На главнуюВыпуски журнала → Рынок платежных систем: пути совершенствования

Рынок платежных систем: пути совершенствования

Юрий ПОЛУНЕЕВ: «Реализация новой Концепции – наша ключевая задача»


- Юрий Владимирович, какие изменения в Концепцию развития безналичных расчетов необходимо принять на законодательном уровне?

 

– С учетом того, что Концепция развития безналичных расчетов (совместное Постановление Каб­­мина Украины и НБУ № 753 от 30.03.2006 г.) является ключевым документом, регулирующим государственную политику в указанной сфере, предлагается определить стратегическим направлением частно-государственного партнерства, во-первых, доработку новой редакции Концепции развития безналичных расчетов и мероприятий по ее реализации на 2011–2012 гг. и, во-вторых, при участии Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем и при поддержке Комитета Верховной Рады Украины по вопросам финансов, банков­ской деятельности, налоговой и таможенной политики отработать Концепцию с Администрацией Президента Украины (Комитет экономических реформ), Национальным банком Украины, содействовать принятию Концепции и осуществлению органами государственной власти (Кабинетом министров, министерствами, Национальным банком Украины) мероприятий по ее реализации.

 

- Как Вы полагаете, нужны ли рынку платежных систем Украины реформы?

 

– Во-первых, платежные системы (ПС) нигде в мире не могут сохранять привычные методы и формы работы, причиной тому – массовые инициативы по регулированию и обеспечению стабильности расчетов и эффективности платежного бизнеса. Во-вторых, банки, торговцы и потребители не хотят жить в условиях непрогнозируемого и никем не контролируемого изменения правил работы с ПС и растущих ценовых аппетитов ПС. В-третьих, события 2009–2011 гг. показали возросшую активность банковского сектора и регуляторов, а в условиях продолжающегося «наступления» платежных систем на рентабельность эмиссионной и эквайерской составляющих карточного бизнеса (рост гарантийных депозитов, т. н. приведение цен за услуги к экономически обоснованному уровню) гарантирована еще большая активность индустрии.


 

Александр КАРПОВ: «Прообраз европейского платежного совета в Украине уже создан»


 

- Александр Александрович, какие изменения необходимо сегодня внести в действующее законодательство, регулирующее функционирование рынка платежных карт в Украине?

– В трех словах: оверсайт, поддержка (включая льготное налогообложение) развития безналичных расчетов и поддержка доформирования системы кре­дитной отчетности (бюро кредитных историй), что позволит активнее развивать сегмент кредитных карт.

 

- Какие полномочия должны быть у государства в лице НБУ для регулирования украинского кар­точного рынка?

 

– Влияние на ценовые показатели работы платежных систем и стоимость обслуживания различных типов платежных инструментов как на макроэкономическом, так и на регуляторном уровне.

 

- Нужно ли создавать в Украине так называемый платежный совет по европейскому образцу?

 

– Его прообраз уже создан. Украинская межбанков-ская ассоциация членов платежных систем совместно с Комитетом Верховной Рады по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики и профильными специалистами НБУ инициировали работу комиссии по вопросам развития розничного бизнеса, первое заседание которой состоялось 14 июня 2011 года в комитете. Планируется подготовить проекты изменений в законодательство по следующим направлениям: 

-  по развитию конкуренции, налогообложению и терминализации; 

- по стандартизации безналичных и наличных платежей и развитию электронных платежей; 

- в сфере кредитного риск- ме­неджме­нта.

 

- Как Вы считаете, нужна ли Украине собственная национальная система платежных карт? Кто должен быть ее владельцем? В чем ее привлекательность для банков?

 

– Несомненно, нужна. Владельцем ее должны быть украинские банки. Национальная система платежных карт привлекательна для банков стабильностью работы, независимостью от факторов, на которые банки не способны влиять, сбалансированными ценовыми параметрами.


 

Владимир ГИРИС: «Создание системы полного контроля за «карточными» операциями под силу только государству»


- Владимир Альбертович, нужно ли создавать единый клиринговый центр для обработки операций, осуществляемых с использованием платежных карт (ПК) в Украине?

 

– Единый клиринговый центр – только один из элементов инфраструктуры для решения вопросов обеспечения управления процессами, связанными с использованием карточек, эмитированных украинскими банками на территории Украины. Кроме обеспечения клиринга, необходимо создать замкнутую систему прохождения внутри­украинских операций, систему гарантий расчетов между украинскими банками. Следует заметить, что решение этих проблем – довольно сложное и дорогостоящее дело, и если взять за пример Францию (где построена такая система), то оно под силу только государству. Проблема эта скорее относится к сфере национальной безопасности, чем к интересам отдельных банков, которые увидели в ней дополнительные расходы и, естественно, встретили, мягко говоря, без энтузиазма.

 

- Нужна ли Украине собственная национальная система платежных карт?

 

– Термин «национальная» скорее подчеркивает фактор отражения государственных интересов или решения государственных задач, чем относится к сфере бизнеса. Поэтому необходимость наличия «нацио­нальной системы платежных карт» определяется интересами государства. И если посмотреть на цели, с которыми, например, Россия работает над созданием национальной платежной системы, то это, в первую очередь, обеспечение национальной безопасности платежей и решение социальных вопросов. Для банков привлекательно то, что улучшает для них условия бизнеса, а это и себестоимость операций, и надежность работы, и развитие функциональности, и уровень защищенности. Понятие «национальная платежная система» ассоциируется у банкиров с термином «обязательная». Естественно, банки опасаются этого. Очевидно, что создание полноценной системы ПК национального масштаба – очень дорогостоящая задача, и совсем не обязательно, что такая система в итоге будет более привлекательной с точки зрения ведения бизнеса для банков, чем международные платежные системы при всех их недостатках.

 


Сергей РАВНЯГО: «Единой концепции Единого платежного пространства на сегодняшний день нет»


 

- Какие, на Ваш взгляд, качественные изменения необходимы украинскому рынку платежных карт?

 

– На мой взгляд, рынок развивается очень хорошо, и эволюционный путь является предпочтительным: для этого необходимо минимизировать вмешатель­ство в рыночные процессы и смягчить нежелательные последствия предпринятых ранее действий. В Украине в настоящее время мы столкнулись с весьма необычной структурой рынка: Национальный банк Украины – регулятор рынка – также является активным игроком через НСМЭП. Такая ситуация может оказать влияние на карточный рынок, а это не пойдет на пользу нашим клиентам.

 

- Что Вы можете сказать о концепции так назы­ваемого Единого платежного пространства в Украине?

 

– Я слышал о нескольких концепциях, которые, на мой взгляд, несовместимы друг с другом. Например, одни выступают за введение Единого центрального свитча (наподобие «Топаза», который существовал в Украине в период с 1998-го по 2003 год), что, среди прочих недостатков, приведет к увеличению расходов и снижению надежности, другие – за создание нового единого регулятора для индустрии платежей и т. п. На сегодняшний день отсутствует единая концепция Единого платежного пространства (улыбается).

 

- Какие изменения необходимо сегодня внести в действующее законодательство, регулирующее функционирование рынка платежных карт в Украине?

 

– Многие изменения были введены в прошлом году (но не только). Например, Резолюции НБУ №223, №280, №426 и т. д. – перечислять можно долго. Но опыт прошлого и текущего годов показал, что большинство этих нормативных изменений не оказали желаемого положительного влияния на платежную индустрию Украины, и, может быть, для рынка было бы лучше вернуться к состоянию до мая 2010 года.

 

- Нужно ли создавать у нас единый клиринговый центр для обработки операций, осуществляемых с использованием ПК?

 

– В настоящее время в Украине уже есть ряд клиринговых центров, например, Центральная расчетная палата НБУ, собственные ресурсы MasterCard и т. д. Не вижу экономического либо иного смысла создавать еще один.

 

- Целесообразно ли обеспечить формирование и размещение гарантийных депозитов членов/участников платежных систем по операциям, которые проведены в пределах Украины с применением ПК, в гривне?

 

– Давайте посмотрим на статистические данные НБУ за май 2011 г. Процентные ставки по гривневым депозитам для украинских банков составляют в среднем от 6,5% до 6,9%, а по депозитам в иностранной валюте – от 5,4% до 6%. Для кредитов картина прямо противоположная: стоимость кредитов в гривнях доходит до 14,9%, а в иностранной валюте – до 8,9%. Получается, что гривня для украинских банков дороже и спред по гривне больше. В связи с этим банкам более выгодно держать гарантийные депозиты в иностранной валюте.

 

- Какие полномочия должны быть у государства в лице НБУ для регулирования украинского карточного рынка?

 

– Я глубоко убежден, что в каждой стране центральный банк должен брать на себя роль независимого государственного органа, поддерживающего развитие рынка с целью обеспечения финансовой стабильно­сти, действующего без каких-либо предпочтений. Дистанцирование НБУ от НСМЭП содействовало бы отлаженной работе платежных систем и их развитию. Опыт MasterCard в других странах показывает, что умеренный контроль, который, на мой взгляд, должен вестись с учетом отличий международных и внутренних платежных систем, является выгодным для всех участников рынка и держателей карт. Каким Вы видите будущее рынка платежных карт? – Большинство экспертов сходятся во мнении, что сегодня по всему миру в карточном бизнесе наблюдаются, по крайней мере, четыре важные тенденции.

1. Внедрение многофункциональных карт. К примеру, карты, которые обеспечивают доступ к нескольким счетам, и не обязательно только к платежным или карточным. Это может быть также дебетовый и/или кредитный счет и т. п.

2. Развитие мобильных платежей. Среди прочего – это платежи на платформе NFC (Near field communi­cation) и удаленные платежи, а также ряд проектов в партнерстве с операторами мобильной связи по всему миру (в частности, 19 сентября т.г. стартовал проект Google Wallet, частью которого является MasterCard).

3. Быстрое распространение бесконтактных платежей, в том числе MasterCard PayPass.

4. Защита от мошенничества.


 

Антонин ЕРМОЛЕНКО: «Я являюсь сторонником сильной национальной платежной системы»


- Антонин, на Ваш взгляд, какие изменения необхо­димы рынку платежных карт Украины?

 

– Я сторонник сильной национальной платежной системы, построенной на современных международных стандартах и способной конкурировать с круп­нейшими международными сис­темами.

 

В настоящее время украин­ские банки уже создали современную инфраструктуру –практически все 100% терминалов торговой сети, порядка 85% банкоматов могут принимать чиповые карты стандарта EMV. Большин­ство банков имеют опыт эмиссии EMV-карт. Поэтому организовать национальную систему, основанную на EMV-спецификациях, при необходимой поддержке НБУ можно достаточно быстро и со значительно сокращенными финансовыми вложениями по сравнению с вариантом создания «с нуля». В будущем идеальным платежным продуктом для украинского рынка могла бы стать мультибрендовая чиповая карта, совмещающая все национальные платежные и неплатежные приложения, используемые для совершения операций внутри страны, и платежное приложение одной из международных систем (например, Visa, MasterCard, American Express, China UnionPay) для совершения межстрановых операций.

 

- Что Вы думаете о концепции Единого национального платежного пространства в Украине?

– Начнем с того, что сейчас основные участники украинского рынка ПК в значительной мере разобщены. Наш внутренний рынок контролируют зарубежные ПС, находясь при этом вне законодательного поля Украины. Существующая совместная монополия – точнее, дуополия – Visa и MasterCard – позволяет им полностью определять все происходящие бизнес-процессы на внутреннем рынке ПК – стратегию его развития, сроки и направления технологических изменений, политику безопасности, взаимоотношения с вендорами аппаратных и программных решений, маркетинговую политику. Следуя проводимой международными ПС тарифной политике, украинские банки вынуждены во все возрастающем объеме направлять средства на поддержание своих карточных программ, а также резервировать за рубежом значительные денежные ресурсы для обеспечения внутристрановых расчетов. Все это приводит к удорожанию тарифов на обслуживание карт для конечных потребителей.

 

Идея Единого национального платежного пространства предполагает создание равных, четко определенных, прозрачных и прогнозируемых в дальнесрочной перспективе правил и условий конкуренции для всех ПС на рынке Украины. При этом все ПС – будь то внутренние или международные – должны работать на нашем рынке в четком соответствии с законодательством Украины, которое в свою очередь предстоит усовершенствовать.

 

Что такое Единое национальное платежное пространство в моем понимании? Первое – это безусловный приоритет национального законодательства для всех платежных систем на украинском рынке. Второе – это наличие необходимой технологической инфраструктуры по обслуживанию операций для обеспечения полноценного функционирования карт на территории самой Украины.

 

Для финансовой самостоятельности Украины критично важно, чтобы обработка внутристрановых операций проводилась внутри государства. Говоря о создании необходимой для этого технологической инфра­структуры, подчеркну, что подобные технологии уже давно не являются секретом и стоят вполне разумных денег.

 


Светлана ГЕОРБЕЛИДЗЕ: «Платежный совет должен создаваться только на добровольных началах»


- Что Вы можете сказать о концепции Единого платежного пространства в Украине?

 

– Думаю, необходимо говорить о концепции развития индустрии безналичных платежей в целом. Рынок ПС требует формирования долгосрочной стратегии его развития, и безусловным является тот факт, что именно Национальный банк Украины как регулятор данной сферы должен взять на себя лидирующую роль в формировании такой стратегии. Речь идет именно о процессе формирования — когда НБУ совместно с рынком определят, какие задачи ставит перед собой Украина в сфере безналичных платежей, какую модель она хочет реализовать, выработать повестку дня этой индустрии, а затем предложить рынку и государству пути достижения такой цели.

 

Как страна с большим транзитным потенциалом, член ряда международных организаций и государство с сильными евроинтеграционными амбициями, Украина решает для себя ряд важных задач в сфере включения в глобальную экономику. Поэтому создание концепции Единого платежного пространства не может быть вычленено из общего процесса формирования экономической стратегии Украины. Если целью является конкурентная инновационная экономика, региональное лидерство, вхождение в двадцатку самых развитых стран мира, то платежное пространство должно быть конкурентным, динамично развивающимся и максимально интегрированным в мировую финансовую систему. Со своей стороны, хочу отметить, что Visa готова предоставить свой опыт и экспертизу в данной сфере.

 

- Какие изменения, на Ваш взгляд, необходимо внести в действующее законодательство, регулирующее функционирование рынка ПС в Украине?

 

– Компания Visa придерживается мнения, что для потребителей, как и для всей индустрии, важно наличие взвешенной и выверенной нормативной базы, основанной на принципах свободной конкуренции и имеющей цель – защитить права потребителей и обеспечить безопасность и надежность электронных платежей, а также прозрачность условий их проведения. Поэтому очень важно, чтобы законодательство создавало условия для роста индустрии, а не накладывало ограничения, препятствующие развитию.

 

Кроме того, нормативная база должна стимулировать инновационный подход, развитие и дальнейшее внедрение новых продуктов, соответствующих требованиям клиентов, банков, торговых предприятий и отвечающих мировым тенденциям. Для примера: сегодня украинский рынок нуждается в законодательной базе в сфере выпуска и использования карт для юридических лиц, предоплаченных карт, развития электронной коммерции и мобильных платежей. Дополнительной доработки требует тема развития сети приема карт, а также законодательные акты, регулирующие вопросы обеспечения безопасности безналичных платежей, предотвращения злоупотреблений в данной сфере и предусматривающие ответственность за совершение несанкционированных операций с использованием платежных карт.

 

Не менее важно, чтобы законодательные инициативы разрабатывались в ходе открытого и максимально прозрачного обсуждения, с учетом интересов всех участников рынка.

 

Беседовала Людмила ВЕРБИЦКАЯ

 

pdf-версия

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua

Юридическая поддержка