На главнуюВыпуски журнала → Современные платежные системы требуют европейских подходов

Современные платежные системы требуют европейских подходов

Главный банк страны 17 августа 2011 года в порядке законодательной инициативы вынес на обсуждение участников рынков проект Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)».

 

Сторонников и оппонентов этого документа, касающегося прежде всего интересов международных платежных систем (МПС), оказалось предостаточно как среди банкиров, так и в числе законодателей. Что же стало камнем преткновения, вызвавшим столь жаркие дебаты?

 

Главные аргументы защитников статус-кво достаточно просты, хотя и не новы. Среди них – эмитированные под маркой МПС платежные и кредитные карты; развитая сеть банкоматов и платежных терминалов; простота в использовании; ссылки на многолетнюю практику применения и, наконец, финансовая мощь таких гигантов, как Visa и MasterCard. Но все ли так безоблачно в «датском королевстве»? Попробуем разобраться, а заодно и проанализировать доводы сторонников изменения действующей системы расчетов. Во-первых, нынешнее законодательство, регулирующее рынок платежных услуг, уже не соответствует сегодняшним реалиям. Это приводит к возникновению ряда проблем. В частности, законодательно не определена необходимость существования в государстве национальной платежной инфраструктуры, т. е. национальной системы маршрутизации карточ­ных операций и многостороннего клиринга. Причем по внутригосударственным операциям с использованием платежных карт, эмитированных банками-резидентами, клиринг происходит за рубежом через учрежде­ния-нерезиденты.

 

Во-вторых, это приводит к монополизации национального рынка международными платежными системами, расхождениям между сугубо коммерческими интересами МПС и стратегическими государственными интересами относительно развития национального рынка безналичных расчетов. По статистическим данным Национального банка Украины, МПС доминируют на украинском рынке платежных систем (так, 92% рынка платежных карточек владеют две МПС – Visa и MasterСard), а также к зависимости внутреннего платежного рынка от каналов коммуникаций и систем обработки расчетных операций, находящихся за пределами Украины.

 

В-третьих, налицо рост требований МПС к украинским банкам относительно сумм гарантийных депозитов и их размещения на счетах в иностранных банках, постоянное повышение размера комиссионных, введение дискриминационных тарифов для Украины и некоторых других стран СНГ и Восточной Европы, суще­ственно превышающих тарифы для других стран мира.

 

Так, за проведение внутренних платежей в гривнях, не связанных с международными расчетами и составляющими 99,3% всех операций, украинские банки в течение 2008–2009 гг. выплачивали нерезидентам свыше $50 млн. комиссий ежегодно, причем налоги с этих сумм платились не в Украине, а в стране пребывания центрального офиса. Это следствие того, что проведение маршрутизации операций и вычисления клиринговых позиций выполняется юридическими лицами-нерезидентами. Причем после корпоратизации в 2006–2009 гг. ведущих мировых карточных систем тарифы для украинских банков увеличились в зависимости от объемов бизнеса от 30 до 80%, что привело к росту валютных расходов банков и их клиентов и снижению доходности.

 

В-четвертых, в качестве гарантии осуществления расчетов по проведенным внутренним платежам в гривнях украинские банки вынуждены удерживать на счетах в иностранных банках (Великобритания, США и т. п.) более чем $160 млн. на валютных депозитах. В течение IV квартала 2008 года – ІІІ квартала 2009 года в условиях нестабильности, вызванной мировым и отечественным финансовыми кризисами, украинские банки были вынуждены значительно увеличить собствен­ные гарантийные депозиты: их суммы выросли в среднем на 100%, а в отдельных случаях – в 2,5–3 раза. Таким образом, складывалась ситуация, при которой возникали угрозы не для отдельных финансовых учреждений, а для всей банковской системы и экономики Украины в целом.

 

В ответ на такие угрозы в мире выработан и не первый год успешно применяется ряд превентивных мер и, прежде всего, оверсайт как важнейшая основная функция центрального банка. Это свидетельствует о переоценке международным банковским сообществом и центробанками роли платежных систем для поддержания стабильности национальных финансовых систем и экономики в целом.

 

В-пятых, налицо необходимость реформирования национального платежного пространства в Украине. Сегодня существует несколько возможных стратегических направлений для реализации такого задания как в правовой, так и в технологической плоскостях. Речь, в частности, идет о создании Национального клирингового центра для обработки операций на территории Украины с использованием платежных карт, эмитированных резидентами. Возможны два варианта: Национальный банк Украины выступит его единоличным основателем и владельцем или будет создано акционерное общество, в котором НБУ будет одним из акцио­неров. Национальный клиринговый центр может быть создан на базе Центральной расчетной палаты Национального банка. Это будет способствовать консолидации позиций банков Украины относительно построения национальной системы маршрутизации карточных операций и многостороннего клиринга.

 

В-шестых, формирование и размещение гарантийных депозитов членов/участников платежных систем по операциям в пределах Украины с применением платежных карт только в национальной валюте Украины. Счета для них могут быть открыты в Национальном банке или любом банке Украины.

 

Одновременно предлагается внедрить ведение Нацбанком реестра платежных систем и систем расчетов в Украине, их членов/участников, а также разрешить платежным системам, созданным резидентами и нерезидентами, осуществлять деятельность в Украине исключительно после их регистрации в порядке, установленном НБУ. Как результат – обеспечение надлежащего регулирования выпуска и использования такой новинки, как электронные деньги.

 

Последнее потребует ряда законодательных решений, а именно: определение термина «электронные день­ги», учитывая то, что они являются финансовым продуктом, но эмитируются иным, чем центральный банк, банком (путем обмена на наличные и/или безналичные деньги) и есть обязательством этого банка и используются в расчетах лишь между субъектами, заключившими соответствующие договоры. Необходимо также определить, что эмитентами электронных денег будут банки, подконтрольные НБУ; установить ответственность учреждений при операциях с такими платежными инструментами с целью обеспечения надлежащей защиты участников и создания условий для повышения доверия общества к электронным деньгам.

 

Особый вопрос – защита национальных экономических интересов. Безопасные и эффективные платежные системы сегодня играют решающую роль для успешного функционирования финансовой системы страны. В частности, они имеют большое значение для эффективной реализации центральным банком монетарной политики. Через отдельные системы проходят значительные денежные потоки, и они могут быть основным каналом распространения рисков на отечественные и международные финансовые системы и рынки. Поэтому надежность платежной системы – ключевой фактор поддержки и содействия финансовой стабильности. Немаловажным фактором является защита интересов держателей карт как основы доверия населения к современным платежным инструментам и  системам безналичных расчетов, а в конечном итоге – доверия ко всей банковской системе. Учитывая это, государство может и обязано на законодательном уровне упорядочить деятельность субъектов на рынке платежных систем и систем расчетов, в т. ч. путем усиления контроля над ней, предотвращения незаконной деятельности на рынке и защиты интересов пользователей платежных систем.

 

Для этого нужно предоставить Национальному банку Украины право определять направление развития современных электронных банковских технологий, соз­давать и обеспечивать непрерывное, надежное и эффективное функционирование и развитие созданных им платежных систем и систем расчетов, координировать и контролировать создание электронных платежных инструментов, платежных систем, систем автоматизации банковской деятельности и средств защиты банковской информации. А банкам Украины в свою очередь разрешить размещать на платежной карточке одновременно две и более торговых марок платежных систем (внутригосударственных систем и/или МПС).

 

Сергей Соколовский

 

Редакция выражает благодарность Генеральному департаменту регулирования платежных систем и расчетов Национального банка Украины за помощь в подготовке материала.

 

 

pdf-версия

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua

Юридическая поддержка