На главнуюВыпуски журнала → Вадим Березовик: «Расти вместе с клиентами»

Вадим Березовик: «Расти вместе с клиентами»

Рубрика: VIP-интервью







 
По результатам V Всеукраинского конкурса «Банк, которому доверяют – 2016» по версии международного финансового клуба «БАНКИРЪ» Вадим Березовик получил награду в специальной номинации «Банкир, которому доверяют – 2016».

- Вы перешли на работу в небольшой Вектор Банк. Вас знают как банкира грамотного и осторожного. Можно ли рассматривать этот шаг как признание того, что небольшие банки имеют перспективы развития? 

Однозначно имеют! Нужно просто развеять несколько устойчивых негативных клише по отношению к небольшим банкам в Украине. Во-первых, размер банка не влияет на устойчивость его работы! Небольшие банки могут быть успешными и надежными!

Во-вторых, ассоциация «небольшой банк» – «обнал» и «кредитование инсайдерских проектов» – это пережиток прошлого. Справедливости ради стоит признать, что достаточно часто раньше так это и было. Но за последние два года банковская система существенно изменилась. Эти кардинальные изменения, главным идеологом которых выступил НБУ, коснулись и  небольших банков. После нескольких показательных закрытий небольших банков именно по этой причине, все поняли, что «черный бизнес» закончился, и теперь снятие налички, например, «на закупівлю с/г сировини», практически всегда ведет к автоматической проверке со стороны регулятора. Он видит все обороты по счетам и в кассе и может легко идентифицировать реальные операции и выявить фиктивные.

Кроме того, за последний год весьма существенно усилились требования к финансовому мониторингу в банках, и ряд видов банковских операций автоматически подпадают под рисковые и требуют дополнительного анализа и мониторинга.  

Это касается и инсайдерских кредитов. Сегодня наращивать инсайдерские портфели практически невозможно. Год назад НБУ очень сильно ужесточил требования к определению перечня связанных лиц. Если раньше практически все банки соблюдали нормативы кредитования связанных лиц, то после применения новых критериев многие банки не могут «вписаться» в установленные нормативы кредитования инсайдеров. Все эти методологические новшества от НБУ буквально заставили банки кардинально изменить подходы к управлению бизнесом, стратегии развития, модели ведения бизнеса и зарабатывания денег. 

И большие, и мелкие банки сегодня работают в одинаковых условиях, в одинаково прозрачном и надзорном поле, на сложном конкурентном рынке. Но именно потому, что небольшие банки в силу своей легкости могут быстрее реагировать на запросы клиента, быть более гибкими, то о конкуренции с большими банками можно смело говорить также, как о соревнованиях многоборцев: каждый спортсмен сильнее и убедительнее в своей дисциплине.

- На чем сегодня зарабатывают небольшие банки и в каком направлении они будут двигаться в своем развитии? В чем преимущества обслуживания клиентов в небольших банках?

Основные доходы банки по-прежнему получают от кредитования. Но стоит отметить, что, как и для крупных банков, сегодня наращивание кредитования и получение от него процентных доходов не являются первоочередной задачей. Банки ищут альтернативные способы заработка прежде всего за счёт роста комиссионных операций. Кроме того, статистика показывает, что за последние полтора года небольшие банки уменьшают кредитные портфели и направляют полученные средства в ликвидные депозитные сертификаты НБУ и ОВГЗ с приемлемой доходностью. Так, банки с активами до 1 млрд грн сегодня имеют 15 % всех активов в этих видах доходных активов, тогда как на начало 2015 года эта цифра была практически в 4 раза меньшей. 

Сегодня небольшие банки переживают переходный период. Они перестраиваются, ищут свое «место под солнцем». Мы это место видим для себя и понимаем, кто наш клиент и на чем мы будем зарабатывать. Всех карт не раскрою, но объясню, в каком направлении мы будем двигаться.

За последние 2 года с рынка «ушло» более 70 банков. Клиенты этих банков (а это огромное количество физических и юридических лиц) не испарились, а перешли на обслуживание в другие банки. Как правило, клиенты впопыхах открывали счета в больших государственных банках или в банках с международным капиталом.

Но при этом крупные банки не стали комфортнее. На фоне значительного роста клиентской базы крупные банки в борьбе за сокращение операционных расходов также сокращали и количество отделений (за последние годы тысячи отделений), соответственно, качество обслуживания пострадало. И я не говорю, что клиентам стали грубить или что-то в этом роде. Но априори, при большом количестве клиентов, VIP-сервис всем не предложишь. Условно говоря, все первыми в очереди не могут быть. Всех в приоритет не поставишь. Можно за день встретиться с 5–7 клиентами, но не с 20–30-ю.

