Ренессанс активного кредитования

Станислав ШЛАПАК: «Банки стараются кредитовать надежных заемщиков с прозрачной моделью ведения бизнеса»

- На Ваш взгляд, скажется ли ограничение валютного кредитования на снижении темпов кредитования?

– Ограничение валютного кредитования никоим образом не замедляет темпов кредитования. Безусловно, есть компании, которые предпочитают брать кредит в валюте, но их немного, и в целом их количество на темпы кредитования в стране не влияет. Замедление темпов кредитования связано с общей экономической ситуацией в Украине, из которой мы выходим после 2008 года. Банки еще не готовы кредитовать так, как было до 2008 года, но постепенно наблюдается тенденция к увеличению темпов кредитования.

Мы считаем, что для снижения валютных рисков и управления ими в стране должны появиться дополнительные инструменты для хеджирования валютных рисков иностранными и локальными инвесторами, особенно теми, кто инвестирует в фондовый рынок. С одной стороны, это позволило бы поддержать развитие фондового рынка, с другой – предоставило бы определенный комфорт инвесторам при работе с такой страной, как Украина. А развитие фондового рынка, в свою очередь, обеспечило бы приток инвестиций в страну, в том числе и увеличило бы базу фондирования реального сектора экономики. Учитывая ком­п­лекс­ность вопроса, уверен, что Национальный банк работает над расширением перечня инструментов по валютным рискам. Считаю, что Нацбанк двигается в правильном направлении.

- Выгодно ли ныне украинским банкам предоставлять ипотечное кредитование?

– Превалирующее большинство заемщиков в прошлом брали кредит в долларах, отчего серьезно пострадали. Гривня сейчас для ипотеки достаточно дорогая, поэтому банки готовы кредитовать, но под большие процентные ставки, а физические лица не готовы брать кредит на таких условиях. Однако мы уже наблюдаем тенденцию, что это противоречие сглаживается и стороны сближаются. Например, сейчас Укргазбанк предлагает наилучшие условия для ипотечного кредитования, поэтому ответ: да, выгодно. В гривневом кредитовании по уровню ставки банк практически вышел на ставку 2007 года (правда, она незначительно выше).

Ольга ШОСТАК: «Кредитование корпоративных клиентов – это вливания в развитие экономики»

- Как Вы считаете, нужно ли разрабатывать систему валютных рисков и управления этими рисками?

– Разумеется, нужно. Главное условие для получения кредита – это способность клиента вернуть этот кредит. Если клиент – физическое лицо получает доход в гривне и при этом погашает кредит в валюте, он, естественно, зависит от обменного курса. Этот фактор никак не зависит от физического лица. И как показал опыт, именно кардинальное изменение курса привело к проблемам. Поэтому из-за того, что клиенты зачастую переоценивают свои возможности и не могут просчитать возможные риски, выдавать кредиты в валюте рискованно.

- Банки более активно кредитуют корпоративных клиентов, нежели физических лиц. С чем это связано, на Ваш взгляд?

– Кредитование корпоративных клиентов – это в первую очередь вливания в восстановление и развитие экономики. Сегодня это, как и всегда, важно. При кредитовании физических лиц банки сейчас ведут себя осторожнее, чем раньше. И потребитель со своей стороны тоже стал более осторожным. Следовательно, объемы уменьшились.

- За время кризиса объемы ипотечного кредитования в Украине сократились в 30 раз. Выгодно ли украинским банкам сейчас предоставлять ипотечное кредитование?

– Кредитование – это одна из активностей, в результате которой банк получает доход. Поэтому банк заинтересован в кредитовании. А ипотечные кредиты, кроме всего прочего, еще и кредиты с твердым залогом.

Владимир МОСКАЛЕНКО: «Ощадбанк делает ставку на развитие гривневого кредитования»

- Расскажите, каковы подходы Ощадбанка к политике кредитования?

– Банк определяет подходы к политике кредитования, а также к системе управления рисками, исходя из действующего законодательст­ва и рыночной ситуации. Поскольку Ощадбанк применяет взвешенные подходы к управлению рисками, нашу позицию по вопросу кредитования в иностранной валюте можно проиллюстрировать следующими фактами: около 80% кредитного портфеля населения в Ощадбанке сконцентрировано в гривне. И это в условиях отсутствия ограничений валютного кредитования. Такие цифры говорят о том, что банк делал и делает основную ставку на развитие гривневого кредитования, так как большинство заемщиков получают доходы в национальной валюте. Как результат – из-за отсутствия валютного риска со стороны заемщика наш портфель является адекватным с точки зрения его качества.

- Банки более активно кредитуют корпоративных клиентов, нежели физических лиц. С чем, на Ваш взгляд, это связано?

– На сегодня действительно ситуация стала обратно противоположной предкризисным годам. Если в докри­зисный период основная доля кредитных портфелей банка была сформирована за счет физических лиц, то сейчас это корпоративные клиенты. Такая статистика имеет свои объективные причины. Во-первых, следует отметить существенное падение спроса на кредитование со стороны физических лиц из-за снижения реальной платежеспособности, во-вторых, не стоит забывать и печальный опыт погашения валютных кредитов в кризисный период. Эта ситуация также имела свое зеркальное отражение и на банках, у которых в разы увеличился объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц, выданных в иностранной валюте, что до сих пор заставляет банки ориентироваться на максимальные ограничения уровня риска кредитных операций для такой категории заемщиков.

- По прогнозам, на украинском кредитном рынке число продуктов с плавающими процентными ставками будет расти. По Вашему мнению, не насторожит ли потребителя переменная процентная ставка и будет ли спрос на такие кредиты?

– На сегодняшний день в большинстве случаев у заемщика есть право выбора – кредитоваться с плавающей процентной ставкой либо выбрать программу с фиксированной процентной ставкой на весь период креди­то­вания. При выборе между двумя вариантами оттал­кивающим фактором является индекс, к которому привязывается плавающая процентная ставка. В этом году НБУ внедрил украинский индекс ставок по депозитам физических лиц. Он может стать тем надежным показателем, который вызовет доверие у заемщиков и приведет к росту доли кредитов с плавающей процентной ставкой в общем кредитном портфеле банков.

Антон ШАПЕРЕНКОВ: «Кредитование физлиц в инвалюте сопряжено с огромными рисками»

- Расцениваете ли Вы запрет валютного кредитования как правильный шаг?

– Этот запрет лишь закрепил де юре ситуацию, которая существовала на сегодня де факто. Ведь даже после отмены запрета на валютное кредитование, который был введен в период кризиса, банки так и не вышли с валютными кредитами в розницу. Во-первых, потому, что размер резервирования не позволял выдавать конкурентные кредиты по сравнению с кредитованием в гривне. А во-вторых, уровень проблемной задолженности, который был сформирован по причине резкого изменения курса, показал, что кредитование физических лиц в иностранной валюте сопряжено с огромными рисками, поскольку у населения нет такого запаса прочности, чтобы выдержать резкое увеличение платежной нагрузки, возникающее вследствие существенных колебаний курса. Тогда как кредитование населения в той валюте, в которой оно получает основной доход (а таковой валютой у нас является гривня), не несет в себе курсовых рисков, что позволяет снизить стоимость кредита.

- Как Вы считаете, не лучше ли было бы разрабатывать систему валютных рисков и управления этими рисками, нежели запрещать кредитование в валюте?

– Лучше создать возможность привлечения долгосрочных ресурсов в национальной валюте. Сейчас проблему отсут­ствия долгосрочного ресурса банковская система решает путем привязывания долгосрочного кредитования к плавающей процентной ставке, регулируя таким образом размер риска с точки зрения роста процентной ставки в долгосрочной перспективе. Лучше управлять ресурсом так, чтобы удлинять его срочность и укреплять гривню, регулируя валютное привлечение.

Беседовала Людмила ВЕРБИЦКАЯ