На главнуюВыпуски журнала → Роль кредитных бюро в снижении рисков

Роль кредитных бюро в снижении рисков

Краткая история. Кредитные бюро начали свою деятельность еще в XIX веке. Первое такое частное бюро возникло в 1860 г. в Австрии. Затем, в 1890 г., кредитные бюро появились в США и Швеции. То же самое вскоре сделали в Финляндии (1900), ЮАР (1901), Канаде (1919) и Германии (1927). Довольно широкое распространение они получили в послевоенный период, когда бюро кредитных историй начали действовать и во многих других странах: в Аргентине и Уругвае (1950), Великобритании (1960), Ирландии (1963), Нидерландах и Японии (1965), Швейцарии (1968), Дании (1971), Южной Корее (1985), Бельгии и Норвегии (1987), Италии (1990), Испании (1994). И этот перечень можно продолжать.

   Анализ зарубежного опыта свидетельствует: эффективное функционирование банковских систем невозможно без своего «кредитного летописца».

   Идея кредитных бюро проста, как все гениальное. При обращении клиента (будь то физическое или юридическое лицо) за кредитом банк запрашивает информацию о потенциальном заемщике у бюро, которое аккумулирует подобного рода информацию. Если клиент ранее брал кредит у другого банка и не вернул его либо просрочил платежи, то это сразу становится известно. И банк ведет себя с клиентом соответственно – или отказывает ему в кредите, или же, в зависимости от обстоятельств, препятствовавших своевременному возврату денег, проявляет в этом вопросе чрезмерную осторожность.

   Принципиально, что такой информационный посредник является уникальным партнером. Во-первых, как уже отмечалось, банк может оперативно получить надежные финансовые сведения о состоянии платежеспособности просителей займов и на их основании оценить степень риска предстоящей сделки. Ведь кредитору, особенно в малом и среднем бизнесе, всегда нелегко определиться, с кем он имеет дело.

   Во-вторых, кредитные бюро делают работу банков более безопасной. Благодаря им не только повышается эффективность распределения кредитных ресурсов, но и экономятся значительные суммы на списании безнадежных ссуд. В-третьих, эти бюро выполняют роль своеобразного дисциплинирующего механизма для  банковских заемщиков, заставляя их крайне щепетильно относиться к своей кредитной истории, которая является фактически основой деловой репутации.

   Организационная структура. Роль и значение институтов кредитных историй находит свое отражение в многообразии форм их организации. Так, функционирующие в США, Аргентине и Бразилии кредитные бюро – это преимущественно частные предприятия, созданные с целью получения прибыли от предоставления кредиторам информационных услуг. Например, в США банкирам хорошо известны три крупных кредитных бюро – Equifax, Experian и Trans Union, которые собирают и распространяют информацию о заемщиках. Она используется всеми поставщиками кредитов – банками, финансовыми учреждениями, кредитными обществами и т. д. – при принятии решений о предоставлении займа тому или иному лицу. Их оборот по предоставлению кредитных историй, как свидетельствует журнал Banque, достиг почти 1,5 млрд долларов.

   Во многих европейских странах, а также в Японии кредитные бюро образованы в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. Но сие отнюдь не означает, что подобная практика характерна для всех. Так, скажем, в Великобритании работают два кредитных бюро, полностью самостоятельные и независимые от заимодателей. В Финляндии и Бельгии они управляются либо лицензируются правительственными агентствами. Крупнейшее в Германии бюро кредитных историй Schufa представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ – Товарищество защиты в делах общего обеспечения кредитов. Их собственниками и одновременно партнерами являются банковские, лизинговые, строительные, торговые структуры, предоставляющие физическим лицам денежные или товарные кредиты потребительского характера.

   Разветвленная система мелких местных кредитных бюро, которые находятся в частных руках и непосредственно оказывают услуги по проверке кредитоспособности, действует в Канаде. Активными их пользователями являются коммерческие банки, кредитные союзы, лизинговые и телефонные компании, крупные супермаркеты, структуры, сдающие в аренду офисные помещения и т. д. Если вы как пользователь зарегистрированы в местном кредитном бюро, то с помощью выданных вам компьютерных кодов и пароля  можете практически мгновенно получить интересующие вас сведения. Конкурентом таких бюро выступают крупные частные корпорации, также аккумулирующие и распространяющие финансовую информацию о заемщиках.