Или возьмем кредитование – рано или поздно оно возобновиться. В «Вектор Банке» каждая кредитная заявка тщательно анализируется, и все решения принимаются на высшем уровне. Я, как Председатель Правления Банка, знаю клиентов, я смотрю в глаза каждому потенциальному заёмщику, понимаю, чем он живет и как его бизнес устроен. Руководители больших банков не могут себе позволить распыляться на такой анализ. Кроме того, многоступенчатые согласования  зачастую растянуты на недели, а то и месяцы, что часто настраивает клиентов против таких учреждений. Да, ставка в большом банке может быть ниже, но неизвестно, хватит ли у вас терпения дождаться положительного решения банка.

Многие клиенты, которые в свое время в банках-банкротах были VIP-клиентами, сегодня стали «простыми смертными» или старые, не самые высокодоходные, потеряли приоритет перед новыми доходными контрагентами. Именно клиентов, нуждающихся в индивидуальном обслуживании, мы собираемся привлечь в свой банк. Каким образом? Извините, но кроме шаблонной фразы «высоким сервисом, интересными банковскими продуктами», ничего больше не скажу. Но мы знаем, что им предложить для удовлетворения их потребностей, в какой форме и по какой цене. И финансовый статус клиента не имеет значения!

- На фоне массовых банкротств для клиентов сегодня важна надежность банка. По каким параметрам можно судить об устойчивости небольшого банка?
Безусловно, это сегодня очень волнует клиентов. Многие из них уже несколько раз меняли банки по причине банкротства предыдущего обслуживающего банка. Но я считаю, что те небольшие банки, что сегодня остались на рынке, за редким исключением отдельных учреждений, более устойчивые, нежели ряд крупных или средних банков. Объясню почему. 

Во-первых, клиентская база у небольших банков более стабильная. Там нет клиентов, которых не знают в лицо. Эти клиенты прогнозируемые, менее подверженные массовому психозу, как в период массового оттока средств в 2014 году. Так, если отток средств физлиц в крупных банках (без государственных банков ) в 2014 году составил в среднем 30 %, то в небольших – менее 20 %.

Во-вторых, структура активов и пассивов менее подвержена валютному риску. Так, по банкам с активами меньше 1 млрд грн доля гривневых кредитов в структуре кредитного портфеля составляет 88 %, тогда как у топ-40 банков этот показатель – на уровне 51 %. Приблизительно та же пропорция и по средствам клиентов.

В-третьих, в небольших банках, в относительном выражении, объем токсичных активов существенно меньше, и в большинстве заемщики понятны, все переговоры с ними ведутся на уровне акционеров банка и топ-менеджмента, что существенно повышает шансы урегулировать взаимоотношения с такими заемщиками без списания долга и получения убытков.

На самом деле проанализировать финансовое состояние банка не так и просто. Кроме необходимости получить большой объем информации о банке, нужно еще владеть основами финансового анализа, но и это не гарантирует, что вы правильно оцените его стабильность. 

Я бы обращал сегодня внимание клиентов на следующие факторы: смена собственника за последний год (новый собственник явно имеет деньги и планирует развивать банк); информационная открытость банка (на сайте постоянно предоставляется актуальная информация о работе банка); увеличение количества отделений; процентные ставки по депозитам не должны быть существенно выше рынка; не нарушает ли банк экономические нормативы.

- На чем нужно делать акцент в развитии банковского дела в Украине в ближайшем году?

Я думаю, что в скором времени в стране измениться законодательство в части защиты прав кредиторов и произойдет перезагрузка судебной системы, после чего  банки пойдут в кредитование. Учитывая, какие огромные административные затраты несут большие банки, с многотысячными коллективами, дорогой ИТ-инфраструктурой, большими офисами и так далее, это их единственная возможность обеспечить достаточную прибыль, чтобы их акционеры получили адекватную доходность на капитал. Стратегия развития комиссионных доходов – это только временная, кризисная стратегия, на основании которой для большого банка увеличивать доходность невозможно.

Небольшие банки на начальном этапе своего развития должны сконцентрироваться на привлечении клиентов, в основном сегмента МСБ, которые хотят индивидуального обслуживания в реальном, а не декларативном виде. Предоставляя небольшие кредитные линии клиентам МСБ, небольшие банки будут выстраивать партнерские отношения с ними и расти вместе со своими клиентами.  
 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.:       (044) 393-04-03
              (067) 501-01-66
              (050) 523-56-46

e-mail: bank@banksinfo.kiev.ua

 

   Юридическая поддержка