На главнуюВыпуски журнала → Рынок ЕС: страховые услуги

Рынок ЕС: страховые услуги

Предоставление страховых ус-
луг в ЕС и учреждение страховых
компаний регламентируется поло-
жениями целого ряда директив,
которые определяют порядок и
процедуры:
• учреждения, реорганизации и лик-
видации страховых компаний;
• надзора и контроля за деятель-
ностью страховых компаний;
• форм и видов страхования (рис.1).
Страховые услуги на рынке ЕС
регламентируются статьей 56, кото-
рая предусматривает запрет на лю-
бые ограничения на движение капи-
тала и платежи между государствами
ЕС, а также между государствами
ЕС и третьими странами.
Однако в статье 58 Договора
также указано, что свободное дви-
жение капитала не препятствует
применению любых ограничений
на право учреждения, если это не
противоречит Договору.
Большое значение для учреж-
дения компаний имеют:
• Первая Директива Совета
73/239/ЕЭС от 24.07.1973 о согла-
совании законов, постановлений и
административных положений о
прямом страховании, ином, чем
страхование жизни;
• Первая Директива Совета
79/267/ЕЭС от 05.03.1979 о согла-
совании законов, постановлений
и административных положений о
начале и осуществлении прямого
страхования жизни.
Эти Директивы закрепляют
принцип единого разрешения на
осуществление деятельности стра-
ховых компаний, которое предо-
ставляется наблюдательным орга-
ном государства ЕС по месту
учреждения. Это единое разреше-
ние позволяет страховому пред-
приятию осуществлять свою дея-
тельность в пределах Содружества
путем основания или свободного
предоставления услуг без какого-
либо последующего разрешения
со стороны государства по месту
учреждения и в соответствии с еди-
ным надзором, осуществляемым
наблюдательными органами госу-
дарства по месту учреждения.
Правила согласования в случае
процедур ликвидации, которые не-
обходимы для того, чтобы обеспе-
чить на территории Содружества
полную эффективность реоргани-
зационных мероприятий, устанав-
ливаются Директивой 2001/17/ЕС
Европейского Парламента и Совета
«О реорганизации и ликвидации
страховых компаний».
Законодательство ЕС регулиру-
ет также формы и виды страхо-
вания. Например, Директивой
88/357/ЕЕС Совет одобрил поло-
жение о согласовании законов, по-
становлений и административных
положений, касающихся прямого
страхования, иного чем страхова-
ние жизни, направленных на со-
действие эффективному приме-
нению свободы предоставления
услуг.
Директива 2000/26/ЕС Евро-
пейского Парламента и Совета
«О гармонизации законов членов го-
сударств относительно страхования
гражданской ответственности вла-
дельцев автотранспортных средств»
и о внесении изменений и дополне-
ний в Директивы Совета 73/239/ЕЕС
и 88/357/ЕЕС призвана гаранти ро-
вать одинаковое обращение потер-
певшим сторонам, понесшим убытки
или потери в результате автотран-
спортного происшествия.

Надзор компетентных органов
за отдельными страховыми компа-
ниями остается существенным
принципом страхового надзора.
В частности, Директива 98/78/ЕС
Европейского Парламента и Совета
«О дополнительном надзоре за
страховыми компаниями в страхо-
вой группе» предусматривает до-
полнительный надзор за любой
страховой компанией, участвую-
щей в другом страховом предпри-
ятии, в компании, осуществля ющей
перестрахование, или в страховой
компании государства, не являю-
щегося членом ЕС.
С целью надзора Директива
предусматривает методы исчисле-
ния откорректированного состоя-
ния платежеспособности страхо-
вых компаний, которые входят в
страховую группу. Для исчисления
откорректированной платежеспо-
собности страховых компаний мо-
гут быть использованы три метода,
которые Директива признает экви-
валентными:
— консолидация счетов на основе
учета пропорционального участия в
связанных страховых компаниях;
— устранение двойного исполь-
зования элементов маржи плате-
жеспособности;
— исключение создания капи-
тала в пределах группы (рис. 2).

При рассмотрении дел о предо-
ставлении страховых услуг Суд ЕС
руководствуется принципом не-
дискриминации, закрепленным в
статье 3(1) Договора о ЕС. Этот
принцип означает, что отношение
ко всем юридическим и физиче-
ским лицам, учрежденным на тер-
ритории государств ЕС, должно
быть одинаковым. Юридические и
физические лица в соответствии с
национальным законодательством
государства пребывания должны
иметь такие же обязанности и поль-
зоваться теми же привилегиями,
которые есть у юридических и фи-
зических лиц этого государства.
Анализируя материалы дел, Суд
ЕС различает случаи прямой и кос-
венной дискриминации при оказа-
нии страховых услуг (рис.3).

Прямая дискриминация возни-
кает, когда законодательство го-
сударства устанавливает запрет
на оказание отдельных видов
услуг иностранными компаниями
на ос нове критерия резиденции
юридического лица. Так, по делу
С-205/546 Комиссия начала в со-
ответствии со статьей 169 дело
против Германии относительно ее
норм, которые требова ли от всех
страховочных агентств быть осно-
ванными на территории Германии
и получить необходимое раз ре-
шение. Суд сделал вывод, что, воз-
можно, Германия имела опре-
деленные причины, вызванные
государственными интере сами,
сомневаться в соответствующих
нормах других государств, где бы-
ли основаны страховочные агент-
ства, функционирующие в Гер-
мании.
Однако общее требование о
том, чтобы все страховочные агент-
ства, которые непосредственно за-
нимаются страхованием, были уч-
реждены в Германии, с позиции
Суда ЕС, является диспропорцио-
нальным ограничением свободно-
го предоставления услуг.
С другой стороны, требование о
получении разрешения было бы до-пустимым в соответствии с правом
Содружества при наличии опреде-
ленных условий. В отличие от зако-
нодательства о товарах, где для
преодоления регулятивных препят-
ствий часто использовался принцип
взаимного признания, в деле «Alpine
Investments» Суд принял аргументы
правительства Нидерландов о том,
что оно обязано было регламенти-
ровать этот вопрос, чтобы защитить
собственную репутацию. Это обу-
словлено тем, что различия в стиле
и содержании регулятивных систем
в банковском деле и страховании
сильно различаются в отдельных го-
сударствах ЕС.
В деле С-118/96 «Safir» Суд ЕС
признал ограничение свободы пре-
доставления услуг иностранными
страховщиками косвенной дискри-
минацией. Дискриминация заклю-
чалась в установлении правитель-
ством Швеции экономических
барьеров для иностранных страхо-
вых компаний в виде большего на-
лога на страхование жизни при по-
средничестве по сравнению со
страхованием через отечествен-
ных страховщиков.
Наряду с экономическими ба-
рьерами возможны и технические
барьеры в виде необходимости
подтверждения разрешения, уров-
ня квалификации и др.
Тем не менее существуют опре-
деленные исключения из правил о
свободном движении. В частности,
в деле С-158/96 «Kohil» Суд рассмат-
ривал вопрос об использовании оте-
чественной медицинской страховки
для получения медицинских услуг
за рубежом. Национальный суд
Франции отнесся к данному факту
как к угрозе финансовому балансу
системы здравоохранения в целом.
Анализируя позицию французского
суда, Суд ЕС отметил: «нельзя ис-
ключить, что риск серьезного под-
рыва финансового баланса системы
социального обеспечения может со-
ставлять доминирующее основание
в общих интересах, способное
оправдать барьер любого рода».
Таким образом, законодатель-
ство ЕС закрепляет принцип свобо-
ды предоставления страховых услуг
на территории ЕС и содействует по-
степенному устранению барьеров,
препятствующих конкуренции на
рынке ЕС.
 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua

Юридическая поддержка