: кадры — один из
самых болезненных вопро-
сов для страховых компа-
ний. Поэтому создание корпоративных ценностей,
корпоративного духа — важнейшая задача на ближай-
шую перспективу.
Беседовал Сергей СОКОЛОВСКИЙ
 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка