На главнуюВыпуски журнала → Рынок страхования глазами банкира

Рынок страхования глазами банкира


Алексей Орестович, как Вы оцениваете итоги третьего Всеукраинского конкурса «Банк и страховая компания — надежное партнерство»? По Вашему мнению, что помогло Ощадбанку занять призовое место?
— Ощадбанк победил в номинации «Лояльность в работе со страховыми компаниями» благодаря стандартизации принципов работы со страховыми компаниями в своей системе. Условия сотрудничества, утвержденные правлением, одинаковы для всех. Ныне в банке аккредитовано около 35 СК. Из-за кризиса количество компаний, отвечающих требованиям банка по финансовой стабильности, постоянно сокращается. Управление по вопросам страхования и сопутствующих финансовых продуктов практически еженедельно подает на рассмотрение правления перечень страховых компаний, с которыми рекомендуется разорвать договорные отношения. Главная причина для разрыва договора — неаргументированный отказ в выплате. В таком случае Ощадбанк, защищая интересы и заемщика, и свои как выгодоприобретателя по договору страхования, параллельно с расторжением договора готовит соответствующие запросы в Государственную комиссию по регулированию рынка финансовых услуг (Госфинуслуг) с просьбой инициировать проверки и прореагировать на нарушение условий договоров страхования.

Будет ли Ощадбанк повышать требования к страховым компаниям­партнерам?
— В ближайшем будущем требования к страховым компаниям будут повышаться. В первую очередь, это касается перевода счетов страховщиков в Ощадбанк и заключения договоров на принятие платежей. Будут повышены требования к СК по размещению депозитов в системе нашего банка. Антикризисные меры необходимы для дополнительных гарантий платежеспособности страховщика. Со страховыми компаниями, которые будут выполнять вышеуказанные требования, Ощадбанк пла­нирует продолжать партнерские вза­имоотношения. Сейчас Ощадбанк начинает активно сотрудничать с «лайфовыми» СК. Раньше при получении кредита на покупку жилья заемщики страховались от несчастного случая. Учитывая долгосрочный характер ипотечного кредитования, целесообразнее использовать полисы по долгосрочному страхованию жизни. Это позволит покрыть широкий перечень рисков как заемщику, так и банку. Ужесточение требований к СК со стороны Ощадбанка вызвано прежде всего нестабильным финансовым положением большого количества игроков. Рынок страхования стремительно развивался в последние годы, в первую очередь, благодаря росту банковского кредитования. В период роста рынка страховщики не уделяли достаточного внимания сбалансированности структуры страхового портфеля, а это в свою очередь привело к перекосу его в сторону страхования КАСКО и обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Мало кто формировал резервы в необходимом количестве. Все были уверены в дальнейшем стремительном развитии рынка кредитования и, соответственно, росте страховых пла­тежей. Бизнес строился по принципу печально известных «финансовых пирамид», когда расходы компании покрываются не за счет резервов, а за счет новых поступлений. Не удивительно, что кризис застал врасплох. Частично в этом виновата Госфинуслуг, недостаточно времени уделявшая контролю за соблюдением норм резервирования. К тому же ни один украинский собственник страховой компании не расценивал ее как свой профильный долгосрочный бизнес. Обычно СК рассматривают как «среднесрочный» бизнеспроект. Главная цель собственников состояла в том, чтобы раскрутить компанию, быстро развить региональную сеть, нарастить объемы страховых премий (зачастую за счет демпинга) и продать подороже на пике роста. В итоге многие СК оказались в плачевной ситуации.

По Вашему мнению, какие срочные меры должны принять страховщики для того, чтобы как можно быстрее наладить нормальную работу и покрыть убытки?
— Одним из наиболее эффективных путей выхода из кризиса для страховщиков может стать объединение СК в пулы по убыточным видам страхования. Пул — это прежде всего единые правила игры для его участников, унификация условий страхования и солидарная ответственность членов пула. А главное — это установление минимальных страховых тарифов для клиентов. В пуле снижение цены происходит именно за счет распределения риска, а не за счет демпинга компании, который обычно приводит к неплатежеспособности. Сейчас лучшей рекламой для СК может быть только страховая выплата в полном объеме и в максимально сжатые сроки.

После введения в ноябре прошлого года новых Правил дорожного движения, которые предусматривают серьезные штрафы за отсутствие полиса ОСАГО, участники страхового рынка были уверены в том, что «автогражданка» наконец­то заработает в полную силу. Почему этого не произошло?
— В первую очередь из-за отсутствия полноценной системы контроля наличия полисов «автогражданки» у собственников транспортных средств. Действительно, когда принимался Закон Украины «Об обязательном страховании собственников наземных транспортных средств», все надеялись, что этот вид страхования станет локомотивом страхового рынка, толчком для его динамичного развития. Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) стало «модератором» этого вида страхования, находя ком­п­ромиссы между участниками рынка и проводя централизованную кампанию по разъяснению целесообразности введения ОСАГО на обязательной основе. К сожалению, у многих владельцев транспортных средств этот вид страхования до сих пор ассоциируется с обязательным побором. А при негативном публичном восприятии этого важнейшего вида социального страхования его массовая распространенность невозможна в принципе. На сегодня базовый тариф, на основе которого рассчитывается страховой платеж для страхователя, уже не соответствует ценовым реалиям. Учитывая стоимость запчастей и непосредственно самих работ, существенно возросли суммы страхового возмещения. В свою очередь со стороны регулятора нет никакой реакции на систематический демпинг отдельных страховых компаний при продаже «автогражданки». МТСБУ должно более жестко контролировать рынок и принимать адекватные решения. Если СК не будут выплачивать страховые возмещения по этому виду страхования, «автогражданка» вовсе не будет продаваться.

Известно, что Ощадбанк в 2006 году начал реализовывать через свои отделения полисы «автогражданки»: насколько успешно проходят продажи? Будете ли Вы продвигать еще какие­то страховые продукты через сеть банка?
— Нельзя сказать, что продажи полисов через сеть нашего банка носили массовый характер. Но, анализируя их количество, можем констатировать ежегодное увеличение объемов продаж в три раза. Так, практически в каждом отделении Ощадбанка собственник транспортного средства может приобрести полис ОСАГО. Наш банк не собирается ограничиваться реализацией только одного страхового продукта. Сейчас мы анализируем возможность реализации через отделения нашего банка полисов страхования жизни и стандартизированного страхования жилья без предварительного осмотра.

Насколько страховые компании готовы углублять сотрудничество с банками, консолидировать общие усилия для решения поставленных задач?
— К сожалению, пока что все решают свои локальные проблемы. Каждый круглый стол, в котором принимают участие банки и страховые компании, начинается и заканчивается одним вопросом: «Когда вы вернете наши депозиты?». Это важный вопрос, но это не предмет обсуждения на всеобщих собраниях: его нужно решать путем проведения двусторонних переговоров между конкретной компанией и банком. Сейчас банкам и СК необходимо углублять и расширять сотрудничество. Используя сеть и специалистов банка, страховая компания получает оптимальную по затратам точку продаж. Пока у населения нет культуры страхования и ОСАГО не контролируется в должном виде, сложно представить очередь клиентов в офис страховой компании. Разве что в отдел урегулирования убытков.

После продажи пакета акций НАСК «Оранта» казахским инвесторам в стране не осталось ни одной государственной страховой компании. Нужна ли украинскому страховому рынку понастоящему сильная государственная страховая компания? Какой должна быть специфика деятельности такой компании?
— Национальный страховщик необходим каждому государству. Такая СК могла бы стать плацдармом для развития других стратегических видов страхования. К примеру, обязательного медицинского страхования, о котором сейчас так много говорят. Для его популяризации можно было бы использовать государственного страховщика — это повысило бы доверие к этому виду страхования со стороны населения. Другой вариант: создание специализированного пула страховщиков по страхованию государственных предприятий, где государственная СК занимала бы лидирующие позиции. В рамках пула можно стандартизировать требования к страховым компаниям, которые допускаются к страхованию гос­имущества, привести к общим параметрам условия страхования — сделать их типовыми для участников пула. Это помогло бы оптими¬зировать затраты государства и гарантировало бы полноту выплат. Оба государственных банка могут быть использованы как базис для развития государственного страховщика. Можно образовать некий замкнутый цикл финансовых услуг: государственное предприятие обслуживается в государственном банке и страхует свои риски в государственной СК. Думаю, в таком случае интересы страны будут защищены значительно лучше.

Алексей Орестович, каков Ваш прогноз по развитию страхового рынка в 2009 году?
— Этот год будет «чистилищем» для страхового рынка. И как бы банально это ни звучало, останутся только сильные и стабильные компании. В 2009 году мы будем свидетелями значительного количества слияний и поглощений страховщиков, а также покупок компаний иностранными инвесторами. Надеюсь, это позитивно скажется на рынке страхования.
 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка