На главнуюВыпуски журнала → Страхование заемщиков по потребкредитам набирает обороты

Страхование заемщиков по потребкредитам набирает обороты

Насколько проработана тема страхования жизни заемщиков в украинских банках?

 

— Многие банки, особенно с иностранным капиталом, еще год назад стали задумываться о страховании жизни заемщиков. Число таких банков растет, но многие проекты либо еще в стадии разработки, либо только запускаются.

Сегодня страхование жизни больше применимо для ипотеки, в то время как остальные сегменты еще мало охвачены лайфовыми страховыми программами.

Сейчас компания «Ренессанс Жизнь» запустила первый проект по страхованию жизни заемщиков потребительских кредитов. В перспективе мы рассчитываем за-

страховать весь портфель потребкредитов наших партнеров.

 

А есть какая-либо статистика выплат страховых сумм по заемщикам потребкредитов?

 

— У нашей компании таких случаев пока не было, но, более того, нет однозначной статистики и по рынку в целом. Это нормально, так как рынок банковского страхова-

ния в Украине находится только в начальной стадии своего развития, и объективную статистику можно будет получить через 2—3 года.

При расчете проектов мы пытаемся прогнозировать ситуацию, основываясь на статистике соседей. Но данные, например, России, также не всегда применимы к

нашему рынку. Во-первых, мы используем разные таблицы смертности, а во-вторых, рынок банковского страхования в России более зрелый.

 

Каковы, на Ваш взгляд, причины слабого развития банковского страхования?

 

— Несмотря на то, что количество банков, предоставляющих услуги физическим лицам, растет, а спрос на ипотечные, авто и потребительские кредиты превышает

предложения банков, сегодня в Украине банковское страхование находится в стадии становления. Концепция такого страхования давно освоена и превалирует за

рубежом, там этот канал продаж очень развит и приносит прибыль не только лайфовым страховым компаниям, но и банкам. Более того, от такого сотрудничества выигрывает и потребитель. Так, например, доля полисов страхования жизни, заключенных через банковскую систему Италии, составила 80%, Испании — 67%, Франции — 59%, Великобритании— 20%, а в Украине — менее 5%.

Основной проблемой недостаточного развития банковского страхования является непонимание, прежде всего самими заемщиками, преимуществ страхования жизни и недоступность кредитов населению в целом; банками — из-за отсутствия опыта подобных проектов и конкуренции; страховыми компаниями — из-за несовершен-

ства законодательной базы и отсутствия специалистов.

С учетом того, что средние банки все еще конкурируют с лидерами рынка по процентным ставкам, большинство из них предпочитает либо вообще не страховать жизнь и здоровье заемщика, либо страховать от несчастного случая. Это

значительно дешевле и оказывает меньшее влияние на конечную стоимость кредита для потребителя.

Но ситуация обязательно изменится, т. к. средняя сумма кредита в расчете на клиента увеличивается, приближаясь к европейским стандартам. Так, например, в Европе средний размер кредита составляет $980, а в Украине пока чуть превышает $130. Чем больше становятся суммы кредитов, тем большему риску подвергается банк. Доказательством может служить число банков, запустивших у себя услугу страхования жизни заемщиков ипотечных кредитов, средняя сумма которых равна $50 000.

 

Чем отличается банковское страхование у нас и за рубежом?

 

— Во всем мире под банковским страхованием подразумевается продажа полисов страхования жизни и накопительного страхования через банки, а не только страхо-

вание жизни заемщиков, как сегодня в Украине. Например, в западных странах популярны накопительные программы unit-linked, позволяющие клиенту самостоя-тельно управлять своим инвестиционным портфелем, а страховая компания лишь

предоставляет ему специализированную систему.

В Украине можно выделить несколько направлений, по которым могут сотрудничать банки и лайфовые страховые компании. Это, в первую очередь, страхование жизни заемщиков ипотечных кредитов, а также на покупку автомобиля, потребкредитов, страхование владельцев кредитных карт.

 

В чем заключаются преимущества партнерства банка и лайфовой страховой компании?

