Терминалы самообслуживания заменят кассы банков?

Программно-­технические комплексы самообслуживания (ПТКС), или попросту терминалы, становятся все популярнее. Поняв, насколько такие электронные кассы удобны для пользователей, некоторые банки Украины уже создали собственную сеть ПТКС. Своим опытом в использовании терминалов самообслуживания и перспективами развития в этой области поделились специалисты.

Вопросы «Банкира»

Охарактеризуйте динамику увеличения числа терминалов самообслуживания в сети Вашего банка по Украине за последние год­два. Считаете ли Вы сегодняшнее количество терминалов оптимальным?

Какие услуги уже доступны клиентам и какие пока не предоставляются?

В каком направлении планируете совершенствоваться в данной сфере?

Расскажите о правовых аспектах использования терминалов самообслуживания в расчетах клиентов с банками.

Виктория РЫБЧИНСКАЯ, директор Департамента по организации разработки и продвижения продуктов на рынке банковских услуг, член правления CityCommerce Bank

Рынок терминалов самообслуживания в Украине сейчас в активной стадии развития. Многие даже не заметили, как быстро смартфоны и навигаторы стали частью их жизни. Нечто подобное происходит и с терминалами. Большинство клиентов утверждают, что использование информационно­платежных терминалов позволяет экономить деньги и время. Изучив все возможности, можно убедиться, насколько удобно применять существующие сервисы в расчетах. Исходя из этого мы планируем наращивать сеть терминалов самообслуживания и на территории отделений банка, и на внешних площадках. Сейчас мы владеем тремя терминалами самообслуживания, которые прошли успешное тестирование по подключению банковских услуг и оплаты коммунальных платежей, телекоммуникационных услуг, услуг мобильных операторов и интернет­провайдеров.

Клиенты могут пополнить счет, перевести деньги с одного карточного счета на другой, посмотреть баланс, получить мини­выписку, заплатить за коммунальные услуги, пополнить счет мобильного оператора, интернет­провайдеров и многое другое. Поскольку в разных регионах Украины предприятия, оказывающие коммунальные и телекоммуникационные услуги, представлены только в одном городе, районе, области, соответственно, по мере расширения гео­графии установки мы будем подключать новые предприятия.

Антон ГОЛОВКО, руководитель проектов Центра розничного бизнеса Банка «Финансы и Кредит»

В конце прошлого года Банк зашел на рынок моментальных платежей с собственными терминалами. В пилотном проекте было 10 терминалов, сейчас мы ожидаем поставки еще 30, поэтому число терминалов еще далеко не оптимальное. Среди планов на этот год – установка терминалов самообслуживания по всей территории Украины. Это позволит каждому клиенту минимизировать затрачен­ное время и оперативно совершать необходимые регулярные платежи, не посещая касс.

Среди доступных услуг на терминале самообслуживания – пополнение мобильной связи (МТС, КИЕВСТАР), оператора «Укртелеком», пополнение карточных счетов, а также погашение кредитов в Банке «Финансы и Кредит», что позволяет разгрузить кассы и ускорить процесс проведения операций для клиента. В перспективе появится функционал оплаты коммунальных платежей, услуг компании «Орифлейм» и «Мэри Кэй». Мы при­нимаем во внимание пожелания наших клиентов, регулярно наполняя терминал услугами, которыми часто пользуются клиенты.

Наша цель – быть полезными людям, поэтому мы постоянно работаем над улучшением сервиса, чтобы массовые услуги Банка становились более удобными и быст­рыми. И, конечно, занимаемся повышением внутренней эффективности Банка.

Дмитрий ГРИША, директор департамента организации терминального бизнеса «Банка Национальный кредит»

Мы начинали этот бизнес в 2009 году с пятьюстами терминалами. 2012 год завершили с сетью из 2400 автоматов. План на этот год – установить еще 2000 автоматов. Сейчас наша сеть близка по насыщению к оптимальной, например в центральной и восточной части Украины. Но мы не удовлетворены сетью на западе страны, в АР Крым.

На сегодняшний день в нашем процессинге представлены услуги более 700 провайдеров. Каждую неделю подключаем еще до десяти провайдеров. Это операторы мобильной связи, кабельного ТВ, интернет­провайдеры.

Отдельного внимания заслуживают банковские услуги: пополнение карт, погашение кредитов. Здесь речь идет не только о «Банке Национальный кредит». Наши клиенты имеют доступ и
к сервисам других украинских банков. В этом направлении мы видим будущее.

В целом со времен зарождения этого бизнеса, когда программно­технические комплексы самообслуживания (ПТКС) предоставляли лишь услуги пополнения счетов мобильной связи, многое изменилось. Сейчас клиенты могут покупать в терминалах, как и в полноценных банковских кассах, автобусные и ж/д билеты, бронировать и покупать билеты в кино и на развлекательные мероприятия, есть доступ к страховым услугам, и благотворительным проектам. В перспективе число услуг будет увеличиваться. В идеале клиент должен иметь возможность оплатить любую услугу: от штрафа ГАИ до платежа за пребывание ребенка в  детском саду.

Постоянного внимания требует работа над интерфейсом. Увеличение числа услуг усложняет общение пользователя с автоматом, потому мы не прекращаем работать над пользовательским интерфейсом. Также мы планируем оснастить все терминалы картридерами, чтобы у клиента был выбор: либо платить наличными, либо с карты любого украинского банка. Ну и, разумеется, будем наращивать сеть, усиливать присутствие в тех регионах, где уже существуют наши терминалы самообслуживания, и развивать сеть в тех, где еще нет терминалов «Банк24 Национальный кредит».

По сути, ПТКС – удаленная банковская касса, разница лишь в том, что операцию проводит не кассир, а сам клиент по максимально упрощенной схеме: часть реквизитов при оплате конкретного сервиса уже «зашита» в программное обеспечение, и пользователю остается только ввести недостающие данные.

Евгений МИРОШНИК, руководитель дирекции дистанционных продаж АБ Укргазбанк

На терминалах самообслуживания Укргазбанка реализованы следующие банковские услуги: выпис­ка по карточному счету, мгновенное пополнение карточного счета, мгновенный перевод денежных средств (деньги доступны получателю сразу после перечисления) на карточный счет ПС «УкрКарт» с карты или наличными. Кроме того, у наших клиентов есть возможность оплатить услуги государственных районных администраций, автоуслуги СТО, коммунальные счета, газ, телевидение, Интернет, телефон, услуги CDMA и мобильной связи, осуществить покупку
запчастей, автомобиля и благо­творительные платежи.

На этапе внедрения следующие проекты: погашение кредитов через банкоматы и терминалы самообслуживания, прием платежей в центральный и местные бюджеты (налоговые платежи), платежи за услуги ГАИ и Миграционной службы.

Мы устанавливаем терминалы на территории клиентов для прие­ма платежей от потребителей, не имеющих у себя в регионах касс банков (или же банковские кассы есть, но оплату там не принимают круглосуточно).

Следует уделить особое внимание Постановлению Национального банка Украины об урегулировании вопросов осуществ­ления операций с применением ПТКС. Положение предусматривает, что проведение операций с  использованием терминалов со­вершается субъектами хозяйственной деятельности, которые имеют соответствующие лицензии или являются коммерческими агентами банков. Осуществление подобных операций субъектами ведения хозяйства, не имеющими лицензий или не являющимися агентами банков, – нарушение законодательства Украины относительно порядка ведения хозяйственной деятельности. Соответственно, должностных лиц этих субъектов следует привлекать к административной или криминальной ответственности.

Елена ЛУКЬЯНЧУК, операционный директор по сопровождению розничного бизнеса Альфа­Банк (Украина)

Для Альфа­Банк (Украина) скорость и доступность обслуживания клиентов является приоритетом, поэтому мы максимально стараемся увеличивать наше присутствие в терминалах самообслуживания.

До 2011 года наш банк использовал как канал погашения терминалы самообслуживания наших партнеров – владельцев крупных терминальных сетей в Украине: IBox (5510 терминалов), OMP
(939 терминалов) и Easysoft (3715 терминалов).

Кроме использования терминалов партнеров, в 2011 году Альфа­Банк (Украина) начал установку собственных терминалов АТМ с функцией cash in&out и на начало 2013 года увеличил их парк в 10 раз.

На 2013 год мы планируем на треть увеличить количество собственных терминалов АТМ с функ­цией cash in&out, чтобы обеспечить стандарт оборудования отде­ления.

На сегодняшний день через терминалы самообслуживания клиентам доступны оплата услуг банка и комиссий, пополнение текущих счетов, погашение кредитов, переводы между счетами в банке.

Банк работает над тем, чтобы в 2013 году клиенты смогли самостоятельно оплачивать счета за жилищно­коммунальные услуги, газ, электроэнергию, услуги сотовой и стационарной связи, кабельное и спутниковое телевидение, услуги Интернет и прочие платежи на терминалах самообслуживания, установленных не только в отделениях Банка, но и на предприятиях, в крупных торговых центрах и магазинах.

На сегодня все эти функции доступны в интернет­сервисе My Alfa­Bank.

Андрей ИВАНОВ, начальник управления платежных систем Укринбанка

Наша СОБСТВЕННАЯ сеть ПТКС относительно молода: ей чуть больше года, и в настоящее время она насчитывает шесть устройств. Этот начальный период был в основном посвящен технологическому построению услуг. В части развития биз­неса мы исповедуем суворовский принцип «не числом, а умением» и поэтому не ставим задачу увеличить сеть любой ценой. Основной показатель правильного подхода к работе – прибыльность каждого устройства. В первый год своего ПТКС­бизнеса мы наладили тесное сотрудничест­во с крупными сетями терминалов: QIWI, 24NonStop и другими – их в общей сумме порядка 11000 – что позволяет потребителям получить нужную услугу в любой точке страны.

В нашей собственной сети доступны клиентам банковские платежи и услуги пополнения счетов операторов мобильной и стационарной телефонии, коммунальных услуг, Интернет, кабельного телевидения, интернет­магазинов, хостинга, онлайновых игр и социальных сервисов. Банковские платежи позволяют пополнять карты и депозиты, погашать кредиты, принимать торговую выручку и схематизированные платежи на счета клиентов нашего банка. Находятся в разработке пополнение карт с помощью картридера и оплата картой вышеперечисленных услуг.

В короткой перспективе планируем наращивать число внешних провайдеров, в основном за счет заключения прямых договоров с региональными; внедрить обслуживание денежных переводов и ряд других услуг. В идеале ПТКС должен стать автоматизированным круглосуточным эквивалентом банковского отделения.

Бизнес, связанный с терминалами, способен генерировать очень неплохой комиссионный доход. Об увеличении его доли говорят сегодня многие банки. Но терминалы выгодны банкам и удобны для клиентов.

Чтобы улучшить условия обслуживания граждан, банк предлагает новые услуги в сети терминального оборудования. Наши клиенты, воспользовавшись данным сервисом, могут оценить его преимущества: простоту, доступность и удобство. Фактически терминалы самообслуживания являются альтернативой кассам банка. Функциональные возможности терминалов Укринбанка позволяют использовать различные инструменты оплаты: и наличные деньги, и пластиковые карты любых банков. Благодаря этому обеспечивается круглосуточная сохранность денежных средств.

Использование терминалов для платежей клиентов в расчетах регулируется Законом «О платежных сис­темах и переводе средств в Украине» от 05.04.2001 г., № 2346­III.

Есть еще одно ограничение – отнесение предоплаченных карт, эмитируемых в рамках МПС, к числу электронных денег. Такие продукты, по крайней мере технологически, в банках работают именно как карточные продукты МПС, и к электронным деньгам их относить нелогично. Это обстоятельство ограничивает продажи подобных продуктов в ПТКС, а они (доступные предоплаченные карты) могли бы стать эффективным способом понижения мошенничества по картам в Интернет.

Подготовил Антон Огуз