На главнуюВыпуски журнала → Владимир КРОТЮК: «НЕСМОТРЯ НА ПОЛИТИЧЕСКИЕ КОЛЛИЗИИ ПОКАЗАТЕЛИ БАНКОВ РАСТУТ»

Владимир КРОТЮК: «НЕСМОТРЯ НА ПОЛИТИЧЕСКИЕ КОЛЛИЗИИ ПОКАЗАТЕЛИ БАНКОВ РАСТУТ»

Владимир Леонидович, анализируя работу банковской системы за 5 месяцев этого года, какие основные тенденции наблюдаются в ее деятельности?

— В первую очередь хотелось бы отметить, что в последние годы банковский сектор Украины демонстрирует стабильные темпы прироста основных показателей деятельности банков: активов, в том числе кредитного портфеля, обязательств, капитала. Значительно улучшилось отношение этих показателей в процентах к ВВП.

Нас особенно радует значительное увеличение капитализации банков. В частности, за 5 месяцев этого года регулятивный капитал банков вырос почти на 25% (за аналогичный период прошлого года — на 13%). Причем темпы прироста регулятивного капитала в 2007 г. являются наибольшими за последние годы и опережают темпы прироста других показателей, в частности активов, — их рост составил более 19%. Увеличение регулятивного капитала способствовало повышению среднего значения норматива адекватности капитала (Н2).

Как и прежде, основным источником ресурсов для банков остаются вклады физических лиц (34%), которые с начала 2007 г. выросли на 13%. Одновременно растет и доверие украинских граждан к национальной валюте — вклады физических лиц в гривне растут более высокими темпами (16%), чем вклады в иностранной валюте (10%). Продолжают увеличиваться суммы кредитов, выданных банками. Их доля в общей сумме активов банков сегодня составляет 77%. В текущем году общий размер выданных кредитов возрос на 21%, опережая темпы прироста кредитного портфеля банков прошлого года.

С начала этого года наблюдается некоторое снижение среднего размера процентных ставок по кредитам — с 13,7% до 12,7%. Но, несмотря на рост объемов кредитных операций, в целом качество кредитного портфеля не ухудшилось. Доля проблемных кредитов (по балансу, просроченных и сомнительных) в общем объеме кредитов осталась на уровне начала года — 1,7%, а доля негативно классифицированных кредитных операций (сомнительных и безнадежных) в общем объеме задолженности даже снизилась с 3,3% до 3,1%.

Вместе с тем, на сегодняшний день нас беспокоит некоторое ухудшение качества кредитов, выданных физическим лицам. В частности, доля проблемных кредитов в общей сумме кредитов, выданных физическим лицам, по сравнению с началом года увеличилась с 1% до 1,4%. При этом в общей сумме проблемных кредитов четверть из них выдана физическим лицам. В связи с этим банкам необходимо более тщательно оценивать платежеспособность заемщиков и усиливать контроль за своевременным погашением кредитов для снижения уровня рисков, особенно с физическими лицами.

Еще одной отличительной чертой этого года является то, что прибыль, полученная банками с начала года, в 1,6 раза превышает аналогичный показатель прошлого года. При этом банковская система имеет довольно высокий уровень рентабельности активов и капитала.


В связи с политическими коллизиями в Украине международные рейтинговые агентства ухудшили свои прогнозы, в т. ч. и по банкам. Как это отражается на стабильности банковской системы?

— Исходя из того, что было сказано о результатах работы банков, можно сделать вывод: политические коллизии в Украине не отразились на деятельности банковской системы — основные показатели продолжают расти, причем темпы их прироста опережают темпы аналогичного периода прошлого года.

Увеличивается и количество банков, в том числе с иностранным капиталом. Если на начало текущего года в Украине было 170 действующих банков, из них 35 — с иностранным капиталом, то на сегодня их количество выросло до 173 и 40 соответственно. Это свидетельствует о том, что украинская банковская система остается привлекательной для иностранных инвесторов.


Недавно НБУ утвердил Методические рекомендации по улучшению корпоративного управления в банках. В чем суть предложенных новелл?

— Проведение работы по подготовке Методических рекомендаций по улучшению корпоративного управления в банках Украины было обусловлено возрастающей сложностью рисков, а также необходимостью повышения ответственности руководящих органов за состояние дел в банке, защиты интересов его вкладчиков и других кредиторов. Методические рекомендации подготовлены с учетом нового документа «Совершенствование корпоративного управления в банковских учреждениях», изданного Базельским комитетом по вопросам банковского надзора в 2006 году с целью оказания помощи наблюдательному совету и правлению банков в построении эффективной системы корпоративного управления, подготовке внутренних процедур с учетом масштабов и специфики деятельности каждого конкретного банка. Документ раскрывает ключевые принципы, на основе которых должны развиваться корпоративные отношения в банках, и содержит конкретные рекомендации по качественному и прозрачному управлению в соответствии с международными стандартами и международной практикой корпоративного управления.

В частности, в Методических рекомендациях предусмотрена необходимость четкого распределения полномочий и ответственности между акционерами, наблюдательным советом и правлением банка, не допускающая фактов подмены одним органом другого. При этом основную ответственность за деятельность и финансовое состояние банка несет наблюдательный совет. Его члены обязаны иметь необходимую квалификацию, четко понимать свою роль в корпоративном управлении и объективно оценивать состояние дел в банке. Рекомендуется также значительно расширить функции наблюдательного совета, возложив на него утверждение стратегии развития банка, установление контроля ее выполнения, определение четкой структуры ответственности и подотчетности для всех работников, обеспечение надлежащих систем внутреннего контроля и управления рисками и прочие. В своей работе наблюдательному совету необходимо эффективно использовать результаты работы внутренних и внешних аудиторов, независимых контролеров. В документе также отмечается, что руководители и другие работники банка должны выполнять свои обязанности в соответствии с законодательством Украины и стандартами банковского надзора, избегать в своей работе конфликта интересов. Согласно Методическим рекомендациям, управление банком должно быть прозрачным, следует своевременно раскрывать для всех заинтересованных лиц полную и достоверную информацию про его деятельность.

Эти рекомендации найдут отражение и в проекте изменений, касающихся улучшения корпоративного управления в банках, в Закон Украины «О банках и банковской деятельности», который сейчас готовится Национальным банком с участием представителей банков и их ассоциаций.


Разговоры об открытии тайны о подлинных владельцах банков идут давно. Сейчас дорабатывается специальный закон, обязывающий делать это в принудительном порядке. Насколько банки к этому готовы?

— В соответствии с действующим законодательством, юридическому или физическому лицу, имеющему намерение приобрести существенное участие в банке или увеличить его таким образом, что оно будет прямо или опосредованно владеть (контролировать) 10%, 25%, 50% и 75% уставного капитала банка или правом голоса приобретенных акций (паев) в органах управления банка, следует получить разрешение Национального банка. Чтобы это сделать, такие лица должны предоставить необходимые документы, раскрывающие структуру собственности, и соответствующую информацию о своем финансовом состоянии и деловой репутации. Таким образом, на сегодняшний день Нацбанк владеет информацией о реальных собственниках банка. Вместе с тем, бывают случаи, когда не все собственники готовы предоставить полную информацию о себе. Поэтому в законопроекте о внесении изменений в некоторые законы Украины о регулировании деятельности банков, который в январе текущего года был принят Верховной Радой в первом чтении, мы более четко регламентируем процедуры, обязывающие собственников и банки предоставлять НБУ необходимые документы для раскрытия собственности.

В случае, если собственник существенного участия не обращается за получением такого разрешения или ему отказано в его получении, Национальный банк и сегодня имеет право применить к такому собственнику меры воздействия, предусмотренные ст. 73 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», а именно: ввести запрет на полное или частичное использование права голоса принадлежащих ему акций, паев и участие каким-либо образом в управлении банком на определенный срок. Замечу, что здесь мы не изобрели ничего нового — это требования Базельского комитета по вопросам банковского надзора и международная практика.

Следует отметить, что большинство банков готово к таким нововведениям. Многие из них, особенно работающие на международных рынках, уже сейчас раскрыли свою структуру собственности и работают прозрачно.


Нацбанк обещал ввести систему пруденциального надзора за банками на основе оценки рисков. На какой стадии эта работа сейчас?

— Внедрение надзора на основе оценки рисков — довольно длительный процесс, требующий комплексного подхода. В частности, введение такой системы предполагает внесение существенных изменений в законодательную и нормативно-правовую базу, совершенствование информационных систем управления, обучение специалистов банковского надзора и работников банков. В связи с этим нами был подготовлен План развития банковского надзора до 2010 г., в котором предусмотрен ряд мер, направленных на поэтапное внедрение надзора на основе оценки рисков.

Вместе с тем, еще в 2004 г. НБУ подготовил Методические указания по инспектированию банков на основе системы оценки рисков и Методические рекомендации по организации и функционированию систем риск-менеджмента в банках Украины. Кроме того, на протяжении нескольких лет с участием международных советников был организован и проведен ряд учебных мероприятий для работников банковского надзора и банков по вопросам системы оценки рисков, построения систем риск-менеджмента в банках.

На сегодняшний день при проведении проверок специалистами органов надзора оцениваются имеющиеся у банков риски и качество управления ими, а также определяется уровень осведомленности руководства банка в вопросах риск-менеджмента. По результатам этой оценки формируется стратегия дальнейшего надзора за банками.


Часть ведущих украинских банков начала секьюритизацию своих активов. Насколько эти операции безопасны для экономики Украины?

— Секьюритизация — это механизм трансформирования долговых обязательств в ликвидные инструменты рынка капитала — ценные бумаги, который дает возможность банку привлечь дополнительные ресурсы для дальнейшего вложения в активные операции. Суть его состоит в следующем: отдельные стандартные активы (пул кредитов), по которым проведен аудит, передаются банком в обмен на реальные средства другой финансовой структуре, которая выпускает под обеспечение этих активов ценные бумаги. Следует отметить, что данный инструмент финансирования достаточно широко используется за рубежом, у нас же он только зарождается.

Как показывает международная практика, для секьюритизации используются преимущественно долгосрочные активы, поскольку привлечь депозиты на длительный срок для банка весьма проблематично. Секьюритизация же позволяет устранить разрывы по срокам, на которые привлекаются депозиты и выдаются кредиты, так как ценные бумаги выпускаются примерно на такой же срок, что и активы, которыми они обеспечены. В Украине под такие критерии подпадают в первую очередь ипотечные кредиты.

Следовательно, ценные бумаги, выпускаемые при секьюритизации, обеспечены конкретными активами банка, которые, в свою очередь, обеспечены ликвидным залогом. Таким образом, можно сделать вывод, что данный процесс не несет для экономики Украины какой-либо опасности,

поскольку при его проведении отвечать по обязательствам будет субъект предпринимательской деятельности, а не государство.

Следует также отметить, что и в соответствии с требованиями Закона Украины «О банках и банковской деятельности» государство не несет ответственности по обязательствам банков, в т. ч. и связанным с погашением ценных бумаг, кроме случаев, предусмотренных законом, или в случае, когда государство при заключении договоров берет на себя такую ответственность.


Вступление Украины во ВТО может быть отложено из-за предполагаемых изменений в законодательстве, касающихся финансово-кредитного сектора: участники переговорного процесса настаивают на дополнительных согласованиях по нововведениям. Как оценивает эту ситуацию Национальный банк Украины?

— Как известно, 31 мая текущего года Верховной Радой Украины был принят весь блок законов, являющихся необходимым условием для вступления Украины во ВТО.

Что касается банковского сектора, то после принятия в ноябре прошлого года Закона Украины «О внесении изменений в Закон Украины «О банках и банковской деятельности», которым предоставлено право иностранным банкам открывать филиалы на территории Украины, других требований, касающихся усовершенствования законодательства, регулирующего банковскую деятельность, для вступления во ВТО, не выдвигалось.


Не могли бы Вы рассказать, какие новые требования выдвинул НБУ к банкам в последнее время?

— Учитывая стремительный рост потребительского кредитования в последнее время, а также с целью совершенствования работы банков с потребительскими кредитами и сдерживания роста объемов кредитования в иностранной валюте, в марте этого года Национальный банк внес изменения в Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитам банков. В частности, повышены коэффициенты резервирования (в зависимости от степени риска) по кредитным операциям в иностранной валюте. Кроме того, Нацбанком введено понятие портфеля однородных потребительских кредитов, определен порядок его формирования и установлены коэффициенты резервирования в зависимости от степени риска по этому портфелю.

В мае текущего года с учетом требований Закона Украины «О защите прав потребителей» Правлением НБУ утверждены Правила предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита.

В соответствии с ними, перед заключением кредитного договора банки обязаны предоставить потребителю в письменном виде информацию об ориентировочной сумме кредита с учетом всех сопутствующих услуг, о сроках и целях его использования, о форме обеспечения, типе процентной ставки (фиксированная, плавающая), вариантах погашения кредита, в т. ч. о досрочном. В случае предоставления кредита в иностранной валюте банки обязаны во время заключения кредитного договора предупредить потребителя о возможных валютных рисках.

Мы надеемся, что, получив возможность однозначно воспринимать условия кредитных договоров, потребители смогут реально оценивать собственную платежеспособность и принимать взвешенное решение о выборе банка, что, в свою очередь, будет способствовать уменьшению сумм проблемной кредитной задолженности при кредитовании физических лиц.


Беседовал Сергей СОКОЛОВСКИЙ

 
БАНКИ СНГ, Балтии, Грузии
КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

тел.: (044) 393-04-03 (067) 501-01-66 (050) 523-56-46
e-mail:
bank@banksinfo.kiev.ua
Сайт :
www.DC.banksinfo.kiev.ua
Официальный сайт:
www.banksinfo.kiev.ua
Страница Facebook:
www.facebook.com/bankir.magazine
Юридическая поддержка