 

— Банки должны осознанно подходить к вопросу страхования жизни заемщиков. Ведь это влияет на качество кредитных портфелей. Например, нет ни одного банка,

на балансе которого не было бы просроченной задолженности по кредитованию физлиц. Причин много, но в их числе есть и форс-мажорные обстоятельства — это смерть заемщика, болезнь, потеря работы или трудоспособности. Следует заметить, что эти причины составляют значительную долю в общем портфеле просроченной задолженности по потребкредитованию. Это — реальные потери для банка, которые можно было исключить с помощью страхования.

Если говорить глобально, то залогом успеха развития банковского страхования в Украине может стать только взаимовыгодное и долгосрочное сотрудничество между банками и страховыми компаниями. Это достаточно простая формула, и абсолютно очевидно, что без любой из этих составляющих существование данного канала продаж просто не имеет смысла. И каждой из сторон необходимо понять для себя преимущества банковского страхования.

Для банка выгода от сотрудничества заключается не только в доступе к резервам страховой компании, но и в снижении операционных расходов, источнике дополни-тельного дохода без какого-либо риска, увеличении рентабельности активов, а также в диверсификации продуктового портфеля.

С повышением конкуренции на рынке банковских услуг и увеличением объема доступных предложений для клиента, доход банка от продаж основных банковских продуктов будет неизбежно снижаться.

В странах Западной и Восточной Европы многие банки уже сейчас зарабатывают до половины всего годового дохода от продаж альтернативных услуг и продуктов,

в том числе продажи полисов страхования жизни.

Почему это интересно компании «Ренессанс Жизнь»? Нам это позволит снизить издержки и диверсифицировать каналы продаж, существенно увеличить количество клиентов. Кроме этого, для нас важен быстрый охват рынка без по-

строения собственной агентской сети, возможность продаж комбинированных финансовых услуг и, как следствие, получение страховой премии и инвестиционного дохода. Слабые стороны подобного взаимовыгодного сотрудничества между страховой компанией и банком выявить сложно, по моему мнению, их просто нет.

 

А как страховые компании жизни привлекают партнеров?

 

— Инструменты, которые могут использовать страховые компании, существуют давно, но они не всегда срабатывают на нашем рынке. Традиционно среди них можно выделить несколько основных: размещение депозита, интересная система комиссионных, эффективная система тренингов, качественный послепродажный сервис для клиентов, репутация страховой компании по страховым выплатам.

 

Вы сейчас ощущаете конкуренцию со стороны других лайфовых компаний?

 

— Она существует, хотя и не явная. Любая страховая компания заинтересована быть в числе первых трех партнеров банка. Если их больше, значит, каждому останется всего лишь часть кредитного портфеля банка, и, как правило, не очень большая. Это как принцип пирога, его можно поделить на 6 частей, и каждый получит удовлетворение от съеденной порции или же разделить на 16 частей, чтобы только попробовать. Многие страховые компании стремятся быть в числе первых, многие кредитные продукты вообще не предполагают наличие нескольких партнеров по страхованию жизни, например, потребительское кредитование.

С ипотекой и автокредитованием чуть проще, здесь есть возможность предо-ставлять право выбора страховой компании клиенту.

 

Какие еще каналы продаж, кроме bancassurance, планирует осваивать «Ренессанс Жизнь»?

 

— «Ренессанс Жизнь» считает, что альтернативными каналами продаж в страхова-нии являются любые другие, кроме собственных прямых продаж (сети финансовых

консультантов), корпоративных продаж, продаж через брокеров и банковского страхования. Например, HSBC — один из самых крупных европейских банков заявляет, что доля прибыли от продажи альтернативных продуктов в общем доходе

банка составляет порядка 30%. Поиск и развитие таких каналов продаж индивидуа-лен в каждой стране. Например, в США можно приобрести полис страхования жизни в супермаркете на кассе, в Румынии, заправляя автомобиль, вам предложат застраховать свою жизнь.

Думаю, что опыт других стран не всегда успешно адаптируется в Украине, и  продажа полисов через супермаркеты, заправки и другие подобные сети не будет иметь успех у нас, по крайней мере, в ближайшее время. И не потому, что такие сети — это плохой канал продаж, нет, просто украинцы не всегда готовы покупать полисы страхования жизни даже традиционным путем.

Но, безусловно, альтернативные каналы продаж в Украине уже существуют. «Ренессанс Жизнь» ведет активную работу в данном направлении, и все наши инновационные идеи реализуются уже в скором будущем.

Беседовал Артем РУМЯНЦЕВ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка