На главнуюВыпуски журнала → Страховое право Европейского Союза и Украины

Страховое право Европейского Союза и Украины

Реформирование законодательства в сфере страхования осуществлялось в ЕС поэтапно. В 1964 г. была принята директива о перестраховании, которая обеспечивала одинаковый режим для перестраховщиков разных стран Европы. В дальнейшем были приняты так называемые директивы «первого поколения» (в 1973 г. относительно страхования иного, чем страхование жизни и в 1979г.— относительно страхования жизни), которые устанавливали свободу учреждения путем гармонизации условий доступа к страховой деятельности. В середине 80-х годов XX в. либерализация законодательства достигла нового уровня. «Второе поколение» директив ввело свободу услуг для так называемых «больших рисков». Директивы «третьего поколения», принятые в 90-е годы о страховании жизни и страховании ином, чем страхование жизни, ввели принцип единой лицензии, отменили «материальный контроль» и монополию на отдельные виды и продукты страхования.

В сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств гармонизация началась в 1972 г., с вводом этого вида страхования как обязательного в пределах ЕС. В 1983 г. была принята Вторая директива относительно страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая предусматривала минимальную сумму возмещения, в том числе и за материальный ущерб.

Другими директивами, регулирующими страхование в ЕС, являются:

Директива Совета 91/674/ЕЕС от 31.12.1991 о годовой и консолидированной отчетности страховых компаний, включая положения о технических резервах;

Директива 2002/83/ЕС Европейского Парламента и Совета от 05.11.2002 о страховании жизни (консолидация принятых ранее директив о страховании жизни);

Директива Европейского Парламента и Совета 2002/-92/ЕС от 09.12.2002 о страховом посредничестве, устанавливающая требования к регистрации компаний;

Директива 98/78/ЕС Европейского Парламента и Совета от 27.10.1998 о дополнительном наблюдении за страховыми компаниями в страховой группе;

Директива Европейского Парламента и Совета 2001/ 17/ЕС от 19.03.2001 о реорганизации и ликвидации страховых компаний, предусматривающая принцип контроля страны местонахождения и особые положения относительно защиты страхователей;

Директива 2002/87/ЕС Европейского Парламента и

Совета от 16.12.2002 о дополнительном наблюдении за кредитными учреждениями, страховыми и инвестиционными компаниями-участницами финансовых объединений.

В Украине правовое регулирование рынка страхования ориентируется на законодательство ЕС и рекомендации таких организаций, как Международная ассоциация органов надзора за страховой деятельностью (IAIS) и Организация экономического сотрудничества и развития (OECD).

Законодательное регулирование страхования в Украине основано на положениях Закона Украины «О страховании», Гражданского кодекса Украины, который содержит основные положения договорного права в сфере страхования, включая определение сторон договора страхования, их обязанностей и ответственности; Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» от 12.07.2001, регулирующего, в частности, вопросы наблюдения за деятельностью финансовых учреждений, а также Закона Украины «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который предусматривает, среди прочего, положение о минимальном перечне рисков, охватываемых договором страхования.

С целью гармонизации законодательства Украины и ЕС в нашей стране утверждены Положение о Государственном реестре финансовых учреждений, Порядок проведения Проверок по вопросам предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, Лицензионные условия осуществления страховой деятельности, Порядок проверки соответствия формирования размера уставных фондов страховщиков требованиям действующего законодательства.

Комитетом по вопросам страхования OECD подготовлен доклад «Двадцать основных принципов регулирования и наблюдения за страховой деятельностью в странах, которые находятся на начальном этапе развития рыночной экономики», в котором определены критерии для гармонизации деятельности страховых организаций. В докладе подчеркивается, что приоритет должен предоставляться, кроме гармонизации законодательства, также укреплению государственных и негосударственных институтов, которые осуществляют контроль и наблюдение за деятельностью страхового рынка.

В настоящее время на рынке страхования в Украине функционирует более 340 компаний. В 2004 г. 50 наиболее крупных страховых компаний получили общего объема страховых премий по страховому рынку в целом. Более

70% поступлений от страховых взносов составило добровольное страхование имущества и только 1,5 % — поступления от страхования жизни.

Для исследования рынков страхования в международной практике используют показатели «плотности» и «проникновения» страхования. Показатель «плотности» страхования характеризует размер страховых премий на душу населения в долл. США, а показатель «проникновения» страхования — соотношение размера страховых премий к ВВП. Показатель «плотности» страхования в Украине составляет $12,5, что значительно ниже, чем в Германии ($1500) и Польше ($140) (рис. 1).

Показатель «проникновения» страхования в Украине составил 2%, в то время как в Германии — 6,59%, а в Польше превысил 3% (рис. 2).

Существование эффективного сектора частного страхования является важным фактором развития открытой и динамичной национальной экономики, основанной на принципах свободного рынка. Благодаря частному страхованию физические лица могут быть защищены страховым покрытием от убытков и от рисков ответственности.

В странах ЕС пенсионное страхование уже является значительной частью обеспечения старости, а что касается страхования здоровья и страхования от несчастных случаев — частное медицинское страхование полностью заменяет государственные системы страхования или значительно дополняет их. Сравнительный анализ развития страхования жизни в Украине и ЕС показывает, что его доля на общем рынке страхования составляет всего 1%, вто время как в Германии — более 60%, а в Польше — около 40% (рис. 3).

Для развития страховой отрасли важное значение имеют налоговые преференции, которые получила в последние годы отрасль страхования жизни. Подтверждением гарантий этих преференций служит их соответствие требованиям Европейского Союза и политический курс украинского государства на евроинтеграцию.

Динамичный рост рынка страхования в Украине, адаптация законодательства и налоговые преференции содействуют привлечению на рынок Украины зарубежных страховщиков. На сегодняшний день в стране работают три компании со 100-процентными австрийскими инвестициями; а также американская, польская и немецко-израильская компании.

Развитию рынка страхования жизни, кроме налоговых преференций, способствует завоевание доверия потребителей, обеспечение их информирования и предоставление государственных субсидий, особенно в сфере страхования жизни и здоровья. Обеспечение защиты прав потребителей предполагает дальнейшее укрепление собственного института сферы страхования — Лиги страховых организаций, который может брать на себя ответственность как орган саморегулирования, относительно стандартов страховых продуктов, квалификации постоянных работников и т. д.

Законодательство ЕС особое внимание уделяет рассмотрению жалоб потребителей в отношении страховых посредников. Так, Директива ЕС № 2002/92/ЕС от 09.12.2002, регулирующая деятельность страховых и перестраховочных посредников, учрежденных или желающих начать деятельность в одном из государств ЕС, предусматривает, что все государства-члены ЕС должны установить порядок подачи жалоб со стороны потребителей и ассоциаций потребителей на действия посредников, а также порядок ответов на эти жалобы. Кроме того, они должны способствовать установлению порядка подачи жалоб и их рассмотрения для внесудебного урегулирования спорных вопросов между посредниками и потребителями.

Орган надзора также должен изучить, выполняют ли посредники свое обязательство по предоставлению информации клиентам до заключения страховых договоров.

С целью дальнейшей адаптации законодательства Украины к законодательству ЕС планируется: разработать нормативную и организационную базу долгосрочного страхования жизни и здоровья; конкретизировать правила инвестирования, определенные в Законе Украины «О страховании»; привести в соответствие правила ведения бухгалтерского учета и отчетности согласно международным требованиям; разработать правила подтверждения квалификации, сертификации и регистрации страховых посредников саморегулируемыми страховыми организациями; привести в соответствие число видов обязательного страхования, принимая за основу количество видов страхования на рынках ЕС.

С развитием рынка страховых услуг в Украине формы их предоставления будут совершенствоваться и расширяться.

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua

Юридическая поддержка