РЕЖИМ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В СТРАНАХ ЕС

Основными задачами Программы Европейского Союза по развитию рынка банковских услуг являются усиление конкуренции среди субъектов, предоставляющих банковские услуги, и поддержание наиболее конкурентоспособных банковских учреждений для работы на уровне всего Европейского Союза.

При двухуровневой банковской системе в ЕС на первом уровне находится центральный банк и специализированные органы, которые осуществляют пруденциальний надзор за банковской деятельностью, а на втором (подчиненном) уровне — все банки и другие кредитные организации независимо от формы собственности и степени участия государства в их уставном капитале.

Двухуровневую банковскую систему в ЕС характеризуют:

• наличие единого эмиссионного центра, который проводит денежно-кредитную политику государства, организовывает ее платежную систему и вырабатывает общие принципы функционирования банковской системы;
• наличие централизованного регулирования банковской деятельности на основе единых подходов и методов;
• разнообразие кредитных учреждений, их функций и операций;
• свобода осуществления кредитными учреждениями кредитной и инвестиционной политики;
• наличие конкурентной среды на рынке банковских и других финансовых услуг и приспособленность кредитных учреждений к потребностям рынка.

В сферу правового регулирования деятельности кредитных учреждений ЕС входит надзор за соблюдением ними антимонопольного законодательства. До середины 80-х годов антимонопольный контроль за деятельностью кредитных учреждений в ЕС не осуществлялся. Это было обусловлено важной ролью банковского сектора в экономике, предоставляющего услуги «общего экономического интереса», изъятые из сферы антимонопольного контроля на основании ст. 86.2 Договора о ЕС. Однако в 1981 г. Европейский Суд в решении по «Делу Цюхнера» установил, что ст. 81 Договора полностью применяется к банковской деятельности. Анализ судебной практики Суда ЕС за 1984—1989 гг. позволяет вывести ряд доктринальных принципов, которыми руководствовался Суд при применении права ЕС к анализу банковской деятельности (рис. 1).

Рис.1. Доктринальные толкования Суда ЕС в сфере конкуренции

Все без исключения соглашения о способах тарификации банковских услуг считаются противоречащими ст. 81.1 Договора о ЕС на основании положений части 3 этой статьи. Это подтверждено в Решениях Европейской Комиссии от 19.07.89 г. (относительно договоренности голландских банков о взыскании единой комиссии), и в Решении Суда ЕС Первой Инстанции от 23.02.95 г. Однако межбанковские соглашения, которые устанавливают единые принципы межбанковских отношений, хотя и признаются ограничивающими конкуренцию, могут получить согласие на их продолжение, поскольку выгоды от них превышают вред, нанесенный ограничениями конкуренции. В частности, это касается многосторонних соглашений о взыскании единой банковской комиссии за платежи.

Комиссия ЕС позволила заключение этих соглашений на определенных условиях (рис. 2).

Рис. 2. Требования к банковским соглашениям

Общее отношение Европейской Комиссии к применению антимонопольного законодательства к межбанковским соглашениям об установлении единых условий осуществления трансграничных платежей изложено в соответствующем Сообщении в 1995 г.

Трансграничное предоставление финансовых, в частности банковских, услуг является определяющим для структуризации международной торговли, привлечения иностранного капитала, участия государства и его резидентов в международной экономической деятельности и роста конкурентоспособного финансового сектора. Это находит отображение в политике либерализации движения капитала не только в пределах Единого рынка услуг в ЕС, но и в отношениях с третьими странами.

Консолидированной банковской директивой установлены определенные принципы отношений ЕС с кредитными учреждениями государств, которые не являются членами Содружества (рис. 3).

Рис. 3. Принципы отношений с кредитными учреждениями третьих стран

В свою очередь, Европейская Комиссия готовит отчет об условиях деятельности кредитных учреждений ЕС в третьих странах для Совета ЕС и может получить от последнего мандат на ведение переговоров с целью обеспечения равной конкурентной среды деятельности на определенных рынках и начать соответствующие переговоры. Кроме того, Европейская Комиссия может указать органам надзора стран-членов ЕС на необходимость временно (на срок не более трех месяцев) ограничить или приостановить рассмотрение ними ходатайства о выдаче банковских лицензий или разрешений на прямое либо опосредствованное получение контроля над кредитными учреждениями, предприятиям, находящимся за пределами ЕС. Срок действия таких ограничений в дальнейшем может быть продлен.

Коэффициент платежеспособности рассматривается в качестве одного из основных показателей финансового состояния кредитного учреждения в банковском праве ЕС. Признание единого норматива коэффициента платежеспособности является необходимым условием создания единого рынка банковских услуг, обеспечения равных условий конкуренции на нем и облегчения консолидированного надзора. Компетентные органы надзора применяют адекватную систему надзора за кредитными и рыночными рисками, а также рисками процентных ставок. Никакие исключения из правил применения коэффициента платежеспособности не должны приводить к искажению конкуренции на рынке банковских услуг.

Законодательство ЕС предусматривает, что различие в уровне защиты вкладчиков также не должно искажать конкуренцию на рынке банковских услуг государства пребывания. Возвращение депозитов в филиалах заграничных кредитных учреждений должно быть гарантировано. Урегулирование различий в уровне защиты вкладчиков филиалов кредитных учреждений, которые входят в схемы гарантирования депозитов в других государствах ЕС, и местных кредитных учреждений осуществляется на наднациональном уровне. Поэтому если уровень защиты вкладчиков в филиале выше, чем в местных кредитных учреждениях, то он должен быть снижен до уровня защиты в государстве пребывания, например, путем присоединения к местной схеме гарантирования депозитов.

Программы Европейского Союза по развитию конкуренции среди субъектов, предоставляющих банковские услуги, ориентированы на достижение большей эффективности и содержательности банковского надзора и мер по защите прав и интересов инвесторов.

Анализ регулирования режима конкуренции в ЕС показывает, что конкурентоспособные рынки банковских услуг создаются поэтапно. Наибольшее значение имеет формирование с помощью эффективного законодательства и пруденциального надзора за деятельностью банковских учреждений доверия участников финансового рынка к нему. Органы пруденциального надзора должны обеспечивать соблюдение участниками рынков банковских услуг действующего законодательства и применение современной нормативно-правовой базы.

Действующее и разрабатываемое законодательство Украины в сфере банковских услуг может и должно в будущем быть гармонизировано с законодательством ЕС. Это будет способствовать созданию однородной конкурентной среды путем определения базовых правил ведения национальной и трансграничной хозяйственной деятельности.