На главнуюВыпуски журнала → Страхование жизни в Украине:проблемы, надежды, перспективы

Страхование жизни в Украине:проблемы, надежды, перспективы

О развитии рынка страхования жизни в Украине говорят давно, однако его темпы роста напоминают езду на несмазанной телеге, со скрипом и не спеша. Почему? «Банкиръ» спросил об этом у известных экспертов страхового рынка.

 

Александр Николаевич ЗАЛЕТОВ, заместитель Председателя Совета ЛСОУ, к.э.н.

 

Несмотря на заметные успехи в секторе страхования жизни (рост страховых резервов на 19%, рост платежей на 43%), роль страховщиков по предоставлению длинных денег для экономики, по развитию финансовых рынков и выполнению ключевой роли как институционального инвестора по большей части не выполняется из­за отсутствия в Украине сферы долгосрочных обязательств и необходимых объемов накопительного лайфового страхования. Совокупный показатель объема страховых платежей отечественных компаний по страхованию жизни в 2012 году отвечает показателю четвертой компании из Венгрии, пятой – из Чешской Республики, пятнадцатой – из Польши. При таких объемах выполнять возложенную на эти компании социально­экономическую роль в полной мере невозможно.Отмечу основные проблемы рынка страхования жизни (их можно решить внесением изменений в законодательство):

нестабильность страхового законодательства;

низкий уровень доходов населения;

неблагоприятные изменения в социальной структуре населения (снижение удельного веса среднего класса и его потребностей в страховании);

низкая культура страхования;

дефицит продавцов на страховом рынке;

недостаток квалифицированных кадров;

наличие большого количества обязательных видов страхования с большим удельным весом «кэптивного» страхования и низким уровнем выплат, что отрицательно влияет на общественное мнение о страховании в целом.

 

Сейчас готовится новая редакция Закона «О страховании», на которую участники рынка возлагают большие надежды. Чтобы еще больше приблизиться к лучшим образцам европейского законодательства, при разработке новых норм Закона учитываются рекомендации Европейского парламента и других зарубежных институций.

 

В первую очередь планируется изменить нормы закона, касающиеся видов и отраслей страхования. К перечню услуг на рынке лайфового страхования добавится unit­linked страхование (инвестиционное страхование жизни). Появится страхование здоровья человека (действующее на долгосрочной основе). Будет введено регулирование деятельности открытых негосударственных пенсионных фондов (НПФ), созданных или контролируемых страховщиками. Создание открытого НПФ будет допускаться только в том случае, если страховщик сможет выполнить требования, предусмотренные для потенциальных администраторов пенсионных фондов и компаний по управлению активами.

 

Ужесточатся требования к платежеспособности страховых компаний. Для этого будет введен порядок раскрытия соответствующей информации страховщиками. Эта инициатива преследует цель улучшения защищенности клиентов и повышения контроля над деятельностью страховых компаний. Планируется введение нормы закона, устанавливающей, что сумма регулятивного капитала СК должна быть не менее 32 млн грн. Кроме этого, в новую редакцию Закона войдет положение о технических резервах, которые не являются собственностью страховщика. Их нельзя будет использовать для чего­то иного, кроме выполнения обязательств перед страхователем. Даже в случае ликвидации или банкротства страховщика технические резервы останутся в целости и сохранности.

 

Создание Фонда гарантирования выплат по страхованию жизни может исправить ситуацию лишь частично; для полноценной работы Фонду необходим стартовый капитал не менее 1 млрд грн. Источником таких финансов могли бы стать налоговые поступления страхового рынка. Например, ежегодно страховщики платят в бюджет свыше 700 млн гривен. Если эти средства в течение 2­3 лет направлять на формирование Фонда, тогда система гарантирования была бы мощной и эффективной.

 

Галина Николаевна ТРЕТЬЯКОВА, генеральный директор УФУ (Українська федерація убезпечення)

 

Принятие решения о создании такого Фонда может помочь компаниям по страхованию жизни быть более привлекательными для потребителя (риск неплатежеспособности страховщика будет в определенной степени отсутствовать). С другой стороны, у такого сектора (имеющего Фонд гарантирования) гораздо большая вероятность быть использованным государством для осуществления социальной защиты граждан Украины (обязательное медицинское страхование, 2­й и 3­й уровень пенсионного обеспечения, предоставление налоговых преференций для работодателя в случае покупки договоров страхования, гарантированных Фондом и пр.).

 

УФУ поддерживает структуру Фонда, предложенную законопроектом, внесенным Кабмином и разработанным Нацкомфинуслуг. Что касается юрисдикции, то УФУ неоднократно предлагала рассмотреть возможность «обслуживания» Фонда гарантирования выплат по страхованию жизни на базе Фонда гарантирования вкладов. При разработке законопроекта не было достигнуто согласованной позиции между НБУ и структурами КМУ о такой юрисдикции; теперь придется решать в Верховной Раде, возможно ли для повышения эффективности и скорости накопления средств «совместить» работу обоих Фондов.

 

Формироваться Фонд должен за счет вступительных взносов и отчислений от договоров страхования с накопительной составляющей (процент отчисления постоянный, но может меняться в зависимости от состояния компании или понижаться до нуля, если сумма, накопленная в Фонде, равна или больше расчетной по возможным убыткам). Все изменения будут фиксироваться уже документами Фонда в процедурах согласования между органами его управления.

 

Елена Николаевна ПРИВАЛОВА, член Экспертного совета по страхованию при Комитете по вопросам финансов и банковской деятельности Верховной Рады Украины

 

По сравнению с экономически развитыми странами, где доля взносов по страхованию жизни достигает 8–14% ВВП, а страховые резервы превышают сотни миллиардов евро, на рынок страхования жизни в Украине приходится 5–7% внут­реннего отечественного страхового рынка. Понятно, что эта часть в международных масштабах практически незаметна. Премии по всем видам страхования жизни на душу населения составляют в Украине лишь 2,5 доллара США, что в 1000 раз меньше, чем в среднем в странах G7 (США, Канада, Великобритания, Германия, Франция, Италия, Япония) и в 24­25 раз меньше, чем в среднем в странах Цент­ральной и Восточной Европы и странах – членах ASEAN (Сингапур, Малайзия, Таиланд, Индонезия, Филиппины, Вьетнам). Причем эти мизерные объемы страховых премий по договорам страхования жизни (114 млн долларов США) более чем на 90% складываются не из премий по добровольным долгосрочным договорам (как в других странах), а из премий по договорам страхования жизни заемщиков потребительских кредитов.

 

Причины столь трудного положения на рынке страхования жизни в Украине – жесткая зависимость при­обретения финансовых услуг от уровня экономической стабильности в стране, от уровня жизни людей, отсутствие реформ в налоговой сфере и негосударственном пенсионном обеспечении относительно социальных льгот на корпоративное страхование жизни, конкуренция со стороны банковских продуктов (высокие ставки по депозитам), большая инфляция. Проблемой для развития рынка страхования жизни является также его низкая способность нивелировать возможные последствия неплатежеспособности страховщиков и противостоять негативным влияниям благодаря внутренним ресурсам. Процессы саморегулирования рынка слабые, нет поддержки государства относительно возвращения средств страховых резервов из «проблемных» банков, накопленная убыточность уменьшает возможности страховщиков минимизировать потенциальные потери.

 

Поскольку страхование жизни покрывает глобальные риски, связанные с долгосрочными накопительными процессами, очень важна при таких условиях защита потребителя. По этой причине в современных экономиках устанавливаются жесткие правовые требования с целью обеспечения устойчивости компаний по страхованию жизни, а именно – недопущение коллапса компаний с негативными последствиями для потребителей и их накоплений. Как свидетельствует банковская практика, создание фонда гарантирования выплат оказало позитивное влияние на укрепление доверия потребителей. Но для его введения на рынке страхования жизни банковской практики недостаточно, поскольку она отличается от нашей. Поэтому необходимо широкое обсуждение создания фонда гарантирования выплат по страхованию жизни с участниками рынка и проведение детального экономико­аналитического анализа последствий его введения как для рынка, так и потребителей.

 

Участие в фонде, на мой взгляд, – обязательное условие для всех компаний, осуществляющих страхование жизни. Структура формирования взносов должна опираться на валовые премии компаний и предусматривать определенный переходный период с одновременным введением законодательных инициатив (налоговых льгот, участии в негосударственном пенсионном страховании) для развития страхования жизни.

 

Сергей Соколовский

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:
ул. Приорская, 21, офис 403 
Киев, 04114

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua