На главнуюВыпуски журнала → Пришла осень – пора платить по кредитам

Пришла осень – пора платить по кредитам

Ибрагим Абдулович, в чем заключаются основные проблемы кредитования и страхования в АПК?

 

Прежде всего, финансирование сельского хозяйства связано с очень серьезными рисками. При этом возникают проблемы с обеспечением кредитов — отсутствие реального залога и большой риск значительно увеличивают процентную ставку, делая ее для аграриев «неподъемной». За рубежом, при тех же сложностях, используют три основных варианта залога: землю, будущий урожай, складские сертификаты на хранящееся зерно предыдущего урожая. В Украине земля не является пока предметом купли-продажи, а, значит, и рыночная цена такого обеспечения неизвестна. Поэтому банки, несмотря на наличие свидетельств на право владения участком, не дают под них кредиты — залог неликвиден, паи очень маленькие, его стоимость весьма условна.

Другое дело — будущий урожай. Обеспечением кредита под ожидаемый урожай выступает страховой полис. Сегодня это наиболее распространенная форма финансирования АПК в Украине. Но компаний, готовых страховать эти риски, очень мало: трудности контроля по выполнению страхователем условий договора, отсутствие специализированных посредников (брокеров), очень жесткие условия перестрахования, предъявляемые зарубежными партнерами, делают (пока!) этот вид страхования малопривлекательным для операторов страхового рынка. Фактически, серьезно страхованием АПК занимаются только государственная «Оранта» и коммерческая «ИНГО Украина». Да и брокеров, знакомых со спецификой агросектора, можно буквально пересчитать по пальцам, причем одной руки хватит. Среди них и ваш покорный слуга.

 

Вы затронули проблему перестрахования. Что же не устраивает иностранцев?

 

Дело в том, что они до сих пор используют статистику урожайности и температурных параметров климата СССР. А там для «перевыполнения» плана и страховки местных партдеятелей были заложены необъективные показатели — низкая урожайность, температурные катаклизмы, средняя убыточность по районам и т. д. В результате франшиза, предложенная той же «Parter Re», достигла 25%, тарифы — 4—4,5%, что практически нереально для отечественных аграриев. Украинские же компании пока не создали страховой сельхозпул (а в одиночку работать просто нереально) для перестрахования на внутреннем рынке. К этому они постепенно идут, но крайне медленно.

 

А складские сертификаты в Украине работают ?

 

С очень большим скрипом из-за нерешенности проблем юридического характера (законодательно-нормативная база) и неразвитости фондового рынка в целом. На Западе складской сертификат — такая же ценная бумага, как и акция промышленного предприятия, причем достаточно высоколиквидная. У нас же еще нет опыта работы с ними, вдобавок проблемы юридического плана пытается решать Госфинуслуг по собственному разумению, не учитывая специфику аграрного производства.

 

Разговор продолжил начальник отдела анализа рынков ЛИГАБизнесинформ, кандидат технических наук Владимир Лушниченко. Он любезно согласился ответить на вопросы «Банкира»:

 

Владимир Николаевич, насколько реально расширение рынка страховых услуг без изменения правил работы страховых брокеров?

 

Нынешние правила работы (ст. 15 Закона Украины «О страховании») не запрещают (но и прямо не разрешают, чем пытается воспользоваться Тосфинуслуг) страховым брокерам работать одновременно и страховыми агентами. Однако, на мой взгляд, необходимо оперативно устранить из данного закона указанную неоднозначность, т. к. «забота о клиентах» страховых брокеров, проявляемая в последние месяцы руководством Госфинуслуг (что выражается в попытках запретить страховым брокерам брать деньги за оказанные услуги и от страхователей, и от страховых компаний), уже привела к заметному снижению количества независимых страховых брокеров, работающих в Украине. Ведь в нашей стране для страхователей экономически нецелесообразно платить посредникам, исходя из действующего налогового законодательства. Поэтому я считаю, что без законодательного закрепления либерализации деятельности действительно независимых страховых брокеров не стоит надеяться на расширение рынка страховых услуг в нашей стране. С другой стороны, этот рынок, в принципе, может расти практически без участия страховых брокеров — только за счет роста филиальных и агентских сетей страховых компаний. Но такой путь в Европе избрали только законодатели Дании и Финляндии. В других же развитых странах наблюдается постоянный рост доли брокеров на рынках страхования.

 

Что мешает активной работе со складскими свидетельствами на зерно?

 

В Законе Украины «О зерне и рынке зерна в Украине» были приняты правовые основы для возрождения в нашей стране практики работы со складскими свидетельствами на зерно, которые могут выдавать только сертифицированные зерновые склады. Однако процесс внедрения в практику этих ценных бумаг в нашей стране неоправданно затянулся. К настоящему времени с иностранной финансовой помощью Украине удалось уже кое-что сделать для включения в хозяйственный оборот складских свидетельств на зерно. Так, по состоянию на 7 июля 2004 г. в Украине был уже 471 сертифицированный зерновой склад. Организовано госпредприятие «Реестры Украины», которое должно изготавливать защищенные бланки складских документов на зерно, проводить выдачу и учет этих бланков, а также создать центральный реестр выданных зерноскладами документов. К сожалению, последнее задание до сих пор не выполнено. В результате кредитные учреждения еще лишены возможности проверки легитимности предлагаемых им в качестве залога складских свидетельств на зерно «в едином окне», что отражается на расходах при проверках непосредственно на элеваторах. Кроме того, в Украине пока отсутствует гарантийный фонд, позволяющий выполнять обязательства обанкротившихся зерновых складов перед держателями складских документов на зерно, что повышает риски для банков, участвующих в кредитовании под залог таких свидетельств. И хотя, согласно действующей нормативной базе, залоговая стоимость этого документа на зерно уже приравнена к залоговой стоимости недвижимости (т. е. 50% от рыночной стоимости удостоверяемого зерна), до сих пор не утверждена еще методика определения рыночной стоимости самого зерна. Но, я думаю, что все эти препятствия будут в недалеком будущем устранены, и складские свидетельства станут широко применяться в хозяйственной практике и в нашей стране.

 

Возможно ли сближение позиций страхователей (перестрахователей) и сельхозпроизводителей в ближайшем будущем ?

 

Да, возможно. И целесообразно, в первую очередь, для самих аграриев. Ведь по своей сути выращивание сельхозкультур является весьма рискованным бизнесом. Вспомните 2003 год, когда громадные площади озимых на долгие дни оказались подо льдом, из-за чего многие аграрии в центре и на юге Украины понесли существенные убытки, что в результате привело к банкротству многих из них. И только наиболее дальновидные хозяева посевов, застраховавшие в тот год свои риски потери урожая от природных катаклизмов, смогли за счет страховки вовремя пересеять и все-таки получить урожай. К сожалению, таких примеров еще совсем мало. Первыми в Украине продемонстрировали целесообразность страхования будущего урожая иностранные компании, за ними последовали наиболее «продвинутые и богатые» отечественные сельхозпроизводители. У других же либо нет средств на такое страхование, либо руководители по-прежнему надеются на «авось пронесет» и экономят на страховании урожая. Хотя закон о зерне требует страховать не только будущий урожай зерновых, но и ответственность элеваторов за его хранение.

 

Решит ли проблемы АПК и его кредитования введение свободной купли-продажи земли ?

 

Всех проблем АПК это не решит. Свободный рынок земли лишь будет способствовать снижению стоимости кредитных ресурсов для владельцев земли из-за роста объемов ипотечного кредитования как для участков сельхозназначения, так и предназначенных под застройку и т. п. Кроме того, такой рынок облегчит процессы перехода прав собственности на землю из рук в руки. Причем, я уверен, землю с/х назначения будут скупать не только т. н. «эффективные собственники», но и спекулянты, надеющиеся в будущем выиграть за счет увеличения рыночной стоимости земли. В результате чего не исключены случаи, когда новые собственники, купившие земли с целью перепродажи, превратят их в пустыри, не вкладывая в их обработку ни копейки. Более того, эти земли могут создать угрозу пожаров для прилегающих земель. Думаю, что законодатель должен обезопасить Украину от подобного развития событий после разрешения свободной купли-продажи земли. Ведь возможное запустение земель угрожает не только продовольственной, но и национальной безопасности нашей страны.

Беседовал Дмитрий ПОДОЛИНСКИЙ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка