На главнуюВыпуски журнала → Страховой рынок Украины: выздоровление начинается

Страховой рынок Украины: выздоровление начинается

Виктор Иванович, каковы последствия кризиса для финансового рынка Украины и какие очевидные выводы Вы можете озвучить уже сейчас?
— Принципиально то, что страховой рынок устоял, и сегодня можно говорить о некоторой стабилизации ситуации. Причем негативные последствия кризиса в страховании значительно меньше, чем в банковском секторе. Об этом свидетельствуют следующие цифры. Чистые страховые премии за 9 месяцев 2009 года уменьшились на 1,2 млрд грн. по сравнению с аналогичным периодом 2008-го, чистые страховые выплаты сократились на 272,8 млн грн., при этом уровень убыточности составил 41,6%. Сформированные резервы увеличились на 532,7 млн грн. (+6%), а общие активы достигли почти 42 млрд грн. Ситуация в банках менее оптимистична: за 8 месяцев 2009 года убытки в целом по си­стеме составили около 10,4 млрд грн. Кстати, всего в банках находится более 9,3 млрд грн. страховых резервов, в том числе свыше 1,1 млрд грн. — в банках с временной администрацией. Невозможность свободно распоряжаться этими средствами создает сложности даже преуспевающим компаниям.
Однако в отдельных видах страхования, например автостраховании, положение остается весьма сложным. Активное продвижение своих услуг через «дружеские» банки, непомерные комиссионные (до 50% страхового платежа — при автокредитовании и до 70% (!) — при ипотеке), откровенный демпинг тарифов (4-4,5% вместо реальных 6-7%) в условиях финансового кризиса привели к массовому затягиванию и даже невыполнению страховщиками своих обязательств. При этом непрогнозируемость курсов иностранных валют по отношению к гривне и связанное с этим увеличение стоимости запчастей и услуг СТО спровоцировали стремительный рост убыточности по КАСКО — до 85-90%, а по отдельным компаниям — более 120%, в среднем по рынку за 9 месяцев 2009 года — 66,5%.
Мы начали широкомасштабную кампанию, целью которой является ревизия качества имеющихся активов, при их несоответствии действующим нормативам будет производиться приостановление и аннулирование лицензий. Некоторые фирмы, еще недавно входившие в число лидеров рынка по объемам бизнеса, оказались фактически на грани банкротства, так как проверка выявила завышение реальной величины активов, сформированных из ценных бумаг, в сотни и даже тысячи раз.
Наибольшую тревогу у Госфинуслуг вызывает легкость, с какой компании входят на страховой рынок и выходят с него, что позволяет собственникам попросту бросать фирмы, у которых возникают значительные финансовые проблемы, и регистрировать новые. На наш взгляд, необходимо законодательно ужесточить стартовые требования к вновь созданным структурам и, возможно, ввести на период кризиса мораторий на их регистрацию.
О сложности ситуации свидетельствуют данные Государственного реестра: на конец сентября 2009 года количество страховщиков составило 475 СК (75 — по страхованию жизни, 400 — non-life). По состоянию на 03.12.2009 из ре­естра финучреждений исключено 37 компаний, зарегистрировано новых 14 СК. Общий объем оплаченных уставных фондов — почти 14,0 млрд грн., но качество этого капитала не всегда отвечает установленным нормативам.
Необходимо акцентировать внимание на том, что недостатки законодательной базы в этой области наносят значительный ущерб всему рынку: злоупотребление доверием клиентов уголовно ненаказуемо, а доказать факт умышленного доведения страховщика до банкротства при нынешней судебной си­стеме практически невозможно — по крайней мере, таких прецедентов на рынке не зафиксировано. Конечно, мы понимаем, что налицо явный конфликт интересов предпринимателей-страховщиков и потребителей страховых услуг. Комиссия прилагает максимум усилий для законодательного разрешения этого вопроса, но пока говорить о каких-либо позитивных сдвигах преждевременно.

В период кризиса во всем мире обостряется проблема страхового мошенничества. Украина в этом вопросе не исключение?
— Конечно. Страховое мошенничество со стороны заемщиков крупных и долгосрочных кредитов, совершаемое с целью «поправить» свое финансовое состояние, к сожалению, становится обычным делом. Особенно это проявляется в автостраховании, причем как собственно автомобилей, так и гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Это фиктивные угоны, умышленное уничтожение транспорта (поджоги, утопление, разборка на запчасти), организация инсценированных ДТП, фальсификация документов, страхование одного и того же автомобиля в двух и более компаниях и т. д. О реальной величине ущерба, причиненного в результате таких действий, достоверной информации нет, но в странах Западной Европы эксперты оценивают этот показатель в сотни миллионов евро. Косвенным свидетельством масштабов этого явления в Украине служит статистика ГАИ. По данным Госавтоинспекции, в 2008 году произошло более 270 тыс. аварий, из них почти каждая десятая имеет признаки мошенничества (в том числе свыше 19 тыс. случаев столкновений с неустановленным транспортным средством). Случаев мошенничества с застрахованным имуществом год от года становится все больше. Учитывая, что после резкой девальвации гривни средняя сумма ущерба по КАСКО возросла до 15-16 тыс. грн., а по ОСАГО — до 7,7 тыс. грн., общий ущерб от противоправных действий исчисляется миллионами гривен.
Для противодействия мошенникам было создано специальное Бюро страховых историй, призванное выявлять по запросам страховщиков подозрительные случаи. Но новинка «приживается» крайне медленно: страховые компании опасаются «утечки» информации об истинных размерах данного явления, поскольку это может спровоцировать еще более мощную волну мошенничества.
Кстати, серьезным препятствием в борьбе с таким видом преступных действий является отсутствие самого понятия «страховое мошенничество» и, как следствие, уголовной ответственности за него. Все попытки законодательно решить эту проблему (проект уже внесен в Верховную Раду и прошел ряд Комитетов ВР) наталкиваются на противодействие со стороны различных политических сил, рассматривающих страхование как систему дополнительного сбора денег и не обращающих внимания на социальную значимость этого вида деятельности.

Какие меры предпринимает Комиссия по минимизации негативного влияния кризиса?
— Нами была разработана специальная антикризисная программа, подготовлен и принят целый ряд нормативных документов, в частности изменена структура формирования обязательных резервов. Совместно с Комитетом Верховной Рады Украины по финансам и банковской деятельности был подготовлен проект антикризисного закона в области страхования. К сожалению, экономика вновь оказалась заложницей политических амбиций: документ был «провален» в сессионном зале и даже не отправлен на повторное первое чтение.
То что не удалось сделать на законодательном уровне, Комиссия постаралась исправить посредством принятия нормативных документов. Согласно Распоряжению Госфинуслуг страховые компании должны иметь величину чистых активов не ниже своего уставного капитала (сегодня эквивалент его минимального объема составляет: 1,5 млн евро — для компаний по страхованию жизни и не менее 1 млн евро — для всех остальных СК).
Кроме того, мы ведем активный диалог с акционерами и собственниками страховых компаний на предмет дальнейшей их капитализации, и по многим СК, чье финансовое положение внушало опасение, приняты положительные решения. Вместе с тем Комиссия не будет спасать безнадежные компании, как это делает Национальный банк Украины, который старается удержать на плаву даже явных банкротов. Госфинуслуг са­ма будет «хоронить» своих мертвецов.

 
Госфинуслуг начала массово отзывать и приостанавливать лицензии. С чем это связано?
— В условиях экономической нестабильности особенно остро стоит проблема дефицита доверия к финансовым институтам со стороны общества. Поэтому невыполнение своих обязательств любой компанией бросает тень на весь рынок. Многие фирмы меняют адреса с тем, чтобы клиент не мог их разыскать и заставить ответить по принятым обязательствам. Было принято решение в случае отсутствия компании по зарегистрированному адресу приостанавливать, а при более серьезных нарушениях — отзывать или аннулировать лицензии. Необходимо оздоровление рынка, которое возможно только путем очищения от нежизнеспособных предприятий. Только в страховом секторе Украины зарегистрировано почти 500 компаний, причем 99,6% всех собранных премий приходилось на 274 СК, 133 фирмы собрали 0,4%, а остальные вообще не работали. Другими словами, почти половина всех страховщиков — «мертвые или полумертвые души». Поэтому необходимы радикальные меры.


Периодически поднимается вопрос о возможности рефинансирования небанковского финансового сектора. Почему проблема не решается?
— Из-за позиции Национального банка Украины. Мы предложили организовать рефинансирование небанковского сектора институтов через уполномоченный банк (или группу банков). К сожалению, НБУ не прислушался к нашим доводам о необходимости поддержки финансового сектора экономики, который имеет важное социальное значение. Искусственно нагнетая страсти вокруг страховых компаний и кредитных союзов, Нацбанк тем самым подрывает доверие населения ко всем финансовым структурам, в том числе и к банкам. Хотя для спасения необходимы относительно небольшие средства: примерно 1 млрд грн. — для вкладчиков кредитных союзов и от 2 до 3 млрд грн. — для страховщиков. По сравнению со 110 млрд грн., пущенными по непрозрачным схемам на рефинансирование банков, это крайне малые суммы.
Одной из причин, обусловивших нынешнюю ситуацию, является несогласованность действий всех трех регуляторов: НБУ, Госфинуслуг и Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку (ГКЦБФР) Украины. Формально созданный в 2003 году Совет при Кабинете Министров Украины в составе руководителей трех органов надзора за это время так ни разу и не сумел собраться. В результате каждое контрольное ведомство пытается «спасать» подотчетные структуры по своему разумению, фактически не обращая внимания на сопредельные сегменты. Правда, и финансовых возможностей у них, за исключением НБУ, нет.  

Беседовал Сергей СОКОЛОВСКИЙ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка