Системы электронных денег: чему учит Украину мировой опыт их использования?..

Елена Александровна, хотелось сразу же уточнить: что собой представляют «электронные деньги» ?

На мой взгляд, достаточное представление об электронных деньгах дает определение члена Правления Европейского центрального банка О. Иссинга: это электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других сторон. Определение, которое является сегодня правовым для стран Европейского Союза, содержится в Директиве 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г., посвященной эмитентам электронных денег и пруденциальному надзору за ними. Оно содержит ряд важных уточнений. Во-первых, там говорится, что денежная стоимость является требованием к эмитенту. Имеется в виду требование предъявителя погасить электронные деньги, то есть обменять их на традиционные наличные или безналичные. Во-вторых, что очень важно для центральных банков, — эмиссия электронных денег должна осуществляться при получении эмитентом денежных средств в сумме не меньшей, чем эмитируемая денежная стоимость. Таким образом, в Европе электронные деньги должны быть предоплаченным платежным продуктом.

Известно, что для хранения электронных денег нужны специальные технические устройства. Какие из них чаще всего используют в мире?

Это технические устройства с управляемой памятью. Сегодня наиболее распространенные носители электронных денег — смарт-карты. Электронные деньги на смарт-картах — «электронные кошельки» — используются для осуществления небольших розничных платежей, которые в основном выполняются держателем непосредственно у торговца. По данным Европейского центрального банка, в Европе в текущем году ежемесячно находилось в обращении в среднем 363 млн номинированных в евро электронных денег на этом носителе. Обращение таких электронных денег, как правило, ограничено одним циклом: эмитент — держатель — торговец — эми-тент/эквайр. В европейских странах они принимаются транспортными и телефонными компаниями, торговыми автоматами и парковочными счетчиками, торговцами, которые продают товары или оказывают услуги по небольшой стоимости. Еще один способ хранения электронных денег — использование специального программного обеспечения, инсталлированного на персональном компьютере. Такой вариант электронных денег сегодня не очень распространен в странах Европейского Союза — ежемесячная сумма в обращении не превышает 4 млн, зато представлен российскими технологиями в Украине. Схема обращения электронных денег, хранящихся в памяти компьютеров, может быть гораздо сложнее. Они всегда трансферабельны, иными словами, перемещаются с устройства одного держателя на устройство другого, мгновенно передаются по сети Интернет между любыми участниками системы, могут обмениваться на электронные деньги других эмитентов и электронные деньги, номинированные в других валютах. Хотя и для электронных денег на смарт-картах возможны интересные схемы. В последнее время все чаще можно услышать об осуществлении платежей с помощью мобильных телефонов. В связи с этим Европейская Комиссия начала консультации со специалистами государств-членов ЕС и независимыми экспертами для возможного внесения изменений в Директиву 2000/46/ЕС, регулирующую деятельность эмитентов электронных денег. Предполагается распространить нормы Директивы на операторов мобильной связи, клиенты которых используют предопла-ченную стоимость для платежей за контент, предоставляемый клиентам третьей стороной. Рекомендации планируется выработать к весне 2006 года. Сегодня общая сумма электронных денег, используемых операторами мобильной связи, очень мала, но, безусловно, будет увеличиваться с ростом предложения 3-G услуг.

Нашим читателям будет интересно узнать, насколько системы электронных денег распространены в мире.

 По данным Банка международных расчетов, который регулярно проводит опрос центральных банков мира, в 2004 г. в 37 странах работало 93 системы электронных денег. Среди европейских государств наибольшее количество систем электронных денег в Италии, Испании и Финляндии. По объемам эмиссии лидируют Германия, Италия и Бельгия. В Украине есть эмитенты, предлагающие номинированные в гривнях электронные деньги на обоих видах носителей, упомянутых Директивой 2000/46/ЕС. Программный вариант представлен технологиями PayCash и Web-money, смарт-карточный — одним из продуктов НСМЭП. Действуют и операторы мобильной связи, клиенты которых используют пред- оплаченную стоимость для осуществления платежей за предоставляемый им третьей стороной контент. Надо сказать, что технологии все время улучшаются, доверие пользователей к электронным деньгам растет. Поэтому организации, отвечающие за банковский надзор, и другие регуляторные органы должны обеспечить, чтобы риски, которые несут эмитенты электронных денег, адекватно нивелировались, а пользователи были защищены введением разумных ограничений.

 А кто может быть эмитентом электронных денег? О чем в этом плане свидетельствует мировой опыт?

Существуют два подхода к решению данного вопроса. Правом США, где сегодня функционирует наибольшее количество систем электронных денег в мире, не установлены единые требования и ограничительные нормы для эмитентов. Хотя в свое время специалистами были разработаны рекомендации для принятия соответствующих законодательных решений. В странах Европейского Союза эмиссия электронных денег разрешена исключительно кредитным организациям. Эмитент, если это не банк, должен иметь не менее 1 млн первоначального капитала, быть объектом пруденциального надзора и ограничен в инвестициях. Есть и другие требования. Центральные банки Европейского Союза имеют право устанавливать резервные требования для всех эмитентов электронных денег и получать любую информацию, необходимую для проведения монетарной политики.

Скажите, пожалуйста, как обстоят дела с правовым урегулированием рассматриваемого нами вопроса в Украине?

Национальное законодательство пока не дает правового определения понятию «электронные деньги» и не устанавливает никаких требований к их эмитентам. Таким образом, сегодня в нашей стране любое юридическое или физическое лицо, владеющее соответствующей технологией, может предлагать электронные деньги собственной эмиссии, если их носителем не является смарт-карта. Деятельность с «электронными кошельками» регулируется ныне нормами, относящимися к обычным платежным картам, эмиссия которых в Украине разрешена только банкам. Однако расчеты с использованием карт доступа к банковскому счету существенно отличаются от тех, которые выполняются с помощью электронных денег, когда не происходит обращения к банковским счетам клиентов. В схемах расчетов электронными деньгами задействованы банковские счета эмитента, где в аккумулированном виде ведется учет наличных или безналичных денежных средств, полученных от клиентов в обмен на электронные деньги при их эмиссии (если речь идет о предоплаченном продукте), а также списанных при погашении электронных денег по требованию предъявителя. Поэтому другим должен быть и подход центрального банка. Надо сказать, что анализ схем расчетов именно с помощью предоплаченных карт многоцелевого использования, которые сегодня называют электронными деньгами, хранящимися на смарт-картах, привел в 1994 г. экспертов центральных банков Европейского Союза к выводам о необходимости постоянного мониторинга за развитием этого платежного инструмента и его влиянием на целостность платежной системы. В отчете Европейского Валютного Института говорилось и о том, что в случае необходимости центральные банки ЕС должны быть готовы сами эмитировать «электронные кошельки». Национальный банк Украины работает над предложениями по правовому регулированию этого вопроса, который многогранен и нелегко осознается даже опытными методологами. Мы за то, чтобы принятое решение позволило Нацбанку контролировать всех эмитентов электронных денег и функционирование соответствующих систем, как это сейчас происходит в европейских государствах. Однако мы понимаем, что регуляторные нормы не должны создавать преград для введения инноваций в платежной сфере и должны позволять электронным деньгам проявлять свои потенциальные преимущества. Отсутствие в Украине законодательства, касающегося эмиссии и использования электронных денег, существенно увеличивает правовые и финансовые риски как для систем, которые используют их при проведении расчетов, так и для всех участников. Правовые риски эмитентов связаны с ведением, по сути, нелегализированной деятельности, финансовые риски держателей и торговцев — с неопределенностью относительно выполнения эмитентом денежных обязательств по погашению электронных денег. Коммерческие структуры за пога- шения электронных денег несут договорную ответственность, к тому же им присущ риск банкротства. Возможность мгновенно обслуживать удаленные платежи и высокий уровень анонимности электронных денег, стремящийся к уровню анонимности наличных, могут привлечь криминальные структуры. Вот почему правовые нормы должны способствовать тому, чтоб эмитенты электронных денег были надежными, а системы расчетов — безопасными, эффективными и контролируемыми центральным банком.

Какая роль отводится банкам в системах электронных денег?

Банки могут выполнять самые разнообразные функции: прежде всего они могут эмитировать электронные деньги. Банки могут распространять электронные деньги, выпущенные другими кредитными организациями, предоставлять услуги торговцам по погашению электронных денег, осуществлять про-цессинц клиринг и расчеты за трансакциями с электронными деньгами, регистрируют такие трансакции. Известны схемы, когда банки-эмитенты берут на себя финансовые риски, передавая выполнение операторских функций в системе электронных денег другим предприятиям, разделяя при этом с ними ответственность за технические риски.

 И последний вопрос. Какой, по Вашему мнению, должна быть реакция центрального банка на появление в государстве систем электронных денег?

Прежде всего, центральный банк должен решить, кто и при соблюдении каких условий имеет право осуществлять эмиссию электронных денег в государстве и вопрос пруденциального надзора за эмитентами. При этом нужно обеспечить возможность центральному банку получать отчетность об объемах эмиссии электронных денег и, при необходимости, устанавливать требования обязательного резервирования для всех эмитентов. Отвечая за монетарную политику, центральный банк будет выступать за дебетовую схему, то есть за то, чтобы электронные деньги были предоплаченным продуктом. Кроме этого, для центрального банка естественным является стремление упростить схему обращения электронных денег и узаконить обязательность третьей стороны при расчетах между держателем и торговцем, а также свести к экономически целесообразному минимуму сумму электронных денег, используемую для платежей. Электронные деньги, как ни один другой предлагаемый сегодня инструмент, справляются с осуществлением безубыточных микроплатежей. И желательно ограничить их использование именно этой сферой. В интересах держателей электронных денег важно закрепить безусловное обязательство эмитентов осуществлять погашение электронных денег по их номинальной стоимости. Сегодня, благодаря небольшим суммам, загружаемым в «электронные кошельки», и ранней стадии развития систем электронных денег, центральные банки мира не отмечают существенного влияния эмиссии электронных денег на монетарную политику и сеньораж. По данным Европейского центрального банка, в 2003 г. электронные деньги представляли очень малую часть общего количества денег: около 0,08% всех монет и банкнот в обращении и 0,004% денежного агрегата МЗ. Однако нужно отметить, что по сравнению с 2001 г. сумма электронных денег в обращении выросла вдвое. Центральный банк всегда должен быть готов применить необходимые меры, если электронные деньги начнут широко приниматься торговцами за товары и услуги, например, он может повысить нормы обязательного резервирования. С этой целью центральный банк должен постоянно отслеживать развитие событий и осуществлять мониторинг соответствующих систем.

Беседовал Юрий КИЛИМНИК