На главнуюВыпуски журнала → Регулирование электронных платежей в ЕС

Регулирование электронных платежей в ЕС

Важнейшим документом, касающимся сферы электронных платежей, является Европейский кодекс поведения в сфере электронных платежей (далее — Кодекс), имеющий уровень рекомендации Комиссии. Задача Кодекса — установление единообразных условий в сфере электронных платежей с использованием платежных карт, целью которых является обеспечение удобства и безопасности для владельцев карт, торговцев и эмитентов.

Под электронными платежами в Кодексе понимаются транзакции, осуществляемые с использованием платежных карт в электронном платежном терминале или терминале в торговой точке. Кодекс регулирует взаимоотношения в сфере электронных платежей с помощью карт, выпущенных банками и иными кредитными институтами, как с магнитной полосой, так и с микросхемой (чипом). В нем закреплены принципы, которые должны соблюдать кредитные и торговые институты в отношениях с потребителями.

Эти принципы относятся к контрактам, заключаемым в сфере электронных платежей, к совместимости платежных систем в различных государствах ЕС, включая требования к оборудованию, обработке данных и безопасности, доступу к системе.

 

Кодекс устанавливает общие правила для контрактов, заключаемых между эмитентами

платежных карт и их держателями; эмитентами платежных карт и владельцами торговых точек.

Первое правило, относящееся к контрактам в сфере электронных платежей, состоит в том, что они должны заключаться в письменной форме после предварительного заявления со стороны потребителя или торговой точки о подписании такого контракта.

Подобные требования существуют и в национальном праве европейских стран.

Следующее правило гласит, что условия данных контрактов должны подлежать предварительному согласованию и обсуждению обеими сторонами. Его цель — обеспечение защиты клиента от положений типовых контрактов, несмотря на то, что контракты в сфере электронных платежей в силу своих технических и технологических особенностей требуют высокой степени стандартизации.

Контракты должны быть составлены на официальном языке государства — члена ЕС, в котором заключен контракт, содержать детальное описание общих и специальных условий соглашения между банком-эмитентом, с одной стороны, и потребителем или торговой точкой, с другой.

Обязательным условием для контрактов, заключаемых в сфере банковских услуг, является требование об указании размера оплаты с целью исключения возможного неоднозначного толкования либо других неожиданностей для клиента. Кодекс предусматривает, что условия о банковской комиссии и других суммах, причитающихся банку, должны быть определены максимально понятным образом.

Размер оплаты банковских услуг не должен быть направлен на ограничение конкуренции. Данное правило предполагает регулирование межбанковских отношений с целью устранения различного рода соглашений, предусматривающих установление единого уровня оплаты услуг, например, демпинговых цен, что может в ряде случаев повлечь за собой затруднение доступа на рынок данных услуг других институтов. В контрактах также следует четко урегулировать условия и процедуру их расторжения.

При этом электронные платежные системы должны быть технически совместимыми. Это позволит держателю платежной карты использовать ее на всей территории Европейского Союза. Кодекс ориентирует эмитентов платежных карт на достижение полной совместимости, чтобы клиенты имели возможность соединения с эмитентами и любым терминалом, который может обработать данный вид карт.

Требования к терминалам направлены, прежде всего, на защиту интересов держателей карт, которые в любой момент должны быть уверены в пригодности платежных терминалов. Неисправность оборудования

влечет для эмитента карт ответственность перед клиентом.

В отношении платежных терминалов в Кодексе предусмотрены следующие требования:

• электронные платежные терминалы должны обеспечивать регистрацию, контроль и передачу платежей;

владельцы торговых точек имеют право установить один мультикартный терминал;

• владельцы торговых точек имеют право выбора платежного терминала и условий его приобретения или аренды.

Кодекс рассматривает взаимные права и обязанности участников транзакций с использованием платежной карты, ориентируя стороны на соблюдение правил защиты данных и безопасности.

Информация, передаваемая в связи с использованием платежной карты, не должна наносить ущерб прайвеси. Объем требуемых данных должен быть лимитирован в той степени, в которой это обычно необходимо для чеков и денежных переводов.

В тексте Кодекса используется понятие «честный доступ к системе». Это означает, что не должно быть неоправданных различий в размере банковской комиссии за проведение транзакций в рамках одного государства — члена ЕС и транзакций в рамках ЕС. Кроме того, банки должны следовать единым правилам доступа к платежным системам для всех предприятий сферы услуг независимо от их размера. Отказ владельцу торговой точки в установлении терминала возможен только при наличии определенных условий и может быть оспорен в судебном порядке.

В Кодексе определяется специфика правоотношений между эмитентами и торговцами, эмитентами и держателями карт, а также владельцами торговых точек и держателями карт. Так, в контрактах между эмитентами и владельцами торговых точек запрещены:

— ограничительные оговорки, направленные на то, чтобы владельцы торговых точек имели право использовать карты лишь одной указанной в договоре системы;

— ограничения конкуренции между различными эмитентами;

— положения, которые не могут быть изменены после обсуждения с владельцами торговых точек, за исключением требований к техническому обеспечению.

В контрактах между эмитентом карты и держателем карты определено общее правило об обязанности держателя карты принять разумные меры для ее защиты и выполнения условий контракта, предусмотренных на случай потери карты.

В контрактах между держателем карты и владельцем торговой точки Кодекс установил правило, в соответствии с которым в торговой точке на видном месте должны находиться символы, указывающие платежные системы, держателей карт которых обслуживает терминал торговой точки. При наличии данных символов владелец торговой точки обязан принять к оплате соответствующую карту.

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua

Юридическая поддержка