   В других странах деятельность таких бюро либо отсутствует, либо только разворачивается. Первые их «ростки» уже есть в Российской Федерации. Там с 2000 г. существует НП «Национальное кредитное бюро», основателями которого стали Торгово-промышленная палата России, Госкомстат и корпорация Dun & Bradstreet, развивающая сеть кредитных бюро по всему миру. Собственные бюро кредитных историй также учредили Ассоциация региональных банков «Россия» и Ассоциация российских банков, но они находятся еще в стадии становления. Консультации им дают специалисты немецкого бюро кредитных историй Schufa.

   Формирование базы данных. В основе организации и функционирования кредитных бюро лежит современная информационная система, обеспечивающая сбор, обработку и распространение информационных данных о юридических и физических лицах – получателях кредитов. На наш взгляд, представляет интерес подход к сбору таких данных в США, где деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 году.

Эта работа, как правило, осуществляется  следующим образом:

– каждый месяц все кредитные учреждения направляют в кредитное бюро данные о состоянии кредитных счетов своих клиентов;

– в базу данных кредитного бюро вводятся все легальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т. п.; подобная информация собирается либо самим бюро, либо подрядчиками;

– регистрируется и другая, потенциально полезная информация, например, данные из обновленного телефонного справочника;

– программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся  в базе данных и вносить необходимые изменения;

– кредитное бюро, где на каждого заемщика формируется специальная картотека, обеспечивает максимальную безопасность информации, допуск к которой получают только лица, имеющие на то специальное разрешение; при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется.

   Разумеется, распространение информации бюро осуществляют за определенную плату в соответствии с запросами кредитных учреждений, которые очень быстро получают ответ с необходимыми сведениями о потенциальном клиенте. Содержание информации о физических и юридических лицах – просителях займов, направляемых кредитному учреждению, зависит: от страны их проживания; данных о счетах, предоставляемых кредитными учреждениями; возможности доступа к официальной информации и т. д. И еще очень важное замечание: практически во всех странах деятельность кредитных бюро отвечает требованиям информационной безопасности. Она строится таким образом, чтобы работа бюро, во-первых, соответствовала законодательству о банковской тайне и, во-вторых, не нарушала личных прав и свобод граждан.

   Эффективность кредитных бюро. Как важный элемент системы управления рисками действуют они результативно. Так, в Германии, по оценке представителя работающей на этом рынке компании «Инфоскор» Маркуса Лемника, система бюро кредитных историй экономит банкам около 1 млрд евро на списании невозвратных ссуд. А вот как оценила реальную отдачу этого вида предпринимательской деятельности американская фирма Fair Isaak. С интервалом в один год она провела в США два исследования свыше 1 млн справок (докладов) о физических лицах, выданных кредитным бюро Trans Union. Результаты проведенного этой фирмой анализа показали:  если бы кредитные учреждения удовлетворяли все запросы заемщиков, то 12,8% выданных кредитов на протяжении года были бы «плохими», то есть погашались бы несвоевременно или не погашались совсем. А если наряду с «положительными» досье учитывать и «негативные», то доля «плохих» кредитов снизится до 3,1%. Эти примеры не исчерпывают положительных оценок института кредитных историй.

   Конечно же, такие бюро – не панацея. Однако многие банкиры признают, что цивилизованный механизм обмена данными о финансовой чистоплотности их клиентов все-таки необходим.

   Когда в Украине будет кредитное бюро? Многолетние дискуссии о необходимости его создания ни к чему не привели. Сейчас бюро кредитных историй  готова якобы создать Ассоциация украинских банков. Но этого мало. Я согласен с одним из опытнейших наших банкиров Анатолием Шаповаловым, который в интервью «Голосу Украины» о перспективах кредитного бюро прямо сказал: «Что сегодня препятствует созданию у нас таких структур? Прежде всего – отсутствие специального закона о кредитных бюро. Если такой закон будет разработан и принят, в результате чего это бюро у нас появится, то кредитные риски могут быть значительно снижены…» К этому лишь добавлю: идее бюро кредитных историй недостает в Украине заинтересованного лобби. Только благодаря его усилиям этот закон могут принять, после чего и начнется непосредственная работа.

 

Юрий КИЛИМНИК

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua

Юридическая поддержка