На главнуюВыпуски журнала → Страхуйте ваши риски, господа банкиры!

Страхуйте ваши риски, господа банкиры!

   Развивается рынок страховых услуг и в Украине. Правда, отечественная модель имеет существенные отличия не только от общемировой практики, но и от советского варианта страхования. Следует отметить, что украинские страховые компании начинали с нуля как в вопросе стартового капитала, так и в освоении и продвижении на рынок новых страховых продуктов. Ситуацию усложнило стойкое недоверие населения после краха союзного Госстраха. И все же рынок был сформирован. Более того, предлагаемый продуктовый ряд практически такой же, как и в странах с развитой экономикой. Почему же украинские банки так настороженно относятся к идее полного страхования всех видов своей деятельности?

   Страховые компании усматривают в происходящем несколько причин. Первая – нежелание нести значительные расходы, связанные, прежде всего, с минимизацией рисков в работе с наличными денежными средствами и другими ценностями. Ведь многие филиалы и отделения, особенно в регионах, до сих пор работают по принципу «авось пронесет». О том, что персонал подвергается излишнему и подчас смертельному риску, почему-то вспоминают только при анализе очередного ЧП. А их количество, к сожалению, не уменьшается. «Ни один финансовый институт на западе не сможет получить соответствующей лицензии, если в контролирующие органы не будет предъявлен страховой полис, – говорит начальник центра банковской безопасности Государственной службы охраны при МВД Украины полковник милиции Олег Бебнев. – А страховая компания, прежде всего, проверит техническую оснащенность объекта и систему охраны, чтобы взять на себя только минимально неизбежный риск. У нас же свободный выбор – хочешь, страхуйся, хочешь, нет, выбирай охрану по своему вкусу, и надейся, что ничего не случится. Но раз в год, как известно, и палка стреляет. Тем более, что нападениями на расчетно-кассовые узлы банков занимаются, как правило, вооруженные матерые преступники».

   «Нередко, наблюдая работу операционного зала, создается впечатление, что потенциальных грабителей просто провоцируют. Ведь даже элементарные средства безопасности, применяемые там, не выдерживают никакой критики, – считает директор Научно-инженерного центра испытаний изделий и материалов защиты Андрей Саблин. –  Ситуацию может изменить только обязательное страхование банков и банковской деятельности. В общей схеме расходов решение проблемы безопасности составит не такую уж большую сумму по сравнению с возможными материальными и человеческими потерями. В конечном итоге это позитивно влияет на имидж банка как структуры, заботящейся о сохранности доверенных ей ценностей».

   Но дополнительные расходы на укрепление технической безопасности и связанное с этим страхование рисков чаще всего не вносятся в бюджет банков. Финансисты объясняют происходящее ужесточившимся контролем Национального банка Украины за капитализацией банковской системы, нормами резервирования и понятным желанием акционеров получить финансовую прибыль от вложенных средств. И если вопрос увеличения уставного капитала обычно решается положительно, то проблемы безопасности представляются далекими и нереальными: этого не может быть, потому что не может быть никогда! Кроме того, недоверие банков к страховым компаниям в значительной мере оправдывается недостаточной капитализацией последних: при наступлении страхового случая некоторые компании просто не в состоянии выполнить свои обязательства. Это во многом затрудняет и перестрахование наших компаний за рубежом: западные страхователи уже имели возможность на практике убедиться в экономической слабости украинских коллег. После неудачного старта отечественной ракеты «Зенит» германские страховщики в течение нескольких месяцев сумели выплатить пострадавшей стороне свою долю риска – более девяноста миллионов долларов, украинцам же для выплаты своего миллиона потребовалась целая пятилетка! Правда, с тех пор и государство, и Лига страховых организаций Украины предприняли энергичные меры по наращиванию уставного капитала, но темпы и масштабы пока недостаточны. «Во многом проблема упирается в законодательную ловушку. Закон об обязательных видах страхования предусматривает более тридцати видов, но подзаконными актами действие многих норм приостановлено, – поясняет президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк. – При этом большая часть обязательных позиций стала необязательной, и, следовательно, просто не выполняется. А усилий же самих страховых компаний явно недостаточно: недоверие населения после краха Госстраха, низкий покупательный уровень граждан и слишком медленное осознание необходимости страховаться не позволяет привлечь главного инвестора – население».

   Но все же основное задание страховых компаний в сотрудничестве с коммерческими банками – страхование возможных рисков при проведении банковских операций. Сейчас наметилась позитивная тенденция в этом вопросе. Если ранее банки неохотно страховали риски, считая это ненужным расходом и предпочитая риски закладывать в повышенные процентные ставки по кредитам, то со стремительным ростом объемов потребительского кредитования необходимость подобной операции стала очевидной. Ведь большинство долгосрочных кредитов под приобретение жилья, автомобиля оформляется с залогом купленного имущества, и риск его повреждения значительно возрастает. Поэтому подавляющее большинство банков теперь в договор о кредите вносит положение об обязательном страховании. В этом им активно помогают страховые компании, разрабатывая и реализуя совместные программы.

   «Наша компания осуществляет страхование всех видов рисков по банковским операциям, за исключением спекулятивных, связанных с колебанием курсов ценных бумаг, форвардными и фьючерсными сделками, – рассказывает президент ЗАО Страховая Компания «Лемма» Сергей Чернышов. – Спросом, кроме рисков по потребительским кредитам, пользуются услуги по страхованию банковских вкладов населения, экспортно-импортные риски. Особый сектор – страхование в рамках комплексных программ кредитов для сельского хозяйства».

   Страхование кредитов для АПК развивается достаточно быстрыми темпами, несмотря на запрет торговли землей как основного залогового имущества. Переломным, по мнению страховиков, стал неурожайный 2003 год, когда только страховые премии  позволили аграриям рассчитаться по  кредитам. «Многие банки, став учредителями страховых компаний, предельно  упростили механизм взаимодействия со  страховиками, – подчеркнула начальник управления маркетинга Коммерческого  банка «АРМА» Наталья Бондаренко. –  Совокупная ответственность за невозвращение кредитов, особенно для агропромышленного комплекса, положительно сказалась на общих годовых  финансовых показателях как для финансистов, так и для страховиков. Проблема перестала быть уделом только банкиров.  Это позволило стабилизировать финансовый рынок в целом». Изменения в экономике в общем по Украине, и на страховом рынке в частности, реформирование отношений и рост  ВВП благотворно сказались на имидже нашей державы за рубежом. Интерес со  стороны иностранцев к развивающемуся страховому бизнесу и ранее был велик: западные специалисты быстро оценили емкость и перспективность  вложения инвестиций в отечественное  страхование. Соответственно, для наших компаний открылся мощнейший рынок перестрахования. «Возможность уменьшить риски наших страховых фирм за  счет перестрахования за рубежом существенно расширила страховое покрытие при необходимости крупных единовременных выплат, – считает специалист отдела перестрахования ЗАО «Страховая  Компания «Континент» Юлия Чуйко. – Многие компании, успевшие зарекомендовать себя на западе надежными партнерами, теперь вводят ограничения на премию, только исходя из здравого смысла: они не связаны конкретной суммой. Это делает условия для потенциальных клиентов еще более привлекательными, а значит, стимулирует рынок».

   Однако возможности украинских страховых компаний не ограничиваются только внутренним рынком. Часть из них, пройдя международный аудит и имея специальное подтверждение, получили право реализации полисов, которые признаются в Европе и России. Речь, прежде всего, идет об обязательной страховке, при отсутствии которой ныне за границу не пускают. Другими словами, отечественные страхователи готовы нести ответственность за жизнь, здоровье и безопасность как соотечественников, так и иностранцев, пересекающих границу Украины. При стойкой тенденции развития туризма это является серьезным положительным фактором.

   Еще одна сфера взаимодействия банков и страховых компаний – участие в бизнесе друг друга. Банки не только являются учредителями страховых фирм, но и их уполномоченными агентами: в операционных залах продаются различные полисы, причем на тех же условиях, что и в самой компании.

   Финансистам это выгодно, так как значительно расширяется спектр предоставляемых услуг, страховщикам – из-за растущих объемов продаж. Кроме того, активы и тех, и других институтов нередко вкладываются в ценные бумаги, обязательства, векселя и т. д., что позволяет диверсифицировать свои риски и опосредованно влиять на котировку собственных бумаг.

    Немаловажное значение для банков имеет тот факт, что страховые компании – крупнейшие клиенты с мощным инвестиционным потенциалом. «Пока их возможности не используются в полном объеме, но, думаю, это только вопрос времени. Дальнейшая капитализация как в банковском, так и в страховом сегментах финансового рынка является серьезнейшим фундаментом для дальнейшего экономического роста, – уверен президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко. – Более тесное взаимодействие банков и страховых организаций будет стимулировать не только их прогресс, но и даст толчок развитию фондового рынка, а, соответственно, росту уровня жизни в Украине».

 

 Сергей СОКОЛОВСКИЙ